淺談P2P網絡借貸風險管理中存在的問題及解決對策

(湖南文理學院 湖南 婁底 417600)

一、P2P網絡借貸的概念

P2P網絡借貸，簡稱P2P網貸，其中P2P是英文Peer to Peer的縮寫，意為個人對個人的借貸，它主要為借貸雙方提供信息流通交互、撮合、資信評估、投資咨詢、法律手續辦理等中介服務，有些平臺甚至還提供資金移轉和結算、債務催收等服務。與傳統借貸模式有著很大的不同，這是一種比較新穎獨特的民間借貸形式，它與小額借貸、互聯網創新這樣的金融模式密不可分，并且充分結合了網絡技術和民間借貸這兩者的優點，具有交易安全可靠，投資期限靈活、業務范圍廣，業務量大、貸款門檻低，參與者廣泛等優點。在這里，P2P網絡借貸平臺起到的是一個牽線搭橋的作用，借助P2P網絡借貸這個三方平臺，借貸雙方無需見面就可以在網上提供有關個人資料、合同以及借貸資金的信息，最終完成雙方資金上的借貸交易行為。

二、P2P網絡借貸風險管理存在的問題

(一)P2P網絡借貸風險管理內部層面的問題。P2P網絡借貸在我國起步較晚，是通過逐漸摸索，借鑒國外的經驗才慢慢發展起來的，因而P2P網絡借貸在風險管理內部層面上還存在很多的不足之處。首先，行業內在風險管理控制上的資金投入力度嚴重不足，導致專業操作人員和管理人員缺乏。部分業務人員可能剛剛進入這個新的行業，對社會的認知程度還處于一種低水平的狀態，接受的專業培訓少，在實踐方面能力不足。其次，P2P網絡借貸的風險管理存在技術上的不成熟。絕大部分的網絡借貸平臺是通過互聯網技術開展交易的，但是網絡信息技術可能存在有安全上的漏洞，容易引起重大技術問題，給平臺運作帶來風險。最后，P2P網絡借貸平臺的資金流動性管理不足，P2P網絡借貸平臺自身的風險準備金和變現能力有限。我國的絕大部分網絡借貸平臺都還只是一個中介機構，不能像傳統金融機構那樣去吸收公眾存款，更加不可能從投資者那里獲得長期穩定的資金，因而無法保證資金的充足率。

(二)P2P網絡借貸風險管理外部層面的問題。目前，我國的征信體系并不完善，P2P網絡借貸行業網貸機構之間存在信息的相互隔離，單個平臺并不能獲取用戶交叉借款信息。在有關P2P網絡借貸的法律法規的規定上也還不健全，目前我國普遍適用的法律還僅僅局限于《公司法》和《合同法》等一般法，此類法律雖然涉及的層面比較寬泛但是有關P2P網絡借貸行業的內容表達不詳細具體，對違法行為不能起到嚴格規范和懲處的作用。最后，監管機制在監管的過程中嚴重缺位。雖然存在有像中國小額信貸服務中介機構聯席會、網絡信貸服務業企業聯盟這樣的自律組織，但是他們都是由個別公司自發形成的，行業標準和流程不統一，因此無法從根本上解決P2P網絡借貸行業面臨的風險，行業內很多問題平臺尚未進行整合和優化，仍然有很多平臺尚未按要求完成備案。

三、加強P2P網絡借貸風險管理的對策

(一)P2P網絡借貸平臺內部層面的對策

1.加大資金和技術投入，引進金融技術人才。建立完善的風控系統能幫助平臺大大降低運營風險，但一個有效的風控系統主要依賴金融人才的技術支持。因此，必須加大在這一方面的資金投入力度，重視金融人才的能力素質培養，建立起金融人才吸引機制。一方面可以通過加強人才方面的管理，建立起自身的管理團隊，另一方面在平臺運營、風險控制方面形成固定的模式和體系，建立網絡借貸平臺管理機制，增強抵抗黑客的能力，幫助平臺更好的運營。

2.加強和完善客戶管理體系，嚴格劃分客戶信用等級。設立一個綜合的評價體系，將借款客戶的基本信息比如年齡、性別、婚姻狀況、學歷、償債能力、信用卡借還情況等作為客戶信用評級的一個依據，對諸如身份證明、學歷證書、工作證明、資產證明、銀行賬單以及信用卡借還款賬單等有效的證明資料進行嚴格的審核和全面的考核，以此來確定客戶的信用級別。當客戶在某一平臺上存在有嚴重違約情況時，采用“黑名單”的管理方式，將其劃入網貸平臺的“黑名單”中，讓其他平臺第一時間獲得該用戶的違約信息，實現平臺之間的違約信息共享。

3.加強資金流動性管理，提高風險準備金及保證金。平臺可以從自有資金以及收取的手續費等營業收入中提取一定比例的資金來建立風險準備金。但是，要確保做到專款專用，實現保證金與運營資金相分離。對于用戶貸后資金的實際用途，平臺需要做好必要的風險提示工作和后期的監督追蹤工作，對貸款資金的使用情況進行定期有效的監督，保證借款人將借款資金用于既定的目的，防止用戶將從平臺借入的資金用于股票、基金、期權期貨、房地產等高風險的投資活動。

(二)P2P網絡借貸平臺外部層面的對策

1.完善征信體系，實現行業信息共享。在網貸機構成立之初，可以要求所有注冊客戶進行實名認證、加入行業征信系統。網貸公司在對客戶信息進行收集、歸納、整合以后，對有關平臺上的用戶個人信息、貸款申請、還款詳情和逾期未還等重要信息缺失的部分進行完善的說明。建立起客戶信用檔案，當用戶存在信用違約時將其違約記錄納入信用檔案，以此提高用戶對信用的重視程度和違約成本，實現平臺規范化發展。

2.加強監管，完善關于網貸行業的法律法規。立法部門應盡快完善P2P行業的法律、法規建設，對P2P網絡借貸的性質、準入門檻、行業標準、借款限額、資金存管、信息披露、業務范圍、去剛兌付等做出明確規定，同時，制定關于平臺如何安全退出市場的法律，對于退出的平臺進行嚴格的資格審查，嚴防信息泄露、大量的未完成的交易以及因平臺退出而導致的不良資產上升，投資者利益遭受損失的情況。監管層需制定和發布關于網貸機構合規發展的監管文件，通過對平臺大額借款額度是否超出上限規定、資金是否實現銀行的有效托管進行嚴密的監管來促進網貸機構早日實現自身的備案，積極進行整改以符合法律法規的監管要求。

3.加強行業自律，健全信息披露制度。平臺壞賬逾期率反映著平臺潛在的運營風險，如果壞賬逾期率過高，那么這部分逾期金額最終都會轉換成壞賬，資金最后因收不回而導致平臺倒閉。因此，P2P網絡借貸平臺需要順應金融改革的步伐，加快建立公開透明的信息披露制度，實現網貸平臺運營狀況的公開透明化，對諸如平臺壞賬率、資金收回情況、風險準備金提取數等這些用戶關心的財務數據及時進行公開，讓用戶充分了解資金安全方面的財務數據，了解平臺的運營情況。對于用戶的逾期貸款類型要嚴格劃分，對用戶不良貸款的情況及時進行披露公開而不應該單純為了追求平臺外部數據的完美，掩蓋數據的真實性，對外宣稱極低的平臺逾期率。