淺析互聯網保險的現狀和發展

(江蘇大學 江蘇 鎮江 212013)

一、國內互聯網保險發展現狀

我國的互聯網保險始于2000年，在這一年我國兩家知名的保險企業太保和平安率先開通了自己的網站，提供互聯網保險服務。同年9月，泰康人壽保險公司也在北京宣布：泰康在線開通，在該網上可以進行保單設計、投保、核保、交費到后續服務。在之后的十幾年里，互聯網保險產品得到了井噴式的發展，越來越多的保險企業運用互聯聯網技術提供互聯網保險產品。而就在過去的幾年里，我國互聯網保險市場急速的增長，規模從2013年的110.7億元增至2017年的1876.6億元，增長近20倍；同期，互聯網保險的滲透率也從2012年的0.72%提升至2016年的7.5%，高峰時甚至達到9.2%。2017年互聯網保險新增保單124.9億張，占保險業整體新增數的71%。2018年是互聯網金融行業動蕩不安的一年，但是在這一年，互聯網保險市場和企業卻得到了空前的發展。多家保險企業獲得了巨額的融資，融資金額和獲得融資企業的數量都得到了大幅度的提高。

二、互聯網保險的優勢

互聯網保險依托于互聯網這一平臺，具有許多傳統保險不具備的優勢。首先，方便快捷，類似于網購與實體店的競爭，消費者可以在線對互聯網保險產品進行了解，可以輕松將各個公司的保險產品進行比較。相比較傳統的保險購買的方式，互聯網保險產品顯然更加的省時省力。與此同時，隨著互聯網技術的發展，手機上的互聯網保險APP的出現，讓我們可以更加方便的購買互聯網保險產品以及享受它們的后續服務。其次，互聯網保險產品的推出，減小了我們了解保險產品的信息的難度，同時客戶從被動的接受保險產品到主動的選擇保險產品，加大了客戶的自主選擇權。對于保險企業而言，互聯網保險并不像傳統的保險產品一樣依賴于保險營銷人員，可以相應的節省保險銷售的開銷。保險公司可以節約更多的成本，可以將更多的資金投入到保險產品的創新和提高服務質量之中。借助于互聯網這一平臺，保險公司顯然更容易擴大企業知名度與產品的推廣度。最后，位于互聯網經濟這一風口，新興的互聯網保險企業顯然更容易獲得融資與獲得發展。同時，隨著互聯網經濟的發展，諸如網購的運費險之類的互聯網保險新產品也得到了開發，加速了保險產品的創新。

三、互聯網保險出現的問題

首先，與互聯網產品購買便捷相對應的是，互聯網保險產品的服務存在著弊端。消費者投訴的主要問題集中于銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分等。作為新興的保險產品，互聯網保險產品沒有像傳統保險產品的那樣經過市場檢驗的相對成熟的服務體系，這一切還有待于未來的互聯網保險從業人員的積極探索。事實上，缺少如同線下的工作人員的服務，也對互聯網保險的消費者提出了更高的要求。同時，依托于新的技術，產生的諸如網上客戶信息泄露的新問題也有待于互聯網保險從業人員解決。隨之而來的還有互聯網保險的監管問題。作為新興產業，互聯網保險存在著大量的監管盲區，甚至部分不法平臺假借互聯網保險之名，行非集資之實。或偽造保單，詐騙保費。最后，雖說互聯網保險節省掉了銷售人員的費用，但是相應的網上渠道的推廣費用給很多公司帶來了另外的成本。網絡渠道的推廣費用讓很多小的企業尤為吃力。

四、國外互聯網保險的借鑒與參考

互聯網保險來自于美國，相較于我國，國外發達國家的互聯網保險起步早，發展時間長，體系也更加的成熟。諸如美國，日本，英國等發達國家，它們的互聯網保險業都相當的發達，保險金額的增長速度極快，互聯網保險市場規模巨大，在總的保險市場之中占有相當的比例。發達國家的互聯網保險市場具有下列的特點。

(1)國外的互聯網保險大多數有獨立公司運營，僅提供獨立的第三方平臺，而不參與保險產品的設計與提供。

(2)國外互聯網保險幾乎涉及所有線下保險的險種，提供的保險產品更加多樣化，更能滿足消費者的需求。

(3)國外互聯網發展時間長，相關技術更加完善，更好的保護了消費者的隱私，更好的為消費者提供服務。

(4)國外對于互聯網保險的監管更加嚴格，監督的力度更大，監管體系更加的完善。保證了消費者的權益與行業有序發展。

五、啟示與反思

得益于互聯網技術的發展，互聯網保險產品逐漸走進我們的生活。類似于網購，它以其方便，快捷的特性，逐漸贏得了一批消費者。但是，也正是由于它是一個新興事物，帶來了一系列監管與服務的難題。面對監管困難的問題，中國保監會陸續出臺《互聯網保險業務監管暫行辦法》、《中國保監會關于彌補監管短板構建嚴密有效保險監管體系的通知》等監管文件，很多保險企業也致力于完善互聯網保險的服務體系。但是從整體環境來看互聯網保險的監管力度仍然不夠，也缺乏專業部門解決關于互聯網保險中的糾紛。與此相同的是，互聯網保險的服務的發展也落后于互聯網保險的發展。在互聯網上投保，投保人往往缺乏專業人員講解而不得不依照直覺做出判斷。理賠投訴是互聯網保險投訴主要因素之一，理賠困難的問題一直存在。互聯網保險的投保人與保險人很難有面對面的溝通機會，只能依賴于客服電話與線上客服，溝通交流也成為難題。最后，還有個不得不面對的問題，作為新興產業，互聯網保險缺乏充分的人才儲備與從業人員。為此，企業應該完善自己的經營模式，與此同時，加強自己的服務態度與服務質量，使互聯網保險實現真的快捷簡便，減少關于互聯網產品發生的糾紛。同時，加強對互聯網保險業的監管力度，找到合適的監管的平衡點。作為創新型產品，創新，往往意味著對于既有規則的突破，但是不可否認，好的創新有利于行業發展與消費者權益，這就需要去尋找監管的平衡點。最后，加強對于專業人員的培養，使得互聯網保險領域涌現更多的從業人員與技術專家，這才能使未來的互聯網保險業更加好的發展。