我國商業長期護理保險

代雪瑩 陳奕欣

浙江師范大學行知學院 浙江金華 321004

目前，世界人口正處于老齡化階段，世界上幾乎每個國家的老年人口數量和比例都在增加，越來越多的老年人口可能是21世紀最重要的社會趨勢之一。

一、法律制度不健全

商業長期護理保險在我國屬于新型的保險，各方面都是欠缺的，因此我國關于長期護理產業的法律規范是存在空缺的。關于長期護理服務業，其規范性文件較多，但多為地方性文件，缺乏全國統一標準。關于長期護理保險，我國缺乏具有針對性的法律規范，由于該險種主要針對于失能老人等弱勢群體，因此需要更大力度的監管以約束保險人的行為。我國關于保險業的法律僅有《保險法》，缺乏針對于長期護理保險產品內容、代理人展業行為等方面進行規范的法律。對于長期護理保險的保險條款以及其他條款沒有具體規定，政策較為空泛難以落實。缺乏嚴密的明文規定，勢必會影響對長期護理保險的監督和管理，不利于建立和維持良好的市場秩序，這對于在我國剛剛起步的新型險種來說，不利于其健康發展和長期推廣。

二、居民參保意識淡薄

首先，傳統觀念束縛著人們的行為思想，在我國，一直是受儒家思想的深刻影響，人們都奉行孝道，認為父母老了之后理應由兒女贍養，而不是靠購買保險解決老人的健康問題，受中國傳統習俗的長久影響，為自己的父母購買長期護理保險可能會被別人視為不孝，礙于他人的眼光和言論，人們會相對排斥購買保險。

其次，由于居民對長期護理保險的認知是匱乏的，人們對常見的健康保險較為熟悉，但是對于長期護理保險這種新型險種的了解甚少，更不用說長期護理保險的具體條款，由于缺乏足夠的認知，將會大大地降低人們的參保意愿。同時，對于在職員工來說，公司一般缺乏為員工購買長期護理保險的意識，就算有些公司擁有這方面的先進意識，也不會愿意花費額外費用為其公司員工購買，為公司增加額外費用，增大經濟壓力。此外，因為長期護理保險高額的投資成本，風險較大等方面的因素，尤其是經濟能力較為困難的家庭來說，購買長期護理保險可能會因為風險問題導致經濟損失，從而使得人們對商業長期護理保險望而卻步。

對于存在的問題，無論是國家還是社會大眾都應該引起應有的重視，并采取有效的措施。

（一）完善立法保障

國家依法而治，保險行業就更不用說了，我國保險的相關法律法規經過長時間的發展已經趨于完善，但是隨著保險的險種增加，原有的法律法規不可能適應所有的情況。商業長期護理保險作為一種近幾年才開始逐漸得以發展的新型險種，法律法規幾乎是屬于空白區域，現存的也只是一些規范性的規定，缺乏全國性的統一標準，然而明確的法律法規對長期護理保險的健康發展是十分重要的，只有法律的明文規定才能夠保證操作流程的順利進行，法律法規是國家法律機構建立的且具有權威性和不可違抗性。

政府機構必須對商業長期護理保險產品的統一標準進行嚴格規定，對產品的內容、護理等級的評定以及代理人行為進行規定，制定出來的法律法規并以國家強制力予以實施，才能保障長期護理保險有效發展，長期護理保險的快速發展必須依賴法律法規的支持，同樣，制定出來卻不加以強制實施也是無效的。通過出臺的法律法規標準，嚴密地監督和管理商業長期護理保險的市場運行并建立和維持良好的市場秩序。

（二）加強公眾參與度

商業長期護理保險在中國才剛剛開始發展，消費者對其了解片面，認知力度不夠。通過商業長期護理保險的大力宣傳來刺激市場需求。在我國的長久歷史中受儒家思想影響最大，每個中國人都尊崇孝道認為百善孝為先，這反映在現實生活中就是子女贍養父母是天經地義的，對中國的子女來說贍養自己的父母是再正常不過的事情了，就算是有意愿為父母購買長期護理保險，但是礙于他人的眼光以及背后議論可能會早早作罷，如今保險已經和我們的生活起居密不可分，是居民美好生活的保障，我們要樹立正確的保險觀念，不能用傳統思維固定的看待為父母購買護理保險這一事件，換一種眼光這不過是對父母另一種方式的贍養，新時代我們要不斷地發展看待世界的新思維。

首先，作為產品的提供方的保險公司，應當積極主動采用各種形式宣傳產品，包括廣告、網絡、講座等形式，同時還可以借助社會長期護理保險試點的成效，制定合適的推廣計劃來進一步擴大商業長期護理保險市場。其次，政府部門也應當鼓勵保險機構推廣和開發商業長期護理保險產品，規范市場，保障長期護理市場操作順利實施。最后，社會媒體也要加以宣傳，如今我們處于一個信息時代，我們獲取外界信息的主要方式就是依靠多媒體，媒體的宣傳會在很大程度上幫助我們認識并深入了解長期護理保險，不僅可以引導人們對護理保險的正確認識，還可以提高人們的參保欲望。

人口老齡化的嚴峻趨勢是我們不得不重視的社會問題，商業長期護理保險的發展可以在一定程度上減輕社會壓力，分擔小規模家庭的經濟負擔，為日益增加的高齡團體提供護理服務，但是商業長期護理保險在中國的發展并不全面，很多方面都缺乏經驗，存在多種問題阻礙其健康發展，我國的保險公司要善于借鑒國外的成功經驗，使中國的商業長期護理保險的發展健康長久。