我國校園體育保險保障制度之研究——以全國青少年校園足球相關問題為核心

(石河子大學 新疆 石河子 832000)

一、引言

自2014年年底國務院召開全國青少年校園足球工作會議后，教育部黨組把校園足球工作作為整個學校體育教育事業發展和中國足球騰飛的一個重要抓手，國內各個高校均組建球隊參與全國青少年足球聯賽，國內青少年校園足球運動計劃開展順利。鼓勵發展我國體育教育具有多種優點，不僅有助于提高我國青少年身體素質，還可培養其吃苦耐勞、勇于拼搏的體育精神，對其心理的健康發展也有積極作用。但除了具有這些優點外，體育運動中也存在著激烈的身體對抗和其他一些不可預知的情況，這就給運動員帶來了巨大的風險。[1]

現有的文獻介紹了體育保險的起源、體育保險的功能、推行體育保險的可行性等，通過文獻閱讀，可以歸納出目前我國體育保險市場具有以下幾個特點：(1)、國內體育保險險種單一：通過對國內體育保險相關文獻的查閱，發現國內體育保險險種主要集中在意外保險和財產保險兩個方面，主要針對意外死亡進行賠付。(2)、國內體育保險法律法規較少：由于我國保險與國外保險存在一定差距，在體育保險相關的法律法規上也不多。(3)、體育保險險種設計創新力度不夠：在國內眾多的保險公司當中，基本沒有涉足體育保險，對體育保險方面的需求只依附于意外保險的參保方式，沒有專業的體育保險險種。(4)、國內體育保險保障措施不完善：國內立法不夠完善，形成我國體育保險險種在市場上得不到相應的保護，保險企業為降低成本，極易復制或效仿，削弱了體育保險企業的創新積極性，導致開發出來的新險種沒有發揮出新險種已有的優勢。歸結為保險企業自身沒有作好體育保險險種的保護措施是其一，其而缺乏嚴格的監管體系[2]。

目前我國運動員欲投保相關保險，僅以一般傷害保險作為其主要投保基礎雖然對于運動員傷害之醫療有所保障，但運動員因此所獲得的賠償往往不足以負擔其所遭受的損失，因此開設專項體育保險對我國運動員身體健康、運動生涯的保障以及我國體育事業發展具有重要意義。本文通過對我國運動員所面臨的風險及其保障機制進行梳理與分析，通過比較研究與實證研究方法對我國開設專項體育保險的可能性與必要性進行論證。

二、運動組織(學校)與運動員面臨的風險

(一)概說

風險(risk)一詞，起源于希臘文【Risa】一字，原意含有峭壁懸崖之意思，亦影射危險、風險之意，其系指損失是否發生的不確定性(uncertainty)，雖并不等于損失本身，然而風險的實現會導致損失之發生，屬于保險或風險管理要處理的對象[3]。在現代社會中，風險無處不在，時時都有，在體育領域中也同樣存在各種各樣、形形色色的風險。尤其是職業運動員需要以體育競技為本職工作，要參加高強度的訓練和激烈的比賽，部分體育項目本身難度大，風險高，一旦出現意外很可能會給運動員身心造成一生都無法彌補的損害。而體育保險無疑是為運動員提供保障，解決其后顧之憂的最佳選擇。職業運動員可拿出他們薪資中的一小部分來為自己投保，包括職業運動員養老保險和職業運動員意外傷殘保險等，可以為自己不確定的未來生活提供保障。而保險公司利用這些補償剩余金不斷地發展，也從一個側面推動了國家體育機制的完善。由此可知，運動員注重職業風險管理具有重要意義。

(二)運動組織(學校)面臨的風險

不同于職業球團，學校不僅需要考慮到球隊的輸贏所帶來的名譽，還應該對因參加學校組織的比賽而受傷的學生承擔承擔責任[4]。如果校園運動員在訓練、比賽中發生意外事故而并無理想的解決方案時，往往會造成校園運動員遭受傷害而無法得到合理救治與補償、導致校園球員難以招募甚至學生家長與學校發生糾紛等情況出現。這會造成運動員自身、運動員家庭的困境，也對學校名譽以及校園體育計劃造成損害。

(三)運動員面臨的風險

眾所周知，體育運動具有高強度的身體對抗性與競爭性，尤其在足球運動中，是創傷發生率最高的運動項目之一，青少年又具有生性好動的心理個性及少年兒童肌肉力量不強、身體發育不完全，相較于成年人面臨著更大的運動風險。其中的外傷有拉傷、摔傷、撕裂傷、骨折、關節脫位、肌肉痙攣等。最常見的創傷是因跌倒、沖撞或因場地不平、場地過滑等原因引起的急性創傷。常見損傷有擦傷、挫折、踝關節扭傷、大腿前后側肌肉群的拉傷、挫傷及膝關節損傷等。

只要運動員繼續參加體育訓練，那么這些運動傷害就是無法避免的，我們需要進行研究的即是為其提供保障，使運動員們即使受傷造成嚴重后果時也能獲得補償等。

三、學校運動員受傷風險之轉移機制

在管理風險時，對于風險為確認、評估后，即需決定一套風險管理之方法，在多種方法中，可大致分為四種原則，即風險自承原則、風險規避原則、風險分散原則和風險轉嫁原則[5]。在校園體育發展活動中，對于學校運動員個人受傷風險，往往采用風險轉嫁機制。風險轉嫁，乃是權衡如何設計方法或支付合理代價將風險轉移到自身以外的某個特定個人或組織[5]，最顯為人知的風險轉嫁機制乃是保險制度。

(一)我國的風險轉移機制

目前可供我國校園運動員選擇的保險品種包括運動員意外傷害險、普通公民意外傷害險、學校意外事故責任險、學生平安保險、校方責任險等。在現階段我國的保險業務中，并沒有專業的體育保險，也沒有專門針對學校體育的保險產品，體育保險業務只是一些商業保險公司經營業務的一部分，一般交叉于人身意外傷害保險中。但保險公司一般都將高風險的項目排除在外，同時很多意外傷害保險把一些小的損傷排除在外，如一些扭傷、挫傷、一般外傷等根本達不到索賠要求的傷害程度。但隨著高校體育風險的日趨增大和體育傷害事故發生的不斷增多，普通的意外傷害保險根本不能滿足學生日常體育傷害處理需求。除了中國人壽、中國平安和中國太平洋等幾家保險公司外，還有一些與國外保險公司合資成立的子公司，都紛紛推出了學生平時意外保險，其中包含了因體育課或校內體育活動引起的意外傷害事故的賠償。但其責任范圍過小，對于各種訓練、競賽、課余體育活動沒有明確的區分，對不同項目的體育保險需求也沒有足夠的重視。學平險雖然包含意外傷害、意外傷害醫療及住院醫療在內的多項保障，但保額很低且保險處理程序繁瑣、除外責任條款較多，將主要保障范圍限定在學生發生疾病或者遭受意外傷害方面，其除外責任條款往往明確規定，具有一定高風險性質的體育活動導致的意外傷害不屬于保險公司的保險責任。而學校責任險指的是在校學生在校園內或者在學校組織的活動中發生意外事故時，由學校作為投保人，因校方過失導致學生傷亡事故及財產損失，由保險公司來賠償的一種責任保險，將其主要保障范圍限定在校方對于學生意外傷害事故存在過錯的場合，否則即使學生在體育等教學活動中遭受傷害，保險公司也不承擔保險責任。

目前看似存在大量保險可供運動員進行選擇，但當出現意外事故時，往往出現各個險種進行責任推諉，甚至出現校方責任險、學平險在發生學校體育人身意外事故因責任不清、賠償不明而對簿公堂的情況，運動員的切身利益并未得到保障。而各保險公司的體育保險險種結構的相似率較高，仍然沿用其他商業保險的做法，沒有針對各體育項目的特點來設計相應的險種和條款[6]。

(二)日本的風險轉移機制

在其他國家，學生校園體育出現意外這一問題已經存在一些解決方法。日本為擴大其學校體育社團規模，促進社團發展，做出巨大努力，其中最重要的是完善學校體育保險機制。

日本文部省在1978年對《災害共濟給付制度》進行了修訂，將學校安全事故的救濟金額提高了近4倍，設置了學校免責條款。此次制度的修訂，不僅一舉扭轉了中學生體育社團在20世紀70年代出現的社會化發展趨勢，也為其今后的發展提供了有力保障[7]。目前日本已建立起“體系完整、全覆蓋、輕負擔、實用性強”的學校體育保險機制[8]。除了存在社會醫療保險制度以及很多民間性質的、公益性的保險組織為學校體育傷害提供救濟措施之外，還存在專業的學校體育傷害的商業保險，包括人身險、財產險以及責任險和賽事保險等幾個方面。其中人身意外傷害保險,是指在體育活動中由于遭受不可預知的意外傷害而直接引起人身傷害時,由保險人提供一定給付的保險金。當被保險人在體育活動中遭受人身傷害時,保險人提供的經濟賠償形式一般包括:死亡時支付身故保險金、致殘時支付部分或全部保險金、償付治療費用、支付日常津貼、支付復學的費用[9]。

(三)美國的風險轉移機制

美國具有發達的體育保險體系，是世界上最早實施社會保障制度的國家之一，除了有競技體育保險、大眾體育保險外，還具有各種類型的學校體育保險,保障了學校體育活動的順利開展。包括巨災醫療保險、校際重大醫療保險、大學橄欖球比賽和中學全明星比賽保險、中學體育保險、中、小學學生意外保險、大學體育保險等。其中，大學橄欖球比賽和中學全明星比賽保險是為大學和中學橄欖球競賽協會專門制定的保險,對大學的橄欖球比賽和中學的全明星比賽活動中發生的傷害事故、責任賠償以及財產損失等提供保險。保險范圍包括大學橄欖球比賽和中學全明星比賽活動及其與賽事相關的所有活動。中學體育保險主要為參加州中學體育協會主辦的體育比賽的運動員提供保險,當參賽運動員發生意外傷害或致殘時可以獲得賠償[10]。

美國和日本的體育社會保險之所以能夠迅速地發展,健全的法律體系是其根本的保證。目前我國在體育保險方面雖然已經有了明顯的進展，但近來所有的這些保險均屬于商業體育保險的范疇，并沒有通過立法的形式納入國家的社會保障體系，因此，今后修訂《中華人民共和國體育法》時,應增添和補充有關體育保險和體育保障方面的基本內容,并對基本的體育運動保險、體育賽事保險作出強制性規定。