風險區劃下我國森林火災保險費率厘定

劉金霞 谷敬

摘要：費率是森林火災保險的核心問題。基于風險區劃理論，綜合考慮自然和經濟等相關因素，通過建立風險指標體系，采用主成分分析方法，對全國30個省、市的森林火災風險水平進行衡量，并將其劃分為低風險、較低風險、中風險、較高風險和高風險五個區域。根據風險區域劃分結果，運用BP神經網絡算法對各省、市森林火災發生率進行預測，計算出各省、市相應的森林火災保險費率。保險公司在厘定費率時，應首先對森林火災風險進行科學區劃，對森林火災保險費率進行動態調整;政府部門則應采取區域化財政補貼政策，避免“一刀切”。

關鍵詞：森林火災保險;費率;風險區劃

中圖分類號：$840.66 文獻標識碼：A DOI編號：10.14025/j.cnki.jlny.2019.04.056

1概述

我國于1984年開始森林火災保險試點工作，至今已有30余年，森林火災保險對防范火災風險發揮了極為重要的作用。而在實際經營過程中，森林火災保險的發展沒有預期理想，其中一個關鍵因素是保險費率厘定機制存在問題，費率水平難以對林業生產者產生吸引力。森林火災保險費率大都以試點省份歷年森林火災面積損失率的平均水平為依據進行計算，且費率水平多由政府與保險公司協商確定，行政干預色彩濃厚。

本文基于風險區劃理論，綜合考慮自然和經濟等相關因素，通過建立風險指標體系，采用主成分分析方法，對全國30個省（市）的森林火災風險水平進行衡量，并將其劃分為低風險、較低風險、中風險、較高風險和高風險五個區域。根據風險區域劃分結果，運用BP神經網絡算法對各省（市）森林火災發生率進行預測，根據費率厘定的基本方法，計算出各省、市相應的森林火災保險費率，并據此提出科學厘定森林火災保險費率的建議。

2我國森林火災風險區劃

森林火災風險區劃即依據各個地區自然和經濟因素的差異性和森林發生火災的可能性高低，對森林火災風險進行區域劃分，為森林火災保險費率厘定依據森林火災保險發展提供依據。

2.1森林火災風險區劃指標的選取原則

森林火災風險區劃的指標選取應運用風險分散理論，結合林木生長的相關特點以及不同地區的區域性因素來進行。一般應達到以下要求：

一是指標的復雜性和差異性。相關指標應能準確反映不同地區森林火災及造成損失程度的差異性。因此，在設計相關指標時，應避免指標的重復但也要考慮指標的完備性，以反映森林火災的全過程。

二是數據的可操作性。指標的選取應能夠依據現有數據庫或文獻直接或間接推算得出，以便于對指標進行精確量化，并具有可操作性。

2.2森林火災風險區劃指標的選取

本文從森林火災的不同緯度來建立森林火災風險區劃的指標體系。

2.2.1年平均氣溫（℃）某一省份年平均氣溫越高，則相較其他地區而言，發生森林火災的可能性較大。氣溫越高，林木內含有的水分越低，加之森林本身的燃點較低，引發火災的概率大大提高，火災風險也就越大。

2.2.2森林覆蓋率指數（%）該指數等于某一省份森林覆蓋率與全國森林覆蓋率之比，該指數若>1，則該省份森林化程度越高。一般來說，森林覆蓋率越高的省份，森林面積占該地區的總面積越大，森林火災發生率越高，火災風險越大。

2.2.3平均降水量（毫米）一年中降水的總毫米數。降水量越大，發生森林火災的概率越低，火災風險越小。

2.2.4平均相對濕度（%）表示相同溫度下空氣中的絕對濕度與最高濕度的比值，這一指標也可以用蒸汽壓與飽和蒸氣壓之比表示。若一個地區相對平均濕度越大，則該地區發生火災的概率越低，火災風險越小。

2.2.5日照時數（h）是指一年中太陽照射地面的時長，日照時數越長，林木中水分蒸發越多，高溫和干燥的氣候越容易導致森林火災的發生。

2.2.6傷亡人數（人）是由于森林火災發生造成的受傷和死亡人數的總和。傷亡人數越多，火災風險越大。

2.2.7其他損失折款（萬元）是除撲火費用之外的其他經濟損失。其他損失折款越大，火災風險越大。

2.2.8火災次數（次）是一年中發生森林火災次數的總和。火災次數越多，發生森林火災的概率越大，火災風險越大。

2.2.9火場總面積（hmz）火場總面積越大，火災波及范圍越廣泛，產生的影響越強烈，火災風險越大。

由于上海市若干年來多項指標均為零，因此考慮了除上海之外的其他30個省（市）。森林火災風險指標中的A1年平均氣溫、A2森林覆蓋率指數、A3平均降水量、A4平均相對濕度、A5日照時數2009年～2016年的平均值;A6傷亡人數、A7其他損失折款、A8火災次數、A9火場總面積取2009年～2016年數據之和。

2.3我國森林火災風險區域劃分結果

為了對上述9個指標進行分析，采用主成分分析方法將其匯總為幾個綜合指標來更好地說明問題。主成分分析方法利用降維的思想，在損失很少信息的前提下，將多個指標轉化為幾個綜合指標的統計方法。轉化過程中的綜合指標為主成分，每個主成分都是原始變量的線性組合，且各個主成分之間互不相關。這種分析方法更能抓住事物的主要矛盾，更有效率。當主成分分析的累計貢獻率在達到80%以上時，便可以較好地說明問題。

本文運用spss20.0軟件，對上述指標進行了KMO和BarLlett球形檢驗。KMO值為0.718，sig<0.05，適合做主成分分析。從上述9個指標中選取了3個主成分，其累計貢獻率達到85.94%。以F表示各省、市綜合值，得出其綜合值及其排名（見表1）。

3我國森林火災保險費率厘定

3.1厘定方法

森林火災保險費率由純費率和附加費率組成。

純費率的計算依據是一段期間內森林火災的風險損失，包括森林火災發生率和穩定系數。森林火災發生率是受害森林面積與森林總面積的比值，這一指標是厘定純費率的關鍵，實際上，由于歷年森林火災造成的損失差異較大，僅以森林火災發生率計算純費率具有極大的不穩定性，因此用森林火災發生率，∫×（1+穩定系數丑），使其更具有代表性。穩定系數表示歷年各省（市）森林火災發生率的標準差與均值的比值，穩定系數越小，該省、市面臨的森林火災風險越小，保險公司經營森林火災保險的穩定性越好。此外，由于各省（市）面臨的森林火災風險水平不同，需要對森林火災保險的純費率進行調整，相關學者采用風險系數對森林火災保險的純費率進行修正，風險越高的區域，風險系數越大，風險越低的區域，風險系數越小。基于上述風險區劃，根據有關學者的觀點（王華麗，2011），賦予低風險地區風險系數β為1.0，較低風險地區β為1.1，中風險地區β為1.2，較高風險區β為1.3，高風險地區β為1.4。

附加費率，是開展森林火災保險的營業費用計算出來的部分費率，保險公司的營業費用主要是指展業活動的察勘、核損、理賠等支出以及正常的經營管理費用。附加費率可以是純保費的一定比例。因為森林的生長一般處于偏遠地區，森林火災的發生影響范圍廣泛，核損和理賠的支出比一般財產保險要高，因此，森林火災保險的營業費用相對較高。

因此，森林火災保險的費率計算公式為：

森林火災發生率是費率厘定過程的一個關鍵指標，基于歷史數據可以獲得各省份隨年份變化的森林火災發生率時間序列，結合影響森林火災發生率的風險因素，擬使用BP神經網絡法對森林火災發生率∫進行下一期的預測。BP神經網絡法是以誤差函數為目標函數，通過不斷修正網絡權值和閾值，使目標函數MSE朝負梯度方向下降以期達到最小值的算法。BP神經網絡算法包含兩個階段：信號正向傳播和誤差反向傳播。前者是指通過樣本輸入至輸入層再交由隱含層進行計算，最終通過網絡輸出層計算出實際輸出值，s型傳遞函數為公式（2）;后者是將網絡實際輸出值與期望輸出值之間的誤差反向傳播，再逐層對各層節點的權值與閾值進行修改，縮小誤差，反傳誤差函數為公式（3），i1為期望輸出，o1為計算輸出。

3.2費率厘定

應用Matlab軟件，以各省2009年～2016年各項森林火災風險指標作為輸入值，以2016年森林火災發生率作為輸出值，輸入層的節點數為9，輸出層的節點數為1。本文在選取隱層神經元個數的問題上參照了經驗公式（4），n為輸入層神經元個數，m為輸出層神經元個數，a為1～10的常數。根據上式可以計算出神經元個數為5～14個，在本次實驗中選擇隱層神經元個數為11。由于篇幅有限，本文僅列出了河北省森林火災風險因素及歷年森林火災損失率。BP神經網絡的訓練結果如表2和圖2所示。

基于上述公式，最終可以計算保險公司經營森林火災保險費率r。高風險區域福建0.24‰，云南O.26‰，湖南0.20‰，廣西0.26‰，貴州0.22‰。較高風險區域廣東0.15‰，江西0。16‰，海南0.20‰，浙江0.18‰，黑龍江0.12‰，四川0.13‰，山東0.10‰，中風險區域湖北0.17‰，山西0.12‰，重慶0.09‰，陜西0.12‰，安徽0.06‰，較低風險區域內蒙古0.17‰，江蘇0.08‰，遼寧O.09‰，河南0.13‰，吉林0.08‰，河北O.04‰，北京0.05‰，天津0.06‰，低風險區域新疆0.03‰，甘肅0.05‰，青海0.05‰，寧夏0.08‰，西藏0.022‰。

4結論及建議

根據費率厘定結果可以看出，我國高風險區域森林火災保險平均費率水平為O.24‰，費率區間為0.20‰～0.26‰;較高風險區域森林火災保險平均費率水平為0.15‰，費率區間為0.12‰～0.20‰;中風險區域森林火災保險平均費率水平為0.11‰，費率區間為0.09‰～0.12‰;較低風險區域森林火災保險平均費率水平為0.09‰，費率區間為0.05‰～0.09‰;低風險區域森林火災保險平均費率水平為0.05‰，費率區間為0.02‰～0.05‰。

為使森林火災保險費率厘定更加科學、精準、可行，充分發揮費率在森林火災保險發展中的作用，具體給出以下建議：

4.1對森林火災風險進行科學區劃

由于各個區域的森林火災風險不同，森林火災風險不同。若要精準厘定費率，就要建立更加合理的風險指標體系，以反映各個地區實際的風險水平，并據此厘定森林火災保險費率。

4.2對森林火災保險費率進行動態調整

由于各地的自然、經濟及風險控制措施等因素是經常變化的，森林火災風險也會發生相應的變化。因此，各區域森林火災保險費率不應該是一個恒定的數值，而是要根據森林火災風險的改變及時進行動態調整。

4.3采取區域化財政補貼政策

由于不同區域面臨的森林火災風險不同，費率水平不同，這就要求政府應采取區域化財政補貼政策。在森林火災風險較高的區域，發生火災的可能性越大，因而損失的可能性也就越大，林農對森林火災保險的需求越強烈，而該區域面臨著較高的森林火災保險費率會制約部分林農對森林火災保險的需求，這就需要提高高風險區域財政補貼水平。絡信息資源。這些豐富的資源信息作為文化軟實力，對于提升城市居民的人文信息素養和城市精神文明軟環境建設具有舉足輕重的作用，同時為生態宜居城市建設提供決策建議和強大的智力支持。

1新時代生態宜居城市建設的內涵

目前，有關生態宜居城市的內涵概念眾說紛紜，但大多都集中體現在物質層面和精神層面的舒適度體驗。學者李麗萍、郭寶華等研究指出協調發展宜居城市的社會經濟和文化環境，建設滿足市民物質經濟和精神文明需求的良好環境，適合人類居住和生存的空間。學者張文忠認為宜居城市要包含和諧優美的自然生態環境和適合人類生活、工作的社會文化環境，做到安全、舒適和便利。

因此，宜居城市的內涵有兩個層面。第一個層面是自然環境條件，即城市發展的硬件：城市基礎設施建設功能完備，人民生活需求物質條件高度富足，環境和諧優美。第二個層面就是人文環境的精神層面，即城市發展的軟件：市民文化生活豐富、社會精神文明風貌良好等。因此，新時代生態宜居城市建設不僅要追求優越的物質環境享受，同時要注重人文環境的建設和可持續發展。

2“互聯網+”環境下網絡文化信息資源的發展現狀研究

隨著信息技術和移動網絡技術的飛速發展，網絡文化資源已經成為繼廣播和電視之后的影響人類文化傳播的新型媒介和載體。近年來我國網民數量過億，網絡普及程度空前提升，網絡文化的傳播介質呈現多元化，諸如電子圖書、微博、論壇等多種載體形態孕育了廣泛而龐大的網絡文化陣營，網絡虛擬文化和現實社會文化對當前社會影響的重要程度不分伯仲。網絡文化板塊的繁榮發展勢必給人類發展帶來諸多影響，對市民的文化素質培養具有舉足輕重的導向作用，發展積極健康的網絡文化是提升地域文化軟實力的新引擎。但面對海量的良莠不齊的網絡文化內容，就需要提升城市居民的人文信息素養，做到去偽存真，避免網絡中不良思潮的負面影響，使網絡文化保持健康、有序和穩定發展，從而滿足市民的文化生活需求，提升城市的精神文明風貌，助力宜居城市軟環境的建設。

3互聯網信息資源助力宜居城市建設決策建議的實效研究

建設宜居幸福的生態化城市，不僅要重視物力資本的硬件建設，更要重視教育等人力資本投資的軟實力建設。數字化時代，豐富的信息資源不僅可以給城市宜居性的頂層設計提供智力支持，同時對于提升城市居民的信息素養和城市經濟文化軟實力具有助推作用，既可以直接提升城市居民的幸福感和城市包容性，同時也可以促進產業經濟的發展和升級，提升城市居民的幸福指數。

3.1豐富的互聯網資源信息是宜居城市頂層規劃設計的智庫保障

網絡環境下，高校圖書館除了傳統海量文獻資源，還擁有龐大的電子信息資源，涵蓋了科技圖書、科技期刊、國際會議、科技報告和學位論文等科技信息，通過整合科技類信息資源元數據，建立海量資源的知識信息服務門戶，同時隨著信息化技術的發展，智能化的信息知識檢索和個性化的信息推送平臺日趨完善、成型，網絡信息資源極大豐富，這些龐大的信息資源對于宜居城市建設的內涵和外延的體系制定、評價指標設定都有良好的推動和制約，使宜居城市建設的頂層規劃設計能夠更加精準合理，更加符合城市居民的生活需求。

3.2便捷的網絡文化資源可以有效提升城市居民的人文信息素養

網絡文化板塊的繁榮發展勢必給城市居民的文化需求帶來諸多影響，對其文化素質的培養具有舉足輕重的導向作用，建設積極健康的網絡文化板塊是提升地域文化軟實力的新引擎。積極發揮高校和社會科學界的共同力量，在大力推廣中國優秀文化的基礎上，凈化網絡文化環境，培養市民的信息選擇和鑒另0能力，從而提高其素養水平，同時市民信息素養的提升也可以助推網絡文化板塊向著更加健康、穩定的方向發展。

3.3先進的科技成果轉化可以有效提升城市居民的體驗舒適程度

科學技術信息的進步和科技成果的轉化推廣，是智能化、現代化的城市構建理念得以實現的重要基石。高校每年都會創造出大量的科學研究成果，涵蓋文、哲、經管、法律、理工、農醫、教育等多個門類學科。這些科學技術的成果對于提升城市的經濟建設具有強有力的推動作用。人臉識別、無人機、物聯網和GPRs定位等高精尖的科技信息在城市建設中開始得以應用和推廣，這些現代化、智能性設施給城市居民生活帶來了全新的體驗，極大程度的提升了城市現代化水平，增強了城市的凝聚力和舒適程度。

4結語

建設生態宜居城市，不僅需要物質生活環境舒適宜人，而且城市的精神文明風貌和市民文化生活質量軟環境也是其中重要的組成部分。本項目通過分析生態宜居城市建設的內涵和“互聯網+”環境下網絡信息資源的發展現狀，發掘高校豐富的資源信息作為文化軟實力的效用，從宜居城市的頂層規劃設計提供智庫保障，網絡大數據資源有效提升城市居民信息素養，以及先進的科技成果轉化助推城市居民體驗舒適程度等層面，來闡述豐富的網絡信息資源對于提升市民文化生活質量和城市精神文明軟環境建設具有舉足輕重的作用，同時為生態宜居城市建設提供決策建議和強大的智力支持。