金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實(shí)困境與創(chuàng)新路徑

張家齊

鄉(xiāng)村振興是一個(gè)大戰(zhàn)略，必須有資本的硬投入。因此，資金是鄉(xiāng)村振興的啟動(dòng)引擎，是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基礎(chǔ)。要解決鄉(xiāng)村振興“錢從哪兒來(lái)”，必須堅(jiān)持財(cái)政保障、金融支持、社會(huì)資本“三條腿走路”，加快形成財(cái)政優(yōu)先保障、金融重點(diǎn)傾斜、社會(huì)積極參與的多元投入格局，確保投入總量不斷增加。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈。習(xí)近平總書記在中共中央政治局第十三次集體學(xué)習(xí)時(shí)指出，要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，要改進(jìn)小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)。銀行業(yè)是推動(dòng)普惠金融發(fā)展的主力軍，要真正實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，重在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)支持的力度與成效。近年來(lái)，重慶市在推進(jìn)“三農(nóng)”工作中，十分重視銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展的重要推動(dòng)作用，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興呈現(xiàn)出良好態(tài)勢(shì)，有力地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展。但當(dāng)前農(nóng)村貸款難、貸款貴等現(xiàn)象仍然是制約農(nóng)村及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的短板和難點(diǎn)，客觀反映出銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興存在著力度不足、效率不高等諸多問(wèn)題。

一、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的現(xiàn)實(shí)困境

（一）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款難、貸款貴

一是貸款額度低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年，雖然重慶市涉農(nóng)貸款余額超過(guò)5000億元，但直接用于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的貸款余額約為290億元，只占整個(gè)涉農(nóng)貸款的5.6%。一方面由于農(nóng)村金融有效信貸需求不足，如成熟的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目少、農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款難做實(shí)，經(jīng)營(yíng)主體可抵押物少或抵押物不符標(biāo)準(zhǔn)等，大大制約了銀行對(duì)農(nóng)業(yè)的有效貸款投放。另一方面，相關(guān)涉農(nóng)銀行未能較好發(fā)揮其支農(nóng)作用，顧忌農(nóng)村金融業(yè)筆數(shù)多、金額小、利潤(rùn)薄、風(fēng)險(xiǎn)大，惜貸怕貸，設(shè)置門檻過(guò)高，將農(nóng)村存款過(guò)度投放到城鎮(zhèn)其他領(lǐng)域，致使絕大多數(shù)存貸比“倒置”，農(nóng)貸供應(yīng)緊張。二是貸款利率相對(duì)較高。據(jù)了解，規(guī)模以上農(nóng)業(yè)項(xiàng)目實(shí)際貸款利率通常達(dá)到10%以上，有的甚至還要提供風(fēng)險(xiǎn)保證金，使得本就缺乏資金的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體紛紛望而卻步。

（二）貸款產(chǎn)品提供創(chuàng)新不夠

從類型上看，涉農(nóng)金融信貸品種主要是傳統(tǒng)小額信用貸款，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密相關(guān)的鮮活資產(chǎn)貸款、作物資產(chǎn)貸款、設(shè)施設(shè)備抵押貸款、“三權(quán)”抵押貸款等產(chǎn)品很少。從周期上看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)未充分考慮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有投資大、風(fēng)險(xiǎn)高、周期長(zhǎng)等特點(diǎn)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于保守，往往只提供短期產(chǎn)品。從模式上看，目前金融機(jī)構(gòu)供應(yīng)產(chǎn)品主要是傳統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人或?qū)荆屹Y金量較大的項(xiàng)目，往往還需要國(guó)有農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保。

（三）農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)較差

一是環(huán)境總體不佳。在經(jīng)濟(jì)下行壓力下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)抽貸斷貸情況時(shí)有發(fā)生，農(nóng)戶承諾同意流轉(zhuǎn)土地卻突然違約導(dǎo)致項(xiàng)目難產(chǎn)，農(nóng)業(yè)企業(yè)流轉(zhuǎn)土地中途違約跑路，新型經(jīng)營(yíng)主體出現(xiàn)信用違約情況逐漸增多等，正侵蝕農(nóng)村農(nóng)業(yè)健康的金融生態(tài)環(huán)境。二是抵押物處置難。銀行對(duì)惡意賴賬逃債和貸款逾期不還等情況，苦于抵押資產(chǎn)處置難，嚴(yán)重影響銀行金融機(jī)構(gòu)信貸投放信心。

（四）產(chǎn)融供需缺乏有效聯(lián)動(dòng)

從“硬件”方面來(lái)看，目前重慶市既缺乏綜合型產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場(chǎng)和中介組織機(jī)構(gòu)，也少見農(nóng)村資產(chǎn)評(píng)估和人員等第三方服務(wù)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展平臺(tái)服務(wù)和中介服務(wù)不夠完善;基層銀行網(wǎng)點(diǎn)普遍人少事多力量薄弱，工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高且不夠穩(wěn)定;區(qū)縣金融機(jī)構(gòu)在基層較少專設(shè)金融服務(wù)部負(fù)責(zé)支農(nóng)經(jīng)營(yíng)性貸款和擔(dān)保業(yè)務(wù)，不少村鎮(zhèn)銀行不進(jìn)農(nóng)村，反而進(jìn)了城鎮(zhèn)。從“軟件”方面來(lái)看，重點(diǎn)表現(xiàn)為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)融資部門和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體間缺乏信息溝通整合，即銀政企（農(nóng)）“鐵三角”聯(lián)動(dòng)協(xié)作不足。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)金融政策和資訊缺乏了解，遇到資金緊缺問(wèn)題往往先找農(nóng)業(yè)融資部門尋求支持;農(nóng)業(yè)融資部門盡管了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)“第一手”信息和征信情況，但缺乏及時(shí)為企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間牽線搭橋的機(jī)制和動(dòng)力;金融機(jī)構(gòu)則較少主動(dòng)對(duì)接農(nóng)業(yè)融資部門了解經(jīng)營(yíng)主體信貸需求和征信情況，種種因素導(dǎo)致三方信息不對(duì)稱，造成有效需求和有效服務(wù)嚴(yán)重不足。

二、完善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的路徑

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持方面所遇到的多種問(wèn)題，是由歷史和現(xiàn)實(shí)等因素累積而成的，需要深入貫徹中央鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和習(xí)近平總書記關(guān)于金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革重要講話精神，堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，大力采取切實(shí)有效措施加以研究解決。

（一）強(qiáng)化規(guī)范引導(dǎo)，促進(jìn)各方整合聯(lián)動(dòng)加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的貸款支持

一是建立健全體制機(jī)制。抓緊出臺(tái)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，通過(guò)政策引導(dǎo)、法規(guī)約束、考評(píng)監(jiān)督、用人激勵(lì)等多措并舉，建立相應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制，提供更多政策性貸款服務(wù)。二是加強(qiáng)不同銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)間協(xié)作互補(bǔ)。明確國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在鄉(xiāng)村振興中的職責(zé)定位，加大對(duì)鄉(xiāng)村振興的信貸支持。大力調(diào)動(dòng)其他銀行金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新開展鄉(xiāng)村業(yè)務(wù)的積極性，進(jìn)一步放寬農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)業(yè)融資平臺(tái)的生力軍作用。

（二）推進(jìn)貸款產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)建多層次全方位的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)投融資體系

一是盤活農(nóng)村金融資產(chǎn)。深化“三權(quán)”分置改革，對(duì)耕地、林地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)和農(nóng)戶住宅抵押貸款要加大頂層設(shè)計(jì)，統(tǒng)籌考慮、整體推進(jìn)、做好銜接，對(duì)符合條件的土地林地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)大戶，建立綠色通道，優(yōu)先確權(quán)、優(yōu)先頒證，優(yōu)先支持農(nóng)地林地經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押貸款。二是創(chuàng)新貸款產(chǎn)品。建立以獎(jiǎng)代補(bǔ)激勵(lì)機(jī)制和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展新特點(diǎn)，創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，擴(kuò)大貸款抵押擔(dān)保物范圍，開展包括“三權(quán)”抵押貸款、鮮活資產(chǎn)貸款、作物資產(chǎn)貸款、設(shè)備設(shè)施抵押貸款等在內(nèi)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，調(diào)整信貸產(chǎn)品供應(yīng)周期，更好服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。三是創(chuàng)新融貸保模式。鼓勵(lì)各級(jí)財(cái)政和金融機(jī)構(gòu)一道創(chuàng)新資金投入方式，深入探索“財(cái)政+銀行+農(nóng)民合作社（農(nóng)場(chǎng)或農(nóng)戶）+擔(dān)保公司+保險(xiǎn)公司”等新型融貸保模式，形成利益共享風(fēng)險(xiǎn)公代的聯(lián)動(dòng)激勵(lì)約束機(jī)制。

（三）著力推進(jìn)農(nóng)村誠(chéng)信體系建設(shè)，努力構(gòu)建良性循環(huán)的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

一是推進(jìn)信用體系建設(shè)。大力推進(jìn)信用區(qū)縣、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶等誠(chéng)信文明建設(shè)，強(qiáng)化信用宣傳，提升金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和農(nóng)戶誠(chéng)信意識(shí)。以加強(qiáng)農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)戶信用信息征集為基礎(chǔ)，建立信用數(shù)據(jù)庫(kù)和信用評(píng)級(jí)體系，將分散在工商、稅務(wù)、農(nóng)業(yè)等部門的個(gè)人和企業(yè)信用信息納入大數(shù)據(jù)庫(kù)，加快實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。二是加強(qiáng)新型經(jīng)營(yíng)主體規(guī)范化管理。鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提高經(jīng)營(yíng)管理水平，健全財(cái)務(wù)賬簿，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)信息的透明度。三是保障金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益。在保證經(jīng)營(yíng)主體合法權(quán)利的前提下，保障金融機(jī)構(gòu)依法采取多種方式靈活處置抵押物，確保金融機(jī)構(gòu)能順利實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)，推進(jìn)農(nóng)村信貸形成良性循環(huán)。

（四）創(chuàng)新統(tǒng)籌協(xié)作思路努力構(gòu)建多方合作利險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制

一是增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)服務(wù)。鼓勵(lì)涉農(nóng)銀行組建基層普惠金融事業(yè)部，增設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)、行政村“金融便民服務(wù)點(diǎn)”，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)。二是大力加強(qiáng)中介建設(shè)和信息服務(wù)。探索建立全市范圍農(nóng)村資產(chǎn)綜合流轉(zhuǎn)平臺(tái)，培育農(nóng)村資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展融資平臺(tái)服務(wù)和中介服務(wù)。切實(shí)加強(qiáng)市區(qū)縣金融統(tǒng)計(jì)信息服務(wù)工作，對(duì)農(nóng)村金融統(tǒng)計(jì)的指標(biāo)增設(shè)和數(shù)據(jù)采集要精準(zhǔn)細(xì)化及時(shí)，力求能夠精準(zhǔn)的體現(xiàn)金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的實(shí)際狀況。三是建立工作聯(lián)動(dòng)機(jī)制。由市區(qū)縣政府部門牽頭，分級(jí)建立定期召開涉農(nóng)部門聯(lián)席會(huì)議制度，鼓勵(lì)銀政企（農(nóng)）“鐵三角”建立工作聯(lián)動(dòng)機(jī)制，及時(shí)解決鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)投融資難點(diǎn)、焦點(diǎn)和痛點(diǎn)問(wèn)題。四是探索建立鄉(xiāng)村振興銀行。由市區(qū)縣金融辦牽頭組織涉農(nóng)各部門參與配合協(xié)作，將財(cái)政及農(nóng)業(yè)相關(guān)部門一部分投入鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金進(jìn)行有效整合有償使用，通過(guò)積極開展鄉(xiāng)鎮(zhèn)村社存貸業(yè)務(wù)，用以專事服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展振興。

作? 者：重慶市江津區(qū)賈嗣鎮(zhèn)人民政府鎮(zhèn)長(zhǎng)

責(zé)任編輯：張 波