金融科技對傳統商業銀行的影響

(沈陽工業大學 遼寧 沈陽 110872)

一、金融科技的定義及核心

金融科技主要是指由區塊鏈、大數據、云計算等前沿科技驅動，對金融市場以及金融服務業務產生重大影響的新興業務模式、新技術應用、新產品服務等。金融科技的核心體現為新技術改造業務流程、經營模式及金融產品的過程。

二、中國金融科技的發展趨勢

相比國外的金融科技，我國的金融科技起步相對較晚，但由于中國互聯網金融的爆發式發展所產生的連鎖反應，再加上傳統金融服務供給相對不足，政府在政策上給予了大力支持，我國現階段的經濟環境及科技環境可以給金融科技的發展提供一個良好的外部環境和有效的技術支撐。

據安永《2019全球金融科技采納率指數》報告，全球金融科技服務采納率逐年上漲，從2015年16%提升至2017年的33%。2019年，全球金融科技采納率已達64%。轉賬與支付是消費者最常使用的金融科技服務，中國消費者對此采納率高達95%

黨的十九大報告明確堅定實施創新驅動發展戰略，提出“著力加快建設實體經濟、科技創新、現代金融、人力資源協同發展的產業體系”。金融科技作為一種目前比較新興的產業，依托于區塊鏈、大數據、云計算等前沿科技驅動，在交易成本、交易時長和范圍、交易效率等方面都具備創新能力和突破。相比較傳統的金融模式，金融科技具備交易成本低、交易時長短、交易范圍廣、交易效率高等優勢。

這些有利因素共同加快了我國金融科技的發展與進步，將來推動我國科技與金融的深度融合，釋放產能。

三、商業銀行的發展背景及局限

傳統商業銀行的業務主要集中在經營存款和貸款業務，同時具有調節經濟，信用創造，信用中介，支付中介，金融服務等職能。在我國，商業銀行采取的是分業經營模式，并有著混合經營的發展趨勢。

傳統商業銀行作為國家調控經濟、實現資金融通的主要機構，一直處于市場的主體地位。雖然經過了幾十年的高速發展，但其缺點越來與突出，如有地域、時間限制，業務相對簡單，創新動力不足、內部組織效率低下和運營科技系統對前端營銷支持力度不夠等等。隨著互聯網科技的飛速發展，以及金融科技的興起，大大的沖擊了傳統商業銀行的價值創造模式和信貸模式。

四、金融科技發展對傳統商業銀行的影響

金融科技作為利用各類手段創新傳統金融行業所提供的產品和服務，能夠有效的提升效率并有效降低運營成本。金融科技對商業銀行來說存在一定的負面影響，如使銀行業的價格競爭更為加劇，同時會降低銀行利潤，最終使商業銀行的風險承擔水平急劇增加；另一方面，從最近幾年銀行的收入、成本數據來看，金融科技極大地降低了商業銀行的營業成本，對于改善客戶體驗來說意義重大。另外，金融科技還有效地提高了員工的產出效率，對商業銀行的信貸業務、支付業務及理財業務都有重要的貢獻或沖擊。金融科技提高了金融服務的便捷性，改善了商業銀行的競爭環境，同時，也對產品設計、風險管控和管理升級提出了更高的要求。

(一)金融科技對傳統商業銀行產生了巨大的沖擊

支付媒介和信用媒介作為商業銀行的兩大基本功能，對于傳統商業銀行的業務發揮著巨大的作用。通過金融科技，互聯網支付和移動支付、網絡融資平臺依托技術創新讓商業銀行的兩大功能產生了根本性的變革。在第三方支付機構的推動下，支付方式變得更加快捷、簡便，使商業銀行的競爭被迫的從線下轉移至線上，也更加推動了商業銀行的轉型升級。

(二)金融科技帶來了更加便捷的現代支付手段

時至今日，支付寶、微信作為第三方支付機構，和電子商務和通訊工具聯合，催生了新型的消費方式和支付流程，使結算和資金融通的流程大大縮短，動搖了商業銀行的利益分配格局。

(三)金融科技使信貸撮合手段更加智能

最近，“畫唄”成為消費信貸的代名詞，“先消費，后付款”的支付方式使廣大消費者“花明天的錢，買今天的物”，使消費信貸走向了格局化、智能化，這種支付模式的核心理念是數據驅動決策，圍繞數據、深挖數據背后的價值，為線上客戶資金需求和供給提供撮合平臺，并逐步拓展至線上理財、消費信貸等領域。

(四)金融科技使商業銀行資金管理業務的發展空間變小

金融科技的出現使金融和科技之間的跨界合作成為金融業的重要主題，它促進了創新，豐富了金融工具和產品的類型，縮短了金融交易的時空間隔，信息技術開始更好地應用于金融業。在大數據技術和機器學習技術發展的大背景下，智能投顧有效解決了市場信息收集不充分的問題，克服了投資者情緒的不利影響，大大降低了服務成本和準入門檻。近期，既“余額寶”之后，微信“零錢通”也成為了人們投資理財的一大青睞，線上理財日益受到歡迎，而作為線下的銀行，資金管理業務的發展空間將逐漸縮水。

(五)金融科技促進了商業銀行的行業變革

從某種意義而言，商業銀行是法定貨幣的記賬機構，以“和固定兌換率”對接央行，在貨幣信用領域為實體經濟發展提供資金記錄服務。金融科技中，區塊鏈技術不容忽視，其中的分布式賬本結構，由分布不同地方的多個節點共同完成交易記賬，且每個節點均有自己的項目目錄，可以有效參與和監督交易的合法性，避免了單一節點做假帳的可能。而在當前國際及國內支付清算系統下，傳統商業銀行每筆交易均需進行繁瑣的文件檢查，特別是在客戶身份識別、交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告等方面，需要投入大量的人力和物力，拖慢了交易速度，拉高了銀行運營成本，所以金融科技在多方面都占有著很大的優勢。

五、金融科技發展對傳統商業銀行造成影響的應對措施

(一)強化與金融科技的交流與合作

金融科技公司在新技術的研發上和產品的設計上具備非常明顯的優勢，但是在商業銀行中，客戶資源以及對公的資源優勢非常強大，因此，商業銀行與金融科技企業要展開深度的交流與合作，保持溝通，共同開展業務。其中，商業銀行如果想要更多的、全新的客戶資源，需要依靠金融科技公司的人才、數據等的優勢，同時，還需要金融科技公司的技術支持，以便金融科技核心技術能夠在銀行業務方面得到充分的運用。

(二)實現互聯網金融中心平臺和產品的有效融合

目前，金融科技企業主要經營的是使用生物科技提供便利條件的互聯網支付和應用大數據的網貸產品，其核心本質還是當前傳統銀行的主要盈利來源，其中包括資產業務、中間業務和負債業務。因此，商業銀行應當快速進入該領域，不斷擴展金融科技的應用領域，將縱向發展不斷提升，努力實現將盈利大幅度提升以及將運營的成本進行降低的目標。