基于P2P平臺下“校園貸”類金融產品的發展現狀和風險控制研究

楊付翠 黃杰

摘 要：互聯網如此發達的今日，“校園貸”也應運而生，在法律法規還不完善的今日各種形式的“校園貸”出現在金融市場，金融市場開始混亂，這也就造成了平臺管理方和借款方在進行交易之前要考慮到許多風險，文章從平臺管理方和借款方建立CIPP模型，分別闡述背景、輸入、過程、成果四個部分如何防范風險。

關鍵詞：P2P；校園貸；CIPP；模型；風險控制

一、P2P平臺下“校園貸”的發展現狀

自2009 年銀監會發布關于信用卡的15條新規定后，金融機構開始嚴格考核信用卡的發放對象，大學生就逐漸退出了信用卡的使用人群。但是大學生對資金的需求量大，所以校園貸應運而生。

校園貸主要有五種：銀行機構類、電商平臺類、分期購物平臺類、部分民間不良放貸、P2P平臺。銀行機構比較典型的有：中國銀行的中銀E校園、中國工商銀行的工銀e校園、中國建設銀行的金蜜蜂校園快貸、興業銀行旗下的助學寶；電商平臺：螞蟻花唄、京東校園白條；分期購物平臺：趣分期、分期樂、愛尚分期購等；民間不良放貸：高利貸、裸貸；P2P平臺：人人貸、網利寶、愛錢進等。

P2P被引入中國后，發展迅猛，短短數年在龐大的市場中已經形成了比較成熟的模式理念，截止2018 年12月31日，全國P2P運營平臺1609家，累計問題平臺4982家。由于我國的法律法規并不完善，金融界的網貸亂象沒有有效的管理辦法，故而這個平臺存在各種類型的風險。

二、P2P平臺下“校園貸”存在的風險

誘騙貸款。利用學生對金融知識的不熟悉，虛假宣傳，利滾利，最后形成高額貸款，其中一些學生就是貪圖前期利率不高，利用新的貸款去償還舊的貸款，這樣不斷往復最終形成高利貸。

暴力催款。許多貸款平臺注冊都要用手機號，填寫驗證碼完成注冊，殊不知在輸入驗證碼的時候，平臺就可以獲取手機通訊錄，快要到借款期限的時候通過電話騷擾給貸款的學生帶來巨大的壓力，一些不法平臺甚至采取暴力手段，對借款人進行威脅。

高額利率。平臺進行宣傳的時候高舉“低利率”旗幟，甚至是用“比銀行利率還低”這樣的廣告語，虛假宣傳。其實利率都比銀行同期高很多。

收不回款。由于資源的不共享性一個借款人可以在多家平臺借款，使得借出的款項就不能按時收回，這也使得很多平臺最后面臨破產倒閉的悲慘結局。

三、CIPP評價模式及其在風險控制中的運用

在金融界，現在并沒有完備的法律去約束網貸平臺，對于管理完善良好的平臺，忘網貸界的亂象給他們帶來巨大挑戰；對于小型網絡借貸平臺，沒有完善的管理模式，要發展也是一次巨大挑戰。

因此運用CIPP模型來控制在整個借款過程中可能出現的風險，借款方和管理方也就可以進行風險控制。

（一）CIPP評價模型簡介

CIPP模型起源于西方，最先用于教育評價，后來不斷改進可以運用到很多領域，它的主要作用就是幫助決策?？偣灿兴膫€部分，背景（context）評價、輸入（input）評價、過程（process）評價、結果（product）評價，四部分屬于動態循環的過程，CIPP評價模型是一個系統工具，它的評價就是不斷對工作進行改進。

（二）CIPP的四個部分在風險管理中的運用

（1）針對P2P管理平臺CIPP模型的建立（如圖1）

第一部分背景評價，這部分主要是對借款人的基本信息進行評價。再這一部分，對于姓名存在與否要及時與公安機關取得聯系，確認其信息真實、有效；針對現在借款的人群，為了防止不按期還款，要對年齡進行嚴格審核，年齡需在18歲以上，擁有基本的還款能力；聯系方式要存有個人聯系方式以及緊急聯系人，在出現緊急情況時可以聯系到其本人或者家人；社會關系尤其重要，要對借款人的社會關系進行重點調查，必須要求沒有不良嗜好，信用良好，對于有打架斗毆、嗜賭之人進行重點調查，要在款項借出之前反復對其社會關系進行調查，確保該筆借款可以回收。第一部分的背景評價綜合信息較多，管理方要嚴格按照規定一一進行評價和反饋，一旦中間任何信息沒有達到要求就終止借款服務。

第二部分輸入評價，這一部分主要評價借款人的信用信息，涉及比較廣泛，同時與第一部分的社會關系信息的評價緊密聯系，主要包括其銀行信用信息、其他平臺借款信用信息、朋友之間的小額借款還款信用。銀行信用的評價需要與各大銀行取得聯系，調查借款人在各大銀行的信用情況，是否如期還款；對其他借款平臺的信用評價，在最大的能力范圍內，獲取最全的信息，確保借款人沒有在同一時間段內向多個平臺申請借款；朋友之間的小額借款信用信息需要根據社會關系的調查確定調查對象，對于借款人的借款次數、金額等進行評價，若在出現借款次數太多、遲遲不歸還的現象，則這評價的反饋結果就是不予借款。

第三部分過程評價，這一部分評價的主要內容是借款人最終可以借多少，何時還款。這一部分要結合前兩部分借款人的基本信息和此次借款金額進行一個還款方案的推算，信用良好的用戶，可以在還款期上面給予一定的優惠政策，平臺制作給出適合這個借款人的還款方案。在款項實際到賬之前，要對借款人的信息進行反復評價，特別是信用信息和社會關系，如果期間反饋出來任何與規定數值不達標的情況，都立刻終止此次交易。

第四部分成果評價，這部分主要在借款人已經全部還款后，平臺根據信息得出一份整個的數據報告。在這部分中借款人在還款后就要立刻整理出數據報告，并把相關數據備案在平臺，為下次進行的業務提供一個參考數據。

（2）針對借款CIPP模型的建立

背景評價部分：評價借款人申請借款平臺的基本注冊信息，重點查看經營情況，信息真假，對比多個平臺，選取最為合適的平臺。

輸入評價部分：這部分在借款方主要是評價借款平臺的信用情況，以前是否出現暴力催款的情況，以及平臺最近三年的經營情況，重點關注信用信息和經營狀況。

過程評價部分：該部分主要是在借款過程中時常關注平臺是否變更利率，存在借款前后不一致的情況，同時關注平臺是否存在違規經營情況，一旦發現立刻舉報。

成果評價部分：這部分是借款人在還款之后，適當的給出平臺一定的評價，對平臺進行一個綜合評價，以供其他借款人參考。

四、結語

第一，P2P平臺的發展根據近年來的趨勢，一些大型的商業平臺有自己的經營模式，經營模式不斷完善，最終立于這個殘酷的市場，而更多的則是違法違規經營最終退出這個金融大環境，所以P2P平臺的管理需要創新。第二，我國的法律法規在這方面也不完善，應該多借鑒西方國家相關的法律建立合適我國的法律，讓我國的在該行業的發展有法可依。第三，我國應該增強資源的共享性，讓借款方、管理方都能夠方便快速的找到一套完整的信息。第四，對于在校大學生的教育應該增加基本的金融知識，了解基本的金融市場環境。

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作者簡介：楊付翠（1998.02- ），女，漢族，云南曲靖人，本科，財務管理專業。