校園網貸的法律探討

摘 要：俗話說：“天下熙熙，皆為利來;天下攘攘，皆為利往”，社會大眾為了自身的利益而走馬奔波，使用正常合法的手段、依靠遠超他人的勤奮上進，最終使自己獲得豐厚的報酬，走出一條屬于自己的成功道路，這本合乎天道人情也。然卻有一些總想著好逸惡勞且用心險惡之徒，他們竟然把算盤打到了校園里的青少年身上，使用校園網貸的方式，壓榨、剝削校園中尚未步入社會的學生，本文較為系統的講述了有關校園網貸的法律起因、法律后果以及應當采取哪些法律措施等方面。

關鍵詞：青少年;校園網貸;法律法規

青少年是祖國的花骨朵，是民族的未來。校園網貸的興起卻足以毀了我們的青少年，它利用相關法律的空隙，采取簡便易取的操作模式，就像是一顆包含毒藥的糖果，將無數的校園學子吸引住并將他們拉向痛苦的深淵，甚至是走向毀滅、走向死亡！校園網貸的出現看似合法，然其本身卻是法律法規的自身缺陷所致，加之青少年法律意識的薄弱、法律知識的空白導致學子們未形成正確的法律觀，使得校園網貸鉆了兩者之間的空子，才讓校園網貸事件越演越烈。

一、使校園網貸興起的法律因素

任何事物的產生都必然有其出現的理由，而校園網貸的興起亦是如此。在余看來，校園網貸的興起不外乎有以下幾個方面的作用：

（1）法律法規的自身覆蓋性不足，導致監管體制出現漏洞。根據我國相關法律法規的明文規定，超過同檔次基準利率4倍的視為高利貸，法律將不予保護。而最高法的解釋規定，年化利率小于等于24%的債務利息為法定債務予以保護，年化利率大于24%小于等于36%的債務利息為自然債務由借款人自己決定是否給予，年化利率大于36%的債務利息為無效約定。因此，只要校園網貸的年化利率不超過36%，國家就無權以違法事項給予管理。如此便給校園網貸留下了可趁之機，法律法規的自身覆蓋性不足，具體事項的細化程度不夠，對不同事物、不同對象的處理辦法籠而統之，這雖大致合法卻不合理。

（2）校園以及社會對相關法律規范的宣傳不到位，導致青少年以極少的社會經驗和法律知識應對如此誘人的校園網貸，必然導致他們極易中招。青少年正處于成長期，對任何事物的警惕性均不高，尤其是對于法律知識的儲備量遠遠不夠，以往他們均是在父母的羽翼下成長，所以當他們獨自面對校園網貸時，如無校園與社會的幫助，便顯得極其幼稚可笑！很多校園對于網貸的違法危害并未作出詳細清楚的法律報告，而社會對于這種針對青少年的事件也顯得關注度不夠強烈，最終導致校園網貸沒有及時的引起社會大眾尤其是青少年的防范之心，使得校園網貸不斷在青少年中攻城略地。

（3）法律法規對資本的制約性不夠。在國家的號召下，增強內需，加大消費對經濟的增長的拉動作用，使得消費金融市場實現了快速增長，而短期消費貸款余額增長了629%，占比從11.5%提升至21.6%。市場結構的變化必然吸引資本的到來，于是在無法律法規的制約下的資本如無頭蒼蠅一般，在市場里橫沖直撞，無數的電商企業、p2p平臺和各種民間貸款分期公司涌現出來，而校園貸便是其中專注于大學生青少年的一款較為突出的模式，他們很多公司便是規避法律，未獲得消費金融公司的經營許可便從事其行業！在資本的控制下，這些公司如野蠻人一般，其合法性、合理性和規范意識根本無法得到有效保障。

二、需對校園網貸對法律的危害性引起重視

校園網貸針對的是在校園里生活的大學生，但每位大學生的背后都是一個又一個幸福美滿的家庭，毒害每一位的青少年的同時，也在摧毀又一個家庭，這對于我國建立新時代社會主義法治中國將是一個很嚴重的挑戰，具體而言，有如下幾個方面必須重視：

（1）校園網貸的泛濫，將在很大的程度上改變大學生的消費模式，導致廣大的青少年普遍形成收入不足以填補支出的消費習慣，一旦如此，青少年不但容易養成好逸惡勞的不良惡習，而且在他們無法滿足自身消費欲望并無合法正規收入手段時，他們必然鋌而走險，走向違法犯罪的道路，一但大批的青少年走上這條不歸路，而未來中國的法治社會、法治政府、法治國家又要靠他們來完善與維持，那么法制的結局可想而知，國家和民族的未來可想而知！

（2）校園網貸的利息之高遠非普通青少年在無經濟收入的情況下，他們所能承擔的起的，往往大學生校園網貸的結局便是貪圖一時痛快之后，便終日沉陷于需還利息每日愈巨的恐懼害怕之中。一但資金完全斷裂，那么惡夢立刻將會來臨。輕者，父母知曉后，拿著父母的血汗錢還債，永遠背負著良心的譴責;重者，隱瞞父母，在放貸者脅迫下，做一些敗壞道德，違法亂紀的事情，進一步走向了深淵，毀了自己的一輩子！無論那種情況均會對大眾、家庭、國家造成極大的破壞，特別是對公序良俗以及法治社會的打擊更是如此。

（3）校園網貸對于銀行法律法規體系和個人信用法制制度的破壞更是不言而喻的。由于銀行信用卡領域覆蓋不到高校大學生等“次級”類客戶，故校園網貸才可在無銀行狙擊之下布局，然而在校大學生不出幾年便會出社會參加工作，到那時這些大學生便是銀行客戶中的新鮮血液，所以校園網貸毒害的是銀行未來的客戶來源，即破壞的是銀行的財源保障。一旦大批大學生使用校園貸無法還款而影響信用情況，按照現有的銀行法律法規體系將無法將這些人納入銀行客戶，不得已為了保證客戶來源，維持資金流動性，銀行必然會要求改變現有的銀行法律法規，以降低門檻來收納這些原本信用不合格的人，長此以往，只會導致銀行法律法規越來越不規范，金融風險越來越大。

三、如何應對日益猖獗的校園貸成為重中之重

及時應對校園貸問題，使原本應當快樂的在校園生活的學子重回象牙塔的安寧，相關部門應當加緊制作更為明確的法律法規懲治違法行為，加大對校園貸的監管審查力度;而學校應當組織學生集中學習校園網貸的明文規定，并多加宣傳相關法律知識，幫助青少年樹立風險防范意識，如若一旦發現學生進行校園貸行為后，要幫助他們及時還款或運用法律途徑維護權利;青少年自身則應當積極主動地去學習更多的法律知識，了解校園網貸的危害性，養成良好的消費觀，及時完善自己的法律觀，面對各種利益的誘惑要堅決地說“不”，積極從自身做起，對自己也對家人負責！

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作者簡介：

胡鑫源（1995～ ），男，漢族，江西贛州人，法律碩士，研究方向：刑法學。