互聯網背景下個人信用體系建設研究

(中央民族大學 北京 100089)

現代金融體系的運轉，離不開信用生態的支撐。征信和信用評級是社會信用體系兩個重要方面。相比于成熟的歐美體系,征信事業在我國起步較晚。1999年,為推行個人征信體系建設,我國開啟了征信試點,率先成立了上海資信有限公司。此后,深圳、大連、北京等地的個人征信試點建設被陸續批準。2004年至2006年，人民銀行組織金融機構建成全國集中統一的企業和個人征信系統。2013年互聯網金融參與人數成井噴式增長，個人征信和信用評級成為亟待解決的問題難題，為了覆蓋到這些新型個人的金融業務，2013年3月，國務院頒布了《征信業管理條例》，將征信系統官方名稱定為金融信用信息基礎數據庫，個人信用評級業發展進入了一個有法可依的新階段。2015年年初，央行首批允許芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機構開展個人征信業務準備工作。2018年2月，央行官網發布的“設立經營個人征信業務的機構許可信息公示表”顯示，已正式通過百行征信有限公司，從此民間的各種信用行為都將被統一記錄。2019年1月，百行征信已經正式推出了個人信用報告等3項征信服務產品，接入3500多家銀行和其他金融機構的信用信息數據。2019年政府工作報告明確提出,未來將推行信用監管和“互聯網+監管”改革并健全社會信用體系。

“人無信不立”，短短4年時間，我國已經初步形成了覆蓋全社會的個人征信與信用評級體系。在這個過程中，推動百行征信的內在原因和動力是什么，而百行征信的出現如何推進了個人社會信用體系建設，未來個人社會信用體系又將如何發展，是本文主要研究和探討的問題。

一、互聯網金融迅速發展

2013年開始，互聯網金融機構數量呈現井噴式增長。2016到2018年，互聯網巨頭以及領先P2P網貸平臺所占份額由0.5%快速提升至5.5%。其迅猛發展得益于供需的共同刺激，一方面，消費貸款需求旺盛，市場空間大。主要原因是缺乏傳統金融服務的人群消費升級需求爆發，超前消費理念接受程度提高。另一方面，供給側的原因在于傳統金融機構不提供小額無抵押金融服務，造成了金融供給缺口。互聯網金融平臺在金融服務方面發揮長尾效應，彌補了傳統金融服務的缺失。

與互聯網金融服務發展相對應的是，2015年到2017年之間，各種個人征信機構紛紛建立。大量的新興機構涌入征信行業尋找商機。原因之一是新金融機構需要征信服務，央行征信中心因覆蓋人群不足而導致提供的信用服務不全面。原因之二是由于互聯網經濟發展迅速，越來越多“先用后買”的消費場景出現，需要有信用評分、信用決策工具等征信相關的服務。相較于央行征信和評級系統，新型征信機構獲客成本較低，例如花唄主要從淘寶、天貓、閑魚等阿里系電商平臺“0成本”獲客；用戶規模大、可快速擴大貸款規模；數據來源廣，算法模型有效性高，風控成本低；向其他金融產品的滲透性強等等優點。

二、個人征信與信用評級互聯網化

互聯網金融需求的爆發式增長促進了新的征信和信用評級現象出現——個人征信和信用評級互聯網化。個人征信和評級互聯網化是指通過采集個人或企業在互聯網交易或使用互聯網各類服務過程中留下的信息數據，并結合線下渠道采集的信息數據，利用大數據和云計算等技術進行信用評估的活動。不同的互聯網金融公司根據自身發展需求，基于新型的技術手段，生發出個人信用業務。2015年央行首批允許芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機構開展個人征信業務準備工作。作為2015年1月中國人民銀行批準開展個人征信業務準備工作的社會機構之一，芝麻信用頗具代表性。

螞蟻金服集團旗下的芝麻信用是獨立的第三方信用機構，是螞蟻金服生態體系內的重要組成部分。芝麻信用通過云計算、機器學習等技術客觀呈現個人和企業的信用狀況，已經形成芝麻信用評分、芝麻信用元素表、行業關注名單、反欺詐等全產品線。依托大數據、云計算、區塊鏈等創新技術，連接商業、民生等多維場景，為消費者提供普惠平等的信用服務，與此同時幫助商家重構體驗、提高效率、降低風險、擴大銷量。芝麻信用的產品有兩大類，第一類是反欺詐產品，包含了人臉識別、身份核實、信息驗證、網絡關聯等產品。第二類是信用評估產品，除了芝麻分，還有芝麻報告(包含聯系信息的穩定性，消費的整體能力等)，以及用戶在各類生活和金融場景下的違約信息組成的風險名單庫。2015年7月芝麻信用表示數據已和最高人民法院實現專線連接，實時更新失信被執行人數據。

雖然互聯網金融以及互聯網個人信用機構的發展取得的一定的成績，但是仍舊存在許多問題，其中包括嚴重的“數據孤島”現象，缺乏互聯網金融機構之間的合作共享機制；有些互聯網金融機構無消費金融牌照經營，缺乏有效監管；信息泄露導致業務，欺詐頻繁發生等等。這些問題表明了一個監管下的共享性個人信用體系建立的重要性。

三、百行征信促成個人信用體系新格局

2018年5月23日，由央行主導、中國互金協會與包括芝麻信用在內的8家市場機構共同發起組建的市場化個人信用機構——百行征信舉行了揭牌儀式，宣布正式掛牌。百行征信的建立使得中國個人信用體系形成政府與市場相結合的互聯網個人征信和信用評級新格局。

百行征信的成立有望解決互聯網征信面臨的數據孤島、信息濫用、信用白戶等問題。百行征信數據部分來自金融機構、參股的各大互聯網平臺，包括網貸平臺、互聯網公司等。百行征信的成立，意味著不同的互聯網金融機構之間可以互查用戶的信貸記錄，如果用戶一旦逾期，那其他平臺將不會再向該用戶貸款。

百行征信的出現推動了民間個人信用體系建設，形成蓋全社會的、“政府+市場”雙支柱征信格局。相較于人民銀行征信體系，百行征信不僅僅有金融數據，包括生活的數據、電商的數據、其他交易的數據。百行征信還將與網貸平臺、網絡小貸、互聯網金融機構聯結，作為部分金融機構、網貸平臺、互聯網公司等借貸業務風險評估的一個依據。從數據結構上看，央行征信中心更多是結構化數據，百行征信可能包括非結構化數據。非結構化數據包括網絡圖片、視頻、聊天記錄等，而不僅僅是數字信息。未來百行征信的受眾將會更為廣泛。騰訊征信，依托騰訊龐大的用戶群體和大數據優勢，或將能夠囊括央行征信系統中的“信用白戶”(未成年，或未與金融機構有過業務往來的部分人群)，為他們提供個人信用報告。從產品上看，除征信報告外，八家征信機構都有自己的評分，還有更深層次的模型、精準營銷、大數據的服務。

四、個人信用體系建設存在的問題

數據采集和評估標準不一致。如阿里參考FICO信用模型，騰訊利用TDBANK大數據平臺得出信用分。各征信機構在數據來源和評價方法上不一致，信息采集維度不完整、信用評分結構難以真實反映信息主體的信用狀況，因此，在數據的共享和運用上存在難度。

缺乏明確統一和協調有效的監管機制。隨著社會信用體系基礎設施逐步建立，監管無序、多頭監管、監管沖突等問題日益突出。監管標準的不統一，導致無法形成統一的市場監管，也降低了征信監管的公信力，個人征信市場實質上的監管真空和無章可循，嚴重影響個人信用市場的健康快速發展。

社會信用意識較為淡薄。我國目前的信用懲戒機制尚不健全，不論在立法還是執法上，都不足以將失信成本提高到無利可圖的程度，當失信者得不到嚴懲，守信者得不到保護，失信成本過低的時候，失信就成為社會不良風氣的誘因。

個人信用體系相關法律法規不健全。2013年的《征信業管理條例》一定程度上解決了征信業法律依據的問題。但是，隨著互聯網金融的發展，出現了大量的法律空白。有關個人征信的法律規范數量少，并且缺乏相關的配套措施，在制定過程中，多數還是針對傳統經濟領域，對于互聯網這一大背景并沒有予以充分的考慮，傳統經濟領域與互聯網經濟還是具有很大的差異性，因此法律法規的缺位也導致了當前的征信體系構建的不完善，信息的濫用、過度使用等問題缺乏有力的法律保障。

五、個人信用體系建設發展方向

加強個人征信機構之間交流合作。百行征信相當是中國構建的一個全新的信用體系，將以阿里、騰訊為主的1000多家網貸平臺的數據全部收集起來，與人民銀行的信用體系形成互補。各個機構之間要加強技術優勢互補，彌補信息資源采集不足，制定統一的信用信息標準，健全采集與信息分類標準制度，對采集到的數據進行篩選處理后，再進一步整合加工，最終為用戶提供兼具高效性與適用性的個人征信及評級產品，從而為各行各業間的信息共享與交流提供技術基礎。可以借鑒英美等國家的經驗，注冊借款人賬號或在注冊互聯網金融公司的同時注冊其社保賬號、關聯銀行卡號，進而提高信用信息共享程度。此外，信用信息標準還要隨著互聯網金融的發展與個人征信技術的發展不斷完善與修正，保障信用信息標準的高效性與適用性，從而促進信用體系建設的健康有序發展。

完善相關法律法規。征信立法是個人信用評級業健康有序發展的保障，個人信用評級體系的健康有序發展依賴于適合我國國情的征信法律法規的制定與執行。目前，我國有關個人信用體系建設的相關法律法規尚不健全，阻礙了個人信用體系的發展，因此完善個人信用體系建設的相關法律法規勢在必行。一要制定《個人信息保護法》，明確界定個人信息范疇，如網上消費記錄、網絡痕跡等，保護個人隱私，防止個人信用信息受到侵害。二要根據現行的《征信業管理條例》及配套管理制定大數據征信的監管細則，明確大數據征信的信息采集范圍、使用范圍和信息披露要求。三要在法律允許的范圍內加大失信懲戒力度，對于嚴重失信者可追究其刑事責任。另外，建立互聯網黑名單平臺，曝光失信者，以對失信行為進行有效的強制約束。

提高數據質量。將大數據運用到網絡信用評價體系建設中是對個人信用評級業務的創新，但由于大數據本身的特點，數據失真現象經常發生。一要建立大數據個人征信信息數據基礎，通過數據清洗與交叉驗證等技術，確保數據的完整、真實和有效。二要不斷完善、檢驗并修正信用評估模型，提高模型設定的準確性，使得模型檢驗更具有說服力。三要借鑒發達國家的經驗，加強體制創新，著重研發核心關鍵技術，培養創新型人才，不斷完善我國的個人信用體系。

加強監管保障信用信息安全。保障信息安全，不僅要制定并實施相關監管措施，加強對互聯網金融的監管力度，有效防范互聯網欺詐、不法分子利用大數據技術洗錢、販賣個人信息等犯罪行為，還要建立個人信息多渠道保護機制，防范信用風險，保障信用信息安全。與此同時，要強化信息安全管理，通過網站認證，身份認證、數字證書和電子簽名等技術，加大我國互聯網個人征信數據庫建設力度，進一步提高對數據信息安全的保障水平，嚴防信息泄露。此外，我國個人信用體系建設還應借鑒個人征信比較發達的國家的經驗，建立相應的行業協會，提供專業教育培訓，加強行業自律，一方面有助于規范運營、保護消費者權益，另一方面可以推動個人信用體系的健康有序發展。