淺析我國P2P網絡借貸行業的風險與法律監管

摘 要：伴隨著我國經濟金融行業的發展，民間借貸的需求也日漸強盛，互聯網信息技術的產生也促進了P2P網絡借貸的發展，網絡借貸豐富了我國現行的貸款形式，解決了企業和個人融資難的困境，然而P2P網絡借貸在發展中也暴露了其一系列的風險問題，本文通過研究P2P網絡借貸的風險問題，為建立完善的監督監管工作提供理論支持。

關鍵詞：P2P;網絡借貸;風險

中圖分類號：D922.282文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2019）11-0160-01

作者簡介：應仲明（1968-），男，漢族，浙江杭州人，本科，浙江甌鼎律師事務所，律師，研究方向：民商法。

一、P2P網絡借貸中的風險

（一）網絡技術安全風險

P2P網絡借貸需要強有力的網絡技術來支撐，因為網貸行業很容易遭受黑客攻擊，一旦網貸平臺系統被黑客攻擊導致崩潰，干擾了正常的交易和運營，就會使使用者喪失信心，對平臺的安全性產生質疑，網絡安全技術是網貸平臺的重要保證，如果達不到保證資金安全的技術水平，就很容易被黑客攻擊，導致投資者驚慌，提取現金，例如，中國比較大的一個網絡借貸平臺就遭受黑客的攻擊。我國目前能擁有強大網絡安全技術的網貸平臺還只是占據少數，大多數P2P網絡借貸公司的網絡技術安全風險意識還是比較薄弱的，網絡安全構建技術十分有限。

（二）侵犯隱私權的風險

P2P網絡借貸平臺作為信息中介，收集P2P在線借貸交易中貸方和借方的個人信息，形成強大的個人信息數據庫。特別是，借款人必須輸入大量核心信息，如身份信息，資產信息和收入信息，以獲得信貸并獲得更大的信用額度。整體信息的價值非常寶貴。在個人信息提供者和營銷團隊等各種利益集團的眼中，這些核心個人信息必須“甜蜜”。他們將嘗試找到這些信息以及獲得它的最重要和最有效的方法。P2P網絡借貸平臺最初用作網絡借貸中介。應加強貸方和借方的信息管理，確保貸方和借方的信息在收集，處理和應用過程中具有法律保障。

二、對未來P2P網絡借貸平臺發展的展望

（一）監管變得更加嚴格，平臺已經關閉

2015年1月，中國銀行業監督管理委員會將P2P網絡貸款改為包容性財務部。這意味著未來的監管思想將更加清晰，監管將得到加強。將來會引入相關規定。隨著法律法規的不斷完善和監管部門態度的轉變，網上借貸行業的進入將告別低門檻。雖然監管機構沒有為進入標準設定硬性目標，但由于借款平臺需要將資金存入第三方銀行存管機構，因此銀行可能因其自身聲譽而增加對該平臺的要求，因為一旦該平臺具有事故付款人和借款人也會責怪銀行的責任。

（二）平臺將在未來的行業中更加標準化

在中國目前的金融體系中，小型和微型企業比大型企業更難融資。在線借貸平臺是希望獲得更高回報的基金貸方與難以為傳統渠道融資的小型和微型企業之間的關系，促進交易各方之間的交易并降低交易成本。但是，目前的行業平臺質量參差不齊，管理混亂，如平臺自我整合，時間分割，理財產品分銷，貸款發放等。為了規范網絡借貸行業和治理平臺的混亂，中國2016-2017年推出“互聯網借貸信息中介業務活動管理中介方法”，要求網上借貸平臺有收據。已批準的第三方基金托管人禁止該平臺執行最低回報。

三、加強網絡借貸風險法律監管建議

（一）加強網絡技術安全監管

P2P網絡借貸行業的個人信息保護法規很少或者過于分散。根本原因是國家對于個人隱私的保護法律不夠完善，保護力度有待加強，要加強網絡技術安全監管，就必須加強個人隱私的法律保護，信息系統的保護在P2P網絡借貸平臺中尤其重要，它決定著個人信息的安全。公安系統應加強加密工作，做好信息保護工作，加強建設行業信息保護系統，加強系統維護工作，防范違法行為。應以國家技術標準為準則，制定明確的系統的建設指標，為信息系統的建設提供明確的指導，防范系統崩潰導致的大面積的信息系統癱瘓，這將是P2P網絡借貸平臺網絡技術安全監管的重要內容。

（二）慎防侵犯私隱權利

要加強對個人信息的安全保護工作，停止非法披露，銷售和濫用個人信息。相關管理機構要加強對于個人信息保護的立法工作，堅定地執行和規劃，當前我國對于個人的信息保護是很不完善的。P2P網絡借貸行業的個人信息保護法規很少或者過于分散。根本原因是中國不把隱私視為一種獨立的人格權。因此，中國應加快“個人信息保護法”的立法進程，明確公民個人信息的保護范圍，明確各方在保護公民個人信息方面的責任。制定個人信息保護條例后，監管部門還可以根據P2P網絡借貸行業的實際情況制定相應的實施細則，指導平臺的運行，實施監督。

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