商業銀行精準扶貧模式研究

(廣西大學 廣西 南寧 530004)

黨和國家把脫貧攻堅擺到治國理政的突出位置，特別是習近平總書記提出精準扶貧、精準脫貧基本方略以來，脫貧攻堅工作取得了顯著成就。

在精準脫貧攻堅戰中，金融扶貧是精準扶貧的重要手段。商業銀行有著這樣幾種優勢。

首先是大量的資金能力。其次，商業銀行還有很好的風險控制能力，應對風險的能力非常高。再次，商業銀行的分布范圍非常廣，從城市大農村，從東北到西南，都能看到他們的影子。最后，商業銀行本身能很好地發揮銀行的交易特性，承擔起輸送資源的責任。

在這樣的情況下，商業銀行勢必成為市場化的主題，從而能夠很好地解決扶貧的問題。不論是資金的發放還是與貧困地區的準確接觸，都能起到很好地效果。

商業銀行作為以農為本的國家控股大型商業銀行，對促進不同時期的扶貧攻堅工作發揮了積極作用。但是由于扶貧地區金融基礎設施、用信環境制約、建檔立卡貧困戶有效信貸需求不足等問題，金融扶貧的效能并沒有得到很好發揮。圍繞產業扶貧、資產收益扶貧、易地搬遷脫貧等支持重點，工作中我們要不斷創新精準扶貧業務模式，完善服務方案，優化產品要素，規范業務管理，從而在精準扶貧的道路上取得領先地位。

一、商業銀行進行精準扶貧模式的探索實踐

(一)做好小額信貸的工作

精準扶貧信貸業務是指商業銀行向貧困戶或對其脫貧增收起到直接促進作用的經營主體提供的各類信用業務。支持貧困戶依托當地優勢農業產業開展生產經營，支持農業產業化龍頭企業和新型經營主體充分發揮帶動作用，進一步鞏固雙方利益聯結關系，提升貧困戶在產業發展過程中的組織程度和受益程度。

(二)支持特色旅游開發帶動脫貧模式

根據國家旅游局等部委聯合印發的《鄉村旅游扶貧工程行動方案》要求，積極對接景區帶村、能人帶戶、“企業(合作社)+農戶”等旅游扶貧模式信貸需求，支持對貧困地區有帶動作用的鄉村旅游項目、高等級旅游景區建設，支持貧困戶依托當地旅游產業開展生產經營。

(三)支持特色資源開發扶貧模式

支持貧困地區光伏扶貧，探索以土地、房屋等農村集體資產、貧困戶自有資產或各類財政扶貧資金及其形成的經營性資

產等量化折股，使貧困戶獲得穩定資產性收益的扶貧模式。

(四)鼓勵進行遷移，實現扶貧目標

結合政府扶貧開發政策和工作要求，適度創新支持易地搬遷貧困戶及同步搬遷人口購房融資需求。同時支持搬遷戶易地脫貧生產經營。因地制宜支持搬遷群體及相關管理組織在安置區發展特色農牧業、勞務經濟、現代服務業等，幫助搬遷戶恢復并提高生產經營能力。

(五)支持產業龍頭企業帶動扶貧模式

農行應該鼓勵等待扶貧地區的龍頭企業，做好資源輸送，讓他們起到先富帶后富的作用，從而達到脫貧致富的目的。

(六)基礎金融扶貧模式

基礎金融扶貧是貧困地區面臨的突出問題，商業銀行應該在扶貧地區盡可能多地設置銀行網點，提供更多的業務工具，方便當地人民群眾獲得資金以及解決信用貸款的問題。

(七)政府增信銀政合作扶貧模式

政府在商業銀行扶貧工作中起到重要的作業。因為是貧困戶，所以，他們一般是拿不出什么可以作為銀行信用抵押的等下，這樣，就被銀行拒之門外。但政府就不一樣了，政府有著天然的信譽，可以為這些貧困戶擔保，讓商業銀行放心地將錢借給貧困戶。

二、制約商業銀行金融扶貧力度的因素分析

(一)扶貧地區金融環境建設有待加強

金融發力必須有良好的信用環境信用環境的優化對金融扶貧起到了至關重要的作用。但由于貧困地區長期的信用意識薄弱，企業、農戶缺乏有效的抵押品，信用數據達不到有效同步，逃避銀行債務的情況時有發生，銀行維權難度加大，對貧困地區發放貸款有較大顧慮。導致了農村生產要素市場發展落后,管理難度大,貸款人數多但額度小,并且對貧困的貸款有很多優惠政策,并且為了減小貧困地區的負擔,貸款利率浮動空間有限。資產的評估、變現、流轉都很難實現,這更加劇了銀行和農戶之間的問題,這也就減緩了資金資源的介入,在貧困地區,貧戶已經習慣了補貼,存在依賴思想,把貸款發放作為財政收入,認為不用還,信用意識淡薄,合格的貸款者很少,由于環境改善和信用體系建設緩慢,導致信用等級低。由于農戶和銀行的信息不對稱問題,滿足貸款條件的農戶少，即使達標的農戶,也很難獲得扶貧資金。再者,由于市場機制不成熟,貧困地區很難形成公平流通的生產要素市場,使得很多生產要素都無法得到評估、抵押、交易和流轉。

(二)風險補償和擔保機制不健全

扶貧地區對信貸資金的使用往往很難形成規模效應。這就帶來一個嚴重后果，那就是負責擔保的機構很難拿出足夠的資金，同時這些機構的風險抵抗能力也不好。

與此同時，對政府和金融機構而言，整個扶貧機制以及金融發放的機制很不健全，導致了一系列的問題，比如該扶貧的人得不到信用貸款，可以自己發展的人卻通過不正當途徑獲得了資金。這樣的做法無形中增加了金融機構和政府部門的金融風險。長此以往，這將極大地侵蝕精準扶貧工作。這是商業銀行在具體的扶貧工作中應該考慮和注意的問題。

(三)扶貧工作推進力度不足

近年來,商業扶貧資金不斷增加,但距離精準扶貧還有差距,很多方面仍需改善。扶貧工作涉及的部門多,人們意見不一致,缺乏溝通交流,并且不能持之以恒,遇到困難就打退堂鼓,缺乏一定的責任意識。這就使扶貧效果打了折扣。扶貧資金大多為財政性資金,分塊管理,風險補償金在財政資金的比例小,當遇到的信用情況和自己的信用評價辦法,提高精確扶貧的效率,難以發揮作用。

(四)針對多元化發展趨勢的掌握不及時

某些預警客戶針對一系列類似于房地產、創業公司以及期貨進行了大規模的投資，但是由于投資成效與預期不符，以及投資失敗等原因引發了預警。由于民營企業尚未形成過多的融資渠道，再加之其資金實力也較為落后，因而在多元化發展過程中顯得心有余而力不足。某些民營企業借助于具體的控制人，或者關聯公司進而進行資金挪用等行為,基于如上方面進行考慮，商行需要在整個借貸過程中進行有效的調研與了解，進而掌握企業與相應的關聯企業各有關方資金的具體流向，并據此做出正確的判斷。

(五)地區經濟環境所導致的風險

某些預警客戶由于位于長三角以及浙江等比較多變的地區,直接致使上下游公司非常緊張。某些供應商運用了更加謹慎周密的結算手段，同時下游企業又想法設法延長了付款周期。倘若出現某些負面新聞，那么上下游關聯方一定會迅速行動,如此一來，便使得預警企業經營中斷，進而引發了相應的風險。

(六)國企授信風險缺乏足夠的關注程度

國企盡管客戶數相對較小,但涉及的金額比較大,如此，一旦出現風險，那么說可能引發的問題會更多，危害性也就越大。

支持上缺乏有效合作，導致扶貧效率降低，資源浪費，損壞市場機制的有效發揮。

三、農行進一步做好金融扶貧工作的建議

(一)做好金融環境的建設工作，確保貧困地區金融健康

想要實現這個目標，就要考慮到保險體系。政府需要做的事情有很多，首先要解決貧困人口的失業保險和社會保險，讓人民穩定下來，才會進一步發揮主觀能動性，創造性地解決貧困問題。

其次，政府部門要做好農村地區的信用體制，確保農民朋友在開設企業時能享受到誠信的福利。長久來看，這對商業銀行的發展也很有好處，是讓貧困地區有了自我造血的能力。這才是從根本上解決貧困問題的辦法。

當然，現在離不開互聯網，精準扶貧也是如此。政府部門應該幫助互聯網的金融產品在貧困地區的發展，讓它們造福當地人民。

(二)完善深度貧困地區各項政策

想要解決貧困地的問題，從來不是一個部門就能解決的辦法。對管理整個社會事務的政府來說，想要解決貧困問題，就要發動更多的政府部門，讓他們參與到這場宏大的精準扶貧運動中來。這就需要各個部門做好政策協調，保證政策能造福民眾，讓貧困地區的民眾有條件實現金融的良性發展。希望相關部門整合全國各地優秀的扶貧經驗和做法，在考慮商業銀行金融扶貧可持續發展的模式下，制定扶貧管 理辦法，對扶貧貸款的產品要素(對象、金額、期限、利率 等)和辦理流程等進行規范和細化，為其他商業銀行提供參考模板。

(三)創新金融扶貧品種和幫扶扶貧模式

金融產品可以說是精準扶貧中的重中之重。因為它的形態多樣，可以為不同需求的貧困人口提供服務，保證他們能享受到政府和金融機構的關懷和幫助。引導社會資本通過參與PPP模式和創新產業投放資金、風險投資資金等方式扶貧開發，多渠道增加扶貧地區資金供給。同時，探索運用大數據、互聯網等手段做好金融扶貧工作，應用大數據來實現扶貧數據整合，加強對扶貧人口精準甄別，扶貧項目管理資金的動態調整和跟蹤。加大對扶貧小額貸款、再就業貸款、婦女創業貸款、助學貸款的推廣實施力度，同時推進農村承包土地經營權抵押 貸款和農村房產抵押貸款的落地，做好新產品制度建設、平 臺搭建以及人員培訓工作

(四)完善金融服務機制

沒有規矩，不成方圓，對整個精準扶貧工作來說，必須要樹立起正確的金融服務機制。想要做到這一點，就要認真閱讀由中國人民銀行頒發的《關于全面做好扶貧開發金融服務工作的指導意見》(銀發[2014]65號)這個文件。應該從中認真領會文件精神，將文件的核心思想運用到金融服務體制的建構中來。一是加快扶貧擔保機制體系的建設和推廣，發揮其在貧 困地區信貸擔保的作用。二是明確各類金融機構職責，特別 是由政府出資建立的各類融資擔保機構扶貧責任，引導其加 大金融扶貧力度，通過減免相關稅費等方法，引導和鼓勵商 業性擔保機構在貧困地區開展業務。使用大數據、云計算等互聯網技術，結合政府相關部門 的數據資源，用大數據進行貧困人員的管理和監測，全方位 掌握貧困戶的情況和脫貧進度。

這樣，就能實現進一步完善金融服務機制。有了這個好的開始，貧困地區就有了向著良性發展的可能。他們就能修建起精準扶貧的試驗區，從而形成精準扶貧的基地，讓政府的精準扶貧政策在需要精準扶貧的地區實現精準扶貧的重要目的。這也是對金融規范的促進。