河南加快保險服務業發展問題研究

王敏 彭麗雅

摘 要：近些年隨著河南省經濟的發展，政府需要承擔越來越多的責任風險，本文試從政府責任風險管理視角思考如何發展河南保險服務業，通過探究美國政府責任風險管理經驗對我省的啟示，并對加快河南保險服務業發展過程中商業保險參與政府責任風險管理提出政策建議。

關鍵詞：河南;保險服務業;政府責任風險;責任保險

河南在“四化”協調發展中，政府面臨越來越多的責任風險，傳統的政府管理責任風險的觀念與方式已經很難適應新時代發展要求，因此研究完善我國多元風險管理體系方面內容具有著重要意義。保險作為風險管理技術的一種重要方式，保險其中一項重要職能是社會管理功能，因此保險機構向政府提供各類風險公共服務管理有著本質和天然的優勢。本文試從政府責任風險管理視角思考如何發展河南保險服務業。

一、河南“四化”協調發展中政府責任風險分析

黨的十八大報告提出要堅持走中國特色的新型城鎮化、工業化、信息化和農業現代化道路。“四化”建設同樣也是河南省經濟建設的重要組成部分，持續推進“四化”協調發展是實現我省經濟轉型的重要舉措。目前河南省步入工業化、城鎮化加速發展時代，在“四化”協調發展過程中，政府面臨經濟發展帶來的問題越來越多，在眾多問題中政府責任風險問題的解決刻不容緩。本文通過以下四種政府責任風險進行分析：

（一）公眾責任風險

隨著河南經濟的發展，社會公共場所的安全事件不斷發生，給廣大人民群眾的生活帶來諸多問題，也給政府管理部門關于公共管理增加了很多難題。比如客戶在逛商場過程中存在受傷風險，電梯傷人風險、公眾場所面臨火災風險等各種公眾責任風險。如果政府部門管理疏忽或因為意外等風險導致侵犯了公眾切身利益，政府部門也會面臨相關民事侵權責任索賠問題。近些年公眾責任風險事件頻繁發生，在一定程度上促使政府不斷完善政府責任管理機制。

（二）第三者責任風險

隨著河南省“四化”建設的持續推進，尤其是在城鎮化建設過程中，政府面臨越來越多的第三者責任風險。比如河南地鐵和高鐵建設、房地產建設等土建施工過程中面臨的第三者責任風險，交通運輸過程中機動車第三者責任風險等。

（三）產品責任風險

隨著河南經濟的發展，河南企業在生產、經營或銷售過程中對于需要面臨的產品責任風險認識程度也在逐步加深。產品責任風險事件一旦發生，對于企業造成的損失程度有可能超過企業產品盈利價值，如果涉及到出口類企業，對于產生的跨國民事賠償責任將會更加嚴重。

廣大消費者在享受經濟發展帶來豐富產品的同時，也遭受著使用產品過程中面臨的各種致害威脅風險。近些年政府面臨越來越多的關于損害消費者權益的事件，伴隨著河南經濟發展的同時，由于產品責任風險帶來的保護消費者權益責任任重道遠。

（四）生態環境責任風險

目前我國生態環境問題愈發嚴峻，例如一些地方工業企業污染事故頻發，霧霾天氣出現次數越來越多，同樣我省生態環境問題處理刻不容緩。政府和廣大群眾對生態環境風險問題越發重視，未來能夠最大程度降低環境污染事故概率、補償由于環境污染事故造成損害的受害方、穩定企業的經營，政府對于生態環境責任風險的管理手段必須越發強硬。

二、商業保險參與河南政府責任風險管理的必要性和可行性分析

（一）市場需求方面

政府責任風險面臨的主體基本上是政府機構、企事業單位、公共服務場所，這些場所涉及人群非常廣泛，同時這些場所的安全管理又承載著廣大人民群眾的美好生活需求。政府責任風險范圍廣泛，涉及到多種類型活動人群，使得風險損失呈現各種不確定性和多樣性后果，對于政府責任風險識別和評估以及處理需要專業化的風險管理技術手段。

近些年，在河南政府管轄下的各種企事業單位和公眾場所，危及安全事件時有發生，不僅對政府部門管理秩序起到干擾作用，影響公共管理工作效率，而且會產生嚴重的相關責任糾紛。政府部門需要花費大量的時間和金錢來處理這些責任風險帶來的糾紛問題。政府部門常規做法是利用財政資金來對這些政府責任風險造成的損失給予補償。傳統的政府管理責任風險的觀念與方式已經很難適應新時代發展要求。

引入非政府主體和力量，參與政府責任風險管理是建立完善我省多元化風險管理體系的歷史必然選擇。保險作為一種重要的風險管理技術手段，具有“社會穩定器”功能，商業保險參與政府責任風險管理機制，不僅可以拓展政府責任風險管理路徑，而且可以提升政府責任風險管理能力。其潛在的市場需求將為責任保險的市場發展提供基礎，逐步完善我省的責任保險市場發展，提升我省責任保險在全國保險市場中的比重，進而加快我省保險服務業的發展。

（二）市場供給方面

保險作為一種專業的風險管理技術方式，各家保險公司針對政府責任風險推出相關責任保險產品，為政府部門和人民群眾、企事業單位間接提供了民生保障服務。新“國十條”、保監會發布的《保險業服務新型城鎮化發展的指導意見》和河南省政府《關于加快發展現代保險服務業的實施意見》，我國將逐漸加大政府采購保險產品公共服務力度，這些政策既為我省政府管理市政等相關責任風險指明了方向和路徑，更為支持商業保險參與政府責任風險管理奠定了堅實的政治基礎。

為了充分發揮責任保險專業化的風險管理作用，增強政府責任風險管理能力，目前國內很多省市逐漸完成責任保險試點工作。比如北京和武漢政府進行政府公眾責任保險試點;2018年5月7日， 我國生態環境部召開會議審議并原則通過《環境污染強制責任保險管理辦法 （草案） 》，在此之前，多個省份已經開展環境污染責任保險試點工作。

在相關政策的支持下，未來政府責任保險險種的種類、市場覆蓋率會逐步提高，受益人群會越發廣泛，保險公司保費收入也會越來越高，同時我省保險服務業的發展也會逐步加快。我省可以利用多樣化的政府責任保險產品化解各種責任糾紛，提升政府部門公共管理工作效率，加快我省“四化”協調發展，并且政府部門、人民群眾、企事業單位、保險行業均從中受益。

三、美國政府責任風險管理經驗及其啟示

（一）美國政府責任風險管理主要承擔者是保險業

美國是責任保險市場最發達的國家，美國政府責任風險管理的主要承擔者是保險業。在美國，侵權責任成本非常高，比如消費者在使用產品過程中造成損害，即使不能證明制造商和銷售商存在過錯，企業仍然需要承擔賠償責任，并且產品生產、經營、銷售企業如果沒有投保產品責任保險或提供其他形式的信用保證，企業是不能將產品投入到生產和銷售中。

在美國，環境問題伴隨著工業化的進程逐漸惡化，美國也是實施強制性生態環境污染責任保險的典型國家，美國的污染法律責任保險的發展一直是很多國家效仿的內容。

（二）對河南省政府啟示

我省責任保險發展規模相對人身保險和普通財產保險處于弱勢地位，責任保險的發展主要體現在車險業務中，它的社會管理功能體現非常微弱。

加快責任保險的發展，擴大我省責任保險市場規模，我省政府部門可以在全省投保政府公眾責任保險和其他一些帶有公益性質的民生相關責任保險。我省可以借鑒美國要求產品生產、經營、銷售企業投保產品責任保險或提供其他形式的信用保證，從而保護消費者權益。

伴隨著我省城鎮化建設，我省地鐵和高鐵、房地產、道路建設等土建施工過程中面臨的第三者責任風險越發突出，交通運輸過程中機動車第三者責任風險只靠交強險已經不能滿足受害方的損失補償需求，環境問題的解決刻不容緩。我省政府可以借鑒美國逐步將責任風險管理的主要承擔者轉移到保險業，充分發揮商業保險分擔和化解政府面臨的責任風險作用。

四、在政府責任風險管理視角下，提出加快河南保險服務業發展相關建議

（一）推進責任保險法律法規建設

目前我國法制環境不斷改善，但是由于責任保險發展的民事法律制度體系客觀存在的問題，例如有些民事賠償責任的原則比較強硬，導致受害人的合法權益無法得到充分有效保護，比如我國《保險法》僅對責任保險的定義做出相關規定，我國《民法通則》、《侵權責任法》對于物質損害責任相關條款僅公眾責任部分內容涉及政府部門，這些法律條款涉及到政府公眾責任保險的部分遠遠不足，尤其和政府公眾責任保險自身應有的責任承擔范圍相比差距很大。

加快河南保險服務業發展，尤其是發展責任保險，我省需要不斷向國家提出責任保險法律法規建設的必要性，從而使得我省責任保險的發展得到有力的法律支撐和保障。

（二）推行強制責任保險制度

目前我國已經實施《環境污染強制責任保險管理辦法（草案）》。但不是所有的政府責任風險保險都強制實施。

近些年來公共安全事件不斷發生，對于廣大人民群眾的日常生活安全問題日益凸顯，為了減輕政府財政支出壓力，并且充分補償各種公眾責任風險事件帶給人民群眾的損失，對于公眾責任保險建議我省推行強制責任保險制度。

隨著我省經濟水平的提高，我省對于產品安全的關注度也逐漸加大，消費者對于自己的維權意識越來越強，但是采用法律訴訟方式進行維權的人員占比并不高。政府對于產品質量治理依然需要長久作戰。在部分產品領域，根據產品風險狀況分類，對于生產許可經營要求高、傷害事故發生率較高的消費品，建議我省強制推行產品責任保險，提升企業質量信用，維護消費者權益保護，促進我省經濟健康發展。

（三）加強政府引導和財政政策支持

保險服務業的發展離不開政府的引導和推動，由于人們對責任保險認知程度較低，它的發展更是需要借助政府力量。對于政府責任風險影響到的企事業單位和公眾場所的管理經營者，我省要加大宣傳和教育引導力度，從而促進我省責任保險長遠發展。

我省可以對與改善民生相關的部分行業，對于其購買責任保險產品提供保費補貼優惠政策，提高我省責任保險覆蓋率;其次對于開展該項保險產品業務的保險公司給予稅收優惠，公益性質責任保險對于多方均受益，通過稅收優惠政策在一定程度上降低了保險公司的運營成本，從而加快我省保險服務發展。

參考文獻：

[1] 張曉輝.我國政府公眾責任保險的發展研究[D].首都經濟貿易大學，2016.

[2] 唐金成，劉子萍.社會管理視角的食品安全責任保險發展策略[J].廣西大學學報（哲學社會科學版），2012，34（06）：47-51.

[3] 唐金成，明? 明.試論火災公眾責任保險參與社會管理[J].保險職業學院學報，2012，26（02）：66-69.

[4] 張曉輝.我國政府公眾責任保險的發展研究[D].首都經濟貿易大學，2016.

作者簡介：

王? 敏（1986-），女，經濟學碩士，教師，主要研究方向：保險、理財。

彭麗雅（1987-），女，經濟學碩士，教師，主要研究方向：經濟、金融。