法律視角下大學生網貸問題的思考

□佘大偉

近年來，雖然校園網貸平臺獲得了蓬勃發展，但是在其發展過程中一些弊端和隱患也逐漸凸顯出來。從客觀角度來講，校園網貸的存在并不能以一般對錯的標準對其進行衡量，但是由于校園貸款是近年來新興的事物，因此對于其缺乏相應的引導措施，導致大學生權益受到侵害的事件時有發生。基于此，我國要不斷完善現有的相關法律法規，從而實現對其的合理管控，推動校園網貸平臺不斷趨于規范化發展。

一、大學生網貸存在的問題分析

大學生網貸已逐漸趨于普遍化發展，在此背景下，業界對其的關注程度也在逐漸加大，部分學者針對大學生網貸情況進行了問卷調查。通過這些問卷調查并結合《全國大學生信用認知調查報告》分析得知，大約有9%的學生會選擇相應的貸款渠道來獲得資金，將近62%的學生比較青睞于分期付款的消費形式。這些數據的出現為我國大學生貸款研究和充分了解貸款消費市場提供了重要的參考依據和數據支撐。基于此對我國大學生網貸進行分析可知，我國大學生網貸主要存在以下幾點問題。

(一)法律監管的缺失。客觀看待校園網絡信貸市場發展可知，其發展速度要遠遠高于我國法律法規的制定與修訂速度，這就導致我國現行法律并沒有與校園網絡貸款這一現象相關的法律內容，在校園網貸出現問題時，也沒有相應的法律條文為支撐[1]。即使目前針對校園網貸發布了相關文件來對其進行約束，但是由于其制定位界較低，加劇了企業不公平等惡性競爭的出現。

(二)校園網貸市場較為混亂且缺乏有序性和規范性。管理制度和市場監管的缺失必然會引發企業間的惡性競爭，進而導致貸款市場缺乏有序性和規范性。甚至部分企業為了提高自身企業的市場份額，將大學生作為了重要的客戶群體，不斷降低借款標準，在毫無抵押的情況下就將資金借給大學生。此種模式的出現不僅會影響企業的最終收款，而且還會直接影響學生的還款信用，對貸款市場的穩健發展極為不利。

(三)學生群體缺乏自制力，還款能力得不到有效的保障。大學生正處于由校園步入社會的角色轉變的關鍵時期，其思想既不成熟，而且也沒有相應理財理念。這也就是說，當大學生的消費能力并不能滿足其欲望需求時，就極易出現超前消費的現象，也正是由于其存在，無論是給學生自身還是社會發展都會帶來一定的負面影響。

二、法律視角下大學生網貸問題的思考

(一)建立嚴格的市場準入法律規制，提高網貸公司的入市門檻。自21世紀初，網貸公司就呈現了快速發展的態勢，尤其近年來，網貸公司由于受限制因素較少，給其帶來了良好的發展機遇，瘋狂增長已屬于其最為突出的特征。但是由于我國相關立法速度與網貸公司的發展速度存在較大的差異性，所以網貸公司自成立到后期運轉的過程中都與其他類型企業并無不同，現行法律只對其設立過程進行了相應的約束，即只需在工商管理部門和工信部門實施登記即可投入正常運營當中。因此為了使校園網貸風險屬于合理掌控范圍中，就需要以提高網貸公司的入市門檻作為切入點，我國現行法律應對其給予明確的規定，網貸公司想要實現順利運營就必須以獲得特許經營資格為基礎。具體來講，網貸公司在成立前，必須向金融監管部門提出申請，申請通過后下發借款業務牌照，之后以此牌照為依據向工商部門進行登記，登記完畢后最后由工信部門對其進行備案。如果網貸公司在設立過程中并沒有嚴格按照上述流程來進行，其行為就可歸入到非法經營的范疇當中，其營業者也需承擔相應的法律責任。只有從源頭對網貸公司實施控制，才能有效規避網貸過程中存在的風險。

(二)建立相應的法律制度約束，控制網貸公司市場行為。以法律手段為依托實現對網貸公司行為的控制，是有效管控校園網貸風險的重要途徑，主要可以從以下幾點來實現。

1.在向大學生提供貸款服務的過程中，要對申請貸款的大學生給予嚴格的審核，確保其資格的規范性，同時，申請貸款的大學生也要適當承擔一定的責任，從而督促其還款行為。近年來，網貸公司蓬勃發展，為了提升自己企業的市場占有率，部分網貸公司將自己的目標客戶瞄準了大學生，且故意放低貸款門檻，甚至部分企業對申請貸款的大學生具體情況等一無所知，也沒有將其還款能力作為重要考慮因素來對待。針對此種現象，法律應該對其制定嚴格的制度規定，一旦在監督網貸公司的過程中發現其并沒有嚴格履行其審核義務，且不能在規定期限內收回貸款，那么則需要由網貸公司承擔相應的責任。

2.法律中還應對大學生的網貸利率予以規定。據了解，當下網貸公司在貸款過程中，其網貸利率并沒有統一的標準和規定，因此網貸公司會根據自身實際情況隨意調整貸款利率，從而導致一系列問題的出現，例如“砍頭息”問題、虛假利率問題和利率過高問題等都是當下大學生網貸過程中存在的較為突出的現象。然而大學生還屬于求學階段，其申請貸款的最終目的就是為了日常生活消費，因此其償還能力并不高。如果網貸公司自身貸款利率設置過高，大大增加了校園網貸風險的發生，所以將大學生貸款利率設置成與成年人貸款利率相同的標準，未免有些不合理。縱觀當下大學生貸款利率，一般處于20%左右上下浮動，甚至部分公司的貸款利率已高達30%，這種現象的存在無論是對學生自身來講還是網貸公司來講都有著較為嚴重的影響。因此，在針對大學生群體設置貸款利率時，可以將成人貸款利率的一半作為其貸款利率，即貸款年利率保持在12%左右較為合理[2]。

3.借助法律有效打擊網貸公司虛假宣傳。在高校中經常可以看見一些網貸公司的宣傳標語，但是由于大學生自身經驗較為缺乏，辨別是非能力還有待提升，因此極易受到這些廣告語的影響，刺激其貸款行為的產生，如果在此過程中處理不當則會對大學生的未來學習與生活造成極為嚴重的影響。因此，我國相關監管部門應對其給予高度重視，對其宣傳給予合理控制，并將其內容囊括到法律條文中，尤其針對網貸公司虛假宣傳貸款利率的行為要對其給予嚴厲打擊。例如銀監會可以出臺相應的規范化文件，并在其中對禁止收取任何附加費用的行為進行明文規定，有效減少此種現象在高校的出現頻率。

(三)出臺相應的法律規定，對大學生借貸行為實施合理控制。依托法律手段實現對大學生貸款行為的控制是一種較為有效的措施，然而在各行各業迅猛發展的背景下，網貸公司的存在與發展已成為一種必然現象，因此想要更好地規避網貸風險的出現，還需要對大學生的貸款行為進行合理控制。具體來講，第一，大學生想要進行貸款就必須建立在監護人知曉且同意的前提下來進行。這是因為大學生還處于求學階段，且償還能力較差，一旦在貸款過程中出現法律問題則應由其監護人來替其償還；第二，對其貸款金額數量給予控制。由于大學生自身性質的影響，因此貸款金額越大，其償還壓力就會越大，風險就會增加，因此在法律條文中必須對其貸款金額進行明確的規定，并對申請貸款的大學生償還能力進行審核；第三，為了有效規避大學生網貸風險，還要建立起健全的大學生網貸風險防范體系，除了有相應的法律制度規定外，還應包括網貸保險、貸款信息制度。

三、結語

總之，我國針對大學生網貸方面的立法還缺乏完善性，使得在大學生貸款過程中出現了許多漏洞。基于此，我國要加大對此方面的監管力度，加快大學生網貸行為的立法工作，從而以法律手段為依托實現對校園網貸的有效管控。