人保健康副總裁伍立平：銀保業務發展的融合與創新

2019年1月15日，《金融理財》雜志社、易趣傳媒聯合北京農商銀行在北京·京都信苑飯店舉辦了“2018年度第九屆中國金融創新與發展論壇暨‘金貔貅獎頒獎盛典”，本屆論壇的主題為“變革的力量”，此次會議匯聚了金融各個領域內多位資深從業人員和專家學者，從大資管轉型升級、銀保合作兩個維度，共同探討中國金融創新與發展之路。中國人民健康保險股份有限公司副總裁伍立平受邀出席論壇并作了精彩的演講。

他指出，當前我們整個國家的金融發展處于一個轉型時期，而保險也要求回歸本源，銀行渠道的健康險和保障險業務從保費規模和占比都在持續和快速的提升，并且逐漸顯現出線上化、平臺化、科技化、服務化的發展趨勢。

伍立平認為目前通過科技的驅動，產品的創新和銀行保險的融合，銀保合作有更豐富更廣闊的發展空間，也能夠為客戶提供更全面的金融保險和健康管理服務。

從整個銀保市場的發展情況來看，2016年成為最高點，之后整個短期的投資理財型的產品開始下降，開始向長期化、期交化發展，同時保障型的業務開始逐年上升。

三個問題 四種趨勢

目前來看，整個銀行保險業務的發展面臨很多問題，主要是三個方面。第一是客戶保險理念需要轉變，銀行客戶主要希望購買投資理財型的產品，那么回歸保障以后，怎樣引導客戶從投資理財型向保障型產品的轉變，這有一定的困難，需要不斷的引導和教育;第二是銀行的銷售能力需要提升，以前銀保渠道主要是銷售簡單的投資理財型的產品，所以市場占比最高的就是短期的投資理財型的產品，保障型和健康險相對復雜，銀行柜員熟練掌握有困難，銷售難度較大;第三是監管有很嚴格規定，在銀行網點銷售的產品，只能由銀行來銷售，保險公司業務人員不能進銀行網點銷售。此外，諸多問題都需要在整個轉型發展過程中來解決。

從目前來看，保險公司在保險和銀行業務發展上做了很多嘗試，至少有四個方面的趨勢已經逐漸形成。第一個是線上化的趨勢，銀行業務通過手機銀行在逐步實現線上化，銀保業務也需要向線上遷移;第二是平臺化的趨勢，銀行現在是圍繞“搭平臺、建生態圈”，保險公司也根據各自的業務特點來“搭平臺、建生態圈”;第三是科技化的趨勢，金融科技的應用在整個銀行和保險也已非常明顯、活躍，健康保險由于上下游產業鏈的豐富性，吸引了很多成熟性的企業，特別是金融企業加入進來;第四是服務化的趨勢，適應以上趨勢的健康險可以為銀行客戶提供“健康保障+健康服務”的全方位、全生命周期的解決方案。

人保健康的實踐

近兩年來，人保健康在這方面做的一些嘗試。一是基于互聯網線上化的特點，人保健康建立了一個持續創新、敏捷響應、快速迭代以及適應互聯網的高并發、高擴展性的互聯網保險云核心業務系統。人保健康從前年10月份開始在線上開始銷售醫療險產品，從去年下半年開始推出了行業首創的六年保證續保的百萬醫療保險產品，這個產品第二個優勢是在六年內免賠額只有一萬塊錢，以前行業產品是每年的免賠額都有一萬元，同時建立了先進的風控系統，確保人保健康在產品定價和客戶的選擇上面，能夠有效地控制風險。同時根據線上客戶的特點，我們簡化了投保流程，使投保更加便捷，根據線上客戶年輕化的特點，人保健康把以前傳統的保險期交產品由年繳變成了月繳，這樣每月三四十塊錢的保險費，能夠吸引更多的90后和00后到線上購買保險，同時提供健康管理和醫療方面的服務。

根據線上客戶需求人保健康重新優化了投保流程以及引進人工智能的客戶回訪的機器人，與人工客服相結合來解決高并發保單客戶回訪。目前人保健康的人工智能客服能夠替代50%，加上人工極大地提高了服務效率。

同時，人保健康還運用大量的人工智能和生物識別等技術，解決了線上核保、保全和理賠的服務品質和需求，同時根據健康險的特點，給客戶提供了其他的增值服務，包括在線輕問診、體驗咨詢和報告解讀，以及重疾綠色通道、專家預約、專人陪診、醫療墊付，通過普惠的價格，高額的保障滿足客戶的風險管理需求。去年10月份人保健康還推出了“兩快一全”的服務承諾，即“兩快”就是服務響應快、理賠速度快，“一全”就是全面的健康管理服務。針對全國現有1.5億糖尿病患者這么一個龐大的慢病人群開發了糖尿病健康管理綜合計劃，這個計劃由糖尿病管理服務產品加上糖尿病并發癥的保險產品組合起來進行銷售，為客戶建立了“健康管理+醫療服務+保險保障”三位一體的保險保障和服務系統。即“平時有健康管理”，由健康管家、健康管理師通過PAD和糖尿病客戶接受管理的手機的APP對糖尿病人進行健康管理;“急時有醫療服務”，通過綜合性的醫療團隊定期的給糖尿病人進行醫療服務。因為糖尿病管理和治療是綜合性的，不僅僅通過藥物就能有效解決，還要通過精神上、通過運動上、通過飲食上的管理，我們聯合國內最知名的醫院的內分泌科室，建立綜合性的醫療管理服務團隊為客戶進行管理;“難時有保險保障”，即一旦糖尿病發生并發癥以后，通過保險保障啟動理賠，為病人在治療的時候，能夠緩解經濟的壓力。建立起這樣一個“平時有健康管理，急時有醫療服務，難時有保險保障”，一個伴隨客戶全生命周期的健康管理和保險保障服務。

同時人保健康還整合全國醫、養、藥、護等方面的資源，包括5000多家的合作醫院，40萬名的合作醫生，10萬家合作藥店，同時自建37家健康管理中心，整合800余家體檢門店，同時還整合了護理資源，為260個城市提供醫護上門服務，另外還簽約了500多家齒科診所。

三種融合 三種創新

通過這些資源的整合，人保健康為客戶提供健康檔案、健康評估、健康咨詢、健康干預、海外醫療、康復看護等全方位的醫療和健康管理服務。同時還開發了“PICC人民健康”手機APP，主要為客戶提供門診掛號、專家預約、健康檔案、健康管家等一鍵式的服務。

根據這些實踐，伍立平認為可以和銀行之間進行一些新的合作上的嘗試。“首先是實現數據與科技的融合，銀行有大量的支付數據、信用數據和財務數據，保險公司有大量客戶醫療數據、健康數據和行為數據，我們可以建立起金融級別應用的大數據、區塊鏈以及人工智能等技術的融合，和基于數據的客戶畫像、客戶篩選、智能推薦、智能風控等全流程的運用;第二是把銀行的財富管理和保險的健康管理相融合，為客戶提供全方位全家庭全生命周期的財富管理和健康管理以及保險保障等風險解決方案;第三是可以實現線上線下的融合，我們知道銀行按照傳統的存貸產品和服務，和客戶發生的是低頻次的接觸，傳統的保險也是一樣，客戶投保以后如果沒出險可能一年就沒什么聯系了。如果是向線上化的趨勢發展，就必須要和客戶發生高頻次的聯系，才能夠吸引客戶不斷了解我們的服務和產品。那么，通過健康管理可以實現和客戶高頻次的聯系，例如客戶戴了一個我們配發的健康手環，客戶每天就會通過APP對自己的健康狀況進行監測，每周他都要上線看一下他的健康周報和健康狀況，保險公司的健康管家可以定期為客戶推送他的健康報告，提出健康管理的建議，這樣就建立起來同客戶高頻次的交互。”同時保險公司和銀行合作，銀行在很多的網點有財富管理中心，保險公司也在很多機構建立了健康管理中心，伍立平認為這塊也是可以融合在一起為客戶提供更多的服務。

通過這三個方面的融合，銀保業務可以實現三種模式的創新。第一是產品的創新，以前保險公司與銀行合作，主要是基于銀行客戶的特點，主要銷售投資理財型的產品。保險公司通過更多的融合后，就可以從原來的存單變保單的投資理財型的產品向保險保障加健康管理等更豐富的產品來發展;第二是銷售模式的創新，以前主要是依靠銀行的網點和柜面銷售產品，現在銀行也在推廣手機銀行，也可以把它結合起來，通過手機銀行來銷售保險產品;第三是客戶服務的創新，建立起客戶服務的新模式，從原來簡單的投資理財服務發展到覆蓋客戶全家庭全方位全生命周期的金融保險和健康管理服務。

所以伍立平認為目前通過科技的驅動，產品的創新和銀行保險的融合，銀保合作有更豐富更廣闊的發展空間，也能夠為客戶提供更全面的金融保險和健康管理服務。