淺析互聯網金融對C商業銀行的影響①

廣西大學行健文理學院 梁曉鳴

廣西建設銀行南寧淡村路支行 陳白玉

1 互聯網金融對C銀行中間業務的影響

C銀行在國內銀行規模中已排到第六位。C銀行還是中國第一家完全由企業法人持股的股份制商業銀行，C銀行多年來一直秉持“因您而變”的服務理念。在中間業務方面，可以選擇C銀行資產負債表中的手續費及傭金收入作為指標。第三方支付與互聯網金融產品都能一定程度影響到銀行的手續費及傭金收入。近年來C銀行的手續費及傭金凈收入保持著一個穩定的增長趨勢，可見互聯網金融對C銀行的中間業務并未產生太大影響，如圖1所示。

圖1 2011—2016年C銀行凈手續費及傭金收入

2 互聯網金融對C銀行存款業務的影響

在銀行存款業務方面，客戶存款作為C銀行的負債業務的主要來源，逐年增長。從增長率看增長速度有所放緩，增長率由2014年19.07%下降至2015年的8.09%，2016年的增長率也僅為8.33%。雖然客戶存款逐年增長，但是客戶存款的構成有了一些變化，具體體現在客戶零售定期存款上。從2012年起C銀行零售定期存款在客戶存款中的占比逐年減少，截至2016年，已從較為穩定的15%左右降至8.76%。從零售定期存款的增長率看，增長速度在2013年開始放緩，2015年和2016年甚至出現負增長。究其原因除了銀行存款利率調整之外，互聯網金融產品相較于銀行存款更高的收益，吸引了部分儲戶將存款轉向互聯網金融投資理財，如表1所示。

表1 2011—2016年C銀行客戶存款情況

3 互聯網金融對C銀行盈利的影響

C銀行凈利潤逐年增加，但是凈利潤增長率呈現出下降的趨勢。C銀行的利潤增長率從2012年的25.33%下降至2015年的3.51%，到了2016年稍有回升。在互聯網金融的影響之下，商業銀行利潤空間已經不如從前，如圖2所示。

圖2 2010—2016年C銀行凈利潤額

資產收益率作為測定銀行盈利能力的指標之一。結合財務數據分析中也可以看出C銀行的盈利能力一定程度受到互聯網金融影響下滑。C銀行的資產收益率在2012年的資產受益率為1.4597%，2013年下降到了1.3938%，降低了0.1156個百分點。從2012年開始C銀行的資產收益率總體呈現出下降的趨勢，到了2016年已下降到1.0875%。結合我國互聯網金融的發展歷程可以看到，在互聯網金融興起并高速發展的幾年間，C銀行的盈利能力受到影響并一定程度下降，如圖3所示。

圖3 2011—2016年C銀行資產收益率

4 銀行的應對策略

4.1 布局移動支付領域，創新支付手段

C銀行在移動支付領域內起步早，通過多年積累取得了較大的成果。C銀行推出了國內第一家 “微信銀行”，之后推出了移動金融產品“一閃通”，實現了手機和銀行卡合二為一。用戶擁有指定型號的手機并且綁定銀行卡后，就可以在帶有NFC功能的ATM機上進行無卡取現操作，用戶只需將手機放置在識別區域就可以完成識別操作。C銀行還在2015年創新推出了“ATM刷臉取款”的業務。C銀行在移動支付戰略領域的布局方面，走在了國內其他銀行的前面。

C銀行在互聯網金融變革浪潮中積極探索，不斷創新，通過移動支付領域的發展，優化了客戶體驗，為客戶帶來了全新的便利體驗。在移動支付市場規模壯大的今天，C銀行也能利用自身移動支付優勢占據一席之地。

4.2 實施“輕型銀行”戰略

C銀行以 “輕型銀行”的目標，確立了自身戰略轉型的方向，同時還確立了公司金融、同業金融協調發展的“一體兩翼”的轉型目標。2015年1月，C銀行撤并了總行現金管理部和貿易金融部，重新設立交易銀行部，其職能包括現金管理、對公支付結算、貿易融資、跨境金融等?！拜p型銀行”意味著在降低資本消耗同時，采取更加集約化的經營模式。在實現高效發展的同時獲得更優厚的價值收益。在零售金融方面，C銀行著重于財務管理、小微貸款和消費金融。在公司金融方面，C銀行努力打造交易銀行業務和投資銀行業務兩大產品體系。而在同業業務上，C銀行在大資產管理以及金融市場交易方面同步發展。

4.3 探索交易型銀行轉型

交易型銀行是指通過互聯網滿足客戶服務需求的銀行。銀行采用完全數字化的方式為個人及企業提供金融交易服務，并承擔信息中介的功能。2015年C銀行重新設立交易銀行部，其職能包括現金管理、對公支付結算等。此外，交易銀行部還整合系統研發室，統一管理交易銀行部的開發需求，以提升交易銀行業務的整體系統開發能力和開發效率，由此可見C銀行極度重視交易型銀行的轉型發展。C銀行交易銀行部具有幾個特點：一是重塑了組織架構，加強職能統籌，跨部門整合產品、服務和風險管理標準化操作流程；二是優化業務流程，推行以操作中心為“集約化”的運營組織，集中處理交易銀行下各板塊業務的實施和操作；三是加強經營模式，借鑒互聯網思維，提高銀行綜合性服務水平，實施分層管理，以實現整體客戶群體驗價值最大化。

4.4 構建銀行系電商平臺

C銀行網上商城是C銀行利用自己可以提供貸款和擔保等方面的優勢所構建的屬于自己的電商平臺。該網上平臺在線銷售涵蓋數種產品，并打出“網購新選擇”的口號。C網上商城利用其依托于C銀行的優勢為顧客提供免運費包郵、免息分期服務。C銀行網上商城作為一個銀行系電商平臺，它對商品品質的嚴格把控，在多重環節精細審核，從而提供有正品保證的優惠商品。在部分傳統電商平臺仍有購買到假冒偽劣商品的可能。依托銀行背景為購買者提供長達12期的免息分期，而一些傳統電商平臺并不能提供此類服務。C銀行搭建銀行系電商平臺的邁出了拓展市場的第一步。

C銀行在金融行業縱橫多年，積累了豐富的客戶資源。2014年6月，C銀行與中國聯通聯手成立了深圳市聯招信息科技有限公司，雙方共同探究互聯網金融的創新業務。由此可以看出，C銀行與中國聯通的合作具有明顯的互補性優勢。中國聯通的優勢在于其強大的網絡支撐、通信運營能力以及技術應用的積累。雙方通過豐富的線上線下渠道資源和龐大的客戶群體為新產品的營銷和客戶服務提供強力的支持。

C銀行與中國聯通攜手整合各自優勢資源進行戰略合作，通過強強聯手共同布局互聯網金融，進一步深化資本和技術的融合與發展，加強雙方產業鏈的布局，從而實現互利共贏。