農村金融的發展及其前景分析

張瑋

摘要：隨著農村經濟增長，農村金融的情況發生了較大的變化。在面對這些改變時，相關部門卻未能做出較好的應對。農村金融制度經歷多次改革，但效果卻不盡人意。農村金融的改革有助于改善當前農村金融行業產品結構單一、資金流動困難的問題，以及資源流失嚴重，供求矛盾突出等不良現象。“普惠金融體系”的概念的提出、社會主義新農村戰略的實施為我國農村金融市場的改革開啟了一個嶄新的開端;農村金融與互聯網技術的結合亦使得農村金融的前途一片光明。

關鍵詞：農村金融;體系;改革

中圖分類號：F23文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.02.053

1中國農村金融的歷史背景

1.1制度演變

自市場化改革以來，為了配合我國經濟體制改革的前進、推動農村經濟、金融市場化的發展，農村金融制度也進行了相應的改革，以下幾個標志性的事件為主：

（1）中國農業銀行的恢復。1979年農行的恢復重建，我國形成了以中國農業銀行行為主，其他金融機構為輔的農村金融體系。

（2）中國農業發展銀行的設立。國務院于1994年發布了關于金融體制改革的決定，要求在當年基本完成縣聯社的組建工作，并在來年組建的農村信用合作銀行。但由于某些因素的影響，計劃的實施進度較大的落后于所定的目標。而另一個重要的政策便是規定農村信用合作社脫離中國農業銀行的管理，其管理改由當地縣聯社來負責。農村信用社的相關監督管理則是由央行直接負責。

（3）國務院頒發《關于農村金融體系改革的決定》。1996年頒布的新決定，開始形成以農村金融合作為基礎，商業、政策性金融分工協作的新型農村金融體系。

1.2機構組成

經過20多年的農村金融體制改革，我國初步形成了以正規金融機構為主，農村信用合作社為核心，以商業性、政策性、合作性為目標的金融機構為輔的現代化農村金融體系。

1.2.1正規金融機構

即受到中央貨幣當局或者金融市場當局監管的金融相關組織和活動稱。我國農村正規金融體系主要包括以下幾個部分：

（1）中國農業銀行。1979年恢復，是央行管理的大型國有商業銀行，也是我國的四大銀行之一。中國農業銀行是中國金融體系的不可或缺的組成部分，其營業點遍布中國各地，知名度較廣，是我國網點最多、業務范圍最廣的現代化大型商業銀行。我國農業銀行業務的業務范圍廣，可為客戶辦理國內外通行合法的各種類型的金融業務。

（2）中國農業發展銀行。1994年成立直屬于國務院領導的政策性銀行。主要職責是執行國家相關的制度規范和政策要求，以國家信用為保障來募集資金，并開辦農業政策性金融業務，代理地方財政支農資金的交付，發展建設農業和農村經濟。

（3）中國農村信用合作社。分支機構繁多，遍及我國所有的鄉鎮和農村，農村正規金融機構中可以與農民進行各項業務往來，是農村正規金融機構中最親民，農戶最為依賴的融資手段。

1.2.2非正規金融機構

非正規金融組織活動通常泛指指所有處于中央當局或者我國金融市場當局監管之外發生的金融交易、貨幣流通業務活動。隨著農村金融體制改革的重心向商業化和政策化的偏向，中國人民銀行加大了對非正規金融組織和活動的監督考察的力度。

2中國農村金融現狀

2.1農村金融資源流失嚴重

金融的基本功能是投資與融資，即指資金的流動。假若將這個作為參照的標準，在很大程度上我國的農村金融是不合格的，甚至存在很多的問題。很多農村的金融機構位于農村，資金的來源便很受掣肘;而又由于城市化的發展，當地政府往往會將資源分給城市，或者將農村的份額轉至城市，在資源分配的不均限制了農村金融的發展。

由于我國的國情和國際局勢的影響，我國的發展都偏向于工業化和城市化，而這往往建立在犧牲農村經濟發展的前提下。在改革開放以后，國家經濟發展迅速，金融機構在資金流動的功能上起到了很大的作用，為追求利益化而將資金轉移至城市，造成成了城鄉資源不平衡，導致農村所得到的資源稀缺。

2.2農村金融供求矛盾突出

隨著經濟的發展，城市化的逐漸完善，農村受到市場經濟的影響越來越大，我國的資源也面臨著新一輪的分配，以適應我國廣大農村的發展。目前，農村金融體系的供給以中國農業銀行、中國農業發展銀行、農村信用社為主。但由于農村金融體系的不完善均無法提供給農戶資金支持，不能為農村的經濟發展提供有效全面的服務。隨著農業和農村經濟結構的不斷調整，農民的需求將會越來越多，對服務的品種及品質要求也會越來越高。而大多數的農村金融機構不能做出正確的應對，及時完善自己的業務能力適應農戶所求。

2.3農村金融機構體系不完善

我國農村正規金融體系以農村信用社、農業銀行、農業發展銀行為主，還包含了農村郵政儲蓄、農業保險以及農村商業銀行和農村合作銀行等機構。而每個機構所提供的業務單一，在2002年，農村信用合作社農村貸款余額約占金融機構農村貸款余額的3/4左右。機構的經營處理不當，央行政策的影響，很多機構陷入了困境。各地區鄉鎮的農村金融試點的撤除也導致了農村金融發展的極大限制。現在在大部分的鄉鎮中往往能看到的金融機構以郵政，農村合作銀行為主，數量稀少而業務單一。農村的金融機構少單一也造成了行內競爭低，使得農村金融市場的壟斷并且效率低下的現象。使得國家推行的相關政策未能有效良好的實行。

2.4農村金融融資信用環節薄弱

在農村除了制度等影響因素外，農村的信用問題也尤為嚴重。

（1）農村金融機構自身實力較差，在民眾心中的信用不高。無法大量吸引農戶們存貸款，資金流動受限嚴重。

（2）農村位于偏遠地區，政策執行至農村時容易發生偏轉或因為當地條件限制無法良好執行。

（3）農村金融在實體管理上有較大的缺陷。隨意性大，缺少嚴格的監督管控。在貸款等問題上處理方式不是十分正式。使得風險變大，破壞了農村融資環境，阻礙了金融企業對三農政策的執行。

（4）各種天災因素，導致農業貸款的信用低，金融機構不愿意資助農戶發展農業。

3對我國農村金融現狀的應對及展望

3.1加強對我國相關農村金融機構的監管及建設

（1）加強對地方金融機構的監管，設置完備的監管體系與考核體系。

（2）加強對農村金融機構的信譽評分機制，當地政府提高對農村的扶持力度，出臺相關的存款貸款機制，鼓勵農戶存貸款，要求地方金融機構多扶持農業的發展。提高農村金融機構的服務人員素質，提高對服務人員的門檻，完善評級考核機制。

（3）提高社會認知度，明確法律地位。

很多的事實實踐證明，當下農村金融市場存在著嚴重的信息不對稱、無抵押、特質性成本與風險和非生產性借貸的問題。國家應明確相關機構（中國農業銀行、中國農業發展銀行、農村合作社）的明確職能，在實施國家政策時分工明確，準確及時的將利民政策傳達至農戶。并建立完善相關的法律法規，讓農民有確實的保障措施。

3.2農村金融制度改革分工協作

農村金融制度要建立一個多層次，范圍廣，可持續發展的體系。可以為農戶提供小額貸款，并要完善小額信貸機制。在入駐農村金融機構要求上適當降低標準，打破農村金融機構的壟斷，提高市場效率。對于農村金融發展地區不均衡的現象政府應以政策扶持，鼓勵企業投資。

3.3普惠金融概念的提出及新農村戰略的建設

國際普惠金融大會的展開，會議提出大力扶持有潛力的中小企業及關注農村金融的發展。強調支持有潛力的中小企業，鼓勵金融機構向廣大的農戶展開服務，加大服務范圍，幫助農戶發展農業，脫貧致富。在大環境的推動下，我國也要響應號召實施改革，將農村金融體系建設成集商業、合作政策性以及小額貸互為補充功能完備的體系。吸引國內外的企業進行投資建設。

3.4農村金融的互聯網化發展

隨著農村互聯網普及率和網民數量的穩步提升，互聯網技術已經開始逐漸滲透到農村金融的發展和改革之中，農村互聯網金融在近年來也得到了較快發展。據央行統計2016年底我們涉農貸款的余額約15萬億，相比上年增長24.9%，高于各項貸款平均增速近9個百分點。利基研究院主任塔拉對此表示：數據顯示農村金融，尤其是農村互聯網金融的發展空間是十分巨大的，互金行業也一直在努力嘗試為農民取得方便快捷的金融服務、開展農民的理財培訓以及引導農民獲取生產性收入之外的財產性收入等。

中央一號文件顯示我國政府越來越重視農村金融改革問題，農村互聯網金融的發展也是勢在必行?；ヂ摼W金融的發展不僅可以改善我國現在壟斷，低效的現狀，還可以吸引外資，是現代創新創業項目中較為火熱的趨勢，互聯網化，大數據時代的到來必將會給我國的金融體系注入新鮮的血液，同時也有著較為光明的未來。

參考文獻

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