校園貸款下的法律思考

陳亮

摘 要：隨著互聯網金融的流行，大學生網絡分期貸款業務在高校走紅。對于有較強消費需求而又沒有固定持續收入的大學生來講，用“校園貸”借款，無疑方便、快捷、門檻低。網貸平臺以互聯網的便利滿足資金供求雙方對理財或借貸的需求，原本并無好壞之分。但現如今正在逐漸變味。借款前，門檻極低，不明示風險，甚至存在交易雙方私下約定，提供裸照便能提升借款額度，借款后，高額利息與不透明收費潛伏，若逾期，催債手段無所不用其極。一些大學生借新還舊，從少到多。

關鍵詞：網絡貸款;虛假宣傳;維權

1大學生網貸

1.1選擇網貸的原因

2015年，中國人民大學信用管理研究中心發布了“全國大學生信用認知研究報告”。報告顯示，8.77%的大學生在彌補資金短缺時將使用貸款獲取資金，其中網上貸款幾乎占一半。另一項調查顯示，接受調查的大學生樣本中有近50%認為逾期未影響個人未來的工作和生活。許多大學生確實有貸款需求，有些是因為家庭困難，有些需要創業資金，所以校園貸款不能被拒絕。

1.2大學生被騙的原因

陳志林，博士倫敦大學學院心理學系和國際教育專家在接受“科技日報”采訪時表示，大學生因各種原因很容易上當受騙。該國沒有完全放開第二個兒童政策。許多家庭只是孩子。他們在愛的包圍下長大，不了解社會和人民的復雜性。在一些城市，兒童的家庭條件相對優越。父母在培訓時過分關注分數，往往忽略了孩子的財務管理理念和經濟能力的發展。一些農村兒童在代際教育中長大，他們從小就對錢很敏感。當我長大后，我不想讓辛苦賺錢的父母要求過多的生活費。當錢不夠時，你選擇看似方便的在線借貸方式。陳志林還說，這與國民教育和家庭教育有很大關系。中國一直強調素質教育和全面發展。然而，許多父母都有一個傳統觀念，他們認為如果他們被一所著名的大學錄取，他們將無需擔心。在整個教育過程中，大多數學生接受智力教育，而在道德教育和審美教育等其他方面，包括金融業務和情商的培養，都是教育中缺失的部分。河北師范大學教育學院副教授袁立莊告訴“科技日報”，許多大學生不節儉，吃苦耐勞，消費前景不成熟。有些學生有比較心理，追求名牌包包、品牌手表等。此外，大學生的法律意識薄弱，社會經驗較少，對物質誘惑的抵抗力差，虛榮心強，沖動消費。在各種誘惑下，貸款已成為滿足這些誘惑的最直接渠道，但我不知道校園貸款的本質，如“裸酒吧”實際上是高利貸。

2網貸公司的虛假宣傳

據觀察分析得知，現如今網貸公司的虛假宣傳主要有兩種。

2.1宣稱零利率，實際收取高額費用

校園貸潛藏著一些風險，如有些平臺通過虛假宣傳，如零首付、零利率等，但實際上卻收取各種名目的手續費，此外，還有故意隱瞞借款利率，或者期限等。例如，有的大學生申請2000元借款，簽了合同拿到錢才發現期限只有一個星期，而高達30%的利息并非年化利息，而是周息，也就是說一周后就要還本息共2600元。還有部分平臺宣稱分期月息低至0.99%，殊不知等額本息還款后，算下來實際年化利率高達40%。還有大學生曾向某校園貸平臺借了10000元，分12期還款。但實際上，每個月的利息并非99元。由于借款平臺要先扣除2000元服務費，該借款人拿到手就只有8000元，而還款單顯示每月要還款932.33元，12個月實際要還11187元，其中實際利息就達3187元，如此一算，實際年化利息近40%。

2.2宣稱零抵押，卻要個人隱私作擔保

部分平臺宣稱零抵押，卻要求提供身份證、學生證，甚至“裸條”等個人隱私，但個人信息已面臨泄露風險，甚至導致身陷騙局，蒙受巨大精神和財產損失。

3大學生的維權之路

毫無疑問，中國曾經在校園貸款的管理中使用了“重拳”。有一陣風，經過集中和整頓，它已經“復活”。一些校園貸款在整改期間“轉變”。然而，當過渡不利時，學生也是貸款的主要力量，當他們晉升時，他們加入了學校姐妹和老年人等熟人的營銷和傳銷計劃，這進一步擴大了校園貸款的風險。要從根本上解決這個問題，我們需要從以下幾個方面入手。

首先，應由司法機關進行干預，以調查和處理非法貸款借貸，暴力追債以及調查高利貸者的法律責任。據報道，有大學生借4萬元返還100萬，利率超過2000%，這類校園貸款有明顯的黑與惡，欺詐性，一開始吸引學生以低利率借款，并且只要學生借用，各種名義上甚至是威脅性的提高利率的方式，使那些沒有深入參與世界的學生可以一步一步地效仿。對于這樣的校園高利貸，法律應該受到嚴厲的懲罰。有必要明確接受收債學生的報告，打擊這些非法借貸機構。

其次，校園在線貸款的野蠻擴張需要標準化。同時，由于學生缺乏穩定的收入和房產抵押貸款，校園貸款需要更嚴格的審查程序來改善風險管理。對于校園在線貸款，我們可以學習以前的學生貸款審查方法，并提供學生家長和監護人的證明。它也可以用作風險，還可以通過降低貸款利率和指定專項資金，幫助貸款在最需要的地方使用。與此同時，互聯網時代的貸款無法完全復制過去的方法，金融機構應利用互聯網的便利性和信息共享來提高貸款服務水平和風險防控。為了應對校園貸款的瘋狂，金融機構、教育部門和大學可以聯合推出小額信貸項目，如大學生的救命和創業。一些學生為什么要尋求校園貸款是因為操作方便，審查門檻低。應該看到，小額信貸的需求非常強勁。目前，正規金融機構很少向大學生提供此類貸款。銀行等金融機構擔心大學生不會退還貸款，互聯網金融機構會以高度興趣和恐嚇的態度看待這個市場。打開這個市場。在禁止非法校園貸款的同時，國家應該向大學生開放其他貸款和融資渠道。此外，還可以為校園貸款的貸款申請設定明確的要求。也就是說，申請任何貸款渠道的大學生必須提交家長意見和學校意見，即至少學生家長和學校知道，而不是個別學生。這將防止學生被非法機構欺騙，父母和學校也可以在監督和審查中發揮作用。

第三，教育部門和大學需要加強對大學生的金融教育，并提供校園貸款作為高風險項目的預警。雖然大學生已經是成年人，但他們負責自己的投資和貸款活動。但是，由于缺乏自我管理和獨立的規劃教育和指導，以及長期缺乏中國學生的社會生存能力，這就要求大學要重視學生。教育必須明確告訴學生他們不能相信校園貸款宣傳，他們不應該以非自己的賺錢方式參與非法金融業務。大學的學生事務中心為學生貸款，兼職工作和創業提供評估和咨詢服務。這也是大學關注學生成長和職業發展規劃的重點。

我認為網貸時代，監管部門和金融機構的風險防控手段也應與時俱進。通過公共信息系統的互聯，應盡快建立和利用公民的信用評估系統，并根據貸款人的評級來確定貸款目標和金額。對于學生不同類型的借貸需求，金融機構也可以開發不同的產品，并推出有針對性的貸款，如學生貸款和創業貸款，以幫助那些真正需要他們的人，校園網貸應成為金融創新支持創業的加速器，而不能再做跑馬圈地、野蠻生長的風險制造者。

參考文獻：

[1]郭盈.校園貸瘋狂來襲[J].科技日報，第2期.