金融消費者權益保護問題研究

(青島科技大學法學院 山東 青島 266100)

近年來金融糾紛案件數量不斷上升，案件標的金額越來越高，這反映出我國金融消費者維權意識不斷上升。為促進我國金融消費市場健康有序發(fā)展，需要對金融消費者進行界定還需要政府、金融機構以及金融消費者的共同努力。

一、金融消費者概念界定

銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于2006年頒布《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》，是我國首次在金融立法中使用“金融消費者”的概念；2009年銀監(jiān)會又在《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》中有關“客戶利益保護規(guī)則”的基礎之上，推出了“公平對待金融領域消費者項目”，[1]再次在立法當中引入該概念，并將其進一步應用于司法理論與實務。2016年，中國人民銀行頒發(fā)的《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》第二條第二款規(guī)定：“本辦法所稱金融消費者是指購買、使用金融機構提供的金融產品和服務的自然人。”

隨著經濟的快速發(fā)展，越來越多的人參與到金融消費之中，金融消費糾紛也層出不窮。筆者認為應當擴大金融消費者的范圍，對以投資目的而參與到金融市場的主體，也應被認定為金融消費者而加以保護。首先是因為金融領域的交易行為是兼具消費和投資兩種屬性的，即使出于投資目的，投資最終也是回到消費之中的，仍屬“生活消費”范疇；其次，金融投資者相較于金融機構在信息、金融知識及風險控制方面都出于劣勢地位，應加強對其的保護。因此，無論是以消費還是以投資為目的，對于參與金融市場的主體都應當被認定為金融消費者而進行保護。

二、金融消費者權益保護存在的問題

(一)金融消費者權益保護相關法律制度不健全。雖然我國現存法律中有很多涉及金融消費者權益保護問題，比如銀行、保險、證券等領域都分別出臺了相應的法律，但是這些法律之間存在較大差異，在金融消費者概念方面都沒有達成一致；其次，他們之間關聯性不大，存在很多模糊的地方，沒有形成明確的體系，這些都為我國金融消費者權益保護的標準和制度的制定設置了障礙。

其次是我國對于金融消費者權益保護的法律規(guī)定在零散的法律文件中，并沒有統(tǒng)一的立法。雖然近年來，我國逐步重視對金融消費者權益的保護，制定金融法律時都將金融消費者作為制定法律的目標，但是從總體上來看，我國相關的金融立法還存在著原則性強、可操作性弱、數量少等問題，對于金融消費者的保護范圍有限。

(二)缺少專門監(jiān)管機構。雖然目前我國金融消費者權益保護的工作由銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、中國人民銀行及消費者協會共同承擔，但這樣的監(jiān)管體制職責分工模糊，并不能真正起到作用。銀保監(jiān)會，證監(jiān)會以及中國人民銀行等金融監(jiān)管機構主要負責規(guī)范金融業(yè)的秩序、監(jiān)管金融業(yè)風險，從而對保護金融消費者權益缺乏足夠的認識和經驗。而由于金融產品專業(yè)性很強，消協工作人員的工作重心又不在于此，因而在處理金融糾紛案件時能力有限。

顯而易見，我國目前雖有各樣監(jiān)管機構，但缺乏專門獨立的金融消費者權益保護的監(jiān)管機構。

(三)金融消費者本身金融知識及權益保護意識欠缺。隨著經濟全球化的推進以及我國經濟的快速發(fā)展，越來越多的人參與到金融活動來，然而很多金融消費者本身缺乏專業(yè)的金融知識，對金融市場變化不敏感，辨別能力不強，只關注高收益，風險控制能力不強，在有突發(fā)事件時不能及時止損。也有很多消費者在自身權益受到侵害時，因權益保護意識不強而沒有采取行動來維護自身合法權益，這也變相地縱容了侵權行為。

三、金融消費者權益保護建議

(一)逐步健全金融消費者保護的法律制度。我國在金融消費者權益保護的立法方面已取得一定成效，例如2013年新修改的《消費者權益保護法》將金融消費活動的相關內容納入到消費者權益保護的體系范圍之內，但難以適用于具有特殊性的金融消費者權益保護；2015年《國務院辦公廳關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》中明確了對消費者權益進行保護的重要性，但該指導意見中多為原則性規(guī)定而操作性不強，在今后的立法中還需進一步細化。此外，還可以借鑒國外成熟的立法經驗，通過出臺新的或專門的法律法規(guī)，明確規(guī)定對金融消費者權益保護的內容。例如為了美國從上個世紀開始就通過出臺法律來保護金融消費者的合法權益，并且隨著經濟的發(fā)展，不斷出臺新法律;加拿大也通過出臺《銀行法》、《金融消費者管理局法》等法律來保護金融消費者的合法權益。專門的立法不但完善了相關法律體系，同時也使金融消費者在遇到問題時有法可依，從而進一步促進金融市場健康穩(wěn)定發(fā)展。

(二)建立專門監(jiān)管機構。雖然為了保護金融消費者的合法權益，我國先后成立了保險消費者權益保護局、投資者保護局、金融消費者保護局等為金融消費者提供專業(yè)化保護的機構，具備研究國內外金融消費者權益保護狀況、制定金融消費者權益保護總體規(guī)劃、政策法規(guī)、評估監(jiān)管政策的制定與執(zhí)行中對金融消費者權益保護的有效性及充分性、依法糾正和處罰金融市場中的不當行為等職能。[2]但具體落實程度還有待增強，應當建立類似于普通消費者權益保護協會的專門的金融消費者權益保護監(jiān)管機構。在處理金融糾紛時，金融監(jiān)管機構的立場中立、知識專業(yè)并且業(yè)務熟練，同樣金融消費者也有明確的糾紛解決渠道及權益維護部門。

其次，還可以利用行業(yè)自律組織。因為行業(yè)自律組織在解決金融糾紛和加強金融行業(yè)自律方面發(fā)揮著相當顯著的作用。金融行業(yè)協會通過制定行業(yè)內部各機構共同認可的規(guī)則，不僅能夠約束各機構的行為，還能實現行業(yè)內部的互相監(jiān)督，減少監(jiān)管成本，可以最大程度上預防侵權事件的發(fā)生，金融行業(yè)協會的中立地位還使得規(guī)則和處理辦法更有說服力。[3]

(三)建立有效的消費者金融知識普及教育機制。首先，金融消費者應積極主動學習和了解金融知識，提高自身金融素質，同時還應加強對相關信息的辨別能力，謹慎投資。其次，金融消費者還需要正視自己的風險承受能力，應理性投資，在自身可承擔的風險范圍內選擇相應的金融產品，做到對自己的資產負責。

其次，金融機構也應承擔相應的責任，嚴格執(zhí)行《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》第二章關于金融機構行為規(guī)范的相關規(guī)定積極開展金融知識普及宣傳活動，提高金融消費者對金融產品和服務的認知能力、風險意識、法律意識以及依法維權的能力。金融機構還應當履行信息披露的義務，幫助公眾獲取必要的相關金融產品和服務的信息、知識，滿足金融消費者的知情權，保障金融消費者個人信息安全。

最后，金融監(jiān)管機構和消費者權益保護機構應當進一步加強金融領域知識的宣傳教育與信息披露，增加金融消費者金融知識積累，提高金融消費者的自我保護意識與能力。金融監(jiān)管機構和消費者權益保護機構應建立健全對金融機構的監(jiān)督管理機制，提高對金融消費者金融糾紛投訴受理與處理效率。

四、結語

從目前我國金融領域現狀來看，金融消費者合法權益保護仍存在多問題，金融消費者權益受到侵害的現象普遍存在。希望通過國家立法、金融監(jiān)管機構、金融機構以及金融消費者個人的共同努力，以最大限度地保障金融消費者的合法權益。