關于農村大數據征信的探討

禹暉

摘要：依靠行政手段建設的傳統農村征信具有信息采集慢、質量低、運用效率低的缺陷，要突破當前瓶頸，就需要引入大數據技術和市場化機制。當前建設大數據農村征信的硬件基礎和數據基礎已具備。本文通過調查研究，深入探討了農村大數據征信平臺的組織機制，及信息采集、運用模式，并就建立健全“政府+市場”保障機制提出建議。

關鍵詞：大數據；農村信用體系建設；征信；鄉村振興

農村信用體系建設能夠改善農村信用環境，健全農村金融基礎設施，助推農業現代化。2019年央行工作會議指出，應盡快完善“政府+市場”雙輪驅動的征信發展模式，推進金融服務鄉村振興工作。當前單純依靠行政手段推動的農村征信效率低下，成效不突出，突破現有瓶頸不僅是現實需要，也是政策要求。而大數據技術在歸集和分析分散信息方面具有明顯優勢，能較好地彌補傳統農村征信的缺陷。

一、傳統農村征信的基本模式

傳統農村征信的關注點主要在金融領域。一方面，征信中心設立的金融信用信息基礎數據庫主要收集的是銀行信貸交易信息，由于農戶多未通過正規金融機構借貸，大量農戶信用信息未進入該數據庫。另一方面，人民銀行和政府牽頭開展農村信用體系建設，建立地方農戶信用信息數據庫。這一數據庫多是依托農商銀行信貸管理系統建立，普遍采取當地農商銀行逐戶實地考察、手工錄入的方式采集信息，采集的信息包括家庭資產、負債、收入和支出等；農商銀行利用信貸管理系統對信息進行分析，為農戶評級授信，評級結果進行張榜公示；農戶可以根據評級結果獲得相應額度的小額農戶信用貸款。

二、傳統農村征信存在的問題及影響

傳統農村征信主要依靠行政手段開展，脫離市場需求，技術手段落后，導致進展艱緩、質效較低，不適應農村經濟金融發展需求。具體體現在以下三方面。

（一）信息采集效率低

首先，信息采集周期長。需采集的信息不僅量大且分散，當前登門調查、手工錄入的方式，需花費大量的時間和勞動力，同時，由于農戶普遍存在對政策理解不到位、配合度低的情況，進一步提升了信息采集成本，降低工作效率。長期來看，信息采集難度大，難以實現及時更新、動態管理，導致信息缺乏時效性，價值大打折扣。其次，部分信息難以采集。由于農村特殊環境，人情信用較普遍，該類隱性負債信息多以口口相傳的形勢存在，缺乏實體記錄載體和機制，未能有效納入數據庫。相比大數據征信，該類數據庫信息結構較單一，在一定程度上影響了信用評價的全面性。

（二）信息質量低

傳統農村征信與市場需求脫節，農戶因缺乏有效激勵，參與征信的積極性不高，存在信息提供不完整、不真實的現象，從而導致數據庫信息缺乏客觀性。一方面，部分農戶或擔心提供信息將影響信用水平，而隱瞞實情，或認為農商銀行采集信息是自利的營銷行為，在無信貸需求的前提下提供信息，不僅對自身無益，還有可能泄露隱私，因而選擇拒絕提供或提供虛假信息；另一方面，外出務工人員占比越來越高，由于這部分群體難以開展政策宣傳，對于農村征信工作通常配合度低，信息采集只能依靠鄉村干部的有限了解來填寫，使得部分信息存在一定主觀片面性。

（三）信息運用效率低

一是信息流動性較差。地方農戶信用信息數據庫主要依托農商銀行信貸系統建立，信息與其他市場需求主體、政府部門隔離，運用多限于農商銀行自身信貸業務范圍，未實現信息流動、共享。二是信息的經濟效益低。評級授信是發放農戶小額信用貸款的主要依據。據調查，多數農戶并無貸款需求，而有貸款需求的農戶其資金多是用于大規模種養殖生產投入或子女購房，該類小額、短期貸款不能滿足他們的需求，但銀行提供的對應大額、中長期產品對他們而言準入門檻較高、資金成本較高。農商銀行因行政安排開展信息采集，耗費大量人力、物力和財力，但成本與收益相差甚遠，主要是因為征信工作未有效與市場融資需求及自身盈利要求相對接。由于長期入不敷出，農商銀無法獲得開展農村征信工作的有效激勵，也在一定程度上影響了信息采集效率及信息質量。

三、引入大數據技術建立市場化農村征信的可行性

傳統單純依靠行政力量開展農村信用體系建設的模式，已跟不上市場發展需求，農村征信市場化勢在必行。建立農村征信市場機制的關鍵在于激發市場經濟主體參與熱情，以需求為導向，豐富數據庫信息、擴大信息運用范圍。因此，引入大數據技術也是農村征信市場化的必要途徑。當前在農村發展大數據征信存在可行性。

（一）政策推動硬件基礎條件成熟

得益于政策支持，農村地區網絡環境不斷改善，為開展大數據征信打下堅實基礎。2015年5月，“寬帶鄉村”工程啟動。2017年發布的《關于深入推進農業供給側結構性改革 加快培育農業農村發展新動能的若干意見》（中央“一號文件”）指出，將大力建設具有廣泛性的促進農村電子商務發展的基礎設施。依據《中國農村電子商務報告》，截至2018年，我國行政村通寬帶的比例已經超過了96%，貧困村寬帶的覆蓋率已經達到了86%；農村電商快速發展，截至2017年，全國農村網絡零售額達12448.8億元人民幣，同比增長率為39.1%。農村網絡設施條件的完善，為大數據征信在農村地區運用提供基礎保障。

（二）觀念改變促進數據基礎初步建立

網絡環境的改善，促進農戶消費經營觀念的改變，為大數據征信提供了有效數據基礎。在消費方面，依據《中國農村電子商務報告》，2018年，農村地區網民在線下消費時使用手機網絡支付的比例為57.0%；2016年，農村網購用戶突破1億，網絡消費支出金額達4823億元，同時，對農村居民抽樣調查發現，超過84.4%受調查者接受網購。在經營方面，依據《中國“三農”互聯網金融發展報告（2017）》，2016年，我國農產品網絡銷售達到1588.7億元，同比增長率超過50%；農村網店達832萬家，占全網的25.8%，帶動就業人數超過2000萬人。互聯網和智能手機在農村消費、經營領域的廣泛應用，促進部分經濟交易信息實現數字化，數據結構的不斷完善為大數據技術采集、分析信息提供有力支撐。

四、建議

（一）建立大數據征信平臺

在組織機制方面，可由政府牽頭設立，負責制定制度，對相關主體進行監管，維護信息質量和安全。政府雖然不利用平臺盈利，但可以通過平臺進行數據分析，為決策提供參考依據，提高政策實施實效。在信息采集方面，政府部門和事業單位信息的整合、上傳由政府負責；對于其他涉農市場信息的采集，建議采取會員制，征信機構、金融機構、電商等涉農市場經濟主體均可自愿入會，入會成員有義務將取得信息主體授權的交易信息上傳至平臺，并保證數據上傳的及時性和準確性。在信息運用方面，入會成員有權在不侵害信息主體權益的前提下運用平臺數據開展業務。在平臺積累足夠的數據后便可以依據不同應用場景開發信用分析模型，利用算法刻畫用戶征信畫像。

通過以上方式建立的大數據征信平臺打破了農村征信的傳統模式，對提升征信效率、優化市場環境、促進鄉村振興意義重大：一是通過平臺建設能大幅提升信息采集的便捷性和信息的準確性；二是通過市場選擇信息供給和需求方，能減少對低經濟回報信息的采集，降低因盲目擴大采集面而帶來的征信成本。三是市場經濟主體上傳并共享信息的行為將促使交易雙方遵守信用規則，篩掉信用較差的合作方，保留優質、誠信的交易對手，促進市場信用環境優化；四是市場經濟主體運用平臺可以對客戶進行系統信用評價，不僅能增強風險控制能力，而且能為開展差異化營銷提供依據，提升資源配置效率。

（二）健全“政府+市場”保障機制

政府作為市場引導和培育方，既要維護市場公平，又要引導市場穩定發展，具體應做好三點工作。一是進一步完善基礎設施建設。應通過宣傳引導、政策補貼的方式加快普及農村地區互聯網技術應用，尤其是智能手機的普及運用。二是開展信用培育。除通過市場手段建立激勵懲戒機制外，政府還應通過多種方式，開展誠信宣傳教育，增強農戶信用意識，引導農戶進行信用修復、提升信用水平。三是健全相關制度。應完善配套制度，建立農村征信長效機制，激發涉農市場主體參與熱情，建立“人防+技防”信息安全網，為信息主體信用修復提供便捷渠道。

參考文獻：

[1]李勇堅，王弢.中國“三農”互聯網金融發展報告（2017）[R].社會科學文獻出版，2017。

[2]中國農村電子商務發展報告（2017-2018）[R/OL].[2018-10]http：//www.docin.com/p-2147212018.html。

（作者單位：中國人民銀行湘潭市中心支行）

責任編輯：凌玉