漫談網絡借貸風險監管

丁萍

摘 要：網絡借貸金融監管需要從經營內容、借貸利率、風險防范等不同的角度進行限制，最終目的是防范網絡借貸中的風險，使各方主體都能在網絡借貸中合法地從事借貸行為。

關鍵詞：網絡借貸;民間借貸;合法權益

一、利率風險監管

在線借貸的借款利率應在自主利益范圍內。借款人和貸款人可以自由地就利率達成一致。只有超過銀行類似貸款利率4倍的利息不受法律保護。由于利率設定與在線借貸機制的運作直接相關，如果利率設定得太高，在線借貸將被轉為高利貸。如果利率設定得太低，貸款人就沒有動力借錢。這導致在線貸款資金緊張。

此外，由于網絡借貸的本質依然是民間借貸，因此不宜單獨為網絡借貸設定利益，網絡借貸的利率應該遵循《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規定，即網絡借貸的利率不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超出部分不受法律保護。以2011年10月28日六個月至一年（含1年）的貸款利率為基準，銀行貸款六個月至一年（含1年）貸款的利率是6.56%，四倍即26.24%，超出該范圍的不受法律保護，但是當事人可以自行履行合同義務。

筆者認為，互聯網貸款不能轉化為高利貸。否則，私人融資與網上貸款的功能將無法令人信服，這將導致人們在網上貸款中追求高額利潤，這是極具風險的。因此，監管部門需要加強對網上貸款利率的監管。在線貸款的利率應限制在銀行類似貸款利率的四倍。如果超出此范圍，則應視為違反規定，并且需要加強對在線借貸平臺的處罰。

二、違約風險監管

在線借貸平臺的運作中，有必要加強網上借貸的風險防范。建議采取以下措施：在債權人面臨違約風險時，作者建議強制規定在線借貸平臺需要為借款人提供擔保。也就是說，“人為擔保”，一旦債務人在債務到期后違約或無法結算，債權人可以要求在線借貸平臺承擔違約責任，從而加強債務人履行和減少面臨的風險的能力。當然，在線借貸平臺可以收取擔保費，之后也可以收回債務人。這種方法還可以加強在線借貸平臺的問責制，使其有動力詳細審查每筆貸款。

三、金融風險監管

國外也加強了網絡借貸的監管，“由于網絡借貸是不用抵押的貸款，新Dodd-Frank華爾街改革和消費者保護機構新出臺對P2P的監管”。網絡借貸中存在的風險分為兩類，一是網絡借貸中債權人的債權無法得到兌現;二是網絡借貸擾亂金融秩序，對金融秩序造成侵害，形成金融風險。網絡借貸也算是一種金融創新，“金融創新促進了金融發展，而金融風險從另一個角度也迫使金融向前發展”。在金融風險防范方面，需要加強對網絡借貸平臺的運營監管，避免違規資金進入借貸渠道或者國家所限制的行業。監管者需要對網絡借貸平臺的經營行為采取如下監管措施：①禁止網絡借貸平臺將自有資金用于借貸，否則可以視作違規行為;②禁止網絡借貸平臺吸納公眾存款或者變相吸納公眾存款，否則會構成刑法上的相關罪名如非法集資罪、非法吸收公眾存款罪，等等;③禁止網絡借貸平臺在經營宣傳中以“高回報、低風險”等口號吸納公眾參與。

總之，在網絡貸款風險監管方面，有必要建立健全風險防范體系，降低貸款風險。首先應建立完整的風險管理體系和壞賬管理體系。風險管理部門由公司專門設立并直接領導。風險管理系統，控制可能風險的事前，過程和事后控制。風險管理部門量化每種貸款的風險，并將風險劃分為間隔，不同間隔的風險采用不同的管理措施。同時，風險在線設定。如果貸款高于在線貸款，公司應通知貸方提醒他謹慎放貸。逾期的金額根據老齡化的長短而受到不同的管理。公司設立獨立的壞賬管理機構，配備專業研究人才，研究違約數量，違約原因，違約時間，并將研究成果應用于貸款細節。例如，我們分析壞賬延遲的時間，原因和金額，并在貸款時通知貸方，并相應提高貸款利率。對于信譽良好的借款人，公司應給予相應的獎勵。

在預防網上借貸風險方面，主要通過以下方式實現：一是加強對網上借閱信息的審查，網絡信用平臺管理人員應設立專門的審計機構，嚴格向借款人提供財務信息和信用信息。審計組織由公司領導直接管理，負責審查借款人的信息，確定信用資格并建立借款人的信用檔案。在中國信用評估不夠成熟的背景下，審查借款人的信用資格是一個主要的難題。筆者認為，在不斷完善信用管理和信用評估機制的同時，還必須采用多種渠道來審核借款人的信用資格。如果基于借款人提供的相關信息，進行現場訪問，或與相關部門核實，并將結果存檔，以形成個人信用檔案。此信用檔案與白銀信用檔案具有相同的效果。該審計機構可以與相關銀行部門建立長期合作關系，共享借款人的信貸資源;二是加快在線貸款信用報告制度建設。網絡借貸機構將被視為信用信息系統中的非銀行金融機構，并建立貸款人系統，開放其注冊，數據報告和查詢功能，并監督和檢查其數據報告和查詢使用情況行為。私人借貸實體承擔數據報告的責任，允許私人貸款聯盟充當行業經理，參與信用信息收集和查詢的管理，并允許其查詢和使用。通過這種方式，私人貸款和借款方的信用信息數據可以納入信用信息系統，可以有效擴展信用信息系統的覆蓋范圍，實現與公安系統和信用信息系統的連接。使在線借貸平臺可以更好地獲取相關信息。

同時，運營中的在線借貸平臺獲得的相關信息，如借款人的良好還款信用記錄和借款人的不良信用記錄，應上傳至國家信用信息系統，以完善信用信息系統，并以信用記錄的形式，敦促借款人及時履行以避免違約;第三，通過在線借貸平臺本身的監督，所有提供網上信貸業務的網站必須獲得中國人民銀行的批準。該網站提供了從雙方借款的平臺。未經中國人民銀行批準，不得向當地工商部門登記。這從源頭開始，減少了欺詐性金錢的可能性。只有獲得中國人民銀行的批準，才能提高在線信貸業務的運營門檻，從而使行業更加規范。為避免網絡借貸平臺采取一些非法和非法的商業手段破壞金融秩序，應明確網上借貸平臺負責國家金融監管義務，如反洗錢義務。同時，銀監局，公安部門和網絡監管部門應共同為網絡信用業務提供和諧的生活環境。

參考文獻：

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