城商行輕資產轉型的財務戰略選擇

曹向 秦凱羚

【摘要】我國明確將北部灣經濟區作為“一帶一路”、西部大開發和面向東盟開放合作的重點地區，廣西北部灣經濟區域已經上升為國家經濟發展的重要部署力量，這為北部灣經濟區的金融市場提供了前所未有的重要機遇，此時在金融方面以北部灣銀行為區域代表的地方商業性質銀行贏得了千載難逢的發展機遇，在機遇來臨的同時也給北部灣銀行帶來了前所未有的發展挑戰。

【關鍵詞】

隨著當下互聯網金融行業、金融脫媒和利率市場化的改革不斷向前推進，以北部灣銀行為代表的城商行的“重資產、重資本”粗放、傳統型模式的利潤不斷被擠壓，不良貸款余額及不良貸款率也居高不下，在競爭的倒逼下，北部灣銀行在業務和經營及管理方面向“輕資產、輕資本、講質量”新模式方向轉型，傳統金融行業只有實現自我改革才能謀求長遠發展。

一、城商行輕資產轉型路徑

（一）創新資產管理方式，制度柔性化

北部灣銀行通過加強市場調研和數據研究分析，提升產品創新度和品牌建設的力度，為客戶提供收益率富有、風險低、連續性且在同行業內具有競爭力的理財產品和保值產品，有的放矢的對不同客戶推送不同的理財產品，其資本節約型和低風險保值等理財產品特色滿足了客戶服務需求。

（二）開發高端客戶群、融合優點完善產品

在開放式產品方面，北部灣銀行通過發行收益遞增型產品，有效融合開放式產品和短期固定期限理財產品的優點。加大針對私人銀行客戶、高凈值客戶理財產品開發。例如針對高凈值客戶一般追求高收益，其風險承受能力相對較高的特點，開發基金管理員應該主動管理并積極改善該類型的理財產品和股權類產品，嘗試開展與衍生金融工具掛鉤的結構化理財產品創設。北部灣銀行在小微企業以及銀銀合作業務方面的戰略安排應該是：通過參股地方性社區中小銀行，為北部灣區域內的各地村鎮銀行提供產品和技術支持，幫助西部地區小微企業加快發展。

（三）銀銀平臺服務無邊

自從正式推出“銀銀合作平臺”品牌以來，北部灣銀行已逐步搭建層次豐富、主體多元化的不同銀行之間合作平臺，成為廣西中小金融機構銀行服務的主要專業服務提供商。目前，銀銀平臺上主要運營著支付結算、科技管理服務、輸出資金應用等多個金融業務板塊。北部灣銀行通過“銀銀平臺”增強區域性城商行的服務能力，進而更好服務于西部民營企業、及小微企業客戶等。另外，在西部地區，在通過“銀銀平臺”服務企業方面，北部灣銀行另辟蹊徑，通過與其他中小銀行進行資源共享、優勢互補，相互合作，提升服務企業的能力。由于其較強的創新能力和高效的執行力，維護了該銀行在行業高度同質化的競爭格局中，開辟出一條差異化高速發展之路。

二、廣西北部灣銀行“輕資產”戰略評價體系

（一）基于層次分析法的經營績效評價體系

三、北部灣銀行“輕資產”戰略轉型的建議

（一）精細化管理差異性客戶

北部灣銀行可以從風險偏好、職業、凈值、性別等多個維度著手對不同客戶進行立體化的客戶群體劃分。根據客戶群差異化的特征，實施精益化管理，如為高凈值客群提供專業化私人定制的整體金融服務解決方案，為大眾客群體提供保值收益并存的綜合性金融服務等，從而針對不同客戶群體提高盈利能力和水平。在單一客戶群體管理方面，銀行的突破點在于利用其沉淀的大量客戶數據，描繪其客戶數據立體圖像，深入挖掘客戶潛在需求。根據客戶不同生命階段做好全方位的產品設計，從而全面挖掘客戶多種金融服務需求，提供對應金融產品與服務，精準營銷，提高客戶交叉銷售率，增加客戶與金融產品的黏性度。

（二）提高風險分析和管控能力

北部灣銀行在實施輕資產戰略轉型之前和制定戰略的過程中要進行詳細的關于西部區位外部環境的分析、內部資源能力的分析和歷史發展與規劃的總結。在實施戰略的過程中，北部灣銀行的總行要與各個地區的支行和各個部門要相互協調和合作，明確指引思想與理念，總體發展目標，戰略的定位與重點，業務的目標，管理的目標，渠道建設的目標和區域發展的目標等等。北部灣銀行在面向市場推出的新產品的時候，要進行銀行的風險分析與控制，控制不良貸款率的提升，確保北部灣銀行可持續穩健的發展。

（三）提高金融科技水平

在目前金融改革背景下，零售實體業務與線上平臺渠道融合是商業銀行的必然選擇。通過整合物理網絡，網上銀行，手機銀行等不同運營渠道，構建線上線下立體服務網絡體系。通過全渠道策略，在不同渠道間進行客戶和業務信息的共享，確保客戶可突破以往傳統銀行服務的時空限制，根據自身差異化需求自主選擇服務渠道，并且在各渠道間實現靈活轉換。有效提高客戶獲取金融服務的便利性，改善用戶體驗，增加客戶粘性，提升零售業務經營效率，進一步提高科學技術的水平。北部灣銀行實施“輕資產”戰略時應該更進一步提高戰略的信息化水平，提高網絡銀行的占有率和科技水平的提高。從而提高零售客戶的數量，加大非利息的收入和水平，信息化的水平和能力不斷的提高。

（四）增強服務的專業化能力

北部灣銀行應該減少銀行對信貸資產的依賴，擴大投資性資產和表外資產的規模。一方面，北部灣銀行可以與其他商業銀行通過與電商、社交平臺等的不同行業之間的合作，融入各消費場景，滲透入居民日常生活的方方面面。通過匹配相應的金融產品引導客戶，實現獲客渠道擴展和獲客端口前移。另一方面，可根據自身業務特點進行差異化的細分市場平臺建設等等促進北部灣銀行有傳統型金融業務向輕資產戰略轉型。

作者簡介：曹向（1982—），男，湖南益陽人，廣西財經學院副研究員，博士，碩士生導師，研究方向：公司財務與資本市場;秦凱羚（1993—），女，廣西桂林人，廣西財經學院會計與審計學院碩士研究生，通訊作者，研究方向：財務戰略。