核保的未來

Jeff Cook 英國佰仕富人壽再保險有限公司

“新一代核保”的到來可能會比我們想象的更快，原地踏步絕不是明智的選擇，止步不前會讓保險公司處于被時代拋棄的巨大風險中。曾在佰仕富英國、中國香港及新加坡區域總部擔任核保負責人的Jeff Cook先生分享了全球范圍內傳統核保向新型核保轉型的情況，探討了未來“新一代核保”技術的形態。

一、過去30年的歷史回顧

1.20世紀80年代的核保

1980年，我開始從事核保，當時接手了我的第一個核保案例，一名50歲的非吸煙男性，希望購買10年期的投資型壽險產品，對5個健康問題全都回答“否”，他的職業是一名“經理”。翻閱了核保手冊，我找到“經理”這一欄，寫著“需明確該職業的性質來充分評估風險”，之后我花了3周時間跟代理人確認這位被保險人的詳細職業，并最終確認他是辦公室職員。就是這樣，我的第一次核保經歷，并不是直接得到可保或不可保的結果，而是尋求更多信息以回答更多問題。

2.向千禧年邁進

20世紀90年代，核保政策和法規非常寬松，保險公司可以向被保險人詢問任何問題。科技在核保中的應用還非常有限，需要大量非智能的書面工作，核保手冊在CD上，只有一些非常基礎的自動化程序。核保理念非常謹慎且不顧及客戶體驗，經常加費、拒保等，但新病癥檢測開始陸續出現在核保過程中（如HIV/PSA）。

3.新世紀的開始

21世紀伊始，核保政策和法規較之前收緊，（再）保險人需要保證向被保險人提供公平公正的報價，如加費的公正性必須被證明，基因信息使用受限，理賠調查員將監督理賠糾紛，數據的使用控制也更加嚴格。在核保科技方面，出現了線上核保手冊，2.0自動化系統使大多數程序能快速應用，谷歌“博士”成為所有人的好伙伴，讓核保人員不用再翻閱冗雜的醫學文獻，同時讓普通大眾能了解更多醫學知識，或許也促使他們購買保險產品。在核保理念方面，整體更大局化、更靈活，免體檢保額明顯提升，趨于復雜的產品也讓核保面臨更多挑戰，例如重疾數量的增加以及長壽風險產品等其他產品類型的出現。

4.當前形勢

2010年以來，核保政策和法規愈發細致，數據安全隱私更加受到重視，在歐洲出現了“通用數據保護條例（GDPR）”，如在法國，被保險人可以選擇不告知之前患有癌癥的事實，風險評估公平性受到質疑。在核保科技方面，出現了簡易核保、保證承保的數字模型，基于交互問題實現90%的核保自動化。在核保理念方面，核保優化將更好更全面的保障提供給更多客戶，預測核保模型開始出現，基于現有核保和理賠數據的篩選也不斷發展。

二、未來會怎樣

1.醫學進步

醫學進步帶來了人類預期壽命的增加。2016年，北京100歲以上的老人已經達到千人，而我們的孩子很有可能將活到120歲。

多發疾病將會轉移，肥胖和糖尿病越來越普遍，在很多國家超過10%的人口患有糖尿病，并且還有超過三分之一的糖尿病患者并不知道自己已患病，這為保險產品的創新提供了機會，但同時對核保提出了新的挑戰。

在可預見的未來，癌癥的治愈可期，癌癥將轉變為一種慢性疾病。3000多年前用手術治療癌癥，1896年開始出現放射療法，1946年開始出現化學療法，現在免疫療法已成為重點研究領域，極有可能使癌癥可控。液體活檢這一技術近來也廣受關注，如循環腫瘤細胞檢測用于尋找在血液中流動的癌變細胞，胞外腫瘤DNA（ctDNA）則用于檢測血液中來自于腫瘤細胞的DNA。與其他檢驗技術相比，液體活檢有諸多優勢，包括無傷、快速、簡單、可診斷早期癌癥、提高追蹤腫瘤的能力（是否復發）、提高追蹤腫瘤基因突變的能力（微調藥物治療）、提高治療效果的評估（早期影響評估）、比MRI掃描精微50到100倍、相較組織活檢成本更低。

環境對人體健康的長期影響可能會出現。在亞洲國家空氣質量問題廣泛存在，國內外很多專家學者都在研究這一領域，如在2013年MIT和中國的高校一起進行相關研究發現，中國北部地區的人均壽命因為空氣質量減少了5年。對核保來說，環境所產生的長期風險很難評估。

醫學的進步使居家測試大幅增加。家用測試儀器越來越普及，如高血壓測試儀、基因測試等，這造成了行業中的信息不對稱，讓消費者擁有了更多權利。

快節奏的都市生活使現代人類的生活壓力不斷增大，生理和心理的不健康都使得醫療費用不斷上升。

對于核保而言，我們需要考慮各種醫學進步對核保、理賠、定價時的可能影響，包括潛在的威脅和幫助。

2.科技發展

傳統的核保過程非常繁雜，涉及大量不同團隊和人工工作，導致高費用、高浪費。過去30年，核保自動化不斷發展（如圖1）。

未來，隨著文本挖掘和人工智能技術的不斷成熟，核保人員的一部分工作可以由機器自動完成。以后的核保過程會發生很大變化，被保險人的醫療信息將以電子信息形式傳送到（再）保險人，程序自動從冗長的醫療報告中獲取所需的醫療數據，根據人工智能系統的核保規則，自動對獲得的醫療數據進行評估，在獲得最初數據后的30秒內即可得到核保結果反饋，將大大縮短現在需要幾天才能完成的核保流程。我們目前正在跟英國曼切斯特大學共同研究開發文本挖掘技術，有望在未來投入商業應用。

科技發展還衍生了人臉識別核保，被保險人進行自拍即可實時得到費率反饋。當然，這一技術還在發展過程中，有人在嘴里放了一根煙之后自拍，仍然得到了非吸煙者的費率！在未來，我相信這一技術將越來越成熟。

3.新信息來源

許多數據都可用于保險核保（如圖2），但使用這些數據的合法性是我們實際應用的關鍵。

除了問卷方式，我們可嘗試使用新的數據來源，如信用卡消費記錄，他們是否能更好地評估客戶風險呢？差旅很多，說明客戶身體狀況不錯；曾在醫院消費，說明身體狀況可能有一些問題，但有了這些數據還不夠，核保人員還想要更多，比如客戶在醫院看了什么病，還是家人就診；客戶外賣是麥當勞還是沙拉等。

可以發現，有了更多數據之后，帶來的現實是（再）保險公司想要更多數據。這些數據都可以作為目前健康問卷的補充，讓（再）保險公司更深入地了解被保險人的生活方式，更好地評估其風險。

4.未來藍圖

?圖1 核保自動化的發展

?圖2 越來越多的數據被用于核保

?圖3 未來核保的形態

保險行業在不斷發展，我認為未來的核保將分為三步（如圖3），最終的動態核保是最令人激動的部分，將目前的一次核保變為不斷迭代的多次動態核保。到那時，核保人員將更多地履行其決策職能而非數據收集和處理職能。