財產保險發展與保險賠償問題淺析

陳輝

摘 要：隨著人們生活水平的提升，人們對財產的保險意識也逐漸提升，通過財產保險的投保進一步保全自身財產已經成為了當前社會發展的共識。財產保險業務，包括財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業務。可保財產，包括物質形態和非物質形態的財產及其有關利益。本文從財產保險和保險賠償的含義入手，結合財產保險賠償原則，對財產保險和保險賠償進行科學的劃定，其主要目的是解決當前賠償不到位，財產賠償糾紛等問題。

關鍵詞：財產保險;保險賠償;問題

《中華人民共和國保險法》第九十五條規定，財產保險業務，包括財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業務。可保財產，包括物質形態和非物質形態的財產及其有關利益。隨著人們生活水平的提升，人們對財產的保險意識也逐漸提升，通過財產保險的投保進一步保全自身財產已經成為了當前社會發展的共識，財產保險由公司保險行為，主要是廠房、設備等工業需求逐漸發展為家庭財產保險、農業財產保險，同時拓展為各類的責任保險，包括產品責任、雇主責任等內容。

一、財產保險發展和保險賠償

保監會日前公布的2017年保險行業統計數據顯示，財險公司共實現原保險保費收入10541.4億元，同比增長了13.76%，這足以說明當前我國財產保險發展的速度。我國國內的財產保險發展始于上世紀八十年代，經過30多年的發展，我國保險的營業收入大幅提升，這足以說明我國社會經濟發展過程中，人們對財產保險的重要性認知日益提升。

我國財產保險的快速發展的過程中，也存在著一些問題，突出表現為保險營業收入逐年增加，保險公司的數量和規模逐年擴大但保險的保險賠償服務不到位，這也是投保人與保險公司存在糾紛的主要問題，此外虛假退保、虛掛應收保費、虛假賠案等問題時有發生。從目前來看，我國保險行業的快速發展，一些新興的保險公司規模日益擴大，市場競爭不斷加劇，一些新的財產保險項目不斷涌現出來。市場競爭機制下，經營不善和規模較小的保險企業必然存在的破產風險，同時如果小的保險企業可以抓住市場機遇，做好財產保險市場也可以逐漸擴大規模和影響力。因此，保險企業應積極面對保險服務存在的痛點和問題，著力解決保險賠償服務不到位、虛假退保、虛掛應收保費、虛假賠案等問題。目前財產保險的種類比較多，簡單可以分為財產險、貨物運輸保險、農業保險、工程保險和責任保險等方面內容，重點是家庭財產保險和企業財產的保險。家庭財產保險可以分為基本保障和附加保障等兩方面，分為兩個類型到期還本和利率聯動型。企業的財產保險比較復雜一般是分為可保財產、特約可保財產和不保財產三類。

財產保險的賠付主要有三種方式：比例賠償、第一危險賠償和限額責任賠償。無論哪種方式，財產賠償主要是保險方對被保險對象由于事故造成的損失進行的經濟賠償，這也是產生糾紛的主要地方。保險公司與當事人就保險的具體額度、賠償的具體費用等存在不同的理解和認定時就容易出現糾紛，特別是賠償金額劃定沒有達到當事人的心理價位時容易出現賠償的糾紛問題，如一輛價值14萬的車，在足額保險合同下，車子完全報廢最高賠付只能是14萬（不考慮折舊），但當事人認為買車所付出的包含車輛增值稅也應由保險賠付，這就說明當事人對劃定金額的方式理解存在不同，很容易引發糾紛。

二、財產保險賠償原則

財產保險賠償主要是遵循全面賠償和實際賠償的原則，具體來說，全面賠償原則：使被保險人由于保險合同所規定的風險事故所造成的各種經濟損失，通過保險金補償的方式得到賠償。實際賠償原則：保險人對于被保險人的賠償不得超過被保險人的實際損失，被保險人不能由于保險人的賠償而獲得額外的利益。

補償原則成為財產保險的重要原則，主要是體現出保險的經濟補償職能。根據我國保險法明確規定，財產保險事故發生后，保險對象為預防或降低標的損失需要支付的費用由保險公司承擔，其總量在標的損失額度之外要另行計算，最多不應高于保險金額的總量。但同時保險法規定由于第三方形成損失而進行支付的費用以及保險公司與保險對象由于查找事故成因形成的費用需要保險公司承擔，說明保險公司付出的實際費用可能會高于保險金額。

財產保險賠付補償應遵循實際損失的原則。當事人的實際損失是保險公司的賠付判定依據，保險公司根據實際損失進行足額補償或按照一定比例進行補償，補償的具體標準是根據保險合同的約定進行。

對保險合同來講，保險利益始終是基礎前提，是合同的基礎原則，因此必須要注重合同的合法性。財產保險賠付過程中，應確保利益的合法性，其主要是通過經濟層面的確認，一般來講，當發生利益損害時，保險公司賠償的費用應不高于保險的利益，主要是由于部分社會人員投保存在惡意投保的行為，處于騙保的目的，其通常會進行投保雙份或投保價值高于財產價值，也就是超額投保的行為，超額投保有善意和惡意，惡意的投保是不合法的，保險公司有權根據相關的法律規定和實際情況進行判斷，決定是否解除合同。

三、財產保險和保險賠償科學劃定

（一）財產保險價值明確

財產保險價值具體體現為當前財產實際具備的價值，是以公允價值為基準的。保險合同應是各方當事人需要提前約定的金額，也是保險公司履行賠償責任的法律界限。目前保險價值主要是有兩方面的形式體現：第一種是預先約定，也就是保險公司在財產保險合同與投保方進行約定，雙方根據財產保險價值進行提前的約定并記錄在合同當中，這種計賠方式只適用于價格過高而且難以定價的物品，多用于文物、字畫等保險當中。目前我國對定值保險還沒有具體的規范和要求，但一旦發生財產損失，保險公司都應根據保險合同約定價格進行計賠，計賠的具體價格則是合同約定的價格，而不是實際的價格，采用定制保險這種方式可以有效防止出現雙方爭議的出現。預先約定的定制保險具有明顯的優勢，發生財產損失時，不需要進行保險標的價值進行估價，減少了理賠的環節，同時直接根據合同約定價格進行賠付，而不需要考慮物品的價格變動。另一種是根據事故引發標的具體價值進行處理操作，需要劃定保險金額才能確認保險價值，這種保險價值認定屬于不定值保險。大部分的保險都屬于不定值保險，基于賠償具體損失的原則，在計賠時主要是根據當下實際市場價格進行計算。不定值保險不需要預先約定價格，而是只列明保險金額，在發生保險損失時，需要根據實際損失進行賠付，賠付的總額不超過合同所約定的保險金額，當損失的具體價格無法用實際價格進行測算是，可以用其他估價方式進行，包括重置成本折舊等方法。

（二）保險金額劃定明確

財產保險合同之中具體的保險金額也就是投保方在制定保險合同過程中就當前保險標的，依據實際保險價值而投保的經費額度，其是保險公司行使賠償責任或支付保險金的最高限定額度。財產保險發生損失事故以后，財產保險的具體計賠金額要根據實際損失而確定，同時也要確認保險利益等因素，具體的計賠金額應不高于合同規定的最高保險費的限定。在實際操作中，財產保險的保險賠償需要結合具體的合同形式而確認，需要對比保險金以及現有價值之間的對比關系。合同主要可以分為三類，根據合同的不同賠付方式也不同：①足額保險合同。足額保險合同是指合同約定的賠付金額與財產的具體金額是一致的，一旦發生財產的損失，保險賠付的具體金額需要具體損失量進行賠付，根據損失量的確認主要是根據損失價值的公允價值來判斷，也就是當事人和保險公司共同認可的價值，如果損失的價格與被保物品價值相同，也就是遭受損失導致被保物品毫無價值，則需要進行全額的計賠。②非足額合同。非足額合同的計賠主要是根據實際損失按照一定的比例關系進行賠付，非足額合同總的保險金一般低于財產保險具體的價值，因此賠償的責任主要是在發生保險事故以后需要按照約定的關系比例進行計賠即可。簡單來說，一輛公允價值為14萬的車子，如果投保只是保了7萬，那么實際發生損失時，按照具體價格損失進行比例賠付即可，也就是損失2萬，只需要賠付1萬即可。③超額合同。超額合同在法律層面是沒有依據的，理論上來說，超額合同應不存在，主要是超額合同違背了保險法遵循的補充原則，簡單來說，超額合同就是保險金高于財產保險價值的合同，根據相關的法律規定超額合同中超出價值部分沒有法律支持也不需進行賠付。超額合同的出現主要有兩種原因，一種是惡意投保。惡意投保一般都是存在故意和騙保的行為，在發生價值損失時，當事人要求超額投保計賠，保險公司可以根據相關的規定進行解除合同處理。另一種是善意投保。善意投保在實際價值發生損害時只需要賠付標的現實價值范疇進行負擔即可，超出部分不需要賠付，對超額部分需要認定為無效。簡單來說，一輛14萬的車輛，投保人重復投保，按照每家保險公司14萬的方式進行投保，當發生財產損失時，不是按照每家14萬，而是兩家保險公司平均比例進行賠付，或者當事人在一家保險公司投保20萬，那么實際損失時，最大的賠付額不會超過車輛的總價也就是14萬的價格。

四、總結

財產保險賠付應進一步明確財產保險賠償的原則，防止出現賠償認定不合理、賠償不清楚的問題，引發當事人與保險公司的糾紛。隨著我國人民對財產保險意識的不斷提升，保險公司應進一步做好財產保險的相關內容，以更好明確雙方責任，進一步規范財產保險，確保雙方合法利益都得到保護，進一步推動我國財產保險的發展和進步，同時做好具體的案例分析，以更好的提升財產保險和財產保險賠償的服務。

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