金融科技對(duì)農(nóng)村信用社的影響及對(duì)策

萬江濤

摘要：金融科技的誕生和發(fā)展給農(nóng)村信用社帶來挑戰(zhàn)的同時(shí)，也為其轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了契機(jī)，進(jìn)一步拓展了農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)模式。以農(nóng)村信用社為例，探討了金融科技對(duì)農(nóng)村信用社的影響，并就農(nóng)村信用社如何應(yīng)對(duì)金融科技發(fā)表了幾點(diǎn)自己的看法。

關(guān)鍵詞：金融科技;農(nóng)村信用社;影響;對(duì)策

中圖分類號(hào)：F23文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.02.057

金融科技作為金融和科技創(chuàng)新的高度融合，應(yīng)用科技手段實(shí)現(xiàn)金融業(yè)生產(chǎn)方式的變革，從而提高金融業(yè)生產(chǎn)的創(chuàng)新力。金融科技催生出了很多新金融業(yè)態(tài)，提高了金融服務(wù)的效率，因此探討金融科技對(duì)農(nóng)村信用社的影響及對(duì)策具有重要意義。

1金融科技對(duì)農(nóng)村信用社的影響

1.1影響了農(nóng)村信用社的支付清算

據(jù)埃哲森中國統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，有54.24萬億元的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)和51.01萬億元的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是由非銀行支付機(jī)構(gòu)處理，相比于2015年，增長超過了120%。雖然農(nóng)村信用社依然處于主體地位，但是非銀行機(jī)構(gòu)支付持續(xù)增長會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村信用社支付領(lǐng)域的營業(yè)收入不斷減少。這主要是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)支付更為便利，更好地滿足了客戶存、取、記賬、理財(cái)、借貸等多元需求。

1.2影響了農(nóng)村信用社融資借貸

對(duì)農(nóng)村信用社而言，其融資借貸業(yè)務(wù)主要包含信用卡業(yè)務(wù)、車貸、房貸等。近年來，我國房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)持續(xù)低迷，農(nóng)村信用社正逐步降低房貸的比例，轉(zhuǎn)而投向信用卡和車貸業(yè)務(wù)。而金融科技公司在融資借貸方面的程序更為簡單，更好地為用戶提供了便利，以螞蟻花唄為例，在近1億的用戶中，近60%從未使用過信用卡，從而對(duì)農(nóng)村信用社信用卡業(yè)務(wù)造成極大影響。

1.3影響了農(nóng)村信用社理財(cái)服務(wù)

伴隨著中產(chǎn)階級(jí)數(shù)量與日俱增，越來越多的人注重理財(cái)，同過去只能在銀行中購買理財(cái)產(chǎn)品的渠道相比，當(dāng)前人們的選擇更加廣泛，在金融科技的推動(dòng)下，財(cái)付通、余額寶等為代表的理財(cái)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，從而打破了傳統(tǒng)單一的理財(cái)產(chǎn)品購買渠道和理財(cái)服務(wù)門檻。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)放量的不斷增長，在一定程度上影響了農(nóng)村信用社的地位，導(dǎo)致銀行的營收減少。

2農(nóng)村信用社應(yīng)對(duì)金融科技的對(duì)策

2.1農(nóng)村信用社要積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

金融科技發(fā)展思維和農(nóng)村信用社的經(jīng)營發(fā)展思維肯定是不同的，金融科技更加注重技術(shù)的融合和應(yīng)用，以重塑平臺(tái)、重塑數(shù)據(jù)、重塑服務(wù)為重心，全面推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。金融科技發(fā)展思維主要是將客戶的需求和體驗(yàn)作為根本導(dǎo)向，并有機(jī)地融入應(yīng)用場景。因此，在新形勢下，農(nóng)村信用社必須轉(zhuǎn)變自身金融科技發(fā)展理念，要跳出自身傳統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)框架和業(yè)務(wù)模式，樹立科學(xué)的金融科技發(fā)展理念，真正樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，把握形勢，以全新的金融科技發(fā)展思維對(duì)自身經(jīng)營模式予以調(diào)整，做好生態(tài)、行業(yè)資源的整合者，推動(dòng)農(nóng)村信用社金融科技發(fā)展。

2.2不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品

農(nóng)村信用社應(yīng)進(jìn)一步加大科技創(chuàng)新力度，推出并不斷優(yōu)化NFC、二維碼、智能穿戴、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人臉識(shí)別、AR/VR等新支付技術(shù)，打造富有特色的農(nóng)村信用社支付品牌。農(nóng)村信用社還可以跟京東、阿里巴巴、住宿、購物、餐飲等企業(yè)合作，增加用卡場景，提高線上獲客能力，提升客戶活躍度。農(nóng)村信用社可以借鑒金融科技企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資模式，應(yīng)用大數(shù)據(jù)選擇客戶和量化風(fēng)險(xiǎn)，推出方便快捷、全程在線的線上融資產(chǎn)品。農(nóng)村信用社還應(yīng)該深入調(diào)查用戶需求，積極開發(fā)出流動(dòng)性高、起點(diǎn)低的互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)一步豐富投資理財(cái)產(chǎn)品。

2.3積極變革線上線下服務(wù)渠道

農(nóng)村信用社應(yīng)該加快網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型的步伐，從而提升自己的服務(wù)效率。提高網(wǎng)點(diǎn)輕型化水平，提高投入產(chǎn)出比。積極變革線上渠道，圍繞手機(jī)銀行為核心，積極構(gòu)建金融服務(wù)平臺(tái)，并對(duì)服務(wù)平臺(tái)頁面展示進(jìn)行美化，在現(xiàn)有模式和功能的基礎(chǔ)上做進(jìn)一步擴(kuò)充。除此之外，農(nóng)村信用社還應(yīng)該圍繞客戶需求為中心，在金融服務(wù)平臺(tái)上優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)交易、生活繳費(fèi)等功能。進(jìn)一步優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，積極構(gòu)建線上線下一體化服務(wù)體系。

2.4加強(qiáng)和金融科技公司的外部合作

農(nóng)村信用社要想發(fā)展金融科技，還應(yīng)該加強(qiáng)同金融科技公司的外部合作。農(nóng)村信用社可以和國內(nèi)外優(yōu)秀的金融科技工作進(jìn)行合作，優(yōu)勢互補(bǔ)，共同開拓市場，形成共贏的局面。如：對(duì)農(nóng)村信用社而言，其經(jīng)營優(yōu)勢為線下金融服務(wù)，而金融科技公司的優(yōu)勢為線上金融服務(wù)，二者各有自身特點(diǎn)，但是他們的發(fā)展并非完全對(duì)立，因此可以將二者有機(jī)結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)互補(bǔ)。例如：農(nóng)村信用社可以同金融科技公司合作開發(fā)融合線上線下功能，打造業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)，該平臺(tái)包含金融服務(wù)、消費(fèi)合作等領(lǐng)域，在此平臺(tái)上構(gòu)建全新的金融生態(tài)閉環(huán)。但是農(nóng)村信用社在和金融科技公司合作的過程中，應(yīng)該注意分析和使用金融科技公司獨(dú)有的科技創(chuàng)新能力和商業(yè)模式，以彌補(bǔ)自身產(chǎn)品鏈條和服務(wù)的空缺，產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng);農(nóng)村信用社還可以利用自身控制風(fēng)險(xiǎn)方面的優(yōu)勢，為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)、第三方支付機(jī)構(gòu)提供支付結(jié)算、資金存管等服務(wù)，從而提升自身的信用水平。除此之外，農(nóng)村信用社還可以通過合作，將市場中潛在的業(yè)務(wù)需求挖掘出來，提供相應(yīng)的金融服務(wù)。

3結(jié)語

綜上所述，當(dāng)前金融科技在推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用，在“十三五”建設(shè)創(chuàng)新型國家這一關(guān)鍵事件，農(nóng)村信用社面臨金融科技的巨大沖擊，要敢于創(chuàng)新思維，發(fā)揮自身的優(yōu)勢，主動(dòng)同金融科技公司合作，不斷升級(jí)自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，優(yōu)化自身服務(wù)體驗(yàn)，從而讓農(nóng)村商業(yè)銀行在未來的金融戰(zhàn)爭中立于不敗之地。

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