我國數字普惠金融的實踐探索及發展特征

(北京物資學院 北京 101149)

一、引言

在2005年國際小額信貸大會上，聯合國第一次正式提出普惠金融理念，即倡導構建全方位、高效便捷地為社會上各階層民眾提供服務的金融體系。普惠金融的概念便由此產生并逐漸發展成為一個越來越重要的領域。2016年，在二十國集團杭州峰會上，由我國政府倡導的數字普惠金融概念首次被提出。數字普惠金融泛指一切通過數字化技術以促進普惠金融發展的行動。它包括運用數字技術為無法獲得金融服務或缺乏金融服務的群體提供一系列正規金融服務，其所提供的金融服務能夠滿足他們的需求，并且是以負責任的、成本可負擔的方式提供，同時對服務提供商而言是可持續的。同時《G20數字普惠金融高級原則》在峰會上被提出。數字化普惠金融主要包括各類創新性金融產品和便捷性金融交易服務(如支付、征信、儲蓄、信貸、保險、投資、貨幣基金等)，通過數字化技術進行交易，如第三方移動支付、支付卡支付或銀行卡轉賬等。

二、數字普惠金融在我國的發展實踐階段

數字普惠金融在中國的發展歷程主要可以分為3個階段，即數字普惠金融的萌芽期(2005～2012年)、數字普惠金融的創新期(2013～2018年)及數字普惠金融的繁榮期(2019年至今)[1]。

(一)數字普惠金融的萌芽期(2005～2012年)

我國數字普惠金融的前身是傳統普惠金融，在2005年國際小額信貸年會上，聯合國首次提出發展普惠金融的理念。然而，真正揭開我國數字普惠金融發展的事件當屬支付寶作為獨立的第三方支付機構，不僅僅為阿里巴巴平臺商家提供支付服務，轉向開始為更多的平臺以外的商家提供支付服務。由支付寶官方推出的支付平臺擔保交易制度在技術層面上大大降低了虛擬網絡中存在的交易欺詐行為。平臺擔保制度在促進我國電商平臺迅猛發展的同時，更重要地加快了我國傳統金融業務的互聯網化，也標志著我國數字化金融萌芽期正式起步。

自此之后，宜信普惠、翼龍貸、微粒貸等基于互聯網技術的借貸公司相繼成立則更進一步地推動互聯網化借貸服務的迅猛發展。2010年，阿里巴巴小貸公司成立，這是國內第一家面向電商平臺商家發放貸款的公司，也是全國唯一一家基于電商交易數據審核貸款的公司。阿里小貸的推出，為眾多資金周轉與融資困難的小微企業家和創業者提供了資金支持與持續發展的資金動力。

(二)數字普惠金融的創新期(2013～2018年)

數字普惠金融的創新期，是我國數字普惠金融高速發展的時期。隨著移動智能手機的迅速普及，移動互聯網用戶基數急劇增多，互聯網金融業務由傳統的支付、轉賬等業務擴展到理財、保險、征信、貨幣基金等新型互聯網金融服務。2013年6月，余額寶的出現正式標志著我國數字普惠金融創新發展階段的到來。余額寶憑借著門檻低、操作簡便、手續費低等數字化的優勢，短短半年時間就吸引了超過4303萬用戶和1853億元的資金規模。隨后，互聯網金融機構以及傳統金融機構紛紛效仿支付寶推出自家“寶寶類”理財產品。

以余額寶為代表的“寶寶類”互聯網理財產品喚提升了民眾的理財意識，滿足了相對低收入群體的資產配置和理財的需求，也開啟了我國互聯網金融理財的元年。隨后，螞蟻金服、微眾銀行、京東金融等互聯網金融機構相繼成立，這些互聯網金融機構基于云計算、大數據、人工智能等數字技術為傳統金融機構金融服務的創新提供技術開發支持和行業解決方案。“數字技術+普惠金融”的金融服務模式是我國數字普惠金融的重要實踐部分。

(三)數字普惠金融的繁榮期(2019年至今)

數字普惠金融的繁榮期，是我國數字普惠金融發展到一定高水平的時期。在經過數字普惠金融的萌芽期、用戶不斷積累的創新期，我國數字普惠金融領域各類制度不斷完善，創新型金融產品不斷滿足用戶的金融需求。此外，政府大力鼓勵金融機構運用大數據、人工智能等數字化技術，充分發揮支付、信貸、信用、眾籌等數字化金融產品對促進數字普惠金融發展的推動作用。

三、我國省級數字普惠金融在發展中所表現出的基本特征

參考北京大學數字金融研究中心于2019年4月發布的《北京大學數字普惠金融指數(2011～2018年)》[2]，總結數字普惠金融在我國31省(市、自治區，以下簡稱“省”)發展中呈現出的基本特征。

(一)省域數字普惠金融的整體發展水平呈現逐年上升趨勢

我國31省數字普惠金融總指數由2011年的平均值40，迅速增長到2018年的平均值300.2，這表明從2011年到2018年我國數字普惠金融總體發展水平不斷提升，也從側面說明，支付、保險、貨幣基金、信貸、征信等細分領域的數字普惠金融發展水平也得到了很大的提高。

(二)省級數字普惠金融差距呈現逐步縮小的趨勢

根據北京大學數字普惠金融指數，2011年數字普惠金融得分最高的上海市，分值為80.19，得分最低的西藏自治區，分值為16.22，最高分是最低分的4.9倍；2018年得分最高的上海市為377.73，得分最低的青海省為263.12，最高分是最低分的1.4倍。這說明，經過幾年的長足發展，數字普惠金融在省級之間的差距正在逐步縮小。

(三)數字化技術的發展提升了數字普惠金融的整體水平

大數據、人工智能及云計算等新型數字化技術的運用大大提升了我國省級數字普惠金融的發展水平。金融科技核心技術創新能力不斷增強，運用的普及度擴展到其他領域，隨著智能投顧、監管科技等技術的逐漸推出，將會更好地促進我國數字普惠金融整體水平的提升[3]。

四、結論

本文詳細介紹了數字普惠金融在我國的發展實踐，以及數字普惠金融在我國省級發展中所表現出來的基本特征，得出數字技術的創新和發展有利于推動數字普惠金融整體水平的提升。為了更好地推動數字技術服務傳統金融，在今后的發展中，要強調普惠金融的本源，更加重視數字普惠的發展，推進互聯網基礎設施建設，提升普通民眾的金融素養，此外數字技術快速發展的同時更不能忽視網絡安全，加強互聯網金融監管，構建良好的數字化創新環境。