民間借貸風險防范化解機制探究

賈亞方

摘 要：近年來民間借貸糾紛引發的諸多問題，呈爆發性增長趨勢。2015年9月最高人民法院發布了關于處理民間借貸問題的規定，為民間借貸問題處理提供了法律依據，但隨著社會的不斷發展，套路貸、非法集資、職業放貸人等不同問題的出現，仍需我們對民間借貸問題不斷研究，探討民間借貸風險的防范和化解機制。

關鍵詞：民間借貸;非法集資;風險類型;風險化解;監督機制

民間借貸在我國有著悠久的歷史，改革開放以來，民間借貸更是發展迅速，規模逐漸擴大，影響也日益深遠。民間借貸的存在一定程度上彌補了正規金融的不足，同時也帶動了正規金融的發展。但我們必須正視民間借貸的存在和發展帶來的風險，其危害性也大。因此，對我國的民間借貸如何定位，從現實角度分析其中存在的風險，采取相應的措施化解和防范所發現的風險已經成為當前亟需解決的問題。

一、民間借貸的概念與特點

民間借貸有人認為是游離于正規金融之外、不受國家信用控制和中央銀行管制的金融交易[1]。現在官方是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。民間借貸的發生主要基于借貸雙方當事人系真實意思表示，借貸關系成立后，因借貸產生的擔保或抵押也相應有效，對于年利率方面也應遵守24%和36%的限制。

民間借貸相較于金融借款合同，有如下特征：①二者執行所依靠的對象不同，前者的依據是社會法律體系以外的體系，后者的依據是社會法律體系。②二者主體不同，根據我國現有規定，民間借貸的主體即可是自然人，又可是法人或其他組織，與金融借款合同相比，其主體具有廣泛性。隨著民間借貸的快速發展，更有職業放貸人和中介組織相繼涌現出來。職業放貸人為謀取更高利益，在簽訂借款合同時利息往往約定較高。中介組織則為獲得介紹費，則為借貸雙方提供借貸契機，并以此生。更有借款人在取得借取資金的同時直接把借來的錢轉借于他人或者組織以賺取利差。③民間借貸不同于金融借款合同必須為要式合同。在實踐中，因民間借貸的雙方一般具有一定的信任基礎，多為熟人或關系親密，往往礙于情面沒有簽訂書面的合同，或者隨意書寫一張及其不規范的“借據”“欠條”等作為債權憑證，由此造成的糾紛自然層出不窮。民間借貸必須為要式合同也有待完善。④民間借貸非金融借款合同必須約定利息。金融借款合同均有利息、罰息等約定。民間借貸則有有償和無償之分。根據合同法的有關規定，民間借貸可具有有償和無償性質。民間借貸因人際關系及血緣關系的存在，必然存在無息借款的發生，但民間借貸存在和發展的基礎正是其的有償性。

二、民間借貸存在的風險類型

民間借貸對我國市場經濟有著非同凡響的影響，筆者認為，為了我國市場經濟良性運轉，有必要對民間借貸所面臨的現實風險予以分析，進而對出現風險及時化解，合理規制。

（一）超過訴訟時效即導致勝訴權喪失的風險

訴訟時效制度是指，權利人在法定期間內不主動積極行使權利，過了相應的法定期限義務人便可以提出訴訟時效已過的抗辯權，從而可能導致權利人無法勝訴的法律制度。[2]在民間借貸實務中如果借貸雙方沒有約定具體的還款期限且債權人未向債務人主張過債權，此種情形下，司法實務中認為自起訴之日起債權人才向債務人主張債權，才知自己的權利受到侵犯，訴訟時效期間的起算點也以出借人起訴之日起計算訴訟時效。借貸雙方如約定的有還款期限，此類案件的訴訟時效期間從還款期限屆滿之日起算，這毫無爭議，但債權到期后，債權人怠于行使自己的權利或起債權主張行使不能時，其訴訟時效超過《民法總則》規定的3年時，是否必然導致其訴訟勝訴權的喪失？筆者認為，民間借貸中，債權人怠于行使自己的權利主要原因有：雙方約定利息較高，試圖時效長，主張高額利息;因已向債務人主張過債權，但雙方多為熟人出現舉證不能，出現怠于行使權利的假象;在債務人下落不明時，債權人因無法主張債權而造成怠于行使權利。在民間借貸案件中，因出借人無法主張債權而導致超過訴訟時效即喪失勝訴權，亦是民間借貸案件中出借人面臨的巨大風險。

（二）民間借貸面臨非法集資的風險

近幾年，以房養老的模式炒得沸沸揚揚，一些擔保公司也瞄準此動向，打著以房養老的名號聚集一大批民眾抵押房屋為其非法集資提供擔保。例如，甲某與乙某簽訂借款合同，約定月利率1.8%，甲某于當日將借款30萬元轉至乙某賬戶，乙某用自有房屋作抵押登記，同時**擔保公司作為借款擔保人簽訂擔保合同。同日，乙某與周某簽訂借款合同，約定月利率2.8%。周某為**房地產銷售公司分公司的負責人，周某向甲某每月以30萬為本金，1.8%的利率付利息，同時向乙某每月以30萬為本金，1%的利率付利息。后經公安機關查明，**擔保公司與**房地產銷售公司及**房地產銷售公司分公司均系同一實際控制人，該公司實際控制人及周某均以非法集資被刑事拘留后，原出借人開始主張債權。本案中由于**擔保公司涉及非法集資，甲某但根據合同相對性，僅起訴乙某償還債務并行使抵押權，放棄對擔保人的起訴。乙某主張該擔保公司為30萬元的實際使用人，進而不愿償還借款。出借人與于借款人雖為相對方，在此中情況下亦同為受害方，均面臨因借款涉嫌非法集資而行使債權不能的風險。

（三）職業放貸人引發的高額利息等風險

職業放貸是指出借人通過向社會不特定對象提供資金以賺取高額利息，出借行為具有反復性，經常性，借款目的具有經營性，未經批準，擅自從事經常性的貸款業務，屬于從事非法金融業務行為。同一出借人或關聯出借人，同一時間內所涉的民間借貸糾紛，應通過數量、利率、合同格式化程度，出借金額資金來源等特征來認定民間借貸，是否為職業放貸行為。由于職業放貸人約定利率均較高，且其要在手段多樣，面對職業放貸人，借款人要一直面臨承擔巨額利息的風險。同時，職業放貸人去人民法院起訴，要求償還借款，雖與職業放貸人所簽的民間借貸合同因違反強制性規定，應認定為無效，但如審慎不嚴格，大數據無法及時歸納整合，法院則面臨著成為職業放貸人的合法討債機構的風險。

（四）多筆借貸關系中出借人與借款人均面臨風險

民間借貸活動多發生在熟人范圍之內，借貸當事人雙方對彼此充分了解，并且具有一定的人格性，雙方能形成借貸關系依賴的不是法律觀念，而是倫理和道德觀念，對契約合同反而沒有十分重視的觀念。民間借貸中，出借人與借款人常存在多筆借貸關系，此時，出借人有多張借據作為債權憑證，在借款人償還一筆債務后，出借人會銷毀或返還一張借據，在出借人向借款人主張第二筆及以后的債權時，借款人往往以已經償還借款為由抗辯，如還款時間在第二筆及以后借據之后，且第一筆借款沒有轉賬憑證，此時出借人就面臨著第二筆及以后的借款無法求償的風險。反之，借款人已經償還第一筆借款，出借人稱借條已經銷毀，因民間借貸關系多發生于熟人之間，借款人對此會該放松警惕，隨后出借人又拿著第一筆借款的借據主張債權，如借款人是以現金方式償還第一筆借款，此時，借款人則面臨著著已償還借款無法證明的風險。

三、對民間借貸風險如何防范化解

民間借貸風險的形成與爆發主要源于正規金融在體制上存在一些不合理因素，同時民間借貸在制度層面上也不存在設計不合理的原因，因此對民間借貸風險的防范于化解也必須多層次，多角度。從一定程度上來說，民間借貸糾紛呈爆發性增長，從反面印證了民間借貸方面法律規制的缺乏。對民間借貸所面臨的基本問題，如對民間借貸主體、借款用途、利率范圍、擔保等制定專門的法律法規，讓民間借貸糾紛真正做到有法可依、有據可循。

（一）健全有關民間借貸的專門立法

目前我國對民間借貸糾紛如何處理除最高院發布的規定外，尚未有專門性的法律，如何進行防范也沒有依據，在全面依法治國的今天，應當加快民間借貸方面的專門立法工作。民間借貸法律關系，應當遵循最基本的民事原則，平等、自愿、誠實信用、公序良俗等。對民間借貸的基本內容加以詳細的規定，如借貸主體、借款方式、利率的約定、風險承擔、擔保等[3]，對以后民間借貸關系的建立及糾紛發生后如何解決提供法律依據。民間借貸的訴訟程序方面，對借貸事實的認定、舉證責任的分配等是處理民間借貸糾紛的關鍵。對民間借貸進行全面的立法性規定，才能從不同角度切實維護民間借貸各方當事人的合法權益。對民間借貸法律上的空白予以填補，可進一步打擊違法放貸和非法集資行等犯罪行為，出臺關于職業放貸人的相關法律規定，整合運用大數據，及時發現和處理職業放貸人案件，以維護金融秩序。

（二）放寬對訴訟時效的限制

民間借貸案件中，出現多數以訴訟失效進行抗辯以致于不償還借款的目的。但出借人的資金來源合法，借貸雙方出于真實意思表示形成了借貸關系，且利息約定均在法律允許范圍內，此時僅以出借人怠于行使自己的權利或行使了自己的權利而不能舉證證明，即判決出借人喪失勝訴權，顯然有失公平。我國訴訟時效制度的出發點是好的，即避免權利人躺在權利上睡覺。筆者認為，對于訴訟時效可以適當放寬，在民間借貸案件中，如借款人未能及時履行自己的權利，在超過法律規定的訴訟失效后，僅對本金予以支持，對利息方面不予支持或按同期銀行貸款利率予以執行，這樣即督促出借人及時行使自己的權利，又能避免出借人面臨喪失勝訴權，本金追要不會的風險。

（三）加強公眾教育，抵制非法集資

提高風險意識。民間借貸的風險應該通過政府行政機關進行控制，通過政府的力量，讓公眾認識到“借貸有風險、參與需謹慎。”提醒大家不要盲目投資，對自有資金進行管理，降低風險，保障權益。強化契約意識，完善民間借貸所依據的債權憑證，該債權憑證是借貸雙方真實意思表示所形成的契約，那么出現問題也應按照雙方所形成的契約走法律程序解決糾紛，更有益于保障借貸雙方權益。 對于部分借貸者而言，由于缺乏法律基礎知識，在出現糾紛時，首先采用暴力以解決矛盾，這不僅不利于解決問題，更對社會秩序會造成強烈沖擊，所以，強化借貸參與者的契約意識是非常重要的[4]。摒棄追求暴富的心態，引導人們樹立正確的理財觀念，提高公眾抵御非法集資的能力。民間借貸的市場在我國就目前而言并不完善，公眾必須樹立健康的投資觀念。

（四）健全民間借貸風險監督預警機制

結合我國實際情況，建立健全民間借貸風險防范監督預警機制。建立民間借貸信息庫，監測并收集資金來源與規模、資金投向、盈利狀況、利率水平、借貸期限、借款形式、擔保形式、借款償還情況等信息，尤其是民間借貸利率的變動情況。建立風險評估機制，通過風險辨識、風險分析、風險評價三個步驟來完成風險評估。時刻關民間資金的變化和流動，對任何資金的變動做出最及時的反映[5]。在風險評估的基礎上，找準危機信息，并整理和歸類、識別和轉化，及時發出警報，監管機構接收到該信息后，依法及時發布預警，啟動應急措施，最大限度減少損失，以維護金融秩序的穩定及當事人的合法權益。

（五）引導投資方向，規避投資風險

對于民間借貸的資金流向，有一部分進入了存在金融威脅的投資理財平臺等虛擬經濟，這些投資資金就很容易因為平臺跑路或資金周轉不靈而瞬間崩塌的風險;相對實體經濟而言，實體經濟可以獲得國家的支持，選擇信譽好、實力強的實體企業，風險較小。對民間資本的擁有者選擇該類投資，似乎更加合理。

參考文獻：

[1]龍著華.民間借貸風險的法律規制[J].南京社會科學，2014（11）：81-88

[2]鄧靈瓏.民間借貸糾紛中的訴訟時效問題研究[D].吉林大學法學院.2016：3

[3]高馨玉，黃飛翔.淺論民間借貸糾紛的審判困境及出路[J].吉林工商學院學報，2019（2）：112-115.

[4]張艷.契約關系的法理探究[J].延邊大學學報（社會科學版）2013（2）：123-128.

[5]周孟亮，蔣文華.我國民間借貸的風險防范研究[J].四川理工學院學報（社會科學版），2014（10）：47-55