商業(yè)銀行信貸管理制度的改革及完善對策

葉鐔鴻

摘要：隨著市場經濟的不斷發(fā)展，企業(yè)在發(fā)展過程中為了獲得更多的資金常常會選銀行信貸，而信貸則是商業(yè)銀行將借款人的信用作為依據來完成借貸，如此不僅促進了資金的流動，而且還在一定程度上有效解決了企業(yè)在發(fā)展過程中所遇到的資金短缺問題。但是，目前我國商業(yè)銀行借貸管理制度還存在很多漏洞，需要對其進行改革與完善。基于此，本文就針對商業(yè)銀行信貸管理制度進行探討，首先分析信貸管理的基本情況，然后提出改革和完善信貸管理制度的有效措施。

關鍵詞：商業(yè)銀行;信貸管理制度;改革

在商業(yè)銀行所有業(yè)務當中，信貸管理是商業(yè)銀行所需要面對的相對較大的風險，需要加強信貸管理工作，以此來有效改善這種情況。雖然，商業(yè)銀行也采取了很多措施，但是也沒有產生明顯改善，并且這種風險是所有領域所面臨的共同問題。所以，信貸風險如今已經成為了人們熱議的重要話題，其給市場經濟和企業(yè)所帶來的影響是非常嚴重的，應當加強對信貸管理制度的改革與完善工作，促使商業(yè)銀行在信貸管理上具有更高的水平。

一、現階段商業(yè)銀行信貸管理的基本情況

在市場經濟中，企業(yè)是整個經濟發(fā)展中的重要參與者，也是影響市場經濟發(fā)展關鍵因素。但是，當前企業(yè)在發(fā)展中由于對其在資金調配和融資等方面存在問題，導致企業(yè)在發(fā)展中無法使生產運營和資金使用兩者均衡發(fā)展，也沒有充足資金作為企業(yè)生產經營的基礎，導致企業(yè)在經營上出現了下滑現象[1]。為了能夠有效解決這一問題，我國實行了信貸政策，允許企業(yè)向商業(yè)銀行進行貸款，這在一定程度上有效填補了企業(yè)在經營過程中所出現的資金緊缺的情況。而信貸制度經過多年的發(fā)展，如今已經構建了相對較為健全的信貸管理制度，有效促進了企業(yè)的發(fā)展。商業(yè)銀行通過發(fā)放信貸資金，能夠達到對市場經濟的調控，而且通過控制貸款也能夠提高市場經濟的發(fā)展韓。在當前的商業(yè)銀行信貸管理制度中，要想避免市場金融風險，應當進行風險分析，并采取措施加以有效防范。然而，在當下市場經濟中因為企業(yè)融資效率普遍較低，這使得商業(yè)銀行在信貸管理方面存在很多困難，需要對信貸管理制度進行改革和完善。

二、商業(yè)銀行信貸管理制度的改革及完善措施

從當前信貸管理制度具體實施情況來看，其本身還存在著很多問題，導致商業(yè)銀行在提供信貸服務時將面臨非常多的風險。要想有效避免因為信貸管理制度問題而出現的風險，需要改革和完善信貸管理制度，從而促使信貸業(yè)務能夠獲得更好的發(fā)展。

（一）構建風險預警機制

在商業(yè)銀行中，由于信貸機制本身的特性使得其本身便具有一定的風險，所以在信貸管理制度中構建相應的風向預警機制便顯得尤為重要。隨著商業(yè)銀行當中的信貸資金在市場經濟發(fā)展過程中具有越來越重要的作用，應當加強信貸管理工作，主要是審核信貸內容，再根據借貸人所提供相關資料對其信譽進行分析，當確定借貸人本身具有償還能力，那么才可以對其發(fā)放一定數額貸款[2]。通過風險預警制度的利用，需要對企業(yè)本身所具有的經營能力進行調查，當企業(yè)本身運營能力沒有達到相應的標準時，那么則出現信貸預警，以此來規(guī)避在該企業(yè)身上所存在的信貸風險。但是，需要注意的是風險是不可能完全的規(guī)避的，可以通過構建有效的風險預警制度，減少信貸風險的發(fā)生，確保商業(yè)銀行在發(fā)展信貸業(yè)務的同時，也能夠保障資金的穩(wěn)定運營。

（二）改革風險防范體系

在信貸管理工作中，風險防范是其中非常重要的內容，需要根據市場等外部環(huán)境所發(fā)生的變化及時進行改革，從而有效規(guī)避各類風險的發(fā)生。從當前我國商業(yè)銀行所實施的信貸管理制度來看，相對來說更加傾向于傳統(tǒng)信貸管理模式，但是隨著時代的發(fā)展市場對于信貸管理有了更高標準，因此加強改革風險防范體系便顯得尤為重要[3]。該體系改革重點是改變信發(fā)放的方式，并根據當前商業(yè)銀行的發(fā)展模式，對信貸發(fā)放體制進行創(chuàng)新，以此來更好的控制銀行信貸，促使風險防范體系變得更加完善，能夠充分發(fā)揮出該體系所具有的重要作用。在實際改革過程中，還需要提升商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面的能力，構建風險監(jiān)管機制以便更好的開展風險評估工作，能夠整個信貸過程進行嚴格監(jiān)管，確保信貸模式的正常運營。另外，針對于信貸資產也要進行動態(tài)管理，監(jiān)管信貸資金在具體流動過程，有效實現風險防范與控制。在改革風險防范體系時，最為重要的便是防范觀念，是否擁有一個正確的防范觀念將對改革工作的開展產生直接影響，所以需要重視觀念培養(yǎng)，為風險防范體系的改革打下良好的基礎。

（三）改革信貸信息管理

改革信息信貸管理工，不僅能夠有效提高信貸制度本身的執(zhí)行力，而且還能夠有效分析信貸風險，不斷健全信息管理機制，讓銀行信貸能夠正確完成發(fā)放。在信貸中，能夠有效提高商業(yè)銀行在信息管理工作上的重視，通過信貸發(fā)放構建出完善信貸信息管理制度，如此便能夠讓銀行更加充分的掌握貸款企業(yè)相關信息，并以這些信息作為參照物，在實際放貸過程中應當采取有效措施，確保企業(yè)能夠及時償還貸款[4]。對信貸信息進行科學管理，還能顧夠對貸款企業(yè)進行科學分析，通過信息的對比能夠確保企業(yè)信息具有較高的準確性，不斷健全貸款人信息能夠使得商業(yè)銀行在信貸過程中更加主動，從而有效控制信貸發(fā)放工作。

（四）加強銀行內部調整

要想更好的開展信貸工作，需要加強在銀行內部的調整，其具體內容主要表現在以下兩個方面：一方面，在銀行內部構建健全的管理系統(tǒng)。（1）利用該系統(tǒng)能夠制定出有效的管理體系，讓人員在分工上變得更加合理，每個人員要承擔起相應的責任;（2）健全貸款審批機制，在審批的每一個環(huán)節(jié)都要有專人負責完成審批工作;（3）貫徹落實“四重”營銷策略，加大在信貸方面宣傳力度，讓更多的人了解貸款知識，從而提高貸款質量[5]。另一方面，要更加嚴格的做好信貸管理工作，當遇到突發(fā)情況要及時告知，然后商討出一個有效的解決方案。（1）需要對商業(yè)銀行在經營機制和思想等方面進行轉變，切勿死搬硬套;（2）有效提高信貸人員自身的修養(yǎng)和素質，促使信貸人員不僅具有較強的專業(yè)業(yè)務能力，而且還能夠為他人更好提供所需要的服務;（3）同行業(yè)要加強溝通，相互之間學習，改善自己所存在的不足，針對于共同所面對的信貸風險進行防范;（4）構建一體化體系，從上到下都是密不可分的，而且補償體系也要更加完善。

總結：加強對信貸管理制度的改革，不僅是當下市場經濟發(fā)展過程對于商業(yè)銀行的要求，而且還能夠進一步做好信貸風險評估工作，從而做好信貸風險防范。從文章所研究的內容能夠了解到，商業(yè)銀行信貸管理制度的改革及完善主要是從構建風險預警機制、改革風險防范體系、改革信貸信息管理及加強銀行內部調整四個方面來開展，通過這個做好這四方面改革工作能夠有效降低信貸風險，這對于行業(yè)銀行和企業(yè)的發(fā)展來說是非常重要的，希望通過文章的探討能夠為貸款企業(yè)在經濟建設上提供一定參考。

參考文獻：

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