商業銀行小微業務發展策略

[摘?要]普惠金融涉及小微、雙創、扶貧、涉農等領域，涵蓋范圍廣泛，關系國民經濟質量和效益，關系就業和民生改善，是解決新時代發展不平衡不充分的社會主要矛盾、實施鄉村振興、打好脫貧攻堅戰、支持實體經濟補短板、降低社會融資成本，推動全面建成小康社會的迫切需要，是商業銀行踐行創新、協調、綠色、開放、共享新發展理念的戰略要地。伴隨著銀行普惠金融部的成立和一系列支持小微企業政策的出臺，越來越多的商業銀行開始重視小微企業的發展。商業銀行可以從建立并完善小微企業支持體系;根據自身所處的地區有選擇性地重點支持相應的行業，采取因地適宜的原則支持小微企業發展;持續進行小微產品的創新;加大信貸資源配置;實施差別化信貸政策，有效提升金融服務可獲得性;推進押品管理差別化支持;拓寬服務和融資渠道;優化自身的風控系統，從產品定價、交易以及貸后管理等方面進行風險管控八個方面進一步做好小微企業業務，致力于解決小微企業融資難融資貴難題。

[關鍵詞]商業銀行;小微企業;普惠金融;信貸融資

[中圖分類號]F832

1?商業銀行應當建立并完善小微企業支持體系

首先，在目前大多數銀行均加緊設立普惠金融部的背景下，商業銀行應當進一步細化小微企業授信體系，例如，在普惠金融部中設置小微授信部門，精準服務小微企業。其次，在規章制度方面，商業銀行應當明確小微企業授信條例，同時加入“五專”經營機制建設，并形成可以持續使用下去的規章制度，授信過程中的尋找客戶、審核客戶（包括擔保物的審核或者信用審核）、核實授信額度以及最終發放貸款均應當包含于規章制度當中。最后，在商業銀行小微企業服務人員管理方面，商業銀行應該建立適當的激勵和獎賞機制，例如，針對小微風控人員，商業銀行可鼓勵風控人員實現小微企業主的軟信息具化指標的創新、加大在IPC流程上的一些風險創新力度。

2?商業銀行可以因地適宜地支持小微企業發展

例如，我國目前十分注重三農領域的發展，在2018年8月30日國務院總理李克強主持召開的國務院常務會議提出，為提供涉農、小微企業貸款等業務的金融機構給予一定的稅收優惠，面臨該重大機遇，商業銀行可擇優為農村農業領域提供更多的授信，商業銀行可以重點支持所在地區的龍頭涉農企業及其產業鏈上下游的重點小微企業，也可以重點關注當地小微涉農電商企業的發展。此外，商業銀行還應當積極主動地向支持小微企業取得明顯成效的銀行借鑒經驗，例如，中關村銀行重點支持北京地區的科技企業。

3?商業銀行應當持續進行小微產品的創新

從目前的市場來看，無論是國有銀行還是中小銀行，小微產品的同質化現象越來越嚴重。

例如，建設銀行的“云稅貸”產品，是與稅務部門達成合作，利用大數據來支持小微企業的發展，但是同樣地，與通過與稅務部門合作支持小微企業的同類型產品還有工商銀行的“稅務貸”業務、農業銀行的“稅銀通”貸款業務、中國銀行的“中銀E貸”業務。與此同時，中小銀行也有很多類似的產品，中原銀行推出的“稅單貸”、中信銀行推出的“信秒貸—稅金貸”、廣發銀行推出的“E秒貸”等產品。此外，比如針對科創小微企業、園區內小微企業等，各家銀行推出的產品均具有同質化的情形。面對市場上的這種情形，商業銀行應當注重產品的創新，可利用目前的AI等先進智能科技，推出智能化、場景化的線上融資產品，以更加精準地服務小微企業。另外，商業銀行還可以在銀稅合作、銀保合作、銀擔合作的基礎上，挖掘其他優秀的、可以合作的企業，共同研發產品來服務小微企業。

4?加大信貸資源配置

增配普惠金融戰略性專項計劃，充分保障小微企業的信貸資源投入。對于普惠金融貸款需求足額保障，不擠占、不挪用，實現貸款增速和增量穩步提升。加強財務資源保障，優化績效考核，促進激勵政策穿透落地。積極配置財務資源，從規模、客戶、渠道、營銷等方面組合安排專項費用。綜合平衡客戶、規模和風險等指標，引導業務高質量發展。設置小微企業授信業務專項考核指標，將普惠金融作為分行KPI考核指標，增加考核權重。強化內部激勵約束，提高基層行積極性。將獎勵政策落實到基層一線， 做到政策到點、責任到點、任務到點、激勵到點。

5?實施差別化信貸政策，提升金融服務的可獲得性

優化差別化信貸政策制度。加大普惠金融業務信貸投放，繼續堅持零售優先。圍繞綠色金融、先進制造業、消費金融等發展潛力較大的領域加大信貸投放。優化存量結構，對長期虧損且失去清償能力的企業，適當加快出清速度。調整再融資類業務辦理條件。在風險可控前提下，對于有技術或市場有優勢、主業突出、管理規范、符合我行信貸政策要求的小微企業進一步加大支持力度，辦理再融資類業務時不受貸款本金壓縮比例限制;并可根據客戶實際償付能力、現金流周期等情況合理確定貸款期限。

6?推進押品管理差別化支持

拓寬抵質押融資服務渠道，對成長型優質民營企業，豐富可接受押品種類，擴大抵質押融資范圍和種類。實施差異化抵質押率安排，提高優質押品抵押率上限，適當提高優質核心企業應收賬款質押率上限。提高抵押登記效率，加快推進行內信息系統與不動產抵押登記平臺對接，實現抵押登記線上辦理。堅持“三不原則”，即不盲目抽貸、壓貸、斷貸，嚴格落實無還本續貸政策，支持正常經營的小微企業融資周轉無縫銜接。

7?拓寬服務和融資渠道

建設普惠金融百強網點、特色支行和示范機構，提高網點服務能力。推動穿透式管理，延伸服務觸角，形成物理渠道、電子渠道交互融合的立體渠道網絡。通過并購重組、債券承銷、資產證券化、基金、直接投資等方式滿足小微企業融資需求。

8?商業銀行應當優化風控系統

在產品定價方面，銀行可以通過風險溢價方式，輔助小微企業貸款定價，或者通過對貸款基礎成本率進行預算，來輔助小微企業貸款定價;在交易方面，銀行可積極探索使用小微企業“信用評分卡”這一模式來選擇小微企業，同時借助大數據等新型金融科技，對小微企業主的信用情況進行分析，審慎評估小微企業抵押物的實際價值;在貸后管理方面，銀行風控部門應當及時追蹤小微企業貸款資金的利用情況、小微企業主的經營情況，或者是商業銀行在與其他機構合作中觀察到的小微企業主的信用情況、其他影響貸款資金變成不良資產的情況，及時防范信貸風險。實行責任認定差別化要求。明確授信盡職免責認定標準，實行差別化盡職免責要求，在規定的容錯率范圍內，沒有發生失職、瀆職行為的免責。依托大數據全面主動管控風險。全方位拓展內外部數據來源，強化客戶多維信息交叉驗證，探索機控、數控、智控和技控方法，提升對各類風險的預研、預判和預防能力，做到對業務風險的可識、可控、可承受，確保業務發展、客戶體驗和資產質量的有效平衡。

9?結?論

整體而言，小微企業面臨的融資難問題短期內依舊難以改善，就商業銀行而言，可以主要從建立小微企業支持體系、堅持因地制宜的支持策略、創新小微產品、優化自身風控系統等角度來支持小微企業的發展，在開展小微信貸業務的同時，也可實現銀行自身盈利水平的提升。

參考文獻：

[1]張國昌.?商業銀行小微業務營銷模式轉型[J].金融縱橫，2017（11）：21-26.

[2]肖毅.商業銀行小微企業信貸業務發展策略 [J].時代金融，2017，1（1）：131.

[作者簡介]毛潔，女，漢族，山西財經大學工商管理碩士，建設銀行山西省分行普惠金融事業部普惠金融團隊負責人，從事小微企業信貸業務近10年。