淺析解決小微企業融資難問題的路徑

劉萬圣

【摘 要】小微企業是國民經濟的重要基石和社會發展的活躍細胞，其在促進就業、支持創業和激活市場方面發揮著重要作用。經濟新常態下，大量小微企業收入出現較大幅度下滑，人力費用、租賃成本、運輸成本不斷上漲，融資需求仍是小微企業最迫切的需求，融資困難已成為小微企業跨越式發展的瓶頸。論文主要探討了我國小微企業融資難的現狀，并提出了一些解決小微企業融資難問題的路徑。

【Abstract】 Small and micro enterprises are an important cornerstone of the national economy and active cells of social development， and they play an important role in promoting employment， supporting entrepreneurship and activating the market. Under the new normal economy， a large number of small and micro enterprises have a sharp decline in income， human costs， rental costs， transport costs continue to rise. Financing demand is still the most urgent needs of small and micro enterprises， and financing difficulties have become the bottleneck of the leap-forward development of small and micro enterprises. This paper mainly discusses the current situation of financing difficulties of small and micro enterprises in China， and puts forward some ways to solve the financing difficulties of small and micro enterprises.

【關鍵詞】小微企業;融資難;路徑

【Keywords】small and micro enterprises; financing difficulty; path

【中圖分類號】F276? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號】1673-1069（2019）01-0061-02

1 小微企業融資的現狀

1.1 小微企業融資獲得效率低

大部分商業銀行為了防范信貸風險，采取雙人調查、逐級審批制度，在貸前、貸中、貸后環節嚴格審核，確保信貸資金的安全[1]。同時，消耗了信貸經理大量的時間和精力，卻難以滿足鋪天蓋地、情況各異的小微企業的融資需求。大型商業銀行信貸流程較煩瑣，從客戶考察、信息收集、評級授信、合同簽訂到發放貸款，通常需要多個環節，導致放款速度慢，難以批量化、標準化、流水化處理小微企業貸款申請，導致小微企業融資獲得效率低。

1.2 商業銀行信貸成本高

小微企業和大中型企業比起來，存在有效抵質押物缺乏、經營穩定性不高、財務賬目欠規范、經營風險偏大等一系列不利因素。一方面，大型商業銀行往往更傾向于評價企業的財務報表，導致在收集、識別、錄入和評價小微企業的相關信息時需要付出較高的成本。另一方面，大型商業銀行在發放一筆小微企業貸款時流程較長，涉及崗位人員較多，再加上小微企業信貸“短、頻、急、小”的特點，所需資金通常多頻繁用于短期的資金周轉，商業銀行對小微企業的單筆交易成本往往更高，往往造成小微企業貸款定價較高[2]。

1.3 小微企業信貸資金風險高

許多小微企業，財務、人事、運營等管理制度不規范，沿襲傳統家族式經營。企業的生產經營往往依托某一個核心人物，當企業遇到問題或出現意外情況時，沒有規范的管理制度支撐企業繼續經營，容易造成銀行信貸資金的損失。

1.4 小微企業從業人員專業素質不高

受傳統銀行三大業務“存貸匯”影響，銀行形成了較為完備的大中型專業信貸團隊，但在小微企業金融服務領域，人員缺乏、經驗不足、專業素質不高，缺乏對于小微企業金融服務的全面認識和專業能力。

2 解決小微企業融資難問題的路徑

2.1 加強監管考核政策引導

“三個不低于”和“兩增兩控”的影響效果更明顯，對提高小微企業貸款獲得率、提升小微企業貸款金額方面起到了顯著的引導作用[3]。政府應引導和鼓勵企業將產能投向符合國家產業政策，建立高效、環保、節能型企業，盡快淘汰落后的工藝和產能。同時，政府要不斷完善金融監管標準，逐步放寬對小微企業貸款不良容忍度等指標的監管要求，將小企業金融服務及銀行高管納入監管考核，傳導監管政策，引導商業銀行將信貸資源向小微企業傾斜，從而進一步解決小微企業融資難的問題。

2.2 拓寬小微企業獲客渠道

傳統商業銀行未能有效解決好融資難的問題，未能有效將企業的上下游、信息流、資金流等信息進行全抓取。隨著“互聯網+”時代的到來，利用“大數據”技術建立小微企業綜合評價體系，挖掘小微企業網絡交易、信用記錄、客戶評價等數據對其進行“畫像”，制定相應的小微企業融資服務方案，拓寬小微企業獲客渠道。通過建立“大數據”平臺，與工商、稅務、質檢、海關和環保等政府部門以及各類電商企業（京東、淘寶、拼多多）實現數據共享，獲取小微企業的“軟信息”，解決小微企業信息不對稱的問題。小微企業通過手機銀行申請和查看業務辦理進度，真正實現“秒審秒貸”，提高小微企業金融服務效率，拓寬小微企業的獲客渠道。

2.3 創建小微企業信貸服務團隊

選拔業務能力強、經驗豐富的業務骨干組成專業團隊，通過團隊協作提升小微企業金融服務效率。要將小微金融業務服務團隊下沉到網點，協助網點營銷能力短時間內迅速提高，在小微企業發展較集中地區的營業網點，設立專門的服務窗口，打破客戶認為大銀行門檻高的誤區。另外，通過制定針對小微企業的盡職免責管理辦法，保證盡職免責落到實處，提高小微企業信貸業務相關工作人員的積極性。

2.4 建立小額保證保險制度

通過建立小額保證保險制度緩解小微企業融資難問題。銀行以保單作為擔保方式向投保人發放貸款，當貸款人未按照合同約定履行還貸義務，由保險公司按照相關約定承擔貸款損失賠償責任。政府通過鼓勵各大保險公司積極參與小額保證保險試點，對發生的賠償進行專項補償。保險公司承擔了部分小微企業代償的責任，降低了銀行面臨貸款風險和管理成本，降低了商業銀行貸款時對抵押物的要求，有助于小微企業獲得商業銀行貸款。

3 結語

小微企業融資難的問題一方面是由于企業自身的情況，更大程度上取決于國家和銀行相關政策的支持。為解決小微企業融資難的問題，政府需要從宏觀上給予政策支持，銀行要轉變固有思維采取多種有效措施，積極開拓和完善小微企業的融資途徑，作為小微企業自身也要加強企業經營管理能力，提高企業信用評級。

【參考文獻】

【1】連凝.基于經濟新常態的新視點談如何改善對中小企業的金融服務[J].經濟師，2015（7）：10-12.

【2】王馨，王世貴.對小微企業金融服務效率的評價[J].財經科學，2016（2）：24-33.

【3】鄭霞.政策視角下小微企業融資機制創新研究[J].中央財經大學學報，2015（01）：41.