“校園貸”的危害及解決對(duì)策分析

楊吉利

摘要：隨著消費(fèi)主義思潮的崛起和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新產(chǎn)物“校園貸”產(chǎn)生，并在大學(xué)網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)得到迅速發(fā)展，但隨之而來(lái)的負(fù)面影響也不斷見諸報(bào)端，甚至發(fā)生了一些大學(xué)生無(wú)力還款而自殺的慘痛悲劇。如何正確認(rèn)識(shí)“校園貸”，防止類似負(fù)面事情的再次發(fā)生，已經(jīng)成為高校以及高校大學(xué)生需要面對(duì)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。據(jù)此，分析了校園貸存在的問題，并提出了一些針對(duì)性的建議。

關(guān)鍵詞：校園貸;大學(xué)生;建議

中圖分類號(hào)：D9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.02.065

1“校園貸”的緣起

“校園貸”是一種短期小額貸款，起源于國(guó)外的發(fā)薪日貸款，是在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下互聯(lián)網(wǎng)金融與消費(fèi)金融結(jié)合的產(chǎn)物，主要特點(diǎn)是線上操作、實(shí)時(shí)審批，放款速度快，期限靈活，資金用途不受限制，不需要抵押擔(dān)保（純信用），借款周期比較短，一般為1-30天，借款金額集中在500-3000元之間，服務(wù)費(fèi)通常都是提前收取，目標(biāo)客戶是被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所忽視的大學(xué)生群體。“校園貸”申請(qǐng)便利、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款迅速、無(wú)擔(dān)保、寬審核，用“零首付”、“免息”、“分分鐘到賬”等噱頭吸引目標(biāo)客戶群體。

校園貸平臺(tái)一般來(lái)說(shuō)可以分為以下幾類：

（1）電商背景的電商平臺(tái)，淘寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄、借唄、京東校園白條等;

（2）消費(fèi)金融公司，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的信用貸款服務(wù);

（3）P2P貸款平臺(tái)（網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)），如名校貸等旨在為大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)提供信貸服務(wù)。

1.1“校園貸”平臺(tái)的產(chǎn)生

2002年，招商銀行發(fā)行了第一張針對(duì)大學(xué)生的信用卡，此后，信用卡開始走入校園，但由于大學(xué)生基本上沒有固定收入又缺乏自制導(dǎo)致信用卡違約率和壞賬率越來(lái)越高。2009年7月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，提高了銀行向大學(xué)生提供信用卡服務(wù)的門檻，并禁止向未滿18周歲的大學(xué)生發(fā)放信用卡。隨后，校園貸基于其無(wú)抵押、無(wú)門檻、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款速度快的特點(diǎn)迅速填補(bǔ)了高校信貸市場(chǎng)的真空，占領(lǐng)了高校信貸市場(chǎng)。“校園貸”從2014年開始興起，2015年以來(lái)瘋狂生長(zhǎng)，不斷引起悲劇后被推到輿論的風(fēng)口浪尖。學(xué)生貸款的原因很多，部分同學(xué)是因?yàn)樯罾щy，部分同學(xué)是為了攀比而起的超前消費(fèi)，也有同學(xué)是為了創(chuàng)業(yè)貸款或是投資，更有甚者則是從事賭博等非法活動(dòng)。

1.2“校園貸”興起的原因

由于銀監(jiān)會(huì)的叫停，信用卡退出大學(xué)校園，“校園貸”就如雨后春筍，迅速發(fā)展起來(lái)。據(jù)調(diào)查了解，“校園貸”提供材料方面只需要身份證、學(xué)生證，也有平臺(tái)要求提供學(xué)信網(wǎng)賬號(hào)和家長(zhǎng)的手機(jī)號(hào)以及家庭住址。對(duì)大部分“校園貸”來(lái)說(shuō)，唯一的門檻就是在校大學(xué)生，不需要經(jīng)濟(jì)收入證明和抵押等程序，因而辦起來(lái)相對(duì)輕松，吸引了部分有信貸需求的大學(xué)生選擇“校園貸”。隨著大學(xué)生消費(fèi)欲望的增長(zhǎng)，“校園貸”市場(chǎng)規(guī)模還會(huì)不斷增長(zhǎng)，因此不能漠視大學(xué)生的正常借貸需求。正當(dāng)合法的“校園貸”確實(shí)有必要存在，它們滿足了市場(chǎng)所需，急大學(xué)生之所急，使大學(xué)生在享受到金融服務(wù)的同時(shí)，也可以提高大學(xué)生的金融知識(shí)和財(cái)商，認(rèn)識(shí)到個(gè)人信用的重要性。但是，在近一年來(lái)近乎野蠻的增長(zhǎng)之勢(shì)下，校園貸市場(chǎng)早已不是一方“凈土”，有的“校園貸”刻意隱瞞真實(shí)借貸利率和風(fēng)險(xiǎn)，引誘不諳世事的大學(xué)生借款，然后用各種手段對(duì)付欠款的大學(xué)生，有些行為已經(jīng)涉嫌犯罪，近段時(shí)間以來(lái)曝光出來(lái)的連鎖反應(yīng)式的“校園貸”悲劇，其實(shí)就是“校園貸”的“一體兩面”中“罪惡”甚至可以說(shuō)是“有毒”的那一面。

2“校園貸”發(fā)展過(guò)程中存在的問題

2.1申請(qǐng)門檻低，基本“零門檻”

“校園貸”無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，對(duì)絕大部分校園貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，只要你是在校大學(xué)生就能申請(qǐng)。由于大部分大學(xué)生都沒有固定收入來(lái)源，但消費(fèi)需求又比較高，一旦超出自己能力范圍內(nèi)進(jìn)行借貸，很容易因無(wú)法還款而失信違約。

2.2審核有漏洞，身份可冒用

由于“校園貸”平臺(tái)并無(wú)實(shí)體辦事機(jī)構(gòu)，其貸款業(yè)務(wù)的辦理都通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，并不實(shí)際面對(duì)借款人，這就導(dǎo)致了其在審核借款人資料時(shí)存在巨大漏洞。這一漏洞被別有用心的人將導(dǎo)致嚴(yán)重后果，現(xiàn)實(shí)中也不乏此類“被貸款”的案例。一些大學(xué)生在并不知情的情況下，被他人冒用身份進(jìn)行借貸行為，導(dǎo)致他們無(wú)辜承擔(dān)被追債以及信用記錄出現(xiàn)污點(diǎn)等惡果。所以，大學(xué)生一定要加強(qiáng)防范意識(shí)，保管好自己的證件信息，不要隨意將自己的個(gè)人信息告訴身邊的人。

2.3收費(fèi)不透明，利率畸高，成變相高利貸

“校園貸”平臺(tái)在宣傳其產(chǎn)品時(shí)一般都使用日息或月息利率，有意隱瞞其畸高的利率，讓不明真相的大學(xué)生覺以為利率很低，但實(shí)際上如果將所有費(fèi)用換算成年利率，這一數(shù)字將顯得非常高。根據(jù)媒體報(bào)道，“校園貸”平均利率為158%，最高的利率可高達(dá)598%。按照現(xiàn)行法律，超過(guò)銀行同期同類貸款利率四倍的部分無(wú)效。為了規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，“校園貸”平臺(tái)基本上會(huì)通過(guò)服務(wù)費(fèi)等各種名義或者采用“等本等息等還款法，使實(shí)際借款利率高于監(jiān)管紅線，從而獲得暴利。 除了貸款（分期）前顯示的利息外，“校園貸”平臺(tái)在實(shí)際貸款過(guò)程中往往還會(huì)收取其他費(fèi)用，例如：（1）貸款利息;（2）逾期罰息;（3）逾期管理費(fèi);（4）充值費(fèi);（5）提現(xiàn)費(fèi);（6）借款服務(wù)費(fèi);（7）借款手續(xù)費(fèi);（8）代理費(fèi)。為了拉到客戶，有意隱瞞高利率等手法司空見慣。 “不透明”甚至制造陷阱成為客戶中招的主要原因。部分非法線下高利貸打著“校園貸”的名義，公開線上化擴(kuò)大規(guī)模。

2.4“一人多貸、借新還舊”造成惡性循環(huán)

由于非金融機(jī)構(gòu)的“校園貸”并不納入央行征信體系，雖然有大數(shù)據(jù)、民營(yíng)征信公司等建立的征信體系，但數(shù)據(jù)、覆蓋面仍然不全面，借款人可以向不同的借貸平臺(tái)申請(qǐng)借款。借款人一旦逾期，平臺(tái)將收取高額違約金，同時(shí)采取電話轟炸的方法向借款人及其親朋好友催債，甚至暴力催債，部分借款人無(wú)力償還債務(wù)時(shí)，被迫轉(zhuǎn)向其他平臺(tái)借款，使用拆東墻補(bǔ)西墻得方法借新還舊，使得借款人負(fù)債像滾雪球似的不斷增長(zhǎng)，最終導(dǎo)致借款人陷入負(fù)債危機(jī)。

2.5風(fēng)控不足，野蠻催收

“校園貸”產(chǎn)品在生活中可以作為信用卡、消費(fèi)貸款等的補(bǔ)充，但其性質(zhì)決定了必將面對(duì)次級(jí)借款人。正是因?yàn)檫@些大學(xué)生的現(xiàn)金流不足，又不能從銀行等正規(guī)渠道借貸，才會(huì)選擇“校園貸”。這些次級(jí)借款人或根本沒有足夠還款來(lái)源來(lái)及時(shí)還款，或多頭共債甚至惡意欠款。因此需要平臺(tái)需要具備強(qiáng)大的反欺詐、反套現(xiàn)能力。部分平臺(tái)大力招聘線下人員，盲目擴(kuò)張，且放款隨意，部分平臺(tái)借款人只需要輸入簡(jiǎn)單信息和提供部分授權(quán)即可借款，行業(yè)壞賬率普遍在20%以上。一旦違約后，電話催收是最主要的催收手段。由于客戶遍及全國(guó)，“校園貸”平臺(tái)自己?jiǎn)T工上門催收成本較高，如果經(jīng)電話催收客戶仍不履行還款義務(wù)，“校園貸”平臺(tái)一般都會(huì)把這些債權(quán)低價(jià)轉(zhuǎn)讓給專門的追債公司。這些公司催債時(shí)往往會(huì)采取諸如威脅、恐嚇甚至限制人身自由等暴力手段，嚴(yán)重危害被討債大學(xué)生的身心健康和人身安全。“校園貸”催收主要包括三種方式： （1）找學(xué)生本人催收找學(xué)生本人催收是最常見也是最基本的途徑。一般，出現(xiàn)逾期的三天內(nèi)，學(xué)生會(huì)收到催方發(fā)出逾期通知，包括但不局限于短信、郵件。如果短期內(nèi)仍未還款，學(xué)生會(huì)接到催收電話，有些平臺(tái)會(huì)在屢次催收無(wú)果后向?qū)W生發(fā)律師函。（2）告知學(xué)生關(guān)系圈。之前填寫的每一位家屬、同學(xué)、朋友的手機(jī)號(hào)碼將在此時(shí)派上用場(chǎng)。一般來(lái)說(shuō)，在找學(xué)生本人催收無(wú)果后，催收方會(huì)致電和群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友，直接在學(xué)校公共場(chǎng)合張貼學(xué)生欠款的大字報(bào)，利用學(xué)生對(duì)個(gè)人名譽(yù)的重視進(jìn)行精準(zhǔn)施壓。（3）暴力催收。當(dāng)前兩項(xiàng)方法都未能生效，催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)可能會(huì)采取極端方式，為未能還款的學(xué)生上一節(jié)終生難忘的社會(huì)教育課。

3校園網(wǎng)貸的防范措施

鑒于以上“校園貸”存在的種種問題，為了防止負(fù)面現(xiàn)象的不斷發(fā)生，凈化校園環(huán)境，防范“校園貸”的危害，我們需要做出一些行動(dòng)，這當(dāng)然這離不開大學(xué)生個(gè)人、家庭、高校和政府的共同努力。

3.1大學(xué)生應(yīng)樹立正確的消費(fèi)觀

大學(xué)生要避免“校園貸”的危害，首先要樹立正確的消費(fèi)觀。當(dāng)今社會(huì)消費(fèi)主義和享樂主義之風(fēng)盛行，大學(xué)生一般并無(wú)固定收入，在消費(fèi)時(shí)更要量入為出，抵制消費(fèi)主義和享樂主義的誘惑，避免跟風(fēng)攀比等造成的不理性消費(fèi)。同時(shí)注意平衡物質(zhì)消費(fèi)和精神消費(fèi)，不能只注重物質(zhì)消費(fèi)而不注重精神消費(fèi)，只有物質(zhì)消費(fèi)和精神消費(fèi)的平衡，才有利于人們的全面發(fā)展。

3.2加大對(duì)大學(xué)生資助信貸體系建設(shè)

正是由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在高校信貸市場(chǎng)的缺失，校園貸才得以有生長(zhǎng)和發(fā)展的空間。大學(xué)生群體一般無(wú)收入來(lái)源，無(wú)信用記錄，很難得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款，由于正常的借貸需求無(wú)法在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到滿足，大學(xué)生轉(zhuǎn)而投向“校園貸”平臺(tái)。相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，“校園貸”申請(qǐng)便利、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款迅速、無(wú)擔(dān)保、寬審核等特點(diǎn)受到一部分有借貸需求的大學(xué)生的追捧。國(guó)家應(yīng)加大對(duì)大學(xué)生資助信貸體系的建設(shè)，增加財(cái)政投入，擴(kuò)大國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金的覆蓋范圍和增加資助強(qiáng)度，重點(diǎn)關(guān)注和照顧家庭經(jīng)濟(jì)情況比較困難的大學(xué)生并對(duì)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)提供融資幫助，使大學(xué)生正常的借貸需求盡可能在正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)得到滿足。

3.3高校和家庭應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的教育和管理，幫助大學(xué)生提高自我保護(hù)意識(shí)

“校園貸”的危害和隱患不容忽視，高校教師及相關(guān)管理部門輔導(dǎo)員和學(xué)生家長(zhǎng)應(yīng)積極加強(qiáng)學(xué)生教育引導(dǎo)工作，幫助大學(xué)生認(rèn)識(shí)到校園貸的潛在隱患和危害，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，堅(jiān)決抵制校園貸，做自強(qiáng)自立、理性消費(fèi)、文明健康、追求上進(jìn)的優(yōu)秀大學(xué)生。學(xué)校管理部門、全體教師和輔導(dǎo)員以及家長(zhǎng)在加強(qiáng)學(xué)生教育和引導(dǎo)的同事，密切關(guān)注學(xué)生消費(fèi)行為和消費(fèi)心理，發(fā)現(xiàn)問題時(shí)，及時(shí)細(xì)致的做好學(xué)生心理疏導(dǎo)工作，幫助學(xué)生認(rèn)清“校園貸”的危害，樹立理性消費(fèi)的觀念。高校應(yīng)建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，避免借貸平臺(tái)虛假宣傳和誤導(dǎo)大學(xué)生，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的預(yù)警機(jī)制，發(fā)現(xiàn)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的問題時(shí)，及時(shí)向?qū)W生發(fā)布預(yù)警信息。高校還應(yīng)多開展相關(guān)的活動(dòng)教育大學(xué)生從自身實(shí)際出發(fā)，正確認(rèn)識(shí)自身和家庭的消費(fèi)能力，把大學(xué)生活的重點(diǎn)放到學(xué)習(xí)上，除專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)外，高校還應(yīng)開展一些相應(yīng)的課程或講座，使大學(xué)生學(xué)習(xí)和掌握相應(yīng)的金融和法律知識(shí)，提高自我防范不良借貸平臺(tái)的能力。此外，大學(xué)生家長(zhǎng)也應(yīng)關(guān)注孩子的消費(fèi)情況，當(dāng)發(fā)現(xiàn)孩子有不良的消費(fèi)行為時(shí)，要及時(shí)予以教育引導(dǎo)和制止。同時(shí)倡導(dǎo)大學(xué)生通過(guò)參與勤工儉學(xué)、兼職家教、寒暑假打短工等方式，通過(guò)自己勞動(dòng)獲得報(bào)酬，培養(yǎng)其自食其力和吃苦耐勞的能力，也能讓大學(xué)生從內(nèi)心真正體會(huì)到金錢的來(lái)之不易及父母養(yǎng)育培養(yǎng)自己的艱辛和不易，從而自覺踐行勤儉節(jié)約的中華傳統(tǒng)美德和健康文明的生活方式，讓自強(qiáng)自立和理性消費(fèi)成為校園的新風(fēng)尚。

3.4加強(qiáng)政府監(jiān)管，杜絕暴力催收

當(dāng)前，國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管，抓緊制定相關(guān)的法律法規(guī)，加大對(duì)不良借貸平臺(tái)的打擊力度。金融監(jiān)管部門要對(duì)“校園貸”程序進(jìn)行嚴(yán)格的審查，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，提高借貸門檻，杜絕僅憑身份證、學(xué)生證就能辦理貸款業(yè)務(wù)等問題，還要對(duì)相關(guān)費(fèi)率進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，禁止“變相高利貸”的出現(xiàn)。同時(shí)聯(lián)合各個(gè)部門對(duì)不良借貸平臺(tái)實(shí)施聯(lián)合打擊建立不良借貸平臺(tái)“黑名單”，堅(jiān)決嚴(yán)厲打擊暴力催收等校園貸中的違法違規(guī)行為，暴力催收是違法甚至犯罪行為，對(duì)于此類行為大嚴(yán)厲打擊可以堵住這個(gè)源頭，倒逼校園貸平臺(tái)加強(qiáng)風(fēng)控管理，降低貸款利率，讓貸款機(jī)構(gòu)只向有償還能力的人發(fā)放貸款，同時(shí)使那些以校園貸為名行高利貸之實(shí)的不良平臺(tái)退出這個(gè)市場(chǎng)。國(guó)家也應(yīng)盡快建立健全統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，防止大學(xué)生同時(shí)在多個(gè)借貸平臺(tái)進(jìn)行貸款行為，嚴(yán)格限制學(xué)生無(wú)指定用途貸款的額度。對(duì)于校園貸的重點(diǎn)監(jiān)管，一方面可以有力震懾和規(guī)范從業(yè)者，在開展業(yè)務(wù)時(shí)提高借貸門檻，對(duì)借貸人進(jìn)行還款能力的盡職調(diào)查，不向無(wú)明顯無(wú)還款能力的大學(xué)生放款，嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率等有關(guān)規(guī)定。另一方面，是在大量資本和創(chuàng)業(yè)平臺(tái)涌入消費(fèi)金融行業(yè)的背景下，督促行業(yè)發(fā)展回歸理性，為行業(yè)降溫。

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