區(qū)塊鏈技術與數(shù)字貨幣對支付結算體系的影響研究

趙國輝

摘 要：所謂區(qū)塊鏈技術，指的是點對點傳輸、加密算法、數(shù)據(jù)存儲的一系列先進計算機應用技術。同時，區(qū)塊鏈也屬于一種虛擬的數(shù)字貨幣概念。而建立在區(qū)塊鏈基礎上的支付系統(tǒng)，存在著無中介的特點，因此改變了目前支付結算體系以集中清算為主的現(xiàn)狀。筆者分析了區(qū)塊鏈技術、數(shù)字貨幣對支付結算體系的影響，具體如下。

關鍵詞：區(qū)塊鏈技術;數(shù)字貨幣;支付結算體系;分析

區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣出現(xiàn)的時間并不長，發(fā)展的速度非常快，其屬于傳統(tǒng)貨幣的一次巨大變革和顛覆。同時，區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣也對金融機構結算體系、貨幣政策、反洗錢等產(chǎn)生了一定的影響。在未來，數(shù)字貨幣將會是主要的發(fā)展趨勢。中央銀行需要在政策合理、技術完善的基礎上，對其進行推廣和應用。

一、區(qū)塊鏈技術對支付結算體系的影響

（一）支付結算的原理產(chǎn)生變化

過去的支付結算模式非常復雜，而且容易受到時間以及地點的限制。但區(qū)塊鏈技術則不同，其能提高結算的方便程度，同時也摒棄了清算和對賬的流程。所有區(qū)塊鏈中的支付，都能在短時間完成，效率非常高。如果是跨國支付，則摒棄了層層代理開戶的各種流程，使得資金更加安全。不僅如此，建立在區(qū)塊鏈基礎上的支付體系，也能實現(xiàn)每一筆的整額交易，而且運轉的速度非常快。

（二）提高了支付環(huán)境的開放性

在過去的銀行支付系統(tǒng)里，不同的金融支付體系在各自的系統(tǒng)中獨立運行，而且不會和其他的支付體系產(chǎn)生關聯(lián)。如果是不同銀行之間的交易，則需要通過中央銀行所構建的平臺來完成。但區(qū)塊鏈技術缺完全不同，其提高支付環(huán)境的開放性，僅僅需要通過一體化的網(wǎng)絡基礎協(xié)議，便能促使所有的支付系統(tǒng)得到連接和溝通，減少了系統(tǒng)延伸的成本，而且提高了支付的總體覆蓋范圍。

（三）提高了安全性

過去的支付體系需要將央行當做是支付信息交換平臺，促使不同金融機構的交易行為都被記錄在其中。在近幾年，網(wǎng)絡支付的技術開始得到使用，但其中存在支付方面的風險。然而區(qū)塊鏈技術卻存在無法更改、可追溯的特點，促使風險的追逐和控制有了更多的參考依據(jù)。通過對區(qū)塊鏈技術進行使用，所有的交易都能進行追溯。如果發(fā)現(xiàn)了其中的異常，那么還能及時采取措施降低風險。

二、數(shù)字貨幣對支付結算體系的影響

（一）對傳統(tǒng)金融業(yè)務產(chǎn)生影響

數(shù)字貨幣摒棄了中介化的特點，所以也意味著金融機構和銀行的職能越來越弱，所吸納的存款更是越來越少，最終使得信貸能力降低。而且過去的現(xiàn)金業(yè)務也逐漸被取締，一些建立在網(wǎng)點的業(yè)務慢慢被代替。與此同時，網(wǎng)絡業(yè)務、移動端業(yè)務也容易產(chǎn)生很多的問題。

（二）提高監(jiān)管的力度

數(shù)字貨幣因為具有支付可追溯、無法篡改等特點，所以也使得各種支付和交易更加安全可靠。不僅如此，其也降低了反洗錢的成本，因為資金來源、資金交易過程都非常清晰、明確。所以，數(shù)字貨幣也提高了資金管理效率以及金融交易效率。

（三）對賬戶體系產(chǎn)生影響

數(shù)字貨幣從央行發(fā)行至商業(yè)銀行，能對賬戶產(chǎn)生一定的影響。如今的社會經(jīng)濟行為需要建立在銀行的賬戶體系中，而且借助先進的計算機技術、服務系統(tǒng)等，擴展數(shù)字貨幣的推廣范圍，減少銀行使用數(shù)字貨幣的各種成本。在這樣的情況下，商業(yè)銀行仍然要完成對用戶身份的核定，從而防止產(chǎn)生洗錢行為。用戶先開設傳統(tǒng)的銀行賬號，再在銀行內(nèi)建立數(shù)字貨幣的賬號，促使自身的存款與數(shù)字錢包里的資金能進行轉換。

三、銀行的具體對策

（一）了解區(qū)塊鏈技術和數(shù)字貨幣的應用區(qū)域

如今，全球諸多國家都在開展區(qū)塊鏈技術、數(shù)字貨幣的研究，并深入了解這兩者在金融領域、社會領域的具體應用。對于銀行來說，也必須要加強對區(qū)塊鏈技術、數(shù)字貨幣的開發(fā)，而且和人民銀行數(shù)字貨幣研究中心進行交流。在平時，銀行要參與行業(yè)標準制定、技術開發(fā)、業(yè)務規(guī)劃等一系列的工作，從而促使自身在區(qū)塊鏈技術、數(shù)字貨幣中的應用得到拓展和延伸，獲得更多的發(fā)展機遇。

（二）加強和企業(yè)之間的合作

在區(qū)塊鏈的研究開發(fā)過程中，計算機技術企業(yè)、科技企業(yè)的參與非常重要。為此，銀行可借助融資合作的模式來建立與區(qū)塊鏈技術開發(fā)企業(yè)的關聯(lián)。這樣一來，不但能獲取需要的技術資源，同時也能幫助銀行培育新的效益增長業(yè)務。不僅如此，也要在區(qū)塊鏈技術開發(fā)和應用的范圍內(nèi)和相關機構共同協(xié)作，構建業(yè)界組織聯(lián)盟，促使區(qū)塊鏈業(yè)務得到一定的發(fā)展。

（三）建立會計核算體系和支付結算制度

央行在發(fā)行數(shù)字貨幣的過程中，關于數(shù)字貨幣的調(diào)控和存取，必須由商業(yè)銀行進行記錄。商業(yè)銀行需要根據(jù)實物來進行管理，而且針對數(shù)字貨幣在存取、調(diào)整方面的核算程序，建立科學合理的會計核算制度，同時在資產(chǎn)負債表中展現(xiàn)出當前數(shù)字貨幣的業(yè)務情況。

此外，也要構建科學合理的支付結算監(jiān)督制度。因為數(shù)字貨幣促使傳統(tǒng)貨幣被替代，而且在存儲和流通方面也產(chǎn)生了變化。國家和政府需要對法律制度、監(jiān)管制度進行重新制定，尤其是在反洗錢方面更是要加強監(jiān)管。最后，銀行也要根據(jù)實際情況，制定出科學合理的業(yè)務管理對策、操作程序等，促使數(shù)字貨幣能得到更好的應用。

四、總結與體會

如今，隨著貨幣形式的不斷變化，區(qū)塊鏈技術也由此而產(chǎn)生，其具有交易成本低、安全性高的特點。但在對其進行應用的時候，要嚴格對風險進行監(jiān)管，推進技術發(fā)展與風險管控同步進行，促使人民幣朝著數(shù)字化的趨勢發(fā)展。

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