聚焦“兩會”五大保險關鍵詞

李明敬

十三屆全國人大二次會議于2019年3月5日至15日在京召開。全國政協十三屆二次會議于2019年3月3日至13日在北京召開。今年是新中國成立70周年，也是全面建設小康社會的關鍵之年。據悉，政府工作報告被高度重視和反復研究，一共吸收了500多條重要意見。

可見，“保險”一詞已成為今年兩會的高頻詞匯之一。

隨著保險與民生的關系越來越密切，兩會上有哪些保險關鍵詞值得消費者關注呢？又將如何影響我們的生活呢？

關鍵詞一：養老保險

在2019年政府工作任務中，有完善社會保障制度和政策;推進多層次養老保障體系建設;繼續提高退休人員基本養老金等內容。

養老保險一直是最受群眾關注的熱點問題，也是歷屆“兩會”頻繁提及的保險熱詞。在我國，養老保險分為基本養老保險、企業（職業）年金和商業養老保險三大類，三者分別由政府、企業和個人三方承擔，這樣的結構在國際上也被稱為養老保險的“三支柱體系”。

目前，我國養老保障“三支柱”體系中，作為“第一支柱”的基本養老保險制度“全覆蓋、保基本”目標基本實現;全國已有不少企業建立了“第二支柱”，2018年前三季度全國企業年金積累資金總規模達14223.17億元;而“第三支柱”，即個人儲蓄性養老保險和商業養老保險也在不斷地推進過程中。綜合而言，我國的第二、第三支柱發展相對滯后，距離“多層次、可持續”養老保險體系還有一定差距。

對于大部分人群而言，社會養老保險作為基礎保障，能基本滿足個人基本生活需求。但如果想在退休后過上更安穩的生活，個人還應該配置一些商業養老保險。目前國內市場在售的各類商業養老保險已經可以為個人和家庭提供個性化、差異化養老保障，滿足不同人群以及其家庭在風險保障、財富管理等方面需求。此外，商業養老保險一般還可選擇相應的附加險或進行產品組合，合理地進行配置可以進一步規避重大疾病和意外傷害帶來的風險。

關鍵詞二：大病保險

“兩會”提出的2019年政府工作任務包含降低并統一大病保險起付線，報銷比例由50%提高到60%，進一步減輕大病患者、困難群眾醫療負擔，加強重大疾病防治。繼續提高城鄉居民基本醫保和大病保險保障水平，居民醫保人均財政補助標準增加30元，一半用于大病保險。

“大病保險制度”是今年“兩會”期間被不少代表委員屢次提及的一個關鍵詞，也是一項具有中國特色的保險制度。從2012年的“試點開展”到2015年的“全面實施”，再到2017年走向“大病保險全覆蓋”，目前我國的大病保險制度基本建立。

從保障內容上來說，大病保險是對大病患者發生的高額醫療費用，在基本醫療保險報銷后，再次進行補償的一項新的制度性安排，仍然屬于基本醫療保障的范疇。按照原有規定，大病醫保報銷比例不低于50%，按照醫療費用高低分段制定支付比例。具體的劃分方法和支付比例，視各地的財政、人均可支配收入水平等情況而定，保障所需資金從城鎮居民醫保、新農合基金中劃出一定比例或額度，不額外向城鎮居民、農民個人收取費用，不增加城鄉居民的負擔。全面實施大病保險制度，顯然是一項關系全國十幾億人民的重大政策，此次政府報告中明確進一步提升保險比例，意味著老百姓將能逐步享受更高額度的大病保障。

關鍵詞三：稅優健康險

全國政協十三屆二次會議在京開幕。在政協委員提交的眾多提案中，稅優健康保險成為熱詞。全國政協委員、中國人壽保險（集團）公司董事長王濱表示，稅優健康保險是保障和改善民生的重大舉措，對我國建立健全多層次醫療保障體系具有重大意義。他在提案中提出四點建議，包括提高稅收優惠力度，并探索建立稅優額度的動態調節機制等。

據悉，自2016年開展試點至2017年全國推廣以來，稅優健康保險業務發展并未達到市場預期，保險行業內僅太平洋壽險和中國人壽兩家公司在進行大規模的業務推廣。以中國人壽為例，截至2018年底，累計賠付2300余人，賠款支出1200多萬元，人均賠款支出約5400元。總體來看，稅優健康保險在降低個人醫療費用負擔方面的能力開始顯現，受到社會的廣泛關注，但市場發展不及預期。截至2018年底，行業累計承保僅31.9萬件，累計實收保費僅9.4億元。

對此，王濱建議提高稅收優惠力度，探索建立稅優額度的動態調節機制，簡化稅務操作手續，以提高稅收優惠抵扣的便利性。應賦予保險機構更大的業務經營空間，調動保險機構能動性，提高保險機構風險管理能力，并逐步將給付型、津貼型等商業健康保險產品納入稅收優惠政策范圍，探索將護理險、健康管理等相關業務納入稅優健康保險產品范圍。

關鍵詞四：長期護理險

在2019年政府工作任務中提到，要大力發展養老特別是社區養老服務業，對在社區提供日間照料、康復護理、助餐助行等服務的機構給予稅費減免、資金支持、水電氣熱價格優惠等扶持，新建居住區應配套建設社區養老服務設施，改革完善醫養結合政策，擴大長期護理保險制度試點，讓老年人擁有幸福的晚年，后來人就有可期的未來。

所謂長期護理險制度，即主要是為被保險人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時，側重于提供護理保障和經濟補償的制度安排，2016年，人力資源和社會保障部曾下發《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》，提出開展長期護理保險制度試點工作的原則性要求，明確15地作為試點單位，標志著國家層面推進全民護理保險制度建設與發展的啟動。

據全國老齡辦公布的調研數據顯示，目前我國60歲以上老年人口已超2.4億，保守估計城鄉失能、半失能老年人超4000萬人。隨著家庭結構小型化、空巢化，長期護理保險制度成為剛需。人力資源和社會保障部也于2016年6月在15個城市開展俗稱“第六險”的長期護理保險制度試點。先期的目標是把長期處于失能狀態的老年參保人群作為保障對象，為其提供日常基本生活照料所需的保障服務。綜合而言，我國長期護理保險制度的最終制度一直在推進探索的過程中，目前各試點地區長期護理保險覆蓋群體、經辦模式、給付標準等略有所不同。

關鍵詞五：農業保險

“兩會”政府工作報告中提到，改革完善農業支持保護體系，健全糧食價格市場化形成機制，擴大政策性農業保險改革試點。此外，基于當前在種植業養殖業中，個體戶或規模比較小的農戶，在投保農險時往往得不到受理等問題，全國人大代表馮玉寶建議：“應由政府牽頭出資，提高農險對中小農戶的保障力度，擴大農險的覆蓋面。”

目前，我國的“三農”問題主要表現為農民負擔大、收入低、不穩定，“農業+保險”被視為解決三農問題的關鍵點之一。

在我國，農業保險有政策性農業保險和商業性農業保險之分，主要包括養殖業保險和種植業保險。投保相關農業保險后，保險公司會根據合同對被保險人在農業生產過程中因保險標的遭受約定的自然災害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財產損失承擔賠償責任，部分農業保險還將為防止牲畜疫病蔓延撲殺掩埋病畜等公共事業犧牲個人利益的情況也納入理賠范圍。

按照相關規定，政策性農業保險可以享受財政補貼。具體的政策性農業保險險種依據地方的實際來確定，種類和范圍在各地區都有所不同，另有部分特色農業商業性保險也可獲得地方保費補貼。