論非法“校園貸“的影響及對大學生的教育引導

□侯曉潔

一、“校園貸”的社會現狀

從現在校園貸的分布以及學生使用情況來看，校園貸已不僅僅是在大學生中被使用，甚至已經波及到一些高中生也開始使用校園貸。追其原因，主要是因為隨著社會經濟的快速增長和人民物質生活水平的提高，社會對學生群體的消費誘惑逐漸增加，學生群體無固定收入來源，但是又要滿足自己的消費需求，校園網貸借款門檻低，剛好可以滿足大學生超前消費的需求，故校園網貸便有了存在的巨大市場。

根據《2016年中國大學生消費金融市場研究報告》數據顯示:當代大學生群體主要以“95后”為主,成長環境與上一代人有很大不同,他們更加適應互聯網生態的生活方式,龐大的人口基數奠定了大學生信貸市場巨大的潛在規模。校園貸的使用主體多數為當代大學生，而大學生的消費觀大多屬于盲目消費、超前消費。據新浪網2016年調查顯示，校園貸的市場主要分布在二、三線城市，當三、四線城市和農村的孩子考入大學，有些家庭無力負擔孩子在城市消費、學習甚至是創業上的資金需求時，急速膨脹的消費欲望會促使學生通過各種途徑尋找貸款平臺，甚至是民間高利貸。

2009年銀行信用卡正式退出大學校園，接踵而上的各種信貸平臺越來越被大學生廣泛使用，短短幾年的時間里，“校園貸”迅速發展，并且在學校及社會上產生了極其嚴重的影響。據搜狐網2018年3月一個調查數據顯示，大學生群體對消費分期的接受程度普遍較高，接近七成，其中有67.5%的同學表示用過并且會繼續使用，而剩下將近三成的群體中，沒進行過分期消費的大概為22%，10.5%的群體用過但表示不會再用。其中比例之高足以看出形勢之嚴峻。

校園貸不同于其他類型的貸款，在校園貸短短的發展歷程中，引發了較多社會問題，引起社會各方面的高度關注。由于校園貸申請手續簡單、申請便利、放款迅速、審核簡便、審查不嚴，導致眾多學生在有消費需求時會首選這種高利率、高違約金的校園貸。最后多數學生因此嚴重影響自己的學習和生活，2016年4月，教育部與銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制，同時，要建立校園不良網貸應對處置機制。2016年8月24日，銀監會亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。

校園貸對當代大學生的學習及生活造成了嚴重的影響，乃至于對于貸款學生周邊的同學、老師、家人也造成了相對嚴重的影響，所以非法校園貸的風險防范及教育問題是勢在必行的。

二、“校園貸”的特征

(一)申請便利，手續簡單，放款迅速。校園貸的申請手續簡單，申請者只需要提供自己的身份證和手持身份證的照片，在信貸網站或者相關APP上填寫自己的基本信息即可申請5,000～10,000元不等數額的貸款。并且在短時間內即可收到相應款項。

(二)審核不嚴，虛假廣告無孔不入。非法校園貸多數采取在學校周圍或者學校相對隱蔽的地方張貼墻貼廣告來吸引大學生的注意，或者通過QQ、微信、朋友圈等社交網站來推送相關廣告，打著“手續簡單，無抵押，無風險，一分鐘申請，三分鐘放款”等虛假廣告來吸引目標客戶，以隱瞞或模糊實際資費標準、逾期收取滯納金、收取違約金等方式來誘騙學生。也正是因為這些網貸平臺審核不嚴，放款迅速的特點，再加上無處不在的虛假廣告的誘惑，才導致大學生群體在自己消費劇增之后選擇這些信貸平臺來滿足自己的消費熱情。

(三)額度小、期限短、利息低。門檻低、利率高、無擔保、無抵押，已經成為了非法校園貸的專用廣告詞，“額度小”剛好滿足了大學生的借款需求；“期限短”剛好緩解了大學生的燃眉之急，滿足了大學生的消費前提以及“應急消費”的心理，短期的貸款總利息看起來不會很高，大學生也比較容易接受，所以大學生會毫不猶豫地采取這種貸款方式，但是最后再計算整個貸款成本的話，費用是非常高的，因為它還包括了所謂的手續費及其他費用。若借款學生不能按時還款，逐漸累積金額劇增，作為學生的借款人將無法還款，最終對其生活造成嚴重影響。

(四)連環貸。若借款學生無法償還第一筆貸款，借貸公司會主動為其介紹第二家借貸公司借錢，來償還第一家公司的欠款。學生有著拆了東墻補西墻的心理，借款人將簽下更高額的欠款合同，借款人的債務就會像滾雪球一樣越滾越大。然后，借貸公司還會用各種借口挖坑，比如在到了約定的還款期限，貸款人想盡辦法讓借款人找不到，無法還款；或者是違約的相關條款設置十分苛刻，如“逾期還款”的時限是按小時甚至分鐘計算，逾期未按時還款之后借款人的債務就會成倍的上漲。

(五)規避法律風險。非法校園貸和高利貸在貸款過程中往往會采取一些手段來規避法律風險。比如在貸款合約簽訂之后，貸款人會如約向借款人的賬戶中打入相應的金融，之后會讓借款人以取現金的方式取走一部分所謂的“手續費”，留下銀行流水作為證據。比如貸款人會先將合同約定的10萬元打入借款人賬戶，接著讓借款人全額取出，然后拿走其中的2萬元，借款人實際到手的錢只有8萬元，但是銀行流水卻顯示有10萬元進賬。業內人員稱這種借款方式叫做“收取砍頭息”，這樣造成的相應結果就是借款人在實際還款時產生的利息及本金都是以10萬元計算的，最后若出現糾紛，貸款公司的賬戶流水也是不會有其他影響的。

(六)隱蔽性強。學生在借去了高額的校園貸之后都不愿意告知老師及家長，但是等到事情敗露的時候都已經累計了相當高的欠款及利息，再來想辦法補救的時候就已經造成了相當大的經濟損失。

三、校園貸的危害

(一)養成不良的消費習慣。大學生的消費觀念一般都存在著盲目消費和超前消費。享樂主義、拜金主義和無節制的消費都影響著大學生的消費觀。但是大學生大多沒有收入來源，校園貸平臺的出現恰恰滿足了大學生的消費空檔。校園貸借款便捷、放款迅速等特點及時緩解了大學生自己缺少錢的壓力,同時又滿足了他們從眾、攀比時的虛榮心以及強烈的消費欲望。因此,自制力不強的大學生很容易在非法校園貸所帶來的誘惑中迷失自我,從而養成過度消費、奢侈消費的不良消費習慣。

(二)自身安全受到威脅，周圍人受到騷擾。校園貸的催款方式多是采用暴力催款的方式，利用電話恐嚇或者短信威脅的方式對借款人造成心理上的打擊和摧殘。網貸平臺上都會記錄并竊取到借款人的通訊錄信息，在借款人無力償還貸款時就會對其周邊的老師、家人以及同學進行電話騷擾和威脅。有的更為嚴重的甚至會對逾期不按時還款的借款人進行毆打和非法拘禁，對大學生的人身安全是一個極大的威脅，并對借款人周邊的同學、老師以及家人的生活造成影響，也對大學正常的教學秩序產生嚴重的影響。

(三)高利貸讓學生深陷其中無法自拔。非法校園貸處于法律監管的灰色地帶，很多網貸平臺也就是鉆了法律的空子，逃避法律的監管，打著一些虛假宣傳的口號來誘騙大學生進行貸款。在貸款的合約中不但不會寫明借款額度、利息、手續費、借款期限及違約金等的明確收費標準,而且還會巧立名目增加相應高額的服務費、賬戶管理費等。大學生社會閱歷尚淺，并且在自己急需用錢的利益驅使下，所以根本不會認真閱讀相關合約，也不能從根本上認識到這些網貸平臺給他們設立的一些陷阱，若一次貸款無法按期償還，就會陷入到連環貸的惡性循環當中無法自拔，最后給自己的學習生活造成沉痛的代價。

(四)對自己的信譽產生影響。借取了非法校園貸造成逾期不還的借款者，往往會被登錄上信用黑名單，導致對自己的信用記錄產生不良的影響，在今后的生活和工作中對自己產生重要的影響。

四、如何預防非法“校園貸”的發生及教育引導

(一)國家政策管控。國家和政府制定相關政策法規規范監管校園貸平臺，加強管理，加大大學生申請貸款難度，嚴格審核借款程序，在借款人有第一次逾期時就采取措施中斷其再借款的可能，避免出現連環貸的惡性循環發生。

(二)學校教育引導和監管。學校對大學生要進行人生觀、價值觀的合理教育，教育學生樹立正確的消費意識，拒絕超前消費和盲目消費。樹立不攀比，拒絕享樂主義的觀念。在學校開設相關課程，教育學生樹立正確的金融意識和自我保護意識，遠離非法校園貸。加強對學生信用概念的教育，讓學生自己產生信用意識，重視信用對自己今后生活的影響，從學生自身教育引導其拒絕非法校園貸。

(三)家校合作，共同關注。加強家校合作，共同關注學生的消費狀況及學習情況的變化，建立良好的溝通。在發現學生有超常消費情況發生時及時作出干預，及時關注超支費用的流向，教育學生樹立正確的消費觀，不攀比，勤儉節約。

(四)建立有效的應急機制。除了教育學生樹立正確的人生觀、價值觀和消費觀之外，還要教育學生在遭遇到這種情況之后要合理地借助外力，借助家長和老師甚至是公安機關幫助解決問題，避免惡性事故的發生。

五、結語

綜上所述，校園貸給大學生的學習和生活都帶來了嚴重的影響，預防和整治校園貸的發生是作為高校輔導員的一項常態化工作，要把這個問題作為一個常態化的工作來關注和總結。隨著法律法規的不斷健全，對網貸平臺的監管也會越來越嚴格，身為高校輔導員要不斷地學習相關知識，通過學習和平時的工作交流增強自身的工作經驗，增強關于非法校園貸的相關預防機制的建立，增強處理和應對非法校園貸的意識,掌握更多合理、合法的處理手段,讓非法校園貸沒有滋生的土壤,徹底將校園貸從象牙塔中清除出去。合理應對因校園貸發生的學生問題，并作出相應合理的處理。