大學生校園網貸的危害分析與對策建議

□李冬梅

近年來，信息技術的進步促進了互聯網與金融市場的融合，催生了一系列規模不等的互聯網金融平臺，不少平臺針對大學生這一群體數量龐大、消費欲望強烈、理財理念淡薄、接受新興事物能力強等一系列特點，開始向各大高校進行業務拓展，導致各種渠道不一、條款不明的校園網貸平臺在高校日益劇增。這些貸款平臺滿足了學生對資金的需求，具有便捷、靈活、手續快等特點；但由于其利息偏高、監管困難、各項瑣碎費用較多，加之不少大學生缺乏理性消費觀念，無合理的還款計劃，致使一系列因校園貸款而生的惡性事件頻發，引起了社會各界的廣泛關注，開始對校園貸款平臺復雜混亂的現象進行審視，并考慮出臺各項法律法規予以控制。

一、高校網貸現狀及其分析

目前，大學生網絡貸款主要呈現出這樣兩種方式：一是向那種渠道正規、手續完備的大型電商旗下的金融平臺進行貸款，如人們所熟知支付寶的螞蟻借唄、京東白條等等。二是向那些渠道不明、手續欠缺的小型貸款平臺進行借貸。早在2009年，中國銀行業監督管理委員會就已出臺相關文件限制了大學生信用卡業務，并禁止銀行向未成年人發放信用卡，而對成年的高校生發卡則必須征求監護人或第二還款源的同意。在這期間，校園貸款平臺以其門檻低、效率高、手續便捷等特點得到了大學生的青睞，在滿足大學生資金需求的同時，也進一步刺激了大學生的消費欲望。筆者通過查閱本市關于高校網絡貸款平臺的資料得知，本市近70%的大學生知道各種校園網絡貸款平臺的存在；約有30%的大學生使用過校園網貸；還有65%的學生表示在具有強烈資金需求的情況之下，會考慮通過校園網貸平臺進行借貸。以上數據說明，大學生熟知各種網絡貸款平臺，甚至不少學生已經有過校園網貸的經歷，大部分大學生對于校園網貸的接受程度較高。

此外，在“校園貸資金用途”這一方面，根據調查資料的內容顯示，大學生將網貸資金用于創業的比例較小，僅占2.1%，約有80%的大學生將網貸資金用于購置電子產品、衣物、游戲物品等等，還有部分學生將校園網貸資金用于社交玩樂等等。目前，大部分大學生主要的資金來源是父母給予的生活費、節假日的兼職所得、助學貸款、助學金等等，基本上可以滿足學生日常的生活需求，結合調查結果，不難看出大部分大學生套用校園網貸的資金均是為了滿足追求或是吃喝享樂等物質上的需求。

值得說明的是，由于資金來源渠道有限，大學生在償還校園網貸的方式上選擇不多，大多是從生活費中進行扣除，或是通過自己兼職所得資金進行償還。還有一部分大學生采用挪用填補的方式進行還貸，比如從一家校園網貸平臺借貸來償還另一家校園網貸平臺的資金，因此累積了過高的息費，導致借款越欠越多，甚至不乏有極少一部分學生盜用他人身份進行借貸。

總得來說，大部分大學生缺乏足夠的風險意識以及防范意識，容易受到物質的誘惑，一時沖動之下便進行校園網貸，而對校園網貸背后的資金負擔視而不見，對借貸合同也沒有仔細審閱，繼而埋下了極大的隱患。

二、大學生校園網貸的危害

校園網貸在高校之中興起已有不少時候，但仍無相關部門進行監管，導致校園網貸市場呈現出混亂、失序的狀態。校園網貸是一個講究純粹利益的金融平臺，所以缺乏行業自律，加之政府尚未對之進行有效的管控，使得一些不法的校園網貸越發猖獗起來。一些校園網貸平臺依仗著自身申請便利、門檻低、下款快的特點，引誘著大學生進行貸款，卻刻意對高利息、高服務費的內容進行隱瞞，從而導致后期學生無力償還而引發一系列的社會問題。

(一)引發心理危機，造成悲劇。隨著我國市場經濟的飛速發展，西方資本主義的拜金精神、享樂主義已經漸漸滲入人們的生活之中，造成各種負面的影響。大部分學生在進入高校之后，擺脫了升學的壓力，放松了對自己的要求，在物欲面前放縱自己，迷失了本性，人生觀、價值觀、思想觀發生了巨大的偏差，不再將消費視作滿足自己日常生活需求的途徑，而將消費視作享樂的手段，繼而虛榮心極度膨脹，產生了盲目攀比的心理，卻對自己資金來源的渠道缺乏正確的認識，不考慮自己的還貸能力。一旦無力償還貸款的時候，就會面臨校園網貸平臺各種手段不一的催收，包括但不限于騷擾、暴力、恐嚇等等，大學生雖然擁有較高的學歷，但往往缺乏足夠的社會的經驗，所以面對這些校園網貸催收時，缺乏合理有效的應對手段，加之被合同所束縛，只得打下各種欠條，甚至有不少學生被迫進行“裸貸”這種咄咄怪事。由此，容易增加學生的心理壓力，引發心理危機，繼而引發悲劇。例如前些時候，河北某大學大二學生在欠下40多萬貸款之后，不堪校園網貸平臺一次又一次的騷擾，選擇跳樓自殺，引發極強的社會輿論，讓社會各界人士都開始對校園網貸的問題進行思考。

(二)增加學生及其家庭的經濟壓力。大學生通過校園網貸借貸容易，還貸困難是目前主要的問題。學生在經歷因消費所帶來的短暫快感之后，就要面對大額還款的問題。大學生并沒有固定的經濟來源，只能依靠父母給予的生活費，扣除生活費進行還貸，會壓縮學生日常生活的各項支出，給學生造成巨大經濟壓力的同時，部分學生會再度進行借貸來緩和自己的經濟壓力，從而形成一個惡性的循環。再者，學生個人如果無法償還貸款，就不得不依賴家庭進行償還，大學生進行校園網貸無疑會給家庭帶來巨大的經濟壓力。

(三)因信息泄露所造成的各種負面影響。大部分的校園網貸平臺一般只需要學生提供身份證、學生證、聯系方式即可獲得額度不等的貸款。但部分不法的校園網貸平臺會以各種手段，誘騙學生透露更多的個人信息以及諸如監護人、好友、輔導老師的電話等，更有甚至要求學生進行“裸貸”等。一旦學生無法償還貸款的時候，校園網貸就會以這些私人信息威脅，以各種不同的手段脅迫學生還款，甚至將學生的個人信息利益交換，在影響學生日常生活的同時，對學生的學業造成極大的影響，使學生無法安心完成學業，出現逃課、逃學、退學等問題。而學生的信息一旦泄露到一些不法的機構之中，還會遭受各種方式不同、來歷不明的威脅。

三、校園網貸流行的原因

(一)涉及虛假宣傳與合同陷阱。學生利用任何搜索引擎，搜索任何與“資金”有關系的問題，立時就會跳出數之不盡的校園網貸APP，甚至在不少校園的各種角落之中都張貼著各種小廣告，其內容包括“審批簡單”、“門檻低”、“利息低”、“下款快”、“三個月免息”等等。這些顯眼的廣告內容在某種程度上存在著一定的欺騙性與誘導性，但部分大學生既缺乏防范意識與風險意識，又無相應的社會經驗，很容易被這些內容所誘導，抱著“試一試”的心理進行借貸。此外，部分校園網貸平臺在與學生簽立借貸合同的時候，往往對校園網貸高利息、高服務費、高滯納金的信息進行刻意的隱瞞，或是以較為模糊、似是而非的內容呈現于學生面前，許多大學生在審閱借貸合同的時候，也較為馬虎大意，繼而掉入校園網貸的合同陷阱之中。

(二)校園網貸手續簡單便捷。與傳統金融貸款平臺門檻較高、審批手續嚴格相比，校園網貸的門檻較低，審批手續簡單，下款較快，對于大部分學生來說，只需要智能手機、身份證即可獲取額度不等的貸款，在迎合學生消費心理的同時，也較為容易獲得學生的青睞。

(三)消費觀念的轉變。大學生在進入高校之后，往往會具有較強的消費欲望，但受限于沒有固定的經濟來源，所以在消費方面尚能自制。可隨著互聯網技術與金融市場的融合，“分期消費”、“信用消費”等觀念漸漸被大學生所接受，進而引發大學生消費觀念的改變，在某種程度上促進了校園網貸平臺的發展。

四、大學生校園網貸建議

(一)樹立正確的消費觀念。大學生應當樹立正確的消費觀念，擁有合理的物質需求是應當被肯定的，但一定要做到理性消費，在充分考慮家庭經濟環境、自身經濟能力的情況下進行合理的消費或適度地正規平臺借貸，避免因盲目跟風、攀比而進行不合理的過度消費。

(二)要認識到信貸的風險，做到誠實守信。大學生已是成年人，需要對自己的行徑負責，充分認識到信貸的風險，避免因不能及時償還貸款，而造成的個人信用損失。堅守個人道德底線與基本原則，堅決抵制渠道不正、來歷不明的校園網貸平臺。

(三)學校與家長應當做好對大學生的引導教育工作。對家長來說，應當以身作則，為孩子樹立正確的消費觀念，加強對于孩子消費理念的引導教育，同時時時掌握孩子的經濟狀態，避免孩子落入校園網貸的陷阱之中。對于學校來說，應當設法禁絕那些不法的校園網貸平臺，并通過各種宣傳渠道向學生講解網絡貸款的各方面知識，讓學生充分理解網絡貸款的利弊，樹立學生正確的消費觀。

五、結語

綜上所述，當代大學生應對校園網貸的利弊進行清醒的認識，避免應誤信虛假宣傳而落入校園網貸的陷阱之中，以致釀成不必要的社會悲劇。