投資擔(dān)保公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制流程優(yōu)化

桂大鳳

摘要：投資擔(dān)保企業(yè)是現(xiàn)代金融系統(tǒng)中的重要組成內(nèi)容，主要服務(wù)于中小微型企業(yè)，是一種特殊的金融組織。雖然投資擔(dān)保公司在資金收入上利潤(rùn)較高，但面臨的風(fēng)險(xiǎn)也較大。特別是受到行業(yè)發(fā)展及誠(chéng)信等問(wèn)題的制約，使投資擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)開展中風(fēng)險(xiǎn)控制難度增加。本文主要對(duì)投資擔(dān)保公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制流程以及優(yōu)化方案進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：投資擔(dān)保公司;貸款擔(dān)保業(yè)務(wù);風(fēng)險(xiǎn)控制流程

信用擔(dān)保是現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中重要的一種民事法律制度，主要由信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為債務(wù)人通過(guò)約定的方式做擔(dān)保，如果在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中被擔(dān)保人不能履行合同規(guī)定的債務(wù)，擔(dān)保人則負(fù)責(zé)賠償，這是一種資產(chǎn)責(zé)任與信譽(yù)證明的金融機(jī)構(gòu)形式。近年來(lái)投資擔(dān)保公司發(fā)展迅速，以一個(gè)中等經(jīng)濟(jì)水平的省為例，平均的投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠達(dá)到350家左右，擔(dān)保資金超過(guò)100億元。擔(dān)保機(jī)構(gòu)以小型為主，約占擔(dān)保公司總數(shù)的48%。信用擔(dān)保的出現(xiàn)能有效解決激勵(lì)不相容以及信息不對(duì)稱的問(wèn)題，更好的完善社會(huì)信用制度的建設(shè)，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、投資擔(dān)保公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)流程中存在的問(wèn)題

（一）審核流程復(fù)雜，存在重復(fù)審核

從投資擔(dān)保公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的流程來(lái)看，具體可以分為10個(gè)部分：資料整理、信用考察、溝通、擔(dān)保、放貸、跟蹤審查、提示、解除、記錄及歸檔等，在這些流程過(guò)程中需要由多個(gè)人員進(jìn)行分開審批，但由于審批內(nèi)容相似，所以在審批的過(guò)程中，容易導(dǎo)致重復(fù)審批的情況出現(xiàn)。在客戶提交資料后，擔(dān)保專員會(huì)對(duì)客戶的情況進(jìn)行初審，而初審范圍比較全面，幾乎已經(jīng)包括以后所有環(huán)節(jié)的工作流程。信貸投資管理專員在擔(dān)保專員初審后還需要對(duì)交流階段進(jìn)行考察，然后才能簽訂服務(wù)契約，在這個(gè)階段信貸投資管理專員的工作同樣包括了整個(gè)流程的工作[1]。相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和部門還需要進(jìn)行再審和評(píng)價(jià)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)審查重復(fù)，影響公司穩(wěn)定運(yùn)行。

（二）評(píng)價(jià)體系與銀行對(duì)接不暢

投資擔(dān)保公司在貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)審批過(guò)程中，過(guò)多依賴于銀行的評(píng)價(jià)體系和審批，雖然在審批的過(guò)程中大部分的流程及環(huán)節(jié)都需要由銀行做出主要的決定，但是對(duì)于征信體系評(píng)價(jià)等特殊的工作環(huán)節(jié)，在評(píng)價(jià)方式及模型的選擇上則存在很大的差異。由于投資擔(dān)保公司沒(méi)有與銀行評(píng)價(jià)體系進(jìn)行完全對(duì)接，導(dǎo)致評(píng)價(jià)結(jié)果存在很大的差距。比如A投資擔(dān)保公司，其主要從事的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)有：票據(jù)承兌擔(dān)保，貿(mào)易融資擔(dān)保，項(xiàng)目融資擔(dān)保，信用證擔(dān)保等。如在項(xiàng)目融資擔(dān)保中，客戶在資料提交后，雖然通過(guò)擔(dān)保公司的審核，但是在向銀行提交的過(guò)程中卻沒(méi)有通過(guò)審核，導(dǎo)致投資擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)開展受阻，不僅影響其經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)也會(huì)造成不良的社會(huì)影響。由于擔(dān)保公司對(duì)客戶的審批和評(píng)價(jià)過(guò)于簡(jiǎn)單，使客戶的償還能力評(píng)價(jià)與實(shí)際情況存在較大的出入，增加了擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)[2]。特別是隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加大，擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)人員為了提升業(yè)績(jī)，對(duì)客戶的征信考察不嚴(yán)，進(jìn)一步加大公司的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理制度不足

投資擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)開展過(guò)程中，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在合同文本中，但法律保護(hù)手段不強(qiáng)。國(guó)外的擔(dān)保公司，擔(dān)保人在合同的制定上具有豐富的經(jīng)驗(yàn)，能夠擬定合理的條款來(lái)維護(hù)自身利益，并在合同的制定中對(duì)未來(lái)的環(huán)境變化等因素進(jìn)行預(yù)見(jiàn)。保證保護(hù)條款的全面性和細(xì)致性，能有效防止不法分子鉆合同的法律空子。但是我國(guó)擔(dān)保公司在合同的擬定中缺乏對(duì)法律嚴(yán)謹(jǐn)性的認(rèn)識(shí)，常常引發(fā)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

二、投資擔(dān)保公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

（一）注重對(duì)受理流程的優(yōu)化

首先，注重對(duì)申請(qǐng)資料及申報(bào)流程的優(yōu)化。業(yè)務(wù)流程再造指的是對(duì)企業(yè)的重組，使企業(yè)獲得新生。在業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化過(guò)程中需要根據(jù)現(xiàn)實(shí)確定，對(duì)企業(yè)現(xiàn)有的流程體系進(jìn)行完善，在完善后通過(guò)在企業(yè)中的運(yùn)行，提升企業(yè)流程績(jī)效。在業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化過(guò)程中，可以將信用擔(dān)保與風(fēng)投進(jìn)行有效結(jié)合，并開發(fā)合適的擔(dān)保產(chǎn)品，如可轉(zhuǎn)換擔(dān)保投資等。同樣以A投資擔(dān)保公司為例，其結(jié)合相關(guān)政策與銀行聯(lián)合，針對(duì)中小企業(yè)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，或者通過(guò)擔(dān)保換期權(quán)的方式促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與上下游企業(yè)以及風(fēng)投機(jī)構(gòu)的聯(lián)合，建立無(wú)抵押融資擔(dān)保。

其次，注重對(duì)實(shí)地考察取證流程的優(yōu)化。在投資擔(dān)保業(yè)務(wù)開展中，需要對(duì)客戶提供的情況進(jìn)行實(shí)地考察，主要由擔(dān)保專員組織完成，但由于考核體系不完善，在實(shí)地考察過(guò)程中會(huì)導(dǎo)致對(duì)客戶的實(shí)際情況不了解;或者部分人員只是電話進(jìn)行考察，沒(méi)有根據(jù)公司的嚴(yán)格要求進(jìn)行，對(duì)客戶資信能力了解不足，導(dǎo)致投資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)開展存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此擔(dān)保公司必須要結(jié)合商業(yè)銀行對(duì)相關(guān)部門及崗位開展監(jiān)督機(jī)制。在信貸管理方面，明確各崗位的分工，保證貸審分離。信貸部門主要針對(duì)的是市場(chǎng)調(diào)查，所以必須要選擇信用好，發(fā)展前景好的行業(yè)。在對(duì)申請(qǐng)貸款擔(dān)保的客戶評(píng)價(jià)中，需要對(duì)客戶的財(cái)務(wù)及經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行分析，并對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行預(yù)測(cè)，同時(shí)撰寫考察報(bào)告。做好對(duì)抵押物及核保的登記工作，并對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤檢查，加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門提交的材料、客戶財(cái)務(wù)報(bào)表及貸款考察等方面的審查、分析和評(píng)價(jià)，保證信息的真實(shí)性、規(guī)范性，在審查擔(dān)保的過(guò)程中需要確定其抵押登記以及資信的合法性。同時(shí)財(cái)務(wù)部門要根據(jù)資金的運(yùn)營(yíng)、規(guī)模以及存貸等情況對(duì)各個(gè)階段的信貸規(guī)模進(jìn)行確定，對(duì)資金的來(lái)源以及結(jié)構(gòu)等進(jìn)行合理的控制，有效降低企業(yè)的支付風(fēng)險(xiǎn)。投資成本和收益的預(yù)測(cè)過(guò)程中，需要對(duì)投資回報(bào)率及資金預(yù)期收益等進(jìn)行明確，保證資金的流動(dòng)性和安全性，并做好稽核工作。此外，稽核人員必須要對(duì)信貸質(zhì)量、資金運(yùn)行、利息回收等進(jìn)行定期檢查、評(píng)價(jià)和反饋。所以，投資擔(dān)保公司必須建立專門的考察組織，并做好實(shí)地考察，對(duì)客戶的實(shí)際償還能力進(jìn)行嚴(yán)格的考察，為擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展提供有效參考。

最后，保證實(shí)地考察的結(jié)構(gòu)能夠充分的應(yīng)用到評(píng)價(jià)體系中。擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)的開展中，必須建立科學(xué)的評(píng)價(jià)體系，并量化考察結(jié)果，同時(shí)通過(guò)現(xiàn)代評(píng)價(jià)體系進(jìn)行表現(xiàn)，綜合考量客戶的資信及償還能力。通過(guò)對(duì)現(xiàn)代公司的治理，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化運(yùn)作。在業(yè)務(wù)的開展過(guò)程中不能僅憑主觀經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行，需要以科學(xué)的方法及嚴(yán)格的程序進(jìn)行，從而保證決策的準(zhǔn)確性。

（二）強(qiáng)調(diào)審批流程的優(yōu)化

首先，完善審批制度，注重審批效率的提升。為了保證審批制度的科學(xué)性，需要將審批以及發(fā)放的程序分開進(jìn)行，這也是現(xiàn)代信貸管理中的重要方法。擔(dān)保公司對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)保是銀行信貸審批中的重要組成部分，作為一種新型的金融服務(wù)組織，擔(dān)保公司在貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)開展中必須要注重現(xiàn)代審批管理制度的完善，并對(duì)工作流程和環(huán)節(jié)進(jìn)行細(xì)化，保證評(píng)價(jià)審批與實(shí)際情況相符，降低業(yè)務(wù)開展風(fēng)險(xiǎn)。信貸投資管理專員是信貸業(yè)務(wù)的直接經(jīng)手人和管理人，對(duì)信貸質(zhì)量具有直接的責(zé)任，因此投資擔(dān)保公司需要將每一筆信貸都與信貸投資管理專員的責(zé)任掛鉤，做到誰(shuí)辦理的信貸誰(shuí)負(fù)責(zé)收回。同時(shí)對(duì)審批制度進(jìn)行完善，按擔(dān)保額度、期限及客戶信譽(yù)等因素進(jìn)行分級(jí)管理，分權(quán)審批，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，提高審批效率。

其次，細(xì)化審批體系，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保公司與銀行的評(píng)價(jià)對(duì)接。通過(guò)對(duì)審批評(píng)價(jià)的細(xì)化以及流程的優(yōu)化，有利于對(duì)審批評(píng)價(jià)方法以及模型的正確選擇和與銀行的全面對(duì)接，這也是擔(dān)保公司業(yè)務(wù)開展的關(guān)鍵，能夠有效降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。特別是對(duì)于償還能力以及資信等方面的評(píng)價(jià)，必須要注重對(duì)銀行評(píng)價(jià)模型的引入，實(shí)現(xiàn)對(duì)不同客戶的評(píng)價(jià)，從而降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。在與銀行的評(píng)價(jià)體系對(duì)接中，需要加強(qiáng)評(píng)價(jià)管理流程的優(yōu)化，提升流程設(shè)計(jì)的質(zhì)量，優(yōu)化評(píng)估流程設(shè)計(jì)方案。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，投資擔(dān)保公司是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下誕生和發(fā)展的，能夠滿足中小微企業(yè)以及個(gè)人的融資需求，同時(shí)其作為特殊的投資型企業(yè)組織，在價(jià)值實(shí)現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面存在很多的問(wèn)題，所以還需要加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)流程的完善，降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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