當今信息化條件下我國人身保險精算問題的初步研究

孟慶美

【摘 要】近年來，我國人身商業保險市場發展迅速，原保費收入規模連續多年保持兩位數增長，投保人數平均每年遞增20%左右，專業人身商業保險公司數量增加至近百家。特別是2014年10月“新國十條”實施以來，政府以前所未有的力度支持人身商業保險行業發展，人身商業保險公司產品市場需求更多，要求更高。同時，以大數據和人工智能為代表的信息化處理技術全面進入實用化階段，給人身保險精算領域帶來新挑戰和新機遇。本文分析當前我國人身保險精算領域存在的有關問題，提出基于信息化條件的改進建議，希望對人身保險精算行業發展提供借鑒作用。

【關鍵詞】保險精算；人身保險；信息化技術；大數據

改革開放政策實施四十年來，中國經濟突飛猛進，連續多年保持高速增長，創造了世界經濟發展奇跡，現已多年穩居世界第二大經濟體位置，僅次于美國。伴隨中國經濟強勁迅猛的發展，自上世紀90年代開始，中國人身商業保險行業實現了從無到有、從局部到整體、從城市到鄉村、從微弱到壯大的根本轉變，中國人身保險市場發展長期落后于國際上人身保險行業發達國家的局面得到了根本改善，公眾自我風險防范意識明顯加強。特別是近些年來，自然環境惡化，自然災害頻發，大氣污染、水污染、土地污染嚴重，給公眾生活帶來更多的意外傷害風險和重大疾病風險，更加大了人身商業保險產品服務數量和質量的市場需求。另一方面，信息化技術發展應用已經遍及社會各行業部門，以大數據、人工智能為代表的新一代數據處理應用技術為人身保險精算設計提供了強大工具支撐，保險精算設計領域面臨全新挑戰和機遇。下面，本文對當前信息化條件下我國人身保險精算領域有關問題進行初步分析探討。

一、風險管理與人身保險精算關系

（一）風險與風險管理的基本概念

風險是人類與自然界相處過程中通過學習實踐活動，主動應對外界不確定性事件的一種能力和過程。風險是以人類的存在為條件的，沒有人類和人類的活動，就談不上風險。保險學中的風險，一般是指狹義風險，對風險事件一旦發生，一定會給人類社會實踐活動帶來負面影響，是人們所不希望的，但也是人們無法完全控制的。普遍性、客觀性、損害性、不確定性和可測性是風險的最基本特征。

風險管理指人們在長期與風險相處和博弈過程中，采取主動防范行為，減小風險事件實際發生的可能性，或者在風險事件發生后，將風險損失降低到最低程度。風險管理的常用手段有三種：防范、抑制和消除。防范是指風險面對的主體提前對未來未知的風險做出財務和制度安排，將風險事件的損失提前轉化為預先資源投入。抑制是指在風險事件實際發生后，盡量將事件作用時間、范圍控制在最低程度，避免造成重特大損失。消除是指對于風險事件采取根本性解決辦法，徹底消除風險隱患。

（二）人身保險精算

20世紀90年代初，人身保險精算學傳入我國，首先在少數幾個高校開展精算教學，后來逐漸在人身保險產品設計實踐中引入精算環節。作為一門比較新型的學科，人身保險精算學最早起源于17世紀80年代至90年代期間。當時，數學家和天文學家哈雷，以1687年至1691年間德國本里波亞來絲市的人口死亡統計數據為基礎，以年齡作為分組維度，設計完成世界上第一張生命周期表，第一次用數學手段應用到人身保險業務實踐中，揭開了人身保險精算學的序幕。從那時候開始，隨著人身保險行業發展迅速，保險精算技術在增加人身保險產品設計的科學性、保證產品定價公平合理、促進消費者財富合理投入等方面發揮了重要作用，保險精算體自身社會應用實踐中不斷成熟完善，并拓寬了應用領域，廣泛用于應用于銀行、資產評估、基金和證券市場。

二、我國人身保險精算領域現在存在的主要問題

目前看，我國人身保險精算領域存在的主要問題體現在以下幾個方面。

（一）人身保險產品精算層次不高，細致程度不夠

從近幾年市場上實際銷售的人身保險產品看，特別是主流重大疾病保險產品，精算層面的設計含量不多，各家保險公司同類產品條款相似，價格相近。比如年齡設計維度方面，無論是成人產品還是青少年版產品，每增長或減小1歲，保費遞增或減少的額度都基本上是相等的，沒有體現出個體其他差異化因素而導致的費用區別。這說明，人身保險產品在核心底層精算程度不夠深入。業務實踐中，也確實沒有哪家人身商業保險公司詳細披露過該公司某產品的主要精算信息，這并不是局限于商業密秘的考慮，而是在這方面本身存在很大欠缺。另外，由此也不難發現，監管部門也應在人身保險公司產品精算信息披露方面做出相差規定，使其具有一定的公開性、透明性，這也是加強市場監督管理的一個重要方面，可以強化人身商業保險公司的產品精算意識，客觀展現企業運行主體的精算資源和水平。

（二）人身保險產品精算人員數量短缺

據測算，未來5年內，我國人身商業保險市場需要壽險精算人才3500人左右，目前實際擁有精算人員2700人左右，相差近800人。而且已取得精算資質的人員中，實際在人身商業保險公司精算崗位就職的約75%左右，還有分部在非保險金融機構或保險公司的非精算崗位，這就使得本來已經很稀缺的精算人力資源變得更為緊張，直接影響了保險公司在精算方面的資源投入，整個人身商業保險市場產品的精算水平隨之受到直接影響。造成精算人員不足的原因主要有以下兩點原因，一是人身壽險精算學本身數理性強，對數學要求比較高，這是一般從業人員普遍感到困難的地方，導致精算學習周期比較長，能自始至終堅持下來的人不多。二是全國經濟類管理校中，開設精算專業的院校數量不多，教學資源也相對不足，導致總體后備力量薄弱。

（三）人身保險產品精算業務與當前信息化技術發展銜接不緊

近10年來，大數據技術和人工智能技術發展迅速，輻射社會各個領域，交通、醫療、旅游、飲食、購物、社保等各類數據既相互獨立，又相互聯結，形成一個立體化全方位數據集，樣本空間大，數據類型全，客戶信息豐富，對于保險精算行業來說，這是一個從未有過的信息資源狀態。精算的本質是依據客戶群樣本信息，建立必要的數理計算模型，推斷未來幾十年范圍內保險潛在客戶的風險情況，從而進行費率厘定和假設檢驗。在這種信息化技術和大數據資源環境下，以前精算行業無法獲得的理想外部設計環境都接近變成現實：大樣本，全量數據，定制化分析，深度挖掘，快速數據處理等等，無不為當前保險精算業務的開展提供了前所未有的便利。但實踐情況看，我國各人身保險公司并未在這方面引起足夠的注意，也未在內部組織架構上建立起配套的體系，這無論對于市場，還是對于人身商業保險公司自身發展，都是不到位的。

（四）人身保險精算規范體系尚未真正建立

一個行業發展比較成熟的顯著標志是建立起一套科學完整、高效實用、結構嚴謹的規范體系，該體系集成了理論和實踐兩個層面的必要組成部分，一方面實踐活動開展過程中有明確的理論指導，另一方面理論在演進發展不斷從實踐中獲得啟示和根據。二者相輔相成，動態發展、保持新鮮活力。這種狀態的形成，需要政府、企業和消費者共同推動。就人身保險精算領域來說，政府監管層面，還沒有將關注點細化到精算層面，也沒有充分意識到精算在整體保險產品設計和市場機制運作過程中的決定性作用，因而，在上層規范制定推行方面應是比較薄弱的狀態；企業實踐層面，在產品精算方面的投入還不夠充足，多數企業只是停留在有而不精、淺而不深的狀態，這是需要特別引起注意的問題。

三、我國人身保險產品精算領域問題的解決建議

一方面，政府保險監管部門要加強我國人身商業保險精算領域的宏觀總體要求，明確關鍵環節質量控制標準，特別是要加大對人身保險行業市場中起引領作用的企業審查力度，對整個市場精算業務行為產生間接導向作用。對于審查過程中發現的問題，一方面要對當事企業依法依規處理，做好后續跟蹤督辦工作，讓企業在政策法規紅線面前不想違、不敢違，從深層次和根源上消除實施風險。另一方面，對于典型案件事例，要加大宣傳力度，發揮警示作用，以點帶面，促進行業整體環境風清氣正，優質高效。要加大全國范圍內人身保險精算人員的培訓力度，建立精算人才全國人才庫資源池，緩解我國人身保險精算領域人才短缺，人身保險產品精算設計層次不高的業務現狀。

另一方面，保險行業協會要充分發揮行業協調組織作用，利用民間角色的方便靈活特點，在政府監管部門和人身商業保險企業之間發揮橋梁紐帶作用。一是要及時將全國范圍內人身保險產品精算過程中存在的普遍性問題加以收集整理，在行來內組織研討交流，提出建設性解決意見建議，發揮行業行為過程中的動態指導作用。二是及時與政策監管部門實現業務對接，聽取監管部門的宏觀管理要求，并就需要監管部門從頂層決策的事項做好請示報告工作。三是行業協會自身要不斷加強專業化水平，全面把握國內人身保險產品精算市場主體層次，提升業務問題發現和事后影響落實能力。四是注意加強與國際人身商業保險精算機構的業務協作，充分借鑒國外保險精算與信息化技術結合成果，加快國內保險精算市場的轉型升級實施進程。

三是人身商業保險公司，作為市場產品和服務的供給者，要嚴格落實國家有關人身商業保險產品精算規定，堅持國家、企業和消費者利益平衡、業務短期發展和長期目標相結合的思路，把企業核心競爭力放在提升產品內在價值和檔次的軌道上來，創新精算理念，優化精算模型，提升精算水平，則是重要的業務環節，也是企業硬實力、真功夫的展現。要加大精算人員引入培養力度，改善企業內部信息化建設應用水平，充分利用好外部綜合業務數據資源，結合企業自身歷史積累成果，把企業產品精算工作推上新臺階。

四、結束語

人身商業保險業務的開展是支撐未來國家長遠平穩健康發展的重要舉措，是緩解我國社會保障壓力、應對人口老齡化危機的根本出路。同保險行業發達國家比，特別是同我國的潛在市場資源相比，我們國家的人身保險密度和保險深度指標還很低，公眾整體風險防范覆蓋面還很不夠，不能滿足國家戰略發展需要和公眾風險防范需求。在此情況下，僅靠復制型的擴大市場規模和傳統的產品設計模式是不夠的，必須從產品精算層面入手，結合我國宏經濟狀況和國民保障目標，充分利用不斷發展的信息化新技術手段，實現人身保險產品精算領域的跨越式發展，根本提升我國人身商業保險市場的內涵，提高國際保險市場競爭力，在實現我國由保險大國向保險強國的轉變的過程中發揮作用。

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