吉林省農村居民金融知識普及教育的路徑選擇

□宋 賀

一、確定金融知識普及教育的目標與定位

(一)提升吉林省農村居民金融素質。農村居民金融知識普及教育最根本的目的是要完成對農村居民金融素質的提升。由于諸多原因，吉林省農村居民金融素養存在較大短板，如金融常識與技能欠缺、金融產品與業務不熟悉、金融法律知識較為匱乏等。所以，提升農村居民金融素質是吉林省農村居民金融知識普及教育的首要任務，各個部門的工作、各項措施的落實都是為了實現人的素養的提升，而且不是個別個體的素養提升，一定是要實現普遍意義的絕大多數農村居民的金融素養提升。

(二)改善吉林省農村金融生態環境。金融生態環境具體來說包括法律制度、行政管理體制、社會誠信狀況、會計與審計準則、中介服務體系、企業的發展狀況及銀企關系等方面的內容，這些制度和體系與金融業相互影響、相互作用，形成了金融體系運作的循環生態環境。顯然，當前我國的農村金融生態環境存在著較大問題。一是農業存在天然的弱勢性，信貸、保險等金融業務在農村的推進障礙重重；二是各項制度的欠缺進一步惡化了農村金融生態環境，如法律制度和農村金融法規不完善、信用登記制度不健全等；三是征信體系建設滯后，農村居民群體誠信意識薄弱，違約違法成本較低，嚴重影響了金融效率。鑒于上述原因，農村居民教育的另一個重要目標是要多措并舉，實現農村金融生態環境的改善，這樣才能吸引金融機構將資源更多地向農村傾斜，農村居民也才能夠享受更多更優質的金融服務和產品。

(三)助推國家普惠金融事業的發展。普惠金融是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。經過多年的發展，我國普惠金融事業取得了顯著成效，但農村地區、農民群體仍然是普惠金融事業發展的短板，所以農村居民教育的最后一個重要目標是通過農村居民金融素養的提升、農村金融生態環境的改善，促進我國普惠金融事業的發展。

二、確定農村金融知識普及教育對象

(一)農民群眾。農民群眾是農村居民的主體，也是農村金融教育的終極目標群體。這一群體的特征非常明顯：群體數量龐大、居住分散、文化程度不高。

(二)農村中小學生。對農村中小學生進行金融知識普及教育可以起到事半功倍的效果，也是改善農村金融生態環境的長久之策，有必要將金融普及教育納入國民教育體系。

(三)農村基層領導干部。農村基層領導干部是農村金融知識普及教育的執行力量，是國家各項政策得以有效落實的保證，所以非常有必要對這一群體進行金融知識普及教育，不僅要求這一群體掌握金融常識和技能，更要掌握金融知識傳播和普及的技能。

(四)基層金融機構從業人員。基層金融機構從業人員是農村居民接觸最多的金融專業人員，是農村金融普及教育工作開展必須依托的重要力量。對基層金融機構從業人員的金融知識普及教育要求要高一些，不僅要掌握業務辦理流程，更要強化在日常工作中向農村居民普及金融知識的意識。

三、確定農村金融普及教育的內容

(一)農村居民誠信教育。誠信是各項金融業務開展的基礎，可以說如果沒有社會群體誠信意識的基本共識，就不可能有金融業生存的空間。長期以來，我國農村地區金融生態環境惡劣的主要原因就是農村地區居民的誠信意識普遍不強，不利于各項金融業務的開展。對農村居民開展誠信教育，一方面強調誠信對個人的重要性；另一方面還要強調誠信社會建設的重要性。誠信教育不能僅限于空洞的說教，若想取得實效，必須配合相關制度的落實，比如農村征信系統的建設，懲戒不誠信行為的法律制度建設等，要讓農民群體在現實生活中切實感受到，信守誠信將為自己帶來諸多便利和實惠，違反誠信必將付出相應代價。

(二)金融風險意識培養。金融風險意識的培養是農村金融知識普及教育的重要組成部分。非法集資、金融詐騙在我國農村地區長期存在的一個重要原因就是農村居民缺乏金融風險防范意識。因此，有必要通過多種形式向農村居民揭示非法集資的特點和危害性，消除大家的僥幸心理，鏟除非法集資滋生的土壤。同時，針對金融詐騙的新花樣、新手段，尤其是網絡金融詐騙，及時向農村居民發出風險提示，警惕金融詐騙。

(三)掌握現代金融工具的使用。現代金融無人化、電子化、線上化發展速度已經非常快，但是，現代金融工具在農村地區的普及率并不是特別高。這就導致了很多問題，比如現金使用量依然很大，假鈔問題依然影響著人們的生活；手機銀行、網上銀行使用率不高，加之農村地區銀行網點較少，使得農村居民難以及時獲悉并辦理銀行的金融業務，業務辦理成本非常高。因此，鼓勵并指導農村居民掌握現代金融工具的使用非常有必要，這項工作應該主要由基層金融機構從業人員來具體落實。

(四)金融理財規劃意識的培養。吉林省農村居民保障水平較城鎮偏低，隨著農民的收入不斷增加、財富不斷積累，農民理財意識的培養就顯得非常有必要了。主要包括以下幾個方面：滿足養老的理財規劃、子女教育理財規劃、消費支出理財規劃、投資理財規劃等。通過理財意識的培養，讓農村居民真正享受財富增值帶來的生活品質的提升。同時理財意識的培養，也有益于農村居民識別正規理財產品與非法集資、金融詐騙的區別，間接地增強了農村居民的風險識別與防范能力。

四、吉林省農村居民金融知識普及教育的路徑

(一)建立吉林省農村金融普及教育工作長效機制、反饋機制。農村金融普及教育工作若想取得實效，絕對不能只是一個短期的突擊政策，而應該建立一個長效機制，多方協調配合，將該項工作長期扎實開展下去，力爭取得實效，具體可以從以下幾個方面開展工作：一是協調全省各地人民銀行分支機構、銀保監局、證監局、金融辦等金融相關部門，因地制宜，根據當地農村實際情況，制定切實可行的農村金融知識普及教育長期規劃，確定目標任務節點；二是將農村金融知識普及教育工作納入農村基層干部績效考核范圍，量化考核指標，督促執行；三是建立吉林省農村金融知識普及教育工作反饋機制，反饋機制的建立將會極大地促進各部門、各崗位工作的落實，防止雷聲大雨點小，工作流于形式。

(二)發揮農村基層金融機構陣地作用。吉林省的農村基層金融機構以農村信用社、農業銀行網點、郵儲銀行網點、各地村鎮銀行等為主，農村金融機構需要做好以下工作，才能更好地服務農村金融知識普及教育工作。一是提升基層金融機構工作人員金融知識普及教育的能力，做好從業人員的業務培訓以及思想動員工作。指導農村居民使用ATM、智能柜臺、手機銀行、網上銀行等現代金融工具，不僅使農村居民享受到更加便捷的金融服務，對于農村金融機構來說，也有利于人力成本的降低，符合現代金融機構的長遠發展戰略。二是從金融監管部門對基層金融的監管，到金融機構總部對基層網點的考核，都要將金融知識普及教育工作作為一項指標，定期考核。

(三)借助媒體將宣傳工作做到實處。在農村金融知識普及教育工作中，宣傳工作非常重要，但一定要注重宣傳的手段和方式。吉林省農村地區的特點是農村居民業余娛樂生活豐富多彩，所以金融知識普及教育宣傳工作能否取得實效，主要就是看能否抓住居民的眼球。具體宣傳工作的開展，可以結合當地習俗展開。相關部門也可以制作一些趣味性、觀賞性都比較強的金融知識短視頻，在抖音等短視頻平臺上發布，借助自媒體的傳播，擴大宣傳效果和范圍。總之，金融知識普及教育的宣傳手段一定要因地制宜、與時俱進，務求實效。