我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素及對(duì)策分析

□錢 敏

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

(一)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的內(nèi)涵及特性。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指以互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等信息為技術(shù)，通過官方網(wǎng)站直銷、第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等進(jìn)行保險(xiǎn)銷售及提供保險(xiǎn)服務(wù)的形式。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷創(chuàng)新，如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能和區(qū)塊鏈的應(yīng)用將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)生重大影響。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和保險(xiǎn)相結(jié)合，其特性發(fā)生了改變。第一，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高效便捷。新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)形式下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和保險(xiǎn)中介將大大減少，更多地通過觸手可及的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險(xiǎn)交易。互聯(lián)網(wǎng)渠道方便快捷，可以使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交易效率大大提升。第二，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)趨向大數(shù)據(jù)化。數(shù)據(jù)挖掘是影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)技術(shù)的重要因素。大數(shù)據(jù)技術(shù)，不僅可以提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售效率，還能激發(fā)出更多的潛在消費(fèi)。第三，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)去中介化。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)繞開傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介，保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者在線上可直接交流。如果把傳統(tǒng)保險(xiǎn)比作一塊蓋著布的箱子，那么互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則是把箱子上的布揭開，使得一切過程更加透明化，使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理更加迅速化。

(二)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的模式。第一，官方網(wǎng)站直銷。官方網(wǎng)站直銷模式是指?jìng)鹘y(tǒng)保險(xiǎn)公司通過設(shè)立保險(xiǎn)電商平臺(tái)、移動(dòng)APP將財(cái)產(chǎn)及人身保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到線上進(jìn)行銷售的模式。保險(xiǎn)公司通過官方網(wǎng)站平臺(tái)，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售方式相結(jié)合，可靠性更高。國(guó)內(nèi)最早的官方網(wǎng)站是太平洋保險(xiǎn)，最全面的官方網(wǎng)站是中國(guó)平安PA18。第二，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司是僅通過互聯(lián)網(wǎng)形式設(shè)立的保險(xiǎn)公司。其通過線上提供保險(xiǎn)銷售及服務(wù)等，大多沒有線下機(jī)構(gòu)。目前國(guó)內(nèi)有眾安保險(xiǎn)、泰康保險(xiǎn)、易安財(cái)險(xiǎn)以及安心保險(xiǎn)四家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。眾安保險(xiǎn)是“三馬”出資建立的，不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，銷售和理賠均在線上進(jìn)行，是國(guó)內(nèi)目前規(guī)模和市值最大的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。第三，第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)。第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)是通過除保險(xiǎn)公司和投保人以外的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行保險(xiǎn)銷售的模式。第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)包括專業(yè)代理和兼業(yè)代理兩種模式。專業(yè)代理模式是指只經(jīng)營(yíng)代理保險(xiǎn)，如惠擇網(wǎng)、最惠保、ok車險(xiǎn)等都是只銷售保險(xiǎn)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。但是從各個(gè)公司的經(jīng)營(yíng)水平來看，良莠不齊的現(xiàn)象明顯，客戶選擇不易。兼業(yè)代理模式指兼職代理保險(xiǎn)，目前如火如荼的第三方電子商務(wù)平臺(tái)如淘寶、京東等銷售保險(xiǎn)的方式就是這種模式。市場(chǎng)的保險(xiǎn)兼職代理公司存在著水平參差不齊的問題，其專業(yè)化和標(biāo)準(zhǔn)化有待提高。

(三)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖然萌芽于1997年，但是從2013年專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安在線出現(xiàn)之后，才有蓬勃發(fā)展之勢(shì)。第一，保費(fèi)規(guī)模提升驚人。2012年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入是111億元，2013年是318億元，2014年是859億元，2015年則快速增加到2,234億元，2016年是2,347億元，總體增長(zhǎng)了20倍。第二，經(jīng)營(yíng)主體增長(zhǎng)快速。2012年國(guó)內(nèi)有28家公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，2013年是60家，2014年是85家，2015年是110家，2016則達(dá)117家，總體增長(zhǎng)了4倍。第三，險(xiǎn)種占比差異大。2016年互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)占比分別為83%和17%。其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中占比最高的依舊是車險(xiǎn)；人身險(xiǎn)中占比最高的是理財(cái)險(xiǎn)，其次是意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，最低的是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)。第四，消費(fèi)方式逐漸改變。目前有超過70%的保險(xiǎn)消費(fèi)者有進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)的意愿，未來將繼續(xù)增大。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，購(gòu)買保險(xiǎn)不必去保險(xiǎn)公司，不需繁瑣手續(xù)，只需一臺(tái)電腦或手機(jī)便能快速辦理，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將成為日常消費(fèi)中重要的一部分。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素

(一)保險(xiǎn)產(chǎn)品特性因素。第一，保險(xiǎn)產(chǎn)品具有專業(yè)性。保險(xiǎn)屬于金融，其交易過程及對(duì)象帶有專業(yè)性。保險(xiǎn)產(chǎn)品名義上是保險(xiǎn)合同，但實(shí)質(zhì)是無形的，是保險(xiǎn)公司提供給客戶的一種保障。保險(xiǎn)因風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生，保險(xiǎn)產(chǎn)品的理解必須將風(fēng)險(xiǎn)理解清楚，但是大眾對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的理解還需要提升。保險(xiǎn)合同中的條款，特別是保險(xiǎn)責(zé)任和違約責(zé)任，相對(duì)較復(fù)雜，需要專業(yè)講解。互聯(lián)網(wǎng)交易需要產(chǎn)品高透明度，這與保險(xiǎn)產(chǎn)品特性不一致。第二，保險(xiǎn)產(chǎn)品具有非渴求性。保險(xiǎn)產(chǎn)品與日常生活品不同，不是生活的必需品。淘寶、京東等電子商務(wù)平臺(tái)能得到大力發(fā)展的一個(gè)重要原因是其主要產(chǎn)品是生活必需品。電子商務(wù)平臺(tái)的消費(fèi)者會(huì)自發(fā)性地通過網(wǎng)絡(luò)渠道購(gòu)買產(chǎn)品，但是一般的大眾不會(huì)自發(fā)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是需要需要一定的誘導(dǎo)。第三，保險(xiǎn)產(chǎn)品具有異質(zhì)性。保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的關(guān)鍵因素是風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)帶有多樣性，因此傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品難以標(biāo)準(zhǔn)化。非標(biāo)準(zhǔn)化的保單在互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售并不容易。消費(fèi)者購(gòu)買的觸發(fā)點(diǎn)主要在場(chǎng)景或者信任上，如壽險(xiǎn)產(chǎn)品，本身很復(fù)雜性，且難以標(biāo)準(zhǔn)化，因此互聯(lián)網(wǎng)銷售壽險(xiǎn)產(chǎn)品較困難。因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的特性是制約互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的本質(zhì)因素。

(二)互聯(lián)網(wǎng)特性因素。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有其本身的優(yōu)勢(shì)，但也存在自身的問題。第一，互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性。互聯(lián)網(wǎng)的交易雙方可不直接見面，保險(xiǎn)方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不可控，投保方也不能完全掌握保險(xiǎn)方信息，因此信息不對(duì)稱。保險(xiǎn)原則之一是最大誠(chéng)信原則，在傳統(tǒng)保險(xiǎn)交易形式中，或通過保險(xiǎn)公司直銷或通過保險(xiǎn)中間人形式銷售，都能大大緩解這一問題，但是互聯(lián)網(wǎng)形式卻加劇了雙方的不透明度。第二，互聯(lián)網(wǎng)具有不穩(wěn)定性。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)離不開網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性會(huì)影響其經(jīng)營(yíng)。信號(hào)的穩(wěn)定與安全影響買賣雙方交易過程。近年來，假基站和偽信號(hào)越來越多，這些都將會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)交易秩序。雖然網(wǎng)絡(luò)成本不高，但是網(wǎng)絡(luò)的非免費(fèi)性也會(huì)對(duì)交易造成一定的影響。如果沒有網(wǎng)絡(luò)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將不存在。第三，互聯(lián)網(wǎng)具有不安全性。互聯(lián)網(wǎng)官網(wǎng)或者APP主要通過程序和代碼支撐，程序代碼卻容易受到侵入。如計(jì)算機(jī)病毒、黑客將影響互聯(lián)網(wǎng)交易的真實(shí)性和可靠性。虛假保險(xiǎn)網(wǎng)站、惡意篡改數(shù)據(jù)的程序、不正規(guī)的第三方支付平臺(tái)都將阻礙互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，互聯(lián)網(wǎng)特性是制約互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵因素。

(三)法律監(jiān)管因素。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律和監(jiān)管出臺(tái)很晚。在法律方面，2011年前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)處于法律空白，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定(征求意見)的出現(xiàn)，才開啟互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管大門。目前為止關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律的正式規(guī)定只有《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》一部，其中的規(guī)定非常簡(jiǎn)短與模糊。如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)邊界，第三方平臺(tái)銷售邊界，意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)等都未作細(xì)節(jié)規(guī)范。在監(jiān)管方面，并沒有設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管部門。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)特性要求監(jiān)管方式需創(chuàng)新，監(jiān)管實(shí)施效果需增強(qiáng)。在監(jiān)管內(nèi)容上，如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)行為，進(jìn)入退出機(jī)制，公司內(nèi)部管理、產(chǎn)品審批等監(jiān)管力度不夠，市場(chǎng)不良競(jìng)爭(zhēng)仍然存在。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)，跨時(shí)間跨地區(qū)，這也給傳統(tǒng)的監(jiān)管形式帶來新的問題。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)處于不斷創(chuàng)新階段，新型模式和技術(shù)不斷出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管不應(yīng)只針對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，對(duì)于相互保險(xiǎn)等新形式的也需要監(jiān)管。因此，法律監(jiān)管因素是制約互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的外部因素。

三、完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

(一)優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，設(shè)計(jì)符合互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。第一，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該簡(jiǎn)潔化。為提升大眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理解，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款應(yīng)盡量通俗淺顯。如可以通過視頻的形式進(jìn)行保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的說明，通過案例的形式進(jìn)行投保和理賠的講解。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該采取適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)及客戶需求的方式進(jìn)行改革創(chuàng)新。第二，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)標(biāo)準(zhǔn)化。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面應(yīng)當(dāng)盡量去復(fù)雜化，根據(jù)客戶需求設(shè)計(jì)更標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品。短期險(xiǎn)如車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的條款應(yīng)該簡(jiǎn)明扼要，標(biāo)準(zhǔn)出售。長(zhǎng)期險(xiǎn)如壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)可適當(dāng)靈活，但也應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)化。第三，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格應(yīng)趨向低廉。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)是保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的一個(gè)重要內(nèi)容。為適合互聯(lián)網(wǎng)銷售，保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格不能太高。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以沒有實(shí)體機(jī)構(gòu)和第三方中介，因此其固定成本和中介傭金大大降低。第四，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售方式可場(chǎng)景化。保險(xiǎn)具有非渴求性，所以日常生活中大眾不會(huì)主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售方式則可以通過場(chǎng)景嵌入，如網(wǎng)絡(luò)訂機(jī)票時(shí)銷售意外險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物時(shí)銷售退運(yùn)險(xiǎn)等方式進(jìn)行。

(二)提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)技術(shù)，培養(yǎng)綜合性人才。第一，提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的安全性。提升輔助安全性能設(shè)計(jì)，如加強(qiáng)官方應(yīng)用軟件或程序的識(shí)別，攔截虛假保險(xiǎn)網(wǎng)站和網(wǎng)銀客戶端。適時(shí)維護(hù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全，修復(fù)網(wǎng)絡(luò)程序及插件。第二，提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技技術(shù)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售方式可場(chǎng)景化，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)的提出了更高要求。通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升車險(xiǎn)核保、理賠和遠(yuǎn)處防護(hù)效率；通過人工智能技術(shù)加強(qiáng)健康保險(xiǎn)的核保服務(wù)功能；通過區(qū)塊鏈技術(shù)提高保險(xiǎn)數(shù)據(jù)安全性能和處理速度；通過大數(shù)據(jù)技術(shù)擴(kuò)展保險(xiǎn)服務(wù)功能和產(chǎn)品設(shè)計(jì)外延。第三，培養(yǎng)具有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和保險(xiǎn)知識(shí)的綜合性人才。全國(guó)開設(shè)保險(xiǎn)專業(yè)的大學(xué)十分有限，即使有也只有將保險(xiǎn)專業(yè)分為壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)，沒有單獨(dú)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式和平臺(tái)的多樣性對(duì)相關(guān)人才提出更高的要求。社會(huì)、高校及保險(xiǎn)公司應(yīng)該重視培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)綜合性人才。

(三)健全法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管力度。第一，完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律和法規(guī)。在目前的監(jiān)管暫行辦法基礎(chǔ)上，深化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的細(xì)節(jié)規(guī)范。對(duì)于模糊不清的邊界應(yīng)詳細(xì)規(guī)定；根據(jù)現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)適度放開部分經(jīng)營(yíng)限制；加強(qiáng)對(duì)理財(cái)保險(xiǎn)中收益率條款的信息披露和監(jiān)管；嚴(yán)格限定第三方平臺(tái)資質(zhì)的批準(zhǔn)。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行規(guī)范，從銷售、核保到理賠都應(yīng)有具體法律條款規(guī)定。第二，提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管力度。保監(jiān)會(huì)應(yīng)成立專門互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門，加大監(jiān)督人員設(shè)置。監(jiān)管辦法上，除公告監(jiān)管、規(guī)范監(jiān)管外，應(yīng)加強(qiáng)實(shí)體監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷創(chuàng)新，監(jiān)管方法也必須不斷更進(jìn)。除國(guó)家機(jī)構(gòu)監(jiān)管外，也可加強(qiáng)民眾監(jiān)管。因信息不對(duì)稱、刻意隱瞞等問題突出，社會(huì)的監(jiān)督將更有效。可以通過網(wǎng)絡(luò)來向社會(huì)大眾展示拒賠的案例，說明其拒賠理由，接受公眾的監(jiān)督，增強(qiáng)客戶信任感。由于理賠方面涉及到了大量資金的流動(dòng)，因此，企業(yè)內(nèi)部也應(yīng)該做到實(shí)時(shí)查賬，對(duì)公司內(nèi)部的相關(guān)人員做好監(jiān)管，防止期間發(fā)生一些貪污腐敗的亂象；對(duì)于挪用資金或貪污的行為更應(yīng)該嚴(yán)懲并向相關(guān)的部門舉發(fā)，從而改善與維護(hù)好保險(xiǎn)公司的良好形象，保證保險(xiǎn)公司的高效運(yùn)營(yíng)。