第三方支付對網上銀行業務發展的影響探析

查先鋒

（甘肅廣播電視大學 經濟管理學院，甘肅 蘭州 730030）

一、引言

隨著電子商務的快速發展，第三方支付迅速得到用戶的青睞，應用的領域及人群越來越廣泛，給人們的日常生活以及社會的生產方式帶來翻天覆地的變化，改變了人們的傳統消費、支付方式。第三方支付在人們的貿易交往、電子商務、網絡轉賬、水電費、理財等領域的拓展，讓網上銀行面臨前所未有的機遇，同時也面臨著嚴峻的挑戰［1］260。本文結合第三方支付的成功經驗，分析其對網上銀行的影響，以期為相關領域人員提供詳細的借鑒資料。

二、第三方支付

隨著電子商務的快速發展，在支付過程中，出現了大量的非銀行系統的網絡支付服務，也就是人們通常所說的第三方支付。它具有方便、快速、安全、成本較低等特點，并且還提供交易擔保功能，促使它迅速獲得用戶的青睞，應用的領域及人群越來越廣泛，第三方支付的市場規模迅速提升［2］。

第三方支付在國外的研究及應用相對較早。1996年美國成立了世界上第一家第三方支付公司，此后接二連三的第三方支付公司出現了；1998年成立的PayPl第三方支付公司，已成為全球最大的支付公司之一。

我國在第三方支付方面研究及應用起步相對較晚，但發展迅速，如支付寶公司2004年成立。自2008年以來我國第三方支付規模迅速發展，到2010年達到了10105億元；2013-2018年，我國第三方支付綜合規模由13.9萬億元增長到312.4萬億元，復合增長率達82.0%。現在，支付寶、財付通、微信紅包等已成為人們最常使用的第三方支付方式，改變了人們的傳統消費、支付方式。

三、第三方支付與銀行網銀業務的比較優勢

（一）第三方支付的優勢

1. 注重用戶體驗

第三方支付具有更高的可靠性、穩定性、安全性，且具有人性化的便捷服務，將各網銀系統整合、升級、優化與統一。總體來講，第三方支付以客戶支付為中心，更加關注客戶的體驗，實現用戶的全方位支付需求。以支付寶為代表的第三方支付，已廣泛應用于交易支付過程中，同時支付寶的一流交互界面能夠從行業特性和客戶的需求出發，從深度上實現了對銀行支付功能的拓展，提供了更具系統性、人性化的支付解決方案［3］93。

2. 技術創新能力更強

第三方支付作為互聯網不斷創新與發展的產物，其創新能力就是其最重要的市場競爭力，也是其在激烈市場競爭中不斷提高核心競爭力的源泉［4］43。第三方支付通過技術的不斷創新取得了一系列的成果。例如，支付寶軟件、財富通軟件等綁定銀行卡賬號，用戶只需要在支付界面輸入登錄、支付密碼就可以實現支付，簡化了交易支付流程，讓客戶擁有更好的身心體驗。而銀行網上銀行技術創新能力不足，更多的是對第三方支付流程的簡單模仿，這也是網上銀行與第三方支付相比最大的缺陷之一。

3. 提供了購物保障功能

網絡交易更多的是非面對面的交易，為實現交易的安全、流暢、完整，交易的雙方都有擔保需求。第三方支付正好可以滿足雙方擔保的需求。第三方支付提高了雙方交易的信任度，現已成為網絡交易不可或缺的交易支付的中介；網絡購物的雙方達成一致的交易意見，第三方支付平臺收到交易款后進行資金保管，通知賣方進行發貨，買方確認貨物合格后，通知第三方支付平臺進行付款。支付過程中，第三方支付平臺將交易金進行保管，實現對交易雙方的有效約束，以確保整個交易流程符合雙方約定的條件［3］94。而網上銀行支付方式則無法實現對雙方的約束，難以在產品質量、退換貨交易、交易誠信度等方面提供保障。

4.支付交易中具有較高的接受度

第三方支付具有流程簡便、快捷、成本低、金額小、流量要求低、交易筆數多等特點，而銀行網上銀行則要求較高，具有插件多、認證復雜、操作步驟繁雜等缺點。據統計：截至2018年底，第三方支付企業下的財付通擁有超過8.2億用戶；2019年3月，支付寶用戶數量已經突破8.7億用戶；2019年5月，微信用戶數量已經突破11.2億用戶。因此，第三方支付和銀行用戶數量存在巨大的量級上差異［4］46。

（二）銀行網上銀行支付的優勢

1. 銀行具有資金清算功能

目前，第三方支付雖然從規模、用戶體驗、交易保障等方面都取得了廣泛的認可，但其不具備資金清算功能，這成為了第三方支付的短板及缺陷。第三方支付機構需將備付金放到托管銀行中，依據我國的《非金融機構支付服務管理辦法》，第三方支付需要托管銀行保管備付金，并將保管客戶資金和自有資金分開，以更好地保障客戶資金的安全。另外，第三方支付并不能委托其他的支付機構保管貨幣資金，需要通過銀行實現資金的清算，銀行通過清算的方式實現第三方機構之間資金的轉移、劃撥［5］85。

2. 銀行的信用度較高

銀行是專門從事金融服務的機構，一般是國有、國家控股、集體所有或股份制，且國家銀監會對國內銀行的監管特別嚴格，相對第三方支付來說，銀行在信用度、抗風險能力、安全性及資金儲備等方面具有更大的優勢。因此，銀行網上銀行在通過技術創新完善用戶體驗后，網上銀行支付將會給第三方支付產生較大的威脅及沖擊［5］85。

四、銀行網上銀行面臨的挑戰

隨著第三方支付公司規模的擴大，其利用掌握的豐富客戶資源，面向的客戶資金實力也在逐漸增強，造成了對網上銀行業務的沖擊。因此，第三方支付和銀行雙方從最初的合作互利演變成合作與競爭并存，讓網上銀行業務面臨極大的挑戰。

（一）銀行的傳統業務被逐漸分流

第三方支付具有價格低廉、可以提供交易擔保等特點，擁有的消費者越來越多，其業務領域也在逐步滲透到銀行的傳統業務領域。隨著第三方支付的成熟，其業務開始進入燃氣費、保險代理、水電費、基金銷售、稅費支付、網費、大宗貿易、網上售票及電話費等業務領域，造成了銀行的在線支付業務被分流出去甚至面臨被邊緣化的尷尬境地［6］74。目前，第三方支付在互聯網貸款領域擁有很高的核心競爭力，第三方支付在貸款業務方面也對銀行產生嚴重的沖擊及分流，且隨著第三方支付業務的擴展進一步擠壓銀行的業務范圍。

（二）銀行網上銀行忽視了用戶體驗

我國的銀行由于受傳統的發展理念的影響，對網上銀行用戶的體驗未能夠引起相關工作者的關注與重視，在設計網上銀行業務過程中，還是執行傳統自身為中心的理念［6］75。網上銀行業務支付流程較為復雜且很多情況下需要利用電腦，流程繁瑣且不方便，其過程如下：選擇網上銀行付款方式，登錄網上銀行；輸入銀行卡號、驗證碼、插入U盾及密碼；核對交易信息，完成交易。而作為網上銀行競爭對手的第三方支付為客戶提供了人性化、科學化、快捷化、個性化的服務，逐漸受到客戶的認可與青睞。銀行“風險控制，文化厚重”的理念，不注重用戶體驗的缺點在市場競爭中被無限放大，使第三方支付更加深入人心。

（三）銀行的風險管理難度增加

近年來，隨著第三方支付技術的不斷創新與服務業務不斷升級，也逐漸推出了大額信用卡支付、快捷支付等新的支付方式，第三方支付在服務方式上的創新促進了自身的不斷發展，也為客戶提供了便利及需求，同時也為銀行管理帶來了一定的風險［1］260。例如，不法分子利用第三方支付進行洗錢、套現，會進行一些貿易違規、非法的支付行為，嚴重威脅了銀行系統的資金安全，給銀行用戶帶來潛在的風險隱患。

五、建議及對策

（一）不斷提升銀行的創新能力

目前，不少銀行辦理業務還停留在傳統業務、柜臺業務的時代，沒有通過技術平臺將第三方支付與銀行業務融合起來，沒能夠推出新穎的、高科技的銀行服務體系為用戶提供更優質的服務。銀行可以充分了解市場用戶的需求趨勢，通過技術創新以提供多元化的銀行服務，加大創新能力的培養及人才的引進力度，形成穩定的技術創新團隊，持續推動銀行網上銀行業務創新與升級［7］106，提高銀行的市場競爭力及業務能力。

（二）提高用戶體驗

銀行網上銀行存在操作復雜、要求較多、界面刻板等因素，用戶的體驗效果較差，流失了大量的用戶及支付業務。因此，要不斷增強服務品質，樹立正確的服務觀；突出銀行業務的特色并分析不同群體的特點，提供針對性的服務；增設增值業務，提升用戶的關注度及滿意度。通過學習第三方支付的成功經驗，大力拓展在線支付領域的業務及發展空間，從用戶體驗入手，滿足廣大客戶的基本需求，優化網上銀行的操作流程、服務功能、業務范圍，不斷提升用戶體驗的質量及水平，同時，持續加大對用戶體驗的研究力度，優化網上銀行業務的流程，創新人機交互界面、整合機制以提高客戶的滿意度。

（三）積極拓展C2C市場

目前，銀行網上銀行未能實現對交易過程的擔保，導致交易雙方出現嚴重的誠信問題。銀行可以借鑒第三方支付的擔保方式，在激烈的市場競爭中，提高銀行發展的核心競爭力，促進網上銀行交易的發展，可以采用與第三方支付公司進行戰略性合作的方式開拓C2C業務市場，有效降低資金風險，把銀行的運營成本控制在合理范圍內，實現優勢互補、共生發展［7］107。

（四）完善和細化支付方案

網上銀行需要完善和細化支付方案，銀行在充分借鑒第三方支付的經驗基礎上，科學、合理地選擇支付業務的發展方向，不斷延伸和細化支付產品的功能，制定出個性化的網上支付解決方案［8］，更好地鞏固銀行在支付業務上的主導地位。