我國商業銀行個人理財業務存在的問題及對策研究分析

(西南財經大學 四川 成都 610000)

一、我國商業銀行個人理財業務現狀

(一)商業銀行的綜合服務能力較差。目前，中國的金融業實施行業操作系統暴露出很多不足。子業務之間銜接不夠完善，導致商業銀行不能為客戶提供全方位的金融服務。綜合服務能力是體現在商業銀行可以獨立完成客戶所需的各種金融服務。由于商業銀行在各項業務開展之間缺乏有效的協調機制，同社會金融機構之間的合作也不夠緊密，從而限制各項業務的開展。因此，從整體而言，商業銀行需要去改變自身的結構模式和整個金融業的合作模式，以積極市場競爭需求。

(二)理財產品發行主體結構相對穩定。從理財產品的發行主體上看，在發展初期國有四大銀行的職能分工逐漸明確后，形成以四大行為發行主體，股份制商業銀行和外資銀行為補充的格局。現階段，面向滿足不同風險偏好的投資者投資需求，發行主體變得更加多樣化。在傳統國有商業銀行、股份制商業銀行和外資銀行的基礎上又補充了城市商業銀行和農商銀行，且新發行主體在發行規模和產品收益上表現搶眼。2015年國有商業銀行和股份制商業銀行的發行數量占比75%，2016年該比例降為65.76%，減少的份額主要被城商行及外資銀行占有。其中城商行的發行數量增長迅速，累計增長8.24個百分點。發行占比與股份制銀行與國有銀行的發行占比差距已經縮小到不足10個百分點。但是股份制商業銀行和國有商業銀行仍在銀行理財市場處于主力地位。2016年，股份制銀行產品發行量首次超過國有銀行產品發行量。與2015年相比，農商行等構成的其他銀行類占比下降，下降幅度則較0.64個百分點。綜合分析看來，在我國理財產品市場上，形成以商業銀行為指導，城市商業銀行為輔助，農商行和外資銀行為補充的多元化發行結構體系，以滿足投資者不同的風險收益偏好。

(三)個人理財的市場規模擴大以及理財產品的數量增加。隨著國內理財市場不斷發展，人們理財意識的不斷提升，商業銀行理財產品品種和銷售量都得到了十分迅猛的發展。國內個人理財從2016年開始得到跨越式發展，從國家統計局最新一期的數據來看，到達2016年年底的時候，國內的理財銀行已經拓展到了500多家，20.21萬種理財產品，同期積累資金達到近170萬億元人民幣。通過以上所提供的數據來進行分析，國內銀行個人理財事務發展飛快，增長勢頭顯著。

(四)以封閉式的理財產品為主而開放式的產品增長速度快。由于轉型動力不夠大，再加上時間短等原因，使得國內商業銀行的理財業務依舊以封閉式的理財途徑為主。雖然當下國人們手中閑置資金的比重呈下降趨勢，但存款率仍然達不到30%。目前，在理財產品模式的轉變之下，先前那種保守式的預期收益現在已經逐漸向開放式的凈增值業務方面靠攏，國內開放式的理財產品隨之而快速增長。從最新數據上來分析，2016年12月份，國內商業銀行開放式的理財余額將徘徊在11萬億元左右，產品存續將會升至五千只，當下銀行的理財業務所占比率分別為百分之四十四與百分之八點五。凈值型理財產品余額為1.4萬億元，相比于2015年，大致增加到了0.8萬億，增長幅度為140%。

二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題

(一)理財產品的單一化。商業銀行個人理財產品的單一化和同質化制約了商業銀行理財產品的創新。目前，國內銀行推出的金融產品雖然名稱很多，但本質上，彼此相似，沒有本質區別，缺乏競爭力。雖然商業銀行提供的理財產品內容豐富，但產品整體技術含量低，導致商業銀行在同質產品中的惡性競爭性強，而且許多金融產品有較多的前提條件，使得產品適應性不強。

(二)缺乏對客戶信息了解。對客戶需求的了解不夠深入，雖然我國居民的財富水平正在逐年增加，但受傳統理財觀念的居民在理財方式上還比較保守。很多居民對于理財產品風險認識不夠全面，更不愿意透露個人財產發生。不同群體的收入水平不同，對金融產品的需求也不同，承擔風險的能力也不同。而商業銀行則缺乏對不同群體客戶的信息了解。

(三)對市場分析不到位。市場分析不準確，沒有明確的營銷目標，未能有效實施客戶關系管理技術。商業銀行理財產品的開發、推廣和服務的整合，是建立在對客戶需求的有效理解的基礎上。目前商業銀行對市場分析不到位，導致客戶信息分散，不能滿足客戶關系管理的功能需求，客戶服務中心和其他方面的制度尚未生效，導致商業銀行個人金融業務缺乏足夠的認知度與客戶忠誠度。

三、發展我國商業銀行個人理財業務的策略

(一)加強個人理財產品的研發與創新。目前，中國的商業銀行應利用分支線的營銷模式銷售銀行金融產品，對金融市場進行系統的分析和研究，明確客戶需求，是商業銀行發展的關鍵所在。在此基礎上，商業銀行重點分析競爭對手的行為，通過不斷的金融創新提高自身的產品開發能力。同時通過市場分析，強化提升金融產品的創新水平，豐富金融產品的類型。

(二)準確市場定位。市場地位建立在市場分割的基礎上，商業銀行在進行市場定位時，應該具體分析客戶的實際情況，采取不容的營銷方式。通過“一對一”甚至“多對一”的方式，對客戶進行精準營銷。從而使金融客戶定位精準化，為銀行創造更多的收益。商業銀行應該堅持服務實體經濟，堅持走集約發展的道路，依靠產業結構調整、業務創新和體制機制創新的優化以確保穩定和持續增長的經營業績。通過準確的市場定位，客觀明確市場需求，來有效提升市場競爭力。

(三)以客戶為中心，樹立終生理財的觀念。現階段，商業銀行面臨著激烈的國內外競爭，以客戶為中心逐漸成為了商業銀行秉承的經營理念。鑒于此，商業銀行應該在具體分析不同的客戶需求的基礎上，對客戶實施個性化服務。同時，也要改變以往的營銷方式，從“坐等”改為主動出擊，主動尋找客戶，開發客戶，加大潛力客戶的轉化力度。在日新月異的時代大背景下，商業銀行要引導客戶樹立終身理財的理念。這也是保證商業銀行個人理財業務持續、健康發展的關鍵所在。

(四)推進混業化的經營模式。從這個市場需求層面來說，我國的商業銀行應加大與證券公司、保險公司、基金公司、信托公司等其他企業的合作力度。商業銀行在個人金融業務中，在零售業務和私人業務等業務中與基金公司和證券公司取得合作，以提高其經濟效率。作為基金公司可以投資于金融市場、證券市場和其他市場。與其他金融機構合作可以使商業銀行發展更多元化，打造更具特色的金融產品，從而提高商業銀行的競爭力。