家庭農場對農業保險需求的影響因素分析

王穎冰 陳盛偉 孫樂

摘 要：本文基于對山東省示范家庭農場291份調查問卷，運用二元線性logit模型確定了家庭農場對于農業保險需求的影響因素，再運用ISM模型分析各個影響因素之間的相關聯系和層次結構。研究結果顯示：家庭農場中農場主性別、受教育程度、經營土地總面積、年均收入、經營模式、歷年受災程度、經營年限預期、是否獲得政府補貼對農業保險的需求有顯著影響，年齡不具有顯著影響；其中，家庭農場經營年限預期是表層直接影響因素，家庭農場年均收入和農場經營土地總面積是中層間接影響因素，是否獲得政府補貼等是深層根源影響因素。因此，農業保險應該根據家庭農場不同的情況創新推出不同的產品，以滿足新型農場主農業保險需求。

關鍵詞：家庭農場；需求意愿；Logit模型；ISM模型

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2019.4.02

中圖分類號：F840.66 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2019）04-0011-07

一、引言

黨的十八大以來，新型農業經營主體快速發展，種糧大戶、家庭農場、農業生產合作社等農業經營主體對分散農業生產風險的需求更高，需要農業保險有效分散風險來提高生產經營的穩定性。

學術界對影響農戶購買農業保險的各種因素進行了深入研究，近年來在農業保險的偏好方面取得了一系列重要成果。Molua（2011）認為收入增加會提高農戶的保險偏好。Shi等（2011）認為農戶整體收入水平的上升使農業保險相對成本下降農業保險偏好上升。Nowak等（2013）認為農業保險補貼被認為是一種收入轉移工具，也可提升農業保險偏好。

顧景枝等（2015）通過對新疆自治區475戶農戶調查的實證結果發現，在農民不同風險態度下收入與農業保險需求之間呈現不同的相關性，風險偏好型農戶隨著收入水平提高對農業保險需求降低，風險規避型農戶隨著收入水平提高對農業保險需求增加。韓雯（2016）的研究表明，農戶的家庭收入、耕地數量、認知程度等因素顯著影響農業保險需求。李丹等（2016）認為在諸多影響因素中，戶主的受教育水平、種植面積、種糧積極性、險種能否滿足需求、保險保障水平、對補貼政策滿意程度、相關法規完善程度對種糧大戶購買農業保險的意愿具有正向影響。李勇斌（2018）用鄧氏灰色關聯度計算法得出，農業經營收入占比與農業保險需求呈負相關關系。劉娟（2014）認為農業收入占家庭總收入50%以上的農戶及中低收入的農戶家庭對農業保險的需求較大，年收入較高的家庭對農業保險的需求相對較少。王洪波（2017）研究顯示，受教育程度越高，生產成本投入比越小，農業保險認知程度越大，接受過理賠的次數越多，農業保險的需求就越大。

綜上，國外研究多立足于研究農業保險偏好，國內研究則側重于研究農業保險需求的影響因素。盡管國內外學者對農業保險需求的研究已經比較深入，但對各因素之間關聯關系與層次結構的研究還比較缺乏。基于此，本文利用實地調研數據，實證分析新型農業經營主體購買農業保險的影響因素，找出各影響因素間的層次結構，以期為促進農業的穩定可持續發展提供實證依據與政策參考。

二、樣本數據來源與描述性分析

（一）數據來源

本文數據來源于2018年1-2月山東農業大學經濟管理學院（商學院）“山東省省級示范家庭農場評估調研”團隊提供的部分數據和“山東省農村金融發展調研”團隊提供的部分補充數據，有效問卷總數291份。其中，“山東省省級示范家庭農場評估調研”團隊對山東省濟南市、青島市等17個地市①300戶家庭農場實地問卷調查，發放問卷共300份，獲得有效問卷226份；山東省農村金融發展調研”團隊發放補充問卷70份，獲得有效問卷65份。

（二）樣本描述性分析

根據上述理論和國內外對農業保險需求的分析，將家庭農場對保險需求的影響因素分為三大類。

1.個體特征變量：農場主性別、年齡、受教育程度。一般認為，男性的事業心比女性要強，從普通散戶到建立一個家庭農場來擴大收入更偏向于男性；越年輕、學歷越高的農戶愿意嘗試新的農業方式來提高農業生產水平，對農業保險更易接收。

2.農場經營情況：農場經營土地總面積、家庭農場年均收入、家庭農場經營模式。新型農業經營主體相對于傳統農戶經營規模大、產業化和商業化水平高、面臨的風險復雜，除了基本的生產保障需求之外，還需要更多風險保障。

3.其他特征變量：歷年受災程度、家庭農場經營年限預期、是否獲得政府補貼。孔榮、袁亞林（2010）研究發現，災害經歷增強了農戶的自然風險防范意識，曾經遭受過自然災害的農戶更愿意購買天氣指數保險。對于大規模的自然災害，新型經營主體已無法通過傳統的非正式手段來分散風險，可能更愿意購買天氣指數保險。決策者預期經營年限越長，風險越大，越傾向于購買保險。杜鵬（2011）基于湖北省五縣市342戶農戶的調查數據顯示，政府補貼水平與農業保險需求顯著正相關。

三、模型與實證分析

（一）二元變量Logit回歸模型

1.模型選取。本文選擇二元Logistic模型對家庭農場農業保險需求影響因素進行分析，有需求取值為1，無需求取值為0。

2.模型設定。根據Logit計量經濟模型，購買農業保險的概率p的logtistic轉換可以表達為：

Logit（pi）=loge■ （1）

其中，pi為第i個農戶購買農業保險的概率。

將式（1）寫成一組自變量的線性組合：

Logit（pi）=loge■=■？茁kXik （2）

其中，xik為第i個農戶購買農業保險的影響因素，經過簡單的變換，求出概率pi：

pi=■（3）

3.回歸結果

本文研究運用二元變量Logit回歸模型，對影響家庭農場農業保險需求因素進行實證分析，運用SPSS16.0統計軟件對數據進行處理和分析，對不相關的變量進行了剔除，回歸結果見表2所示。

（二）ISM模型分析

1.用S0、S1、S2、S3、S4、S5、S6、S7、S8分別表示家庭農場對農業保險的需求意愿、農場主性別、受教育程度、農場經營土地總面積、家庭農場年均收入、家庭農場經營模式、歷年受災程度、家庭農場經營年限預期、是否獲得政府補貼。根據專家和學者的判斷，做出農業保險需求意愿與影響因素及影響因素相互間的邏輯關系圖（見圖1）。其中，“A”表示列因素對行因素有影響，“V”表示行因素對列因素有影響。

2.建立鄰接矩陣A。鄰接矩陣是表示有向連接圖中要素之間關系的矩陣，本文根據圖1，建立鄰接矩陣A。其中，aij=1表示Si對Sj有影響。

A=0 0 0 0 0 0 0 0 01 0 0 0 1 0 0 0 01 0 0 0 1 0 0 0 01 0 0 0 1 0 0 0 01 0 0 0 0 0 0 1 01 0 0 1 1 0 0 0 01 0 0 0 1 0 0 0 01 0 0 0 0 0 0 0 01 0 0 1 1 0 0 0 0

3.求可達矩陣M。根據布爾矩陣運算法則，可以證明：

（A+I）2=I+A+A2（4）

其中，I為單位矩陣。同理可證：

（A+I）k=I+A+A2+……+Ak （5）

其中，k為連乘次數。如果A滿足條件：

（A+I）k-1≠（A+I）k≡（A+I）k+1≡M （6）

則M為A的可達矩陣。通過Matlab7.11軟件，求得可達矩陣M：

M=1 0 0 0 0 0 0 0 01 1 0 0 1 0 0 0 01 0 1 0 1 0 0 0 01 0 0 1 1 0 0 0 01 0 0 0 1 0 0 1 01 0 0 1 1 1 0 0 01 0 0 0 1 0 1 0 01 0 0 0 0 0 0 1 01 0 0 1 1 0 0 0 1

4.最高層級因素確定

L1=SiP（Si）∩Q（Si）=P（Si）；i=0，1……k（7）

式（7）中，P（Si）為可達集，包含可達矩陣中從Si出發可以直接或間接到達的全部要素；Q（Si）為先行集，包含可達矩陣中可以直接或間接到達Si的全部要素。其中：

P（Si）=Sj，mij=1；Q（Si）=Sj，mij=1（8）

式（8）中的mij和mji均是可達矩陣的元素。根據式（7）和（8）確定頂層要素集后，在可達矩陣中刪除L1層中元素，得到矩陣M'，再對M'進行（7）和（8）式運算，得到位于第二次要素的集合L2。以此類推，得到位于第三層直至最后一層的要素集合。頂層要素L1={S0}，第二、第三、第四和第五層的要素集依次是L2={S7}，L3={S4}，L4={S3}，L5={S8，S5，S6，S2，S1}。

根據因素間的邏輯關系用有向邊連接相鄰層次間及同層次的因素，得出圖3所示的家庭農場農業保險需求意愿影響因素間的關聯關系和層次結構。

由圖2知，在家庭農場對農業保險需求意愿的影響因素中，家庭農場經營年限預期是表層直接影響因素，家庭農場年均收入和農場經營土地總面積是中層間接影響因素，是否獲得政府補貼、家庭農場經營模式、歷年受災程度、農場主性別和受教育程度是深層影響因素。

5.根據L1、L2、L3、L4、L5對M 進行重新排列得到骨干矩陣N：

N=1 0 0 0 0 0 0 0 01 1 0 0 0 0 0 0 01 1 1 0 0 0 0 0 01 0 1 1 0 0 0 0 01 0 1 0 1 0 0 0 01 0 1 0 0 1 0 0 01 0 1 0 0 0 1 0 01 0 1 0 0 0 0 1 01 0 1 0 0 0 0 0 1

（三）實證結論

由回歸模型可知，年齡對農業保險需求的影響并不顯著，其原因可能是因為年齡對農業保險的影響成“U”型影響，年齡偏大和偏小對農業保險的了解較少，年齡與農險的需求成非線性關系。

1.表層影響因素分析。家庭農場經營年限的回歸系數為0.218，在5%的水平上統計顯著，與購買農業保險意愿成正相關。家庭農場的收入影響了農場的預期經營年限，收入越高，農場經營預示著相對穩定，決策者也更愿意維持現狀或擴大生產，農場的經營年限預期就會越高，農場主更愿意購買保險來規避風險。

2.中層間接影響因素分析。家庭農場年均收入和農場經營土地總面積的回歸系數分別為0.283和0.248，收入在5%的統計水平下顯著，經營面積在10%的統計水平下顯著，與農業保險的需求意愿成正相關。價格風險和自然風險是影響家庭農場收入的主要因素，農場主更愿意購買保險來分散風險。農戶經營土地總面積越大，面臨的風險越大，對農業保險的需求越明顯。

3.深層根源因素分析。農場主性別和受教育程度的回歸系數分別為-0.765和0.399，在5%的統計水平下顯著。在農村地區十分傳統，一般男性的受教育程度比女性高，更易接受農業保險。是否獲得政府補貼的回歸系數為0.622，在5%的統計水平上顯著，與購買農業保險成正相關。家庭農場經營模式的回歸系數為0.938，在5%的統計水平上顯著，說明合作的模式下家庭農場更傾向于購買保險。因為合作的經營投資周期長、額度大，生產經營績效受自然災害和市場因素影響的整體關聯性高，面臨的風險也更大，決策者傾向于購買保險。歷年受災程度的回歸系數為0.376，在5%的統計水平上顯著，受災經歷增強了農戶的自然風險防范意識，曾經遭受過自然災害的農戶更愿意購保險。

四、政策建議

（一）創新一批適合新型家庭農場特色的農業保險產品

保險公司應根據新型家庭農場的經營年限預期、經營收入的高低和經營土地面積的大小，以及農戶的風險偏好，結合有無其他分散風險的替代工具和歷年受災情況，不斷地創新推出一批保險費率和理賠合理、適合家庭農場主經營的特色農業保險產品，更好的迎合新型家庭農場主的保險需求。

（二）加大新型農業保險產品的宣傳力度

傳統的農險產品過于單一，沒有對家庭農場主的生產經營提供有力的保障，滿足不了農業主的需求，而新型農業保險產品的因普及程度不夠，農場主對新型保險產品又不夠了解。因此，保險公司應根據家庭農場主的保險需求，加大新型農業保險產品的宣傳和營銷力度，讓農場主了解新型農業保險產品的功能，以此來提高其對農業保險需求。

（三）加大對家庭農場的支持補貼力度

基于我國是農業風險巨大，單個農戶抵抗風險的能力有限，政府應出臺相關政策，鼓勵家庭農場合作經營，提高家庭農場整體抗風險能力。同時，政府對家庭農場的補貼，建議由購買農業保險的補貼，擴大至農村教育特別是農村職業教育和購買農機具的補貼，以此提高家庭農場主的生產經營能力，以此擴大家庭農場主的農業保險需求。

（責任編輯：孟潔）

參考文獻：

[1]Molua E L.Farm income，gender differentials and climate risk in Cameroon：typology of male and female adaptation options across agroecologies[J].Sustainability Science，2011， 6（1）：21-35.

[2]Nowak P，Romaniuk M.Pricing and simulations of catastrophe bonds[J].Insurance Mathematics&Economics，2013，52（1）：18-28.

[3]Shi X，Heerink N，Futian Q U.Does off-farm employment contribute to agriculture-based environmental pollution？New insights from a village-level analysis in Jiangxi Province，China[J].China Economic Review，2011，22（4）：524-533.