馬鞍山市工程質量保險模式探討

葛國勝 （馬鞍山市建設工程監督站，安徽 馬鞍山 243000）

1 工程質量保險的內涵及起源

1.1 工程質量保險的內涵

工程質量保險又稱工程質量潛在缺陷保險，是由工程發包人或承包人向承保保險公司投保，承保保險公司根據保險合同條款約定，對工程質量缺陷造成的損失履行維修、賠償義務的保險。

1.2 工程質量保險的起源

工程質量保險起源于上世紀的法國，主要是解決重大質量風險，如倒塌、結構破壞等損失的賠償。由于實行工程質量保險制度促進了工程質量水平的不斷提高，并且能較好的維護參建各方和業主的權益，目前普遍應用于法國、西班牙、芬蘭、日本等國家。

2 國際工程質量保險開展情況及內容

工程質量保險目前在國際上是一種比較成熟的險種，法國、西班牙、芬蘭、日本等國家已普遍實行這種制度，其中以工程質量保險起源國的法國最具代表性。在法國，住宅項目的投保率已實現全覆蓋，并且形成了較為完整的建筑工程質量保險構架體系。1978年法國制訂的《斯比那塔法》規定，建筑工程在質量保證期內，對潛在的質量缺陷實行強制性保險。法國的“內在缺陷保險”是指由于設計不當、施工工藝或建筑材料造成的缺陷和竣工驗收時未發現的缺陷，這些缺陷包括建筑物的結構安全性、隔聲、保溫等功能，防水工程、裝飾工程及其它內容屬于附加險。

日本、芬蘭等國也通過立法確定建筑工程內在缺陷損害的強制保險制度，或引導自愿投保，解決工程交付后出現的工程質量內在缺陷造成損失賠償問題。西班牙的工程質量保險雖然開展時間不長，但在控制工程質量風險方面效果明顯。目前西班牙的工程質量保險承保責任主要是建筑結構損毀、破壞，和其它主要建筑功能，限于隔聲、隔熱等。

目前國際上，歐洲多數國家已強制要求實行工程潛在缺陷險；比利時、日本等國家雖無工程潛在缺陷險強制要求，但有工程潛在缺陷保險市場。

3 馬鞍山市開展工程質量保險情況

3.1 基本情況

2015年下半年，馬鞍山市管理部門為提高工程質量，優化營商環境，通過對工程質量保險的調研和政策研究，采用“政府推進、市場運作、雙軌并行、自主選擇”的原則開展工程質量保險推進工作。一是落實防范風險管控機制，提高工程質量，解決工程質量投訴糾紛，特別是一些工程項目結束，建設、施工單位注銷或離開本市后，質量保修責任無法落實，居民反映強烈。二是改善營商環境以工程質量投保的方式來釋放工程質量保證金，使企業的資金流動性增強，煥發企業的經營活力。

3.2 主要模式

目前馬鞍山市采用建設單位或施工單位自愿投保工程質量險的方法，與繳納質量保證金雙軌運行。建設工程竣工驗收備案前，建設工程發包人與承包人協商選擇采用交納質量保金或質量保險方式來落實工程質量保修責任。選擇質量保險方式的，無需繳納質保金，保險費率在0.6%～0.8%之間。投保人是發包人時，可留置承包人3%的質量保金；投保人是承包人時，發包人應全額結算工程價款。投保人與承保人雙向自主選擇。投保人擬投保的，向承保人提出邀約，進入保險公司質量風險評估程序，保險公司根據質量風險評估報告的風險等級提出整改要求并提出保險費率，或拒承保。投保、承保雙方進行承保范圍、承保保險費率協商，協商一致后簽訂保險合同，出具保單。不符合風險控制要求的，保險公司不受理其投保請求。

工程在辦理竣工驗收備案時，建設行政管理部門對質量保險范圍、期限進行核對，符合法規規定的，不需繳納質保金進行托管；未實行質量保險的，則按規定繳納3%的質量保證金。

3.3 主要做法

一是引入保險公司。試點推進之初，由大地保險公司制定出滿足質量保修要求的保險產品。目的是在工程質量保修期內，確保質量糾紛有效化解，同時置換企業質保金，減少企業負擔。主險為主體結構，保險期限為五年，賠償金額為工程造價的10%不超過300萬元，防水、裝飾、電器等其它質量缺陷保險為附加險，保險范圍與保險期限與法規保持一致，免賠額為0。承保的起始時間自工程竣工驗收備案日期開始計算。

二是政策扶持。嚴格執行對工程質量投保的項目不再交納工程質量保證金制度。

三是堅持政府引導，市場運作、雙向選擇的方式，積極宣傳工程質量保險的特點和相關政策，引導項目投保。

3.4 進展情況

2016年5月，馬鞍山市簽訂第一例工程質量保險合同，質量保險替代質保金的試點工作正式啟動。截至2019年上半年，市區共53個項目購買了工程質量保險，其中2016年度10個，2017年度12個，2018年度21個，2019年上半年10個。53個投保項目均為非國有投資項目，總建筑面積202萬㎡，其中住宅166萬㎡，廠房及單位自用房24萬㎡，商業寫字樓11.5萬㎡，保險工程總造價24.8億元，繳納保險費1462萬元，釋放質保金9680萬元。

3.5 主要成果

保險公司的商業化運作模式，高效解決了質量缺陷的維修和賠償問題，社會治理功能彰顯，解決了以往行政手段難以解決的問題，轉化了政府職能，節約了政府管理資源，化解了社會矛盾。

工程質量保險托底，釋放了企業的質量保證金沉淀問題，承包人在竣工備案前投保的保費不足質保金的1/4，緩解了企業的資金壓力。規避了企業質保金因賬戶被法院查封、劃轉等風險，保障了工程質量保修。解決了企業賬戶被查封無法繳納質保金，導致房屋無法辦理竣工驗收備案，無法交付使用等困境。

保險公司制定了專屬理賠方案，發揮出保險企業的專業優勢，縮短了質量維修時間，保障了業主應有權利。

3.6 存在的不足

馬鞍山市試行的工程質量保險項目是沒有計劃性的，工程建設之初投保人并沒有保險意愿，保險公司不能在工程設計、勘察、施工全過程中進行質量風險管控，不利于工程質量的提高，承保風險不可預測，與保險國際慣例不一致。在試點過程中，政府投資工程均未試行質量保險。缺乏政府投資項目的引領，一定程度上增加了工程質量保險推行的難度，不利于質量保險工作向縱深推進。同時，缺少相應規范性制度，系統性地開展工程質量保險。因此，從制度設計與運行機制上來講，是不徹底、不完善的權宜之策。

3.7 改進措施

目前，工程質量保險在我國還處于探索階段，工程質量保險試行的模式主要有兩個：一是上海模式，即國際通行保險方式，對法律法規規定的保修期外（保險等待期）工程質量缺陷強制發包人投保；二是限于質量保修期內質量缺陷保險模式，主要解決保修期內質量缺陷維修、賠償。馬鞍山市即是該模式。前文對國內外和馬鞍山市的工程質量保險開展情況和馬鞍山市模式存在的不足等進行了詳細的分析總結，本章對馬鞍山市試行質量保險工作提出以下改進建議，供參考。

3.7.1 推行工程質量保險風險管控制度

在維持現有質量管理體系格局情況下，保險公司引入風險管理機構，對工程建設全過程進行風險管控，根據承保內容，對工程從設計、勘察、施工到竣工的全過程開展質量風險管控、評估，對出現的質量問題提出整改建議，交由工程發包人、承包人、政府管理機構、保險公司使用。工程竣工后，保險公司根據風險管控機構出具的質量風控報告開展承保業務。

3.7.2 擴大試點范圍，發揮政府投資工程的示范作用

工程質量保險是以市場化、專業化、社會化治理手段完善工程質量管控體系。馬鞍山市目前以非政府投資項目投保為主，缺乏示范引領效應。投保人多為工程承包人，并以置換質保金為主要目的，未能在投保工程項目上，建立風險管控機制，失去實行工程質量保險的本意。建議以政府投資項目為試點主體，進一步擴大投保工程范圍，按照政策文件精神，摸索出可實現、可復制經驗，引領質量保險持續健康發展。

3.7.3 完善工程質量保險投保體系建設

質量保險承保方式有保險公司單獨承保、多家保險公司聯保和共保等形式。為培育高質量保險市場，形成既能充分體現競爭，保持市場活力，又能避免無序、惡意壓級壓價等損害保險市場健康發育的不利局面。建議在銀保監會的指導下，建立適應質量保險健康、有序發展的承保體系。

3.7.4 構建質量管控和理賠服務體系

①開展工程質量保險業務的保險公司，應建立專業的且與承保范圍相當的專業維修隊伍。積極做好已投保項目理賠和質量問題維修服務工作。培育建立專業化維修隊伍，維修服務出現問題，將直接影響工程質量保險試行成敗，影響保險公司市場拓展。

②培育質量風險管控機構（TIS機構）。通過質量風險管控機構（TIS機構）加強對工程建設過程中的質量風險管控，不斷提高工程質量，從而降低承保人的承保風險。

③逐步建立質量保險誠信信用體系。建立征信管理平臺，推行投保人信用評價，倒逼投保人落實工程質量責任，形成“信用+市場”的良性格局。

4 結語

工程質量保險制度的推行有利于工程質量水平提高，有利于保障廣大業主的利益，但工程質量保險體系在我國現階段尚不成熟，沒有可供分析計算的大數據，沒有系統的工程質量保險制度。現階段也不適宜全盤采用國外工程質量保險模式，應探索出能將我國工程質量面臨的主要矛盾加以解決的質量保險模式，馬鞍山市工程質量保險模式提供了一個研究標本，總結利弊加以改進，提煉出可復制、推廣的工程質量保險制度。