筑牢保險(xiǎn)業(yè)生存發(fā)展的誠(chéng)信之基

陳玉龍

【摘要】保險(xiǎn)是基于最大誠(chéng)信的制度安排，誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)要突出社會(huì)責(zé)任，完善失信懲戒機(jī)制和嚴(yán)重失信淘汰機(jī)制，加大對(duì)虛假宣傳、銷售誤導(dǎo)等違法失信行為的查處力度，對(duì)違規(guī)的失信者，按照情節(jié)輕重制定明確懲戒措施，增加失信成本，筑牢保險(xiǎn)業(yè)生存發(fā)展的誠(chéng)信之基。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)業(yè) 誠(chéng)信建設(shè) 金融體系 【中圖分類號(hào)】F842.61 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

新時(shí)代金融體制改革重心已經(jīng)轉(zhuǎn)向服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、貨幣政策與宏觀審慎政策雙支柱調(diào)控、守住系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線三個(gè)層面。這就要求中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)要更加注重內(nèi)源式的高質(zhì)量增長(zhǎng)，而不僅僅是外延式的規(guī)模式增長(zhǎng)。金融機(jī)構(gòu)特別是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在從事金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，不能脫離資本的約束，在規(guī)模發(fā)展、技術(shù)創(chuàng)新的同時(shí)不能脫離對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注。

保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)要突出社會(huì)責(zé)任

在我國(guó)金融監(jiān)管政策指向穩(wěn)中偏緊的態(tài)勢(shì)下，面對(duì)新時(shí)代，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)秉承“回歸保險(xiǎn)本源，服務(wù)國(guó)計(jì)民生”的理念，堅(jiān)守合規(guī)經(jīng)營(yíng)底線，不斷加大風(fēng)險(xiǎn)管控力度，努力踐行“速度、價(jià)值、科技”發(fā)展之路，力爭(zhēng)全面提升服務(wù)效率和水平，更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的保險(xiǎn)需求。

第一，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的金融行為必須服務(wù)于脫虛向?qū)嵉拇笾黝}，服務(wù)于未來全面建成小康社會(huì)最后決戰(zhàn)階段的目標(biāo)，服務(wù)于建成現(xiàn)代化社會(huì)主義強(qiáng)國(guó)的目標(biāo)，這也是金融體制脫虛向?qū)嵉囊粋€(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)立足點(diǎn)。

第二，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須要追求資本充實(shí)與風(fēng)險(xiǎn)平衡的內(nèi)源高質(zhì)發(fā)展之路。保險(xiǎn)公司如果想跑得快，就必須要有風(fēng)險(xiǎn)管控能力，必須要有內(nèi)源性的資本積累能力，如果不能兼顧資本和風(fēng)險(xiǎn)，就不能加油猛跑。

第三，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要和中國(guó)經(jīng)濟(jì)一樣，必須從注重速度轉(zhuǎn)為注重質(zhì)量，從高速轉(zhuǎn)向高質(zhì)。未來，金融機(jī)構(gòu)拼規(guī)模、拼混業(yè)，拼渠道共享、拼交叉銷售等可能就比較困難了。保險(xiǎn)公司更多地要注重增長(zhǎng)質(zhì)量，尤其是內(nèi)生性的可持續(xù)增長(zhǎng)。

第四，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和守住風(fēng)險(xiǎn)底線成為重心。創(chuàng)新可能會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)，而如果創(chuàng)新帶來的風(fēng)險(xiǎn)比較多，甚至直接挑戰(zhàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線，這種創(chuàng)新就會(huì)難以接受。所以創(chuàng)新還會(huì)存在，但創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)必須得到有效的平衡。

第五，強(qiáng)調(diào)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線思維。全國(guó)金融工作會(huì)議明確提出，“有風(fēng)險(xiǎn)沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn)就是失職、發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)沒有及時(shí)提示和處置就是瀆職”，這些表述是非常嚴(yán)厲的。風(fēng)險(xiǎn)防范形成了沒有死角的全覆蓋。守住系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)底線是國(guó)家整體的戰(zhàn)略思維，在微觀層面，保險(xiǎn)公司在自身的生存發(fā)展過程當(dāng)中，必須時(shí)刻關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)、處置好風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，我們也應(yīng)清醒看到，目前保險(xiǎn)行業(yè)較銀行業(yè)在核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)方面仍有較大差距，尚未能在金融市場(chǎng)中發(fā)出“令人印象深刻、特色鮮明”的最強(qiáng)音，這也是“不平衡不充分”發(fā)展與市場(chǎng)、客戶日益增長(zhǎng)和清晰的需求之間矛盾的典型體現(xiàn)。

中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議亦指出，“中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入了新時(shí)代，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也進(jìn)入了新時(shí)代，基本特征是經(jīng)濟(jì)已由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段”。必須加快形成推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展的指標(biāo)體系、政策體系、標(biāo)準(zhǔn)體系、統(tǒng)計(jì)體系、績(jī)效評(píng)價(jià)、政績(jī)考核，創(chuàng)建和完善制度環(huán)境，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)在實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展上不斷取得新進(jìn)展。

如何推動(dòng)保險(xiǎn)公司高質(zhì)量發(fā)展？重點(diǎn)是在“破”“立”“耕”上下功夫。

“破”——大力破除資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債模式，破除依靠中短存續(xù)期產(chǎn)品發(fā)家壯大模式，從戰(zhàn)略、產(chǎn)品、渠道等方面作為重要抓手，持續(xù)深入推進(jìn)價(jià)值轉(zhuǎn)型。

“立”——大力培育新動(dòng)能，前線由躉交推動(dòng)轉(zhuǎn)向價(jià)值期繳拉動(dòng)；由理財(cái)型為主轉(zhuǎn)向以養(yǎng)老、健康產(chǎn)品為主；中臺(tái)強(qiáng)化科技創(chuàng)新，保險(xiǎn)科技是保險(xiǎn)公司價(jià)值成長(zhǎng)的巨大驅(qū)動(dòng)力，科技水平和應(yīng)用能力將稱為公司估值的關(guān)鍵影響因素；后臺(tái)重視風(fēng)控審計(jì)體系無障礙運(yùn)轉(zhuǎn)，確保守住合規(guī)經(jīng)營(yíng)底線。

“耕”——大力深耕所處區(qū)域，不貪大求快，不急于鋪開全國(guó)市場(chǎng)，服務(wù)一定目標(biāo)群體，用心研發(fā)產(chǎn)品，提升精算能力、服務(wù)能力，不僅僅關(guān)注保費(fèi)，更關(guān)注保險(xiǎn)發(fā)揮的作用，關(guān)注客戶體驗(yàn)。

行業(yè)誠(chéng)信亂象源于失信成本過低

圍繞近期市場(chǎng)的熱門話題，諸如P2P平臺(tái)“爆雷潮”蔓延、明星“陰陽合同”偷稅漏稅、高鐵“霸座”列入失信禁乘名單等，社會(huì)輿論熱議誠(chéng)信缺失的道德無力感。在保險(xiǎn)行業(yè)，同樣存在著保險(xiǎn)誠(chéng)信意識(shí)和信用水平偏低的道德缺失感。

盡管隨著《保險(xiǎn)從業(yè)人員行為準(zhǔn)則》《保險(xiǎn)監(jiān)管人員行為準(zhǔn)則》《保險(xiǎn)營(yíng)銷員誠(chéng)信記錄管理辦法》等監(jiān)管規(guī)定和辦法的實(shí)施與完善，保險(xiǎn)業(yè)信用建設(shè)制度體系已基本形成，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為不斷規(guī)范，較以往而言，行業(yè)形象和社會(huì)信譽(yù)已明顯好轉(zhuǎn)。但與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展特別是廣大消費(fèi)者的期待相比，保險(xiǎn)業(yè)信用現(xiàn)狀仍存在較大差距，部分保險(xiǎn)公司銷售誤導(dǎo)、惜賠拖賠、弄虛作假、勾結(jié)舞弊、商業(yè)詆毀、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、虛構(gòu)業(yè)務(wù)套取費(fèi)用等失信行為，給整個(gè)行業(yè)的形象和聲譽(yù)造成了不良影響。

古語有云：言不信者行不果。莎士比亞說過“失去了誠(chéng)信，就等同于敵人毀滅了自己”，誠(chéng)信的重要性不言而喻。黨的十八大以來，習(xí)近平總書記也在多個(gè)重要場(chǎng)合強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信的重要性。

導(dǎo)致誠(chéng)信缺失的因素有很多方面，筆者認(rèn)為值得強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是：失信的成本過低。以“罰款之城”著稱的新加坡為例，罰款條文數(shù)量之多，管轄之廣，處罰之嚴(yán)，在世界上也相當(dāng)罕見。正是這些世界聞名的嚴(yán)刑峻法，讓新加坡從一個(gè)簡(jiǎn)樸、落后的彈丸之地成為一個(gè)整潔、有序的文明城市，并通過運(yùn)用儒家倫理治國(guó)，先以法治人，后用禮樂教化，使得國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，民眾的誠(chéng)信意識(shí)也不斷提升。與之相對(duì)比，我國(guó)目前在誠(chéng)信處罰方面的法律法規(guī)仍需進(jìn)一步完善明確。

完善失信懲戒機(jī)制和嚴(yán)重失信淘汰機(jī)制

保險(xiǎn)是基于最大誠(chéng)信的制度安排，誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石。為促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康快速發(fā)展，現(xiàn)階段研究如何解決人民對(duì)保險(xiǎn)日益增長(zhǎng)的需求，以及保險(xiǎn)誠(chéng)信為本的行業(yè)形象不平衡不充分發(fā)展的矛盾才是關(guān)鍵。

2016年12月9日，習(xí)近平總書記在中共中央政治局第三十七次集體學(xué)習(xí)時(shí)講到，“對(duì)突出的誠(chéng)信缺失問題，既要抓緊建立覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)，又要完善守法誠(chéng)信褒獎(jiǎng)機(jī)制和違法失信懲戒機(jī)制，使人不敢失信、不能失信。對(duì)見利忘義、制假售假的違法行為，要加大執(zhí)法力度，讓敗德違法者受到懲治、付出代價(jià)”。

保險(xiǎn)業(yè)全面推進(jìn)信用體系建設(shè)，這是推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要前提，可以減少或規(guī)避保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的各種風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。作為保險(xiǎn)從業(yè)者，從自身出發(fā)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)完善失信懲戒機(jī)制和嚴(yán)重失信淘汰機(jī)制，加大對(duì)虛假宣傳、銷售誤導(dǎo)等違法失信行為的查處力度，對(duì)典型案件、重大案件予以曝光，對(duì)違規(guī)的失信者，按照情節(jié)輕重實(shí)行警告、通報(bào)批評(píng)、公開譴責(zé)等懲戒措施，增加失信成本。建立機(jī)構(gòu)“黑名單”制度，在產(chǎn)品準(zhǔn)入、費(fèi)用政策、銷售政策、行政審批等方面實(shí)施信用分類分級(jí)管理，根據(jù)失信類別和程度使失信者受到懲戒。建立人員失信行為“黑名單”制度，并向社會(huì)公開公布，將從業(yè)人員誠(chéng)信記錄與考核、定薪和職務(wù)晉升掛鉤，完善企業(yè)內(nèi)部誠(chéng)信約束機(jī)制。推動(dòng)行業(yè)形成守信光榮、失信可恥的濃厚氛圍，使誠(chéng)實(shí)守信成為自覺行為，將誠(chéng)信貫穿于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的全過程，為構(gòu)建社會(huì)信用體系、培育誠(chéng)信理念和誠(chéng)信道德觀貢獻(xiàn)力量。

誠(chéng)信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的靈魂和生命線。保險(xiǎn)業(yè)作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信用的特殊行業(yè)，具有專業(yè)性、負(fù)債性和長(zhǎng)期性，因而比其他行業(yè)更看重誠(chéng)信，更強(qiáng)調(diào)契約精神。沒有誠(chéng)信，保險(xiǎn)業(yè)就會(huì)喪失生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。同時(shí)，誠(chéng)信并非一日之功，如同一場(chǎng)馬拉松，貴在堅(jiān)定的信念與堅(jiān)持的決心。隨著社會(huì)和行業(yè)誠(chéng)信體系的不斷完善，我們有理由相信，保險(xiǎn)業(yè)終將形成一個(gè)讓守信者得實(shí)惠，失信者砸飯碗的信用社會(huì)環(huán)境。

（作者單位：天安人壽保險(xiǎn)股份有限公司）

【參考文獻(xiàn)】

①習(xí)近平：《決勝全面建成小康社會(huì) 奪取新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義偉大勝利——在中國(guó)共產(chǎn)黨第十九次全國(guó)代表大會(huì)上的報(bào)告》，新華網(wǎng)，2017年10月27日。