如何用“真金白銀”滋養“三農”？

“三農”在中國蘊含著巨大的金融產品和服務需求。隨著普惠金融和鄉村振興戰略的結合，加之互聯網企業的創新發力，我國的“三農”金融服務市場大有可為。

“三農”問題始終關乎國計民生，對于明年農村經濟發展的方略，中央經濟工作會議與農村工作會議都明確，2019年“三農”工作的重心仍聚焦鄉村振興戰略，扎實推進鄉村振興戰略需要各類金融服務的“雨露滋潤”與“營養輸送”。

中國社科院農村發展研究所研究員李國祥對《中國報道》記者表示，黨的十九大報告首次提出鄉村振興戰略。一年多來，鄉村振興戰略已完成整體規劃，接下來就需要扎實落實和推進。目前，民營企業困境已經得到了從中央到地方的高度重視和大力馳援，但“三農”資金難題依然待解，我國的“三農”金融市場仍然存在著較大的空白，還不能滿足“三農”的需求，根據社科院財經戰略研究院2017年發布的研究報告顯示，國內“三農”金融的缺口約為3萬億元。

2019年，中央財政將更大力度向“三農”傾斜，從多方面著力，扎實做好支持鄉村振興戰略工作。隨著普惠金融和鄉村振興戰略的結合，加之互聯網企業在“三農”領域的創新發力，我國的“三農”金融服務市場大有可為。

傳統金融機構普惠重點在鄉村

“三農”在中國蘊含著巨大的金融產品和服務需求。

農業生產過程的季節性特征，亟須金融機構提供不同場景的服務，農忙時提供資金支持、收獲時提供投資理財服務。在現代農業發展中，適度規模經營離不開現代農業機械、勞動力和肥料等投入，這同樣需要前期投入較大規模資金。我國家庭農場、農民合作社、農業產業化龍頭企業等新型農業主體蘊含數以千億的資金需求。隨著我國土地“兩權”試點的推廣，農村地區衍生出潛在的交易機會、亟待金融機構提供專業服務。其中，土地承包/經營權抵押貸款催生千億市場，土地承包，經營權流轉交易則蘊藏萬億規模。

蘇寧金融研究院高級研究員蔣家亮表示，與“三農”催生的巨大金融產品和服務需求相比，我國面向“三農”的金融產品和服務供給雖幾經強調卻仍然顯得相對不足，我國農村人均可得網點數量及金融服務人員數量目前遠低于全國平均水平，我國銀行貸款中真正投向“三農”的貸款在總貸款余額中占比低于10%，人均貸款量遠低于全國平均水平。而從規模和實力來看，傳統金融機構依然是我國“三農”金融的主要力量，他們肩負的責任重大，各大國有商業銀行目前均設立了普惠金融事業部，并且因地制宜地在“三農”金融領域積極探索。

中國農業銀行推出的“農銀e管家”已經基本完成“產業鏈”和“惠農圈”兩大類融資產品模型的構建。其構建的“‘三農金融事業部+普惠金融事業部”雙輪驅動的普惠金融服務體系，拓寬了線上線下融合的普惠金融服務渠道，并打造了全面多元的綜合金融服務，構筑出了一個信息共享、風險共擔、價值共贏的普惠金融生態。如農業銀行昆明分行針對專業大戶、家庭農場、專業合作社等新型農業經營主體引進“政府增信”機制，推出“煙農貸”“花卉貸”等產品，緩解“涉農”貸款難題，助推地方經濟發展。

中國建設銀行探索與海爾集團合作，依托旗下裕農通及日日順樂農平臺，共建鄉村普惠金融服務平臺。記者了解到，建行“裕農通”與“日日順樂農”共同打造的鄉村普惠金融服務平臺目前已在青島1000個村完成試點。“以前去鎮上開車都得半個多小時，現在去村口銀行走路只需5分鐘。”家住青島即墨的謝振中告訴《中國報道》記者，現在家門口就能辦理小額存取款、轉賬匯款、賬戶查詢、社保代繳、水電費代繳等，省了時間，也節約了費用。

互聯網時代拓展“三農”金融的邊界

廣大鄉村也已成為各大互聯網公司的戰略聚焦點。

“無征信，無貸款；沒貸款，不征信。”廣大農戶缺乏持續的盈利記錄和完整的交易信息，缺乏相對可靠的抵押物（品），使得其農業生產行為的可靠性難以納入金融機構評估體系。“三農”目標客群的“小額”分散特性和服務“觸達”能力偏弱，造成傳統金融業務的線上線下推廣困難。這些正是互聯網公司的特長所在，阿里巴巴、京東等互聯網公司基于互聯網技術融入社會生活消費場景的多元化發展戰略形成了規模和流量優勢，他們提供的“三農”金融服務基于其電商平臺的海量用戶以及涉農商戶的大數據等開展業務，在當前農戶征信體系不完善的情況下，通過供應鏈金融切入“三農”金融。

阿里巴巴旗下螞蟻金服的農村金融戰略與阿里“千村萬縣”計劃相輔相成，通過支付與微貸，打通農村金融“最后一公里”。螞蟻金服還廣泛跟縣域政府建立合作，在支付寶里面的城市服務板塊為縣域政府開通專屬頁面，支持縣域政府的智慧政務服務。這類服務還可以積累大量的數據，為后續業務的開展提供風控參考。

京東數科的農業產業鏈信貸產品“京農貸”根據農業生產的不同環節，推出特色化的產品服務。“先鋒京農貸”“仁壽京農貸”“養殖貸”“互聯網信貸+保險+擔保”等為農戶提供貸款支持。

各類互聯網金融平臺以其靈活性和創新性的特點，成為“三農”金融市場的補充力量，互聯網金融自身小額分散、服務實體的特性也和“三農”合拍。對于“三農”金融參與者普遍頭疼的征信和風控問題，他們進行了積極的探索與嘗試，如初級風控人員全部選擇由熟悉情況的當地人擔任，進行獲客和資料收集與初步打分，總部再對借款人的資料利用大數據風控系統進行下一步的審核，將各個地區的數據聯系起來，填補農村征信方面的空白。

近年來致力于提供“三農”金融服務的眾信世通負責人徐東海在接受《中國報道》記者采訪時介紹說，他們針對“三農”大田、經濟作物、蔬菜瓜果種植、養殖、農產品加工、商貿、農機經銷與作業、設施農業、農資農技等不同的細分領域，2017年以來設計并上線了“農機貸”“用小錢”“融易貸”“農資貸”等互聯網信息服務產品，靈活調整市場與產品策略、快速反映客戶的需求，得到了農民的信任和歡迎。

中國人民大學農業與農村發展學院教授鄭風田對《中國報道》記者表示，對各類金融服務企業而言，提供“真金白銀”滋養“三農”是這個高質量發展的新時代賦予他們的歷史重任。 責任編輯：王哲