互聯網金融對高校學生非理性消費的影響

(沈陽工業大學 遼寧 沈陽 110872)

一、互聯網金融與高校學生消費觀現狀分析

(一)高校學生消費現狀

隨著高校學生的消費比例占總消費比例的不斷加大，高校學生是潛在的消費群體。但是其中有一定比例為非理性消費行為。對于非理性消費文化的內涵的闡述從以下兩個方面進行：一方面是大學生自身因素，表現為大學生非理性心里消費需要，如攀比消費、超前消費、享樂消費，這些又進一步影響消費行為；另一方面是外在因素，社會環境或社會群體因素營造的氛圍影響大學生消費行為的選擇。

(二)互聯網金融現狀

隨著經濟的發展以及大數據的普遍應用，互聯網與金融的聯系日益密切，金融市場如雨后春筍般涌現出了大量的互聯網企業如阿里巴巴和京東，出現了P2P網貸、眾籌網、第三方支付軟件和各類虛擬貨幣如比特幣，與此同時，傳統金融企業也設立了網上銀行、網上證券等。新企業和新產品的出現讓互聯網與金融的結合更為緊密。

(三)二者關系

互聯網金融的高效便捷性不斷改變人們的消費觀念和消費習慣。互聯網金融的高速發展對大學生的消費觀既有積極影響又有消極影響。積極影響表現在：提高理財能力、便捷節省時間以及提高適度借貸消費觀念。消極影響表現在：過度借貸，盲目跟風等。

二、互聯網金融對高校學生非理性消費的影響分析

(一)互聯網金融與高校學生非理性消費

1.互聯網大數據的出現不斷引導大學生消費觀

高校對于學生的消費觀一直當作學生的私人事件，不方便管理和引導，大學生不能正確的評價和辨證好的網絡信息。部分互聯網則通過社會媒體對學生消費觀進行誤導，例如網購，互聯網金融下各電商企業廣泛宣傳網購思想，學生們在網購上不但沒有節省時間和精力，而且網購成癮，在其中盲目攀比，這不僅是對資源的一種浪費，更會影響大學生消費觀的正常養成，重物質輕精神甚至會對大學生身心造成一定傷害。

2.P2P行業的快速發展

以支付寶螞蟻花唄為首的P2P網貸的出現讓大學生有了更低的借貸的門檻、更高的借貸額度、更大的未來消費空間。但是部分借貸平臺的不成熟加劇了大學生的未來消費透支程度。截止到2019年8月產生超過6617家網貸平臺，正常運營的只剩853家，存活率不到13%。

3.缺乏有效的法律制度監管

互聯網金融行業的發展需要國家法律來保駕護航，由于互聯網的監管難度較高和互聯網金融發展時間較短，有關金融法律并不完全適用于互聯網金融，部分傳統金融業禁止的“保收益、夸大收益、降低風險”等口號在互聯網中傳播，導致更容易接觸互聯網的大學生購入與自己的投資等級不符的金融產品，但是初涉社會大學生投資者并不知道，導致這一類的大學生投資者損失慘重。

(二)研究互聯網金融對高校學生非理性消費的影響

在大學校園中，支付寶支付、微信支付、銀聯支付等等新型互聯網支付方式隨處可見，以及在使用淘寶、京東、當當網等購物網站時也需要通過互聯網支付方式進行交易，因此這種交易方式為大學生的生活帶來了巨大的便利。

(三)互聯網金融對高校學生非理性消費的相關數據

1.調查結果表明大多數學生的經濟來源依賴于家庭，難以實現其經濟獨立，還有極少部分同學的經濟來源于其兼職所獲得的收入。53.6%被調查學生的生活費在1000至1500元，所占比例最大，還有27.1%的同學每個月是1500至2000元的生活費。此外，有17.7%的同學生活費高達2000元以上，一小部分同學生活費低于1000元，兩者形成鮮明對比。這說明大學生的可支配的金錢較少。

2.截至2018年12月，我國網絡購物用戶規模達6.10億，較2017年底增長14.4%，占網民整體比例達73.6%。手機網絡購物用戶規模達5.92億，較2017年底增長17.1%，使用比例達72.5%。

(四)數據分析

1.根據調查結果可知，隨著互聯網支付在生活中的大幅度推廣，大學生的支付方式以互聯網交易方式為主。其中，42.6%被調查學生的支付方式是支付寶、微信、手機銀行等互聯網支付方式，3互聯網支付方式在大學生生活中使用最為廣泛。

2.根據調查結果可知，由于攀比心理、個人喜好、盲目從眾等方面的原因，在大學生群體中有著過度的品牌意識，超過60%的同學會因其實品牌、所謂的潮流而盲目跟風，這從另一個方面導致了大學生的過度消費。

3.根據我國網絡購物數據分析我國網絡購物用戶數仍在快速穩定增長，網絡購物所占比重也在增加，手機在當今對人們的普及也促進了手機網購的比率。

三、結論與建議

(一)結論

互聯網的普及使得互聯網金融的高速發展，這給高校學生的學習、生活、工作等方面帶來了便利。但是當前高校管理、道德因素以及金融監管的不完善等因素使得大學生在金融安全方面存在各種隱患，非理性消費成為互聯網背景下大學生的普遍現象，我們只有多方面的學習金融常識，提高認知才能有效地防范金融風險，讓互聯網金融成為真正對我們生活全方面提供便利的工具。

(二)建議

1.完善P2P網貸平臺的管理制度

提高P2P網貸平臺建立的門檻，避免不符合資質的平臺非法借貸，對P2P網貸平臺的借貸門檻設立一定的標準，使其與傳統金融業借貸門檻標準一致。同時要求借貸額度應該符合債務人，與國家征信平臺是否有效的結合是P2P網貸平臺有效建立的關鍵。同時對平臺建立嚴格的調查審計工作，通過第三方的律師所和會計所的參與，更好的監管和有效控制風險。

2.完善相關的法律法規同時加強法律層面監管

明確互聯網金融機構的法律地位，以促進互聯網金融的健康發展為目標，提高信息發展技術和提高透明度是重中之重。同時也依靠來自社會依賴的監督。

3.家庭與學校應對消費方式進行教育

首先，作為學生的家長，應對大學生的錯誤的觀念加以改正，在日常生活中，應教育孩子適度消費、理性消費、綠色消費、勤儉節約，重視理財的意義，在生活中加以引導，并為其樹立榜樣。

其次，學校方面應重視對投資理財方面的教育及培養，包括金融知識的普及、開展理財的相關課程，讓在校的每一位學生了解理性消費的方法及意義并意識到其重要性。