花唄：容易被忽略的陷阱

高歌

支付寶2018年12月份一口氣拿出15億花唄紅包反饋用戶(hù)，同時(shí)發(fā)出100萬(wàn)份花唄還款免單名額。用戶(hù)線下消費(fèi)會(huì)輕易地掃出幾元到幾十元不等的紅包，會(huì)給人撿了大便宜的錯(cuò)覺(jué)。很多人不經(jīng)意間把“選擇用花唄優(yōu)先支付”設(shè)置為默認(rèn)選項(xiàng)。

看似是令人一時(shí)激動(dòng)的小紅包福利，實(shí)則是消費(fèi)習(xí)慣的誘導(dǎo)，換來(lái)的可能是上千億數(shù)額的潛在消費(fèi)動(dòng)力。物價(jià)上漲和人們?nèi)找媾蛎浀奈镔|(zhì)需求，使得人們對(duì)日常幾十元幾百元的開(kāi)支已經(jīng)習(xí)以為常，到月底結(jié)算的時(shí)候，不知不覺(jué)花唄已欠款幾百元或幾千元。按時(shí)還款信譽(yù)良好則會(huì)提高額度，還不上錢(qián)可以分期，官宣的年化利率7.5%，算上資金成本復(fù)利計(jì)息高達(dá)14%，很容易使消費(fèi)者陷入“消費(fèi)貸”的無(wú)底洞。

這樣慢性的透支消費(fèi)，對(duì)許多自制力不強(qiáng)，金錢(qián)觀不完善的年輕人來(lái)說(shuō)是負(fù)擔(dān)還是便利呢？

支付寶爆款活動(dòng)的“真實(shí)目的”

用支付寶花唄紅包到店付款15天，2019年1月1日即可參與瓜分15億現(xiàn)金紅包活動(dòng)，這是支付寶在去年12月份推出的一個(gè)爆款活動(dòng)。為什么說(shuō)它是爆款呢？因?yàn)檫@個(gè)“到店紅包”的活動(dòng)在當(dāng)時(shí)著實(shí)刷爆了每個(gè)人的社交圈，比如親朋好友群、朋友圈、公眾號(hào)，無(wú)不充斥著“支付寶發(fā)福利啦，全民瓜分15億！打開(kāi)支付寶首頁(yè)搜索‘5*******4 立即領(lǐng)紅包”等此類(lèi)話術(shù)，大家轉(zhuǎn)發(fā)得樂(lè)此不疲。不得不承認(rèn)，支付寶在營(yíng)銷(xiāo)、商業(yè)模式等方面確實(shí)出色，單靠這樣一個(gè)活動(dòng)，就把支付寶的花唄“炒熱”了起來(lái)。

公司都是為了賺錢(qián)的，那支付寶為什么狂撒15億的花唄紅包呢？筆者帶著懷疑的態(tài)度咨詢(xún)了業(yè)內(nèi)朋友，被告知事情并沒(méi)有那么簡(jiǎn)單，背后暗藏了許多門(mén)道。

花唄紅包的發(fā)放一方面是為了提升用戶(hù)數(shù)量、提高用戶(hù)的活躍度。大家都知道，在移動(dòng)支付市場(chǎng)，不僅僅只有支付寶一家，以微信為首的各大平臺(tái)對(duì)支付寶仍是虎視眈眈，支付寶也有很大的用戶(hù)數(shù)量提升空間。許多沒(méi)有開(kāi)通花唄的用戶(hù)為了使用紅包，特地開(kāi)通了花唄，用戶(hù)數(shù)量也就大幅增加了。另外一方面，螞蟻花唄和信用卡的消費(fèi)模式是很相似的，都是先進(jìn)行消費(fèi)之后再進(jìn)行還款。若在規(guī)定日期之前還上，就不需要任何的手續(xù)費(fèi)，若超期或者延期還款，便會(huì)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)。另外，在網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)上進(jìn)行分期購(gòu)物或者分期還款也都是需要手續(xù)費(fèi)的，這個(gè)也是螞蟻花唄的主要收益來(lái)源了。除此之外，在實(shí)體店使用螞蟻花唄付款，店家也是需要給支付寶繳納手續(xù)費(fèi)的，這種方式也可以賺到店家的錢(qián)。另外，螞蟻花唄還有一個(gè)很重要的作用，就是用來(lái)給螞蟻借唄引流，所以說(shuō)宣傳花唄也是間接地宣傳了借唄。

花唄分期的“真實(shí)利率”

“月初的時(shí)候收到了花唄賬單，有點(diǎn)出乎意料，居然有3000多塊錢(qián)，想想上個(gè)月基本沒(méi)怎么在淘寶上買(mǎi)東西，怎么會(huì)出來(lái)這么多？看了一下詳情才知道，原來(lái)上次用過(guò)花唄之后，它變成我的默認(rèn)支付方式了，所有通過(guò)支付寶掃碼付的款走的都是花唄。”用戶(hù)王龍抱怨道。

雖然如此，王龍和他身邊的朋友對(duì)花唄還是很有好感，基本把它當(dāng)成了第二張信用卡。王龍認(rèn)為，用好了花唄相當(dāng)于多了30天的免息期，而選擇賬單分期，雖然分期是有手續(xù)費(fèi)的，但是這樣做相當(dāng)于花錢(qián)買(mǎi)時(shí)間，所以不虧。筆者對(duì)此調(diào)查發(fā)現(xiàn)，花唄分期的手續(xù)費(fèi)沒(méi)有想象的那么簡(jiǎn)單。花唄分期的手續(xù)費(fèi)按期數(shù)計(jì)算，最高12期分期的費(fèi)率是8.76%，也就比銀行一年期貸款利率4.35%高出一倍而已，看起來(lái)完全可以接受。然而問(wèn)題就出在這，很多人其實(shí)把12期分期費(fèi)率和年化利率弄混了，這兩個(gè)東西其實(shí)天差地別。

首先，花唄分期還款的時(shí)候是等額本息，以1200元分12期還清舉例。每期還款金額是100元，手續(xù)費(fèi)是1200×0.73%（12期的費(fèi)率）=8.76元，總計(jì)108.76元。這里要說(shuō)明一下，每期的手續(xù)費(fèi)其實(shí)都是以1200元的借款為基數(shù)，這個(gè)基數(shù)并不會(huì)因?yàn)槲覀兠科谶€了100塊而減少。所以在11個(gè)月的時(shí)候，實(shí)際上你已經(jīng)還了1100元，只剩100元未還，但是手續(xù)費(fèi)仍然是1200元的手續(xù)費(fèi)。所以說(shuō)，我們只在第一個(gè)月享受了8.76%的費(fèi)率，后期是逐月增加的。年化利率就是把每個(gè)月的利率加起來(lái)除以12，最后的結(jié)果是花唄分期還款的年化利率高達(dá)16.2%左右，比預(yù)想中的高了將近一倍！

現(xiàn)實(shí)中，很少有人懂得用專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí)去詳細(xì)計(jì)算真實(shí)的成本，這恰恰是這些大公司相對(duì)消費(fèi)者的信息優(yōu)勢(shì)，也是它們“不能說(shuō)的秘密”。

理性消費(fèi)才是真理?

“最開(kāi)始，我只是想買(mǎi)一個(gè)剛上市的iphoneX。一個(gè)月還500元，我完全可以負(fù)擔(dān)的起。誰(shuí)知欲望和貪念就像滾雪球一樣越滾越大，噩夢(mèng)就是從這個(gè)時(shí)候開(kāi)始的。我開(kāi)通了花唄、借唄等一系列的借貸工具，拆了東墻補(bǔ)西墻。還不起就分期，分期不行就套現(xiàn)。竭盡所能，費(fèi)盡心機(jī)把賬務(wù)做得滴水不漏。我不敢考研，不敢辭職，只能一步一步向前。用房租和吃飯以外的每一分錢(qián)來(lái)償還透支的每一個(gè)明天。”周明是一名深陷消費(fèi)貸款漩渦的年輕人，也是很多人的縮影。

數(shù)據(jù)顯示，在中國(guó)近1.7億“90后”中，開(kāi)通花唄的人數(shù)超過(guò)了4500萬(wàn)，也就是說(shuō)平均每4個(gè) “90后”就有1個(gè)在使用花唄。在購(gòu)買(mǎi)手機(jī)時(shí)，76%的年輕用戶(hù)會(huì)選擇分期付款。

在這個(gè)消費(fèi)主義盛行的社會(huì)里，消費(fèi)與身份、階級(jí)、品位、智商聯(lián)系在一起。鋪天蓋地的廣告營(yíng)銷(xiāo)，把欲望包裝成一種正能量，諸如“不要在最好的年紀(jì)，吃得最胖，用得最差，活得最便宜”。而一旦年輕人被洗腦，開(kāi)始用“便宜”和“貴”這種詞來(lái)衡量自己，便很容易陷入欲望的沼澤。

這個(gè)時(shí)候，花唄這樣的消費(fèi)貸“助紂為虐”，不合理的額度以最快的速度進(jìn)入年輕人的腰包，年輕人的消費(fèi)欲望被無(wú)限地拉扯、放大，很容易就消費(fèi)了自己根本負(fù)擔(dān)不起的東西。而且，當(dāng)這種“有錢(qián)就花唄，沒(méi)錢(qián)就借唄”的觀念深入腦海后，年輕人會(huì)習(xí)慣性把周?chē)囊磺卸几ㄥX(qián)掛上鉤。

無(wú)論是花唄、京東白條、蘇寧信任付，還是信用卡，都打著信用和便民的旗號(hào)，卻做著鼓吹透支的行為。女大學(xué)生裸條借貸，甚至為還款而賣(mài)淫的新聞層出不窮;高昂利息導(dǎo)致年輕人無(wú)力償還，致使其跳樓自殺也并不罕見(jiàn);貸款中介為謀取暴利，欺騙親人朋友、暴力催收的現(xiàn)象也越來(lái)越多。不得不說(shuō)，這些新潮金融工具的出現(xiàn)大大便利了消費(fèi)者，但也出現(xiàn)了更多的惡意透支消費(fèi)、變現(xiàn)、甚至借款，衍生出了更多的社會(huì)不良事件，上演了一幕幕的悲慘人生！

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家分析，許多大學(xué)生在消費(fèi)上是缺乏自控力的。剛踏入社會(huì)的新人消費(fèi)水平不低，平時(shí)能攢下的錢(qián)寥寥無(wú)幾。花唄的出現(xiàn)會(huì)讓他們產(chǎn)生一種錯(cuò)覺(jué)，這個(gè)十幾塊錢(qián)，那個(gè)幾十塊錢(qián)的日常開(kāi)銷(xiāo)不經(jīng)意間從指縫間流失。攢到月末很容易形成數(shù)千元的欠款，只能等發(fā)工資來(lái)還款。理財(cái)觀念淺薄，對(duì)債務(wù)惡性循環(huán)缺乏警惕，很容易讓年輕人因?yàn)橐淮螞_動(dòng)消費(fèi)，陷入負(fù)債的怪圈。花唄對(duì)他們來(lái)說(shuō)，就是這種不良習(xí)慣養(yǎng)成的始作俑者。為了定期償還花唄，大學(xué)生不得不省吃?xún)€用，拆東墻補(bǔ)西墻，形成了一種不健康的生活方式。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家建議：理性消費(fèi)才是真理，不要成了消費(fèi)的奴隸，先買(mǎi)后還，被各種貸款壓身，造成未畢業(yè)先致貧。還是多動(dòng)動(dòng)手，把花唄調(diào)整到自己可以承受的額度，或者更自律一些，把付款方式調(diào)整為“賬戶(hù)余額”，這樣就不會(huì)“習(xí)慣性借錢(qián)”了。

（摘自《齊魯周刊》2019年第1期）