我國農村互聯網金融的運作模式及發展對策研究*

◎林莉芳

一、引言

隨著我國“互聯網+”戰略的不斷深入實施以及信息化進程的不斷推進，“互聯網+傳統行業”的新型業態模式逐漸成為傳統產業改革與進一步發展的重要產業模式。尤其是大數據、云計劃、云儲存、物聯網等現代互聯網技術的成熟與運用，打破了時間與空間對傳統金融的創新約束，成為了完善金融市場、創新金融服務、推進金融改革的重要推手。基于互聯網經濟的多種農村互聯網金融模式應運而生，傳統銀行、互聯網電商平臺、農業龍頭企業、互聯網技術公司等企業紛紛在農村開展線下金融業務，以移動支付、眾籌、P2P 等方式開展農村互聯網金融布局。

農村金融是圍繞農業生產經營和農村農業中小型企業的經營活動，用信用手段阻止、籌集、分配、調劑和管理農村貨幣資金的活動。農村金融衍生于農村經濟的發展實踐，是農村經濟發展的基礎，對著力解決“三農”問題至關重要。發展農村互聯網金融有利于農村金融產品創新，并且根據不同金融需求者的條件，提供定制化金融服務，破除傳統農村金融需求的擔保品與抵押物限制。因此，深入研究農村互聯網金融的運作模式，制定有利益農村互聯網金融發展的戰略對策具有十分重要的現實意義。

二、我國農村互聯網金融運作模式研究

農村互聯網金融作為互聯網經濟時代的特色產物，具有互聯網技術的低成本、高效率以及跨地域特性。城鄉一體化建設背景下，加快建立并逐步完善現代化金融體制，繁榮農村經濟已然成為解決“三農”問題的出發點和立足點。近年來，我國農村金融體制改革不斷深化，金融產品不斷豐富，金融服務水平得到顯著提高。但廣大農村地區的金融服務需求和金融服務供給仍然存在巨大缺口，因此立足農村互聯網金融的運作模式，分析當前制約農村互聯網金融發展的一系列問題，才能有針對性的提出推動農村互聯網金融發展、繁榮農村經濟的戰略對策。伴隨著云計算、大數據等現代信息技術的不斷發展，“互聯網+”戰略開始影響并變革農村經濟的發展方向和轉型路徑，互聯網也逐步滲透到農業的生產、營銷、服務與金融等諸多行業和領域。農村金融衍生于農村經濟的發展實踐，具有如下幾方面的特點：農村金融涉及面廣，跨領域、跨地域的特點。城鄉一體化建設背景下，加快建立并逐步完善現代化金融體制，繁榮農村經濟已然成為解決“三農”問題的出發點和立足點。

隨著“互聯網+”戰略的不斷推進，基于互聯網經濟的多種農村互聯網金融模式應運而生，傳統銀行、互聯網電商平臺、農業龍頭企業、互聯網技術公司等企業紛紛在農村開展線下金融業務，以移動支付、眾籌、P2P 等方式開展農村互聯網金融布局，互聯網大潮正逐漸向傳統農業的生產、營銷、服務與金融等領域邁進，“互聯網+”發展戰略正深刻影響著農村經濟發展與轉型。當前，我國農村互聯網金融發展模式主要由“電商+涉農”、“產業鏈+金融”、“金融機構+服務三農”、“互聯網平臺+P2P”四種模式組成，代表企業及特征由表1所示。此外，除了四種主流模式以外，還有農村交易市場涉農模式、農村眾籌模式以及農村信息撮合模式等。

表1 農村互聯網金融主要模式及特征

三、農村互聯網金融發展現狀及存在的問題

（一）農村互聯網金融的發展現狀

1.農村互聯網金融惠農、支農作用不斷加強。農村互聯網金融依托互聯網精神，如平等、開放、分享與協作等，通過互聯網技術對農村金融的業務種類、服務質量、營銷方式進行創新。因此農村互聯網金融相比于傳統農村金融在發展特征上不僅享有原農村金融所享受的政策優勢，更可以享受到互聯網技術為農村金融所帶來的實惠。隨著“互聯網+”戰略的不斷推進，基于互聯網經濟的多種農村互聯網金融模式應運而生，傳統銀行、互聯網電商平臺、農業龍頭企業、互聯網技術公司等企業紛紛在農村地區開展線下金融業務，以移動支付、眾籌、P2P 等方式開展農村互聯網金融布局。

2.農村互聯網金融政策環境利好。在供給側改革與“互聯網+”發展戰略背景下，有利于農村金融發展政策層出不窮，為農村金融開展互聯網金融業務提供了良好環境。2015年李克強總理在政府報告中提出發展“互聯網+”戰略以來，各級政府陸續出臺若干扶持農村金融發展政策，形成了一個涉及全國農村互聯網金融發展的戰略政策方案，2016年，農村互聯網金融第一次被寫入“中央一號文件”，深刻說明發展農村互聯網金融對我國農村經濟發展以及中國經濟發展的重要性。2017 的農村互聯網金融政策主要是提升農村互聯網金融服務質量，豐富農村互聯網金融產品。我國陸續出臺若干有關支持農村互聯網金融發展政策，我國農村互聯網金融發展迎來重要機遇期。

（二）農村互聯網金融的發展存在的問題

1.農村信用體系建設不健全。根據中國社科院2016年發布的《“三農”互聯網金融藍皮書：中國“三農”互聯網金融發展報告（2016）》數據顯示，截止到2015年底，我國農村互聯網金融市場規模已經達到125 億元，農村互聯網金融發展前景無限廣闊。但農村金融信用體系的不健全在一定程度上阻礙了農村金融的進一步發展。當前國內金融消費者的信用數據大部分還是集中在傳統大型商業銀行等金融機構中，農村地區居民的信用數據嚴重缺失，誠信檔案成碎片化形式存在，農村信用數據生態系統建設緩慢。目前我國農民具有誠信檔案的人數約為農村總人口數的四分之一，而有過金融交易貸款或者享受過金融服務的人數約為一億人，農村金融信息誠信檔案建設嚴重滯后，農村信用生態系統建設緩慢，農村信用數據更加匱乏，對農村開展互聯網金融業務形成了一定障礙。

2.金融人才匱乏，金融詐騙頻發。農村互聯網金融是結合現代信息技術與傳統金融行業的新型業態，農村金融的發展需要依賴現代農業高科技以及懂得計算機知識、網絡管理技能、金融基礎知識以及農業經營與營銷的復合型人才。由于我國傳統城鄉二元結構的存在，農村生活環境艱苦、教育、醫療等資源與城鎮地區相差甚遠，難以吸引符合要求的人才，致使農村互聯網金融人才缺乏。在偏遠的農村地區，農民受教育程度普遍不高，思想觀念保守、信息技術落后，對待機械化、互聯網化等新興事物的接受能力與消化能力有限，同樣不利于我國農村互聯網金融的推廣與發展。

3.金融監管不足，安全問題亟待解決。我國農村互聯網金融的發展極大改善了農村金融服務體系，突破了傳統農村金融發展瓶頸，創新了農村金融服務。但是農村互聯網金融中互聯網交易規則更加繁多與復雜，其隱形的中間業務逐漸增多，需要更加完善的法律制度對其進行規制。農村互聯網金融與傳統農村金融相比，所面臨的風險更加多變與復雜。再加上我國農村經濟發展相對落后，農村金融無論是在制度上還是體系上都比較薄弱，對互聯網金融存在的風險抵抗性不足，使得農村互聯網金融風險頻發，存在明顯的信用風險、法律風險與操作風險。

四、促進農村互聯網金融發展的對策研究

（一）健全農村互聯網金融風險控制體系，加強行業監管力度

加強對農村互聯網金融行業的監管力度，規范農村互聯網金融發展方向，通過政府的政策指引將有助于農村互聯網金融行業破解當前發展難題。因此，需要堅決實行對從事農村互聯網金融企業的稅收減免政策，制定靈活的稅收優惠政策，最大限度激發農村互聯網金融企業對農村金融事業發展的積極性與主動性。但是由于農村互聯網金融行業目前仍在發展初期，從事該行業的主體機構魚龍混雜，風險逐漸增多，因此加強對行業的監管力度同樣重要。其次，加快建立農村互聯網金融行業協會的步伐，作為我國農村互聯網金融行業發展的協助監管機構。對農村互聯網金融的監管方式實行區別化監管，根據業務種類的不同與業務發展要求的不同有的放矢進行創新監管。

（二）增強農村互聯網金融宣傳力度，提升農民金融素養

由于農村互聯網金融具有互聯網與金融的雙重屬性，農村互聯網金融是集知識、智力、服務為一體的行業，因此符合農村互聯網金融發展的人才同樣也需要既懂得一定的互聯網知識，也要懂得傳統金融技能的復合型人才。因此，要發展農村互聯網金融人才儲備計劃，建設農村互聯網金融人才培養平臺。建議以農業高等院校為核心，社會培訓機構或者從事農村互聯網金融的企業為輔，共同建設一個既具有理論能力，也具有實踐能力的農村互聯網金融人才培養平臺。其次，鼓勵農村金融機構全面開展農村互聯網金融業務，進而達到普及農村互聯網金融的作用。比如，可以在金融發展較為突出的農村地區率先開展農村互聯網金融業務試點，主動向農民推薦有競爭力的農村互聯網金融產品，增加農村互聯網金融在農村地區的普及度。

（三）豐富農村金融基礎數據，健全并完善農村征信體系

農村信用體系作為農村互聯網金融發展的重要保障，不僅需要政府的指引與牽頭、央行的政策協調、金融機構的具體落實，更需要全社會與全民的廣泛參與和配合。但是在我國農村與鄉鎮地區，受到經濟發展速度較慢以及農民信用思想意識淡薄等原因，使得我國農村信用體系建設遠遠落后于城鎮，因此加快農村金融信用體系建設，完成城市信用數據與農村信用數據的對接，將對我國農村互聯網金融能否順利與健康發展起到決定性作用。因此，需要全面發展市場化農村征信企業，通過合作方式加深央行征信系統與農村征信企業之間合作，形成完整的社會信用征信系統。建議使用目前比較安全的區塊鏈系統將央行征信系統與農村行用系統相連接，利用區塊鏈技術的可追溯特性、不可篡改性保證數據安全與準確。