論商業銀行經營風險的管理與防范

孫勇

摘要：商業銀行，是一個利益與風險共存的行業，獲取利益必然要承擔一定的風險。隨著經濟社會的不斷發展，社會對銀行的存在與發展有了更加嚴格的要求，最基本的就是擁有良好的風險處理能力。文章針對如何提升商業銀行的風險處理能力展開研究探討。

關鍵詞：商業銀行;經營風險;風險的管理與防范

一、前言

所謂的商業銀行，其主要的業務就是工商業的存取款。商業之所以稱之為高風險行業，原因就在于它的變動性十分大，其發展受到許多不穩定的因素影響。受這些因素的影響，商業經營者稍有不慎就會導致經濟損失，更有甚者，向銀行貸款，還會導致銀行破產。在這里，銀行的風險管理能力就顯得十分重要了，強大的風險管理能力可以使銀行在驚濤駭浪之中屹立不倒;反之，將一蹶不振。隨著外資銀行的入駐，我們國家本土的銀行受到了沖擊，如果再不提升自己的業務能力的話，那么中國本土的銀行將會逐漸退出市場，所以說，提高銀行的風險管理能力是對銀行建設的基本要求。

二、存在的風險

我們根據商業銀行的實際情況，可以將風險分為以下幾種：信用風風險、操作風險、利率風險。接下來將展開詳盡地論述。

（一）信用風險

在諸多的經營風險之中，信用風險是最嚴重的一種風險，一旦失去信用，那么這家銀行將會逐步走向衰敗。所謂的信用風險就是銀行作為交易人員不能夠按照合同規定的內容來履行自己的義務，導致另一方資產受到了影響的風險。不得不承認，盡管經營銀行將會遇到各種各樣的風險，但是后果最嚴重的還是信用風險。

我國銀行的風險管理能力在逐步提升，但是依然趕不上風險擴張的速度，各種問題層出不窮。信用風險主要表現在以下幾個方面：某些資產數量巨大，但是其來源去處存在隱患、結構單一、負債期限結構與還債結構不合理等等。從表面看，我國的經濟十分繁榮，銀行規模不斷擴大，但是背地里問題繁多，這必須引起我們的重視。

（二）操作風險

銀行的操作風險包括很多方面，最常見的有以下幾種：自然災害導致銀行癱瘓;內部管理混亂;監管人員監管不力，甚至監守自盜;電子系統出現問題，導致操作不能進行;外部人員惡意干擾等等。這些行為將會給商業銀行的發展帶來不利的影響，統稱為操作風險。隨著經濟社會的不斷發展，銀行所承辦的業務內容越來越多，操作越來越復雜，產品的種類繁多，如果商業銀行的工作人員不能夠勝任這些工作的話，將會給銀行的運轉帶來極大的風險。

近些年來，國家政府還有銀行本身都針對存在的風險做出了相應的改變與調整，但是收效甚微。雖然在一定程度上規避了操作的風險，但是風險加劇的局面依然得不到改善，這就為一些不法分子提供了便捷。

（三）利率風險

所謂的利率風險就是市場上的利率變化頻繁，沒有絕對的平衡，利率的頻繁變化將會對銀行的收益產生一定的影響，使得銀行的實際收益與預期收益有著比較大的差距，帶來損失。但是目前我國利率發生變化的原因，大多是因為國家體制以及國家政策的調整。銀行要做出反應具有一定的遲鈍性，這樣的推遲將會給銀行帶來巨大的利益損失。不可放任自流，但是調整又面臨著不及時的問題，這就對商業銀行的風險管理能力提出了比較高的要求。

但是目前我國商業銀行針對利率風險的管理還是缺乏有效的手段，管理也是相對落后的，遠不及西方國家，這也是對銀行風險管理能力一場嚴峻的考驗。利率風險主要表現在以下幾個方面：惡意競爭導致銀行放低貸款利率、銀行進行調整的速度遠不如銀行利率變化的速度。

三、應對措施

銀行的風險管理所堅持的原則就是防范為主、技術為輔，將這二者相結合，提高銀行的風險管理能力。還是從信用風險、利率風險以及操作風險三方面著手，分門別類，專項突破。

（一）信用風險

所謂的信用風險，風險就在于交易對象的信譽度。這不是一個銀行就可解決的問題，這涉及到許多家銀行，涉及到整個商業銀行界。精誠合作、建立一個信譽管理體制，致力于建造一個誠信的環境。具體來說就是，各銀行要站在統一戰線，制定出統一的規則標準，共同實施操作。實施一段時間之后，進行交流、溝通，互相監管，將失信人員拉入黑名單。

將失信人員拉入黑明單，互相監督，這就需要建立一個信息風險的監管系統。以客戶數據為基礎，實時監測，加大討債力度，合理設置數據信息庫，使得有理有據，避免不法分子鉆漏洞。

（二）操作風險

操作風險相比于其他兩者，是相對比較容易控制的，但是也是涉及范圍最廣泛的一種風險。操作風險存在于業務辦理的各個方面，銀行應該建立操作風險管理系統，實時監督工作人員按照要求進行工作。監督管理還在其次，關鍵還是在于工作人員的專業素質，是否夠細心，業務能力如何。這就要求銀行要設置專門的課程，不斷提升工作人員的專業素質，減少風險發生的概率。

（三）利率風險

銀行的利率風險是永遠都不可能消除的，這一項風險是跟隨國家的政策變化而變化的。隨著國家政策的調整變化，銀行要盡快調整自己的利率，避免實際收益遠遠不如理想收益。具體的操作如下：確立完善的利率風險管理流程，識別、測量、處理利率風險，不斷降低利率變化帶來的損失。根據實時變化，確立下一步的措施。

四、結束語

商業銀行經營管理過程之中存在著各種各樣的問題，最典型的包括信用、利率以及操作風險。信用以及操作風險等可以通過人為的調整與協調來規避，利率風險則對企業的能力提出了比較高的要求，及時調整，對于企業的信息收集能力以及業務能力都是一種挑戰。文章提到的幾種措施，希望會對風險管理有所助益。

參考文獻：

[1]韓曙光.商業銀行規避經營風險的法律思考[J].金融與法，2005 （11）.

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