全裝修IDI實施的風險及建議

常 在，張狄龍，彭 坤，陳 楠，李 陽，楊家明

（中國建筑科學研究院有限公司，北京 100013）

0 引 言

狹義的工程質量保險指工程質量缺陷保險（Inherent Defect Insurance），簡稱 IDI。是指由建設單位或開發商投保的，保險合同約定的范圍和期限內出現的，由于工程質量潛在缺陷所產生的損壞，由保險公司承擔賠償保險金責任的保險。而全裝修工程質量保險，也稱為“全裝修 IDI”，是指僅包含裝飾裝修和安裝工程質量交付缺陷保險不包含主體結構的險種。

2017 年 10 月 18 日，寧波市政府決定開展住宅工程質量交付缺陷保險試點工作。保險范圍分為兩類，一是從項目開工到竣工的全過程（不包括室外設施、附屬建筑及室外環境等室外工程），二是裝飾裝修和安裝工程，寧波市擬推行全過程質量交付缺陷保險及裝飾裝修和安裝工程質量交付缺陷保險。

本文對裝飾裝修和安裝工程質量交付缺陷保險的范圍，以及裝飾裝修和安裝工程的常見工程質量缺陷進行闡述，分析全裝修 IDI 推行的風險來源，并給出開展全裝修 IDI 的建議。

1 全裝修IDI的范圍

要進行裝飾裝修和安裝工程質量交付缺陷保險，首先應對裝飾裝修和安裝工程的范圍進行定義。

寧波市推行的保險內容是住宅工程的實體質量，主要包括：

①整體或局部倒塌；

②地基產生超過設計規范允許的不均勻沉降；

③陽臺、雨篷、挑檐等懸挑構件和外墻面坍塌或出現裂縫、破損、斷裂等現象；

④主體和承重結構部位出現的裂縫、變形、破損、斷裂等現象；

⑤屋面、地下室防水工程，有防水要求的衛生間、房間和門窗、外墻面的防滲漏；

⑥圍護結構的保溫工程；

⑦供熱與供冷系統；

⑧電氣管線、給排水管道、設備安裝；

⑨裝修工程（包括住宅建筑套內和公共部位）。

全過程質量交付缺陷保險應包括以上①～⑨項內容，裝飾裝修和安裝工程質量交付缺陷保險應包括以上⑤～⑨項內容，保險期限不低于項目集中交付住宅產權人之日起 2 年。建設單位通過投保住宅工程質量交付缺陷保險替換繳納住宅物業保修金的，保險內容應包括以上①～⑨項，其中，第①～⑤項內容保險期限不低于項目集中交付住宅產權人之日起 8 年，第⑥～⑨項內容保險期限不低于項目集中交付住宅產權人之日起 2 年［1］。

因此，全裝修 IDI 涵蓋范圍包括：屋面、地下室防水工程，有防水要求的衛生間、房間和門窗、外墻面的防滲漏，圍護結構的保溫工程，供熱與供冷系統，電氣管線、給排水管道、設備安裝，裝修工程（包括住宅建筑套內和公共部位）的工程質量潛在缺陷，其中由主體結構即上述 ①～④項內容造成的⑤～⑨ 項內容的質量問題，不屬于全裝修 IDI 的范圍。

具體對全裝修 IDI 的范圍進行細分，包括以下內容。

1）防水及滲漏工程。屋面防水系統除包含防水卷材、涂膜、涂料等防水層，也包括屋面排水、找坡層和找平層、保溫層和隔熱層、保護層和隔離層、細部結構區域（不包含女兒墻自身，變形縫、收縮縫、抗震縫、施工縫）等。

地下工程防水系統為地下室外墻、底板、頂板主體結構靠近土一側的防水卷材及相應的建筑做法，不包含混凝土墊層及非迎土面的裝修部分。

外墻及外門窗防水系統包括外墻主體結構外部的建筑做法、門窗自身防水、門窗與主體結構連接部位的防水。

室內防水為廚房、衛生間等需要進行內部防水的房間，不包括主體結構范圍的建筑做法。

2）裝修工程 。裝修工程除住宅內部的普通裝修范圍外，還包括公共區域的內部，幕墻工程，未進行防水保溫的外立面工程，細部等。

墻體裝修工程分為兩部分，建筑隔墻（輕質砌塊、空心砌塊、磚、加氣混凝土等）均為主體結構，這部分墻體的外抹灰、飾面等建筑做法為裝修工程；另一部分為裝修過程中后施工的輕質墻體（例如龍骨隔墻、復合輕質墻板、石膏空心板、輕質板材隔墻工程等），這部分墻體及飾面等均為裝修工程。

3）保溫工程 。屋面外保溫通常與防水系統分不開，因此，將屋面的保溫系統除保溫材料外均可算作屋面防水區域。外墻的保溫系統為外墻主體結構外部的保溫系統的做法，但不包括飾面部分。

4）供熱與供冷系統工程。寧波不需要進行采暖。因此供熱與供冷系統工程包含供冷系統，包括空調、風管系統、安裝系統、通風系統、管道等。

5）電氣管線、給排水管道、設備安裝。設備設施及管道等僅包含室內電氣管線、給排水管道、設備安裝等。

全裝修 IDI 的范圍，不包括主體結構引發的防水、開裂、變形、破損、滲漏、剝離問題。對于不因主體結構的原因引起的設備電氣喪失部分或全部功能、火災、爆炸問題，為全裝修 IDI 的范圍。

2 裝飾裝修和安裝工程的常見工程質量缺陷及原因

2.1 防水及滲漏工程

防水問題，對于普通住宅來說，它的根源在于混凝土自身的缺陷，混凝土自身存在較多的孔洞和裂縫，在壓力作用下，水滲入至結構內部產生毛細作用和滲透作用，從而發生了滲漏水的現象。防水系統相當于用一些特殊的做法和材料包裹住混凝土，隔離潛在的存在水的環境，一旦這些做法自身存在了缺陷，隔離失去了效果，就自然出現了滲漏的現象。地下工程常常涉及到大體積混凝土、超長結構等問題，因此，地下工程最常見的問題為地下室外墻自身的開裂導致的防水系統的失效。地下滲水的原因通常為：結構自身不均勻沉降、混凝土自身缺陷等，這部分不包含在全裝修 IDI 內。

防水工程常見的工程質量缺陷有：防水系統的開裂；瀝青防水屋面流淌、屋面卷材起鼓、涂膜防水層起鼓破損；卷材從基層剝離、脫空、張口、開縫、褶皺，涂膜防水層剝離；細部構造（如女兒墻、檐口、天溝、變形縫等區域）滲漏；防水材料的老化，出現剝落、發脆、腐爛等現象。

2.2 裝修工程

裝修工程包括樓（地）面工程、墻體裝修工程、吊頂及天花板、門窗及幕墻工程、細部構造等。所有的裝修工程均不包含主體結構在內。

常見的工程質量缺陷有：樓（地）面起砂、空鼓、開裂、沉降、平整度差等；龍骨固定不牢、墻板接縫裂縫、墻板與結構連接不牢；抹灰層、飾面開裂、空鼓、脫落、粉化、泛堿等；膩子起皮、開裂、涂料不均勻、開裂、剝落、發花等；裱糊和軟包連接不嚴密、空鼓、褶皺、波紋、花紋不對稱等；墻板開裂、門側裂縫、門框包角、墻角裂縫；門窗及門窗框變形、翹曲、松動、門窗扇下垂、開關不靈、銹蝕；開啟扇存在滑撐失效或缺少螺絲；門窗套對角線處裂縫；門窗框連接處未做柔性連接等；玻璃爆裂或破損；金屬面板局部存在表面劃痕、污損、碰撞變形、損傷等情況。自攻螺釘與角鋼等連接處存在填塞木屑或其他金屬物的情況；石材外立面石材有松動、脫落、破損、錯位、污跡、滲水痕跡等狀況；密封膠存在開裂、損傷、內有雜物、老化、未填滿、脫落、缺失等情況；預埋件安裝偏差超出控制范圍等。

2.3 保溫工程

保溫工程與防水系統相輔相成，屋面的防水一般在保溫層的上面，近些年來，出現了“倒置式屋面”，也即防水在保溫層下面的做法。兩種做法各有利弊。

施工質量可能存在下列問題：表面鋪設不平；基層清理不干凈；配合比不準確；砂漿攪拌不均勻；砂漿養護不充分；保溫材料吸水率大等。設計問題包括：材料選擇不合理等。

常見的工程質量缺陷有：保溫層表面鋪設不平、起鼓、開裂、鋪設坡度不當；保溫材料含水率過大，熱工效果差；保護層材料超重；外保溫開裂、滲水、空鼓、虛貼、脫落；面磚開裂、脫落等。

2.4 供熱與供冷系統工程

施工中常見的問題有：角鋼法蘭焊接質量差；管道定位有偏差導致固定后變形；未按照設計要求進行防銹（腐）；吊架吊筋不順直，扭曲；吊架間距過大；通風機安裝方向錯誤，安裝不牢固；通風機進出口無防護等。

設計常見問題有：未明確金屬風管的材料品種、規格、性能和厚度要求；未明確吊架等的尺寸位置；選型不符合當地環境要求；管線穿越風道等。

2.5 電氣管線、給排水管道、設備安裝

施工中常見的問題有：給排水管道變形；排水管甩口高度不夠；所選用設備的工程達不到設計要求；電纜橋架穿越變形縫，無補償裝置；電纜的斷裂、表面嚴重劃傷、絞擰；電壓等級與原電纜額定電壓不相符，熱縮管出現氣泡、開裂、燒糊的現象；電纜干包頭未包出干包橄欖頭，芯線絕緣層破損等。

設計常見問題有：管道材質選擇不符合當地環境要求；水壓等不滿足規范要求；水表安裝位置不滿足規范要求；未進行防銹（腐）設計等。

3 全裝修IDI實施的風險

全裝修 IDI 在國際尚未有開展的先例，國內開展缺乏經驗，實施的過程中存在以下問題。

3.1 引起事故的原因不明確

工程中全裝修的潛在缺陷是指全裝修工程自身在竣工驗收時未能發現的，因設計、施工及材料質量等原因造成的工程質量不符合國家或地方工程建設強制性標準以及合同的約定，并在使用過程中暴露出的質量缺陷。它的潛在缺陷不包括由主體結構或相鄰建筑引起的裝修工程的問題，因此，全裝修的事故需辨別事故產生的原因。

裝飾裝修和安裝工程問題多發，每種質量缺陷均需要去判定原因，所花費的人力、物力以及時間，不利于社會經濟的發展。

3.2 保險費用低 出險概率高

保險的費率與工程造價相關。工程的主要造價在主體結構部分，裝飾裝修和安裝工程占比較少。與主體結構的風險相比，裝飾裝修和安裝工程為高風險多發的部位。保險健康地實行下去，所需要的投保資金較多。

3.3 事故的責任難以量化

從技術角度看，全裝修質量問題產生的原因往往非常復雜，一處滲水現象可能伴隨的是防水材料、主體結構、施工質量、設計做法等多個因素均不合理的現象。從技術角度無法對造成這種現象的原因進行定量劃分，只能通過一些技術手段，探明工程中存在這些問題，相應的追償也存在很大的問題。實際全裝修范圍內的質量缺陷大多是多個因素綜合的結果，很難予以界定劃分責任。而全裝修部分的問題，恰恰是工程質量缺陷暴露的高風險問題。一個質量問題進行鑒定通常花費大量的時間，從發生事故到理賠，保險公司在限定的時間內不能調查出發生事故的原因，只能由保險公司進行賠付而無法進行追償。

4 工作開展的建議

針對全裝修 IDI 所存在的問題，提出如下的建議。

4.1 實行項目整體的IDI

實行項目整體的 IDI，有助于減少責任的劃分，減少因責任劃分帶來的人力、物力的浪費現象。

4.2 風險管控的時間問題

實行全裝修 IDI，也應盡量早進行風險管控，最好從方案階段就開始。全裝修 IDI 的設計質量缺陷是可以盡早發現的。

5 結 語

全裝修 IDI 作為一個嶄新的工程質量的控制模式，其優點主要有：投保花費較小，且一般工程質量缺陷大部分集中于全裝修工程中。但同時也存在引起事故的原因不明確、保險費用低，出險概率高、事故的責任難以量化等缺陷。因此，建議進行全建筑范圍的投保，這樣可以免去分析是主體原因造成的全裝修的問題，還是全裝修自身問題的鑒定，減少不必要的人力、物力的花費。